MI
2.2.1. Các ch tiêu đ nh tính
H s pháp lỦ khách hàng xin b o lưnh đ c coi là khá đ n gi n so v i h s
tài s n th ch p. Bao g m nh ng gi y t nh CMND, s h kh u, ch ng nh n
đ ng kỦ kinh doanhầ là nh ng gi y t mà khách hàng có s n nên h s pháp lỦ th ng đ c CBTD th m đ nh nhanh. Tuy v y, không th nói r ng không có kh
n ng nh ng gi y t quan tr ng này b làm gi . Ph i nói r ng trong hai n m 2010
và 2011, s bi n đ ng th tr ng tài chính và nh ng bi n pháp đ i phó c a NHNN
đư nh h ng không ít t i ho t đ ng c a các NHTM, c tích c c l n tiêu c c. Tình tr ng các doanh nghi p kinh doanh khó kh n và “khát” v n đư không ít l n đ c nh c t i trên các ph ng ti n thông tin truy n thông. Tuy v y, đ ti p c n đ c ngu n v n ngân hàng gi a th i đi m ch tr ng v chính sách tín d ng c a NHNN là th t ch t không ph i là vi c d dàng. L i d ng đi u này, m t s cá nhân tr c l i đư làm gi gi y t nh m qua m t CBTD v i m c đích l a đ o. Có th th y r ng m c dù đư đ c đào t o v nghi p v nh ng đôi khi CBTD v n không phát hi n đ c gi y t ch ng minh t cách pháp lỦ đ c làm gi . T i chi nhánh Gi ng Võ, ngay trong báo cáo th m đnh trình h i đ ng tín d ng, ph n th m đnh cho h
s pháp lỦ chi m m t di n tích h t s c khiêm t n so v i các ph n th m đ nh khác, th m chí ch có m t vài dòng tóm t t s sài. H n n a, h s pháp lỦ c a khách hàng t i chi nhánh th ng kèm theo luôn h s ch ng minh tính h p pháp c a ho t đ ng thanh toán mà khách hàng xin b o lưnh. Thông th ng dung l ng ph n h s này tùy thu c vào đ c đi m ho t đ ng mua bán, ví d nh h s th ng m i c a ho t đ ng mua bán x ng d u không ch có h p đ ng mà còn m t s tài li u
liên quan nh b n ghi chép thu chi, nh p kho c a hai bên ng i mua-bán, sao kê tài kho n thanh toán ngân hàng.v.vầ Tuy nhiên đôi khi cán b th m đ nh ch d a
81 ch y u trên gi y t mà không xác th c m t cách k l ng đ tin c y c a nh ng tài li u đó. Ví d nh nhi u khi CBTD b qua b c xác th c b ng cách liên l c v i các bên liên quan đ n vi c mua bán: bên bán, bên kho c ng (n u là hàng c n nh p kho trông gi ), bên v n chuy n (n u hàng hóa đ c v n chuy n qua bên
trung gian)ầ Vì ch c n m t k h nh c ng có th gây r i ro l n nên ch a th nói vi c th m đ nh h s pháp lỦ t i chi nhánh đư đ t ch t l ng cao nh t đ c.
* V th m đ nh h s th ch p tài s n
Do giá tr c a tài s n th ch p t i chi nhánh Gi ng Võ th ng khá l n (không có tài s n nào d i 2 t đ ng) nên CBTD khi th m đ nh luôn yêu c u khách hàng ph i chu n b b h s đ y đ ngay t đ u. Cán b t i chi nhánh s trao đ i tr c ti p v i khách hàng v th t c và nh ng tài li u v tài s n mà khách hàng c n cung c p, ngoài ra t v n thêm cho khách hàng cách th c ngân hàng s lý nh ng gi y t
đó và khuy n khích khách hàng nhanh chóng hoàn thi n b h s . Sau đó, v i t cách là đ i di n c a ngân hàng cho vay/b o lãnh, CBTD có th liên h v i các c
quan có th m quy n ( ví d nh phòng công ch ng, phòng công an thành ph Hà N iầ) đ yêu c u tr giúp trong vi c cung c p và ch ng nh n các gi y t liên
quan đ ch ng minh tính h p lý v m t pháp lu t c a tài s n và ng i s h u nó.
Do đó, b h s tài s n c a khách hàng giao d ch v i chi nhánh luôn đ t yêu c u v m t s l ng và ch t l ng.
Tuy v y, ph n l n tài s n th ch p t i chi nhánh đ u có v trí vùng nông thôn, n m sâu trong khu dân c thu n túy, l i không thu c quy ho ch xây d ng công trình công c ng nên không ph i v trí đ c đ a. Vì th , m c dù h u h t các b t đ ng s n nhà đ t này có di n tích khá l n (t 300m2 tr lên), giá tr đ c đnh giá c a
chúng th ng không cao, thông th ng t 3.000.000-5.000.000đ/ m2. T đó th y r ng tính thanh kho n các tài s n này là th p h n nhi u so v i giá tr nhà đ t trong n i thành Hà N i. Th nên vi c thu l i ti n t phát m i tài s n (n u x y ra r i ro) có th kéo dài, có ngh a là ngân hàng s bu c ph i ch u m t kho n n x u trong m t kho ng th i gian nh t đ nh. i u này s gây ra nh h ng tiêu c c lên ch t l ng tín d ng và k t qu ho t đ ng kinh doanh t i chi nhánh. T đây rút ra
k t lu n r ng kh n ng thu l i v n t các tài s n này là ch a th c s t t.
