MI
1.5.1. Các nhâ nt ch quan
ây là nh ng nhân t thu c v b n thân, n i t i ngân hàng liên quan đ n s phát tri n c a ngân hàng trên t t c các m t nh h ng đ n ho t đ ng th m đ nh.
i u đ u tiên c n nh c t i là chính sách tín d ng. Chính sách tín d ng là n n t ng c a ho t đ ng tín d ng, có Ủ ngh a quy t đ nh đ n s thành công hay th t b i c a m t ngân hàng. Ngoài nh ng quy đnh chung mang tính nguyên t c, m i ngân hàng c n có nh ng quy đ nh riêng đ i v i khách hàng. Tu theo l i th c a mình và t ng lo i hình khách hàng mà có nh ng quy đ nh c th phù h p và th ng các
quy đnh c th này c a các ngân hàng là không gi ng nhau. Chính các khách hàng s ch n các ngân hàng mà theo h s đáp ng đ c các nhu c u c u mình m t cách t t nh t. Tuy nhiên các quy đ nh c th này không ph i là s n i l ng
các đi u ki n vay v n, b qua các b c trong quy trình th m đ nh đ lôi kéo khách
hàng , vì nh v y s d n đ n nh ng h u qu x u khó l ng mà chính sách tín d ng này v n ph i đ m b o đúng quy ch , b o đ m các đi u ki n v an toàn tín d ng -
có nh v y, ngân hàng v a m r ng tín d ng, v a b o đ m ch t l ng tín d ng ngay t công tác th m đ nh.
Y u t quan tr ng ti p theo là ch t l ng đ i ng cán b nhân viên ngân hàng.
Con ng i là y u t quan tr ng nh t trong m i ho t đ ng. Ch t l ng đ i ng cán
b , nhân viên ngân hàng là yêu c u hàng đ u đ i v i m i ngân hàng, nó nh
h ng tr c ti p đ n kh n ng ho t đ ng và kh n ng t o l i nhu n c a ngân hàng. Xã h i càng phát tri n, các quan h kinh t càng ph c t p, tính c nh tranh càng gay g t đòi h i ch t l ng nhân s ngày càng cao đ có th đ i phó k p th i, có hi u qu v i các tình hu ng x y ra. i ng cán b ngân hàng có chuyên môn nghi p v gi i, có đ o đ c là đi u ki n ti n đ đ ngân hàng t n t i và phát tri n. N u ch t l ng con ng i t t, kh n ng h th c hi n t t nhi m v th m đ nh s cao.
c nh tranh gay g t. Trong c nh tranh ai n m đ c thông tin tr c là ng i có kh
n ng dành chi n th ng l n h n. i v i ho t đ ng ngân hàng, nh có thông tín tín d ng, ng i qu n lý có th đ a ra nh ng quy t đ nh c n thi t liên quan đ n vi c cho vay, theo dõi và qu n lý kho n cho vay. Thông tín tín d ng có th thu đ c t trung tâm thông tin tín d ng (CIC), t các ngu n s n có ngân hàng, t phía khách hàng, t các ngu n thông tin khác. S l ng, ch t l ng c a thông tin thu th p đ c liên quan m t thi t đ n m c đ chính xác trong vi c phân tích, nh n
đnh khách hàng, th th ng... đ đ a ra nh ng quy t đ nh phù h p. Thông tin càng nhanh nh y, đ y đ , chính xác thì kh n ng phòng ng a r i ro trong ho t
đ ng tín d ng càng l n, ch t l ng tín d ng càng cao.
Y u t ki m soát n i b c ng là m t nhân t có tác đ ng t i vi c th m đ nh h
s . Thông qua ki m soát giúp lưnh đ o ngân hàng n m đ c tình hình ho t đ ng
kinh doanh đang di n ra; nh ng thu n l i, khó kh n trong vi c ch p hành nh ng
quy đ nh c a pháp lu t, n i quy, quy ch , chính sách kinh doanh, quy trình th t c tín d ng... t đó giúp lưnh đ o ngân hàng có đ ng l i, ch tr ng, chính sách phù
h p gi i quy t nh ng khó kh n v ng m c, phát huy nh ng nhân t thu n l i, nâng cao hi u qu kinh doanh.
Nhân t cu i cùng thu c v ngân hàng là công tác t ch c c a ngân hàng. T ch c c a ngân hàng đ c s p x p m t cách khoa h c, đ m b o s ph i h p ch t ch , nh p nhàng gi a các cán b , nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng, gi a các ngân hàng v i nhau trong toàn h th ng c ng nh v i các c quan khác liên
quan s t o đi u ki n đáp ng k p th i yêu c u c a khác hàng, đ ng th i k p th i thu th p thông tin v khách hàng, t đó nâng cao hi u qu th m đ nh.
* Nhân t v phía khách hàng
Khách hàng là nhân t tác đ ng t ng đ i nhi u t i ho t đ ng th m đnh b o lãnh c a ngân hàng b i chính ngân hàng ti n hành ho t đ ng này là đ tho mãn nhu c u c a khách hàng. Thông qua khách hàng, ng i ta có th đánh giá ch t
l ng th m đ nh b o lãnh. M t khách hàng t t ph i là khách hàng có đ y đ n ng
l c tài chính, n ng l c s n xu t, n ng l c qu n lỦ,... đ ng th i ph i có t cách đ o
đ c t t. Quy mô b o lãnh c a ngân hàng ph thu c vào nhu c u c a khách hàng, không có nhu c u c a khách hàng thì không có nghi p v b o lãnh. Còn n u khách hàng xin b o lãnh làm t t các yêu c u c a ngân hàng nh cung c p thông tin đ y
đ , trung th c, có trách nhi m trong vi c th c hi n nh ng cam k t đư tho thu n v i bên yêu c u b o lãnh ... s giúp ngân hàng r t nhi u trong vi c ti n hành th m
39