Xác đnh tr giá c a tài s n đ m b o v n không ph i vi c d dàng. Do tính ch t c a b t đ ng s n là có giá tr thay đ i theo th i gian, s thay đ i này l i ph thu c vào tình hình th tr ng b t đ ng s n và tình hình kinh t nên nói chung là không có m t m c giá hay b ng giá c th . Ví d nh b ng giá đ t kèm theo quy t đ nh s 59/2010/Q -UBND ngày 28/12/2010 c a UBND thành ph Hà N i c ng ch
mang tính ch t tham kh o, h n n a trong đó không quy đ nh c th giá tr đ n v (đ/m2) mà bao g m giá đ n v c a các y u t nh nguyên v t li u, t l ch t
l ngầ Ngay c khi đư tính toán c n th n t t c các nhân t nh h ng đ n giá
đ t nh ng c ng không th ch c ch n 100% r ng tr giá c a tài s n sau th i đi m th m đ nh không thay đ i. Tuy nhiên, nh s ra đ i c a công ty Khai thác và Qu n lý tài s n, vi c xác đ nh tr giá tài s n th ch p đư tr nên chuyên bi t và có h th ng h n, do nay đ i ng cán b th m đ nh giá đư đ c tách b ch v i đ i ng cán
b th m đ nh tín d ng nên vi c th m đ nh tài s n s tr nên chuyên nghi p h n, tài
s n đ c th m đnh s có ch ng nh n c a ngân hàng kèm theo, v i m c chênh l ch giá th tr ng là 8%, nh đó làm c n c v ng vàng h n cho công tác th m
đnh.
* V m c đ h p lý c a món b o lãnh v i tình hình kinh doanh t i chi nhánh
M c đ phù h p v giá tr c a các kho n b o lãnh t i chi nhánh là t ng đ i t t. Giá tr kho n b o lưnh đ c ch p nh n b o lãnh phù h p kh n ng và tình hình
kinh doanh c a c a chi nhánh. Tuy nhiên do tài s n th ch p t i chi nhánh ph n l n là b t đ ng s n nên đư gây ra s không cân b ng trong t l các lo i tài s n
đ m b o (bi u đ 2.1). Chi nhánh Gi ng Võ m c dù là đ i di n c a ngân hàng
Ph ng Nam t i phía B c tuy nhiên kh n ng tài chính c a chi nhánh khá h n ch n u so v i chi nhánh c a các ngân hàng l n nh Vietcombank hay ACB cùng
đa bàn nên kéo theo s h n ch trong kh n ng đ i phó v i r i ro thanh kho n t các tài s n th ch p. N u nh chi nhánh có th có nh ng bi n pháp cân b ng đ c t l này, c th là gi m t tr ng c a vi c th ch p tài s n b ng b t đ ng s n xu ng thì vi c kinh doanh c a chi nhánh s đ c đ m b o h n.
* V th i gian th m đ nh
Th i gian th m đ nh cho m i kho n vay/b o lãnh t i chi nhánh m i th i đi m
không nh nhau. Nh ng d án có tài s n th ch p là s ti t ki m th ng chi m ít th i gian nh t, vì th t c làm s ti t ki m cho khách hàng ch c n m t ngày và chi
nhánh đ ng nhiên ki m soát đ c ch t l ng c a tài s n th ch p này. Tuy nhiên
thông th ng vi c th m đ nh chi m th i gian t i đa kho ng m t tu n l (t i đa là 7
ngày). Kho ng th i gian này là khá dài n u nh khách hàng có nhu c u vay/b o lãnh g p.
Ng c l i, l i có th đ n t cán b th m đ nh t i chi nhánh. Có th do s ch m tr trong vi c xem xét và vi t báo cáo th m đ nh c a cán b th m đ nh mà làm cho th i gian th m đ nh h s lâu h n d ki n. Vi c này rõ ràng là không ch p nh n
83
h n ai h t r ng không th dành đ c s tín nhi m c a khách hàng n u b n thân
ng i cung c p d ch v đ x y ra b t c l i nào dù là nh nh t. Làm khách hàng ph i ch đ i có th gây nh h ng tiêu c c lên m i quan h ngân hàng-khách hàng, có th khi n h có n t ng là chi nhánh gi i quy t công vi c v i ti n đ
ch m ch p và ch a tôn tr ng qu th i gian c a h .
V y nên có th nh n xét r ng chi nhánh v n c n c g ng h n n a đ c i thi n ch t l ng c a vi c th m đ nh b ng cách đ y nhanh th i gian th m đ nh.
* V ph n h i c a khách hàng
Ph n h i c a khách hàng đ i v i công tác th m đ nh h s tài s n th ch p c a
chi nhánh t ng đ i t t. H u h t khách hàng đ u đánh giá cao s giúp đ t n tình c a các CBTD t i chi nhánh trong vi c giúp h chu n b và hoàn thi n b h s .
Tuy v y chi nhánh không th ch quan mà c n ph i quan tâm h n đ n khách hàng c a mình nh m xây d ng m i quan h t t đ p v i h .