Agribank Khánh Hoà
Hạn chế
Mặc dù trong những năm qua, vốn tín dụng của NHNo đã phát huy được hiệu quả trong cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn, tuy nhiên vẫn còn một số hạn chế sau:
Một là sự phối hợp với các ngành các cấp có lúc, có nơi còn chưa được đồng bộ. Điều này thể hiện ở chỗ: từ khâu đầu tư vốn đến khâu sản xuất chế biến tiêu thụ là một chu trình khép kín, mỗi khâu là một mắt xích trong quá trình, nhưng trong nông nghiệp chưa có quy hoạch vùng, chưa có thu mua chế biến gắn liền với tiêu thụ sản phẩm.
Hai là cơ chế chính sách của Agribank Khánh Hoà về cơ bản đã thực hiện tốt nhưng bên cạnh đó vẫn còn một số bất cập: các đối tượng đi vay sản xuất nông nghiệp nông thôn được hướng dẫn về khoa học kỹ thuật chưa nhiều, chưa được tạo điều kiện sản xuất hết mức nên hiệu quả sử dụng vốn còn chưa cao, sản phẩm làm ra chưa được tiêu thụ hết. Thủ tục vay vốn của ngân hàng được thực hiện theo quy định của Chính phủ nên theo đúng các trình tự cho vay, các khách hàng vay vốn chủ yếu là người dân muốn được vay mà không cần thủ tục phức tạp thì hay e ngại trong việc đi vay vốn.
Ba là sau khi giải ngân, việc sử dụng vốn vay của các đối tượng đi vay vốn còn chưa thực sự đạt hiệu quả.
Bốn là nợ xấu vẫn còn tồn tại mặc dù chi nhánh đã thực hiện tốt chất lượng tín dụng.
Nguyên nhân
Về sự phối hợp các cấp các ngành, chính quyền địa phương: (i) Sự phối hợp của các ngành, các cấp trong việc hỗ trợ hộ nông dân quá trình sản xuất - chế biến và tiêu thụ sản phẩm có lúc có nơi chưa được tốt, (ii) Việc quy hoạch vùng sản xuất để tạo ra vùng sản xuất tập trung, có quy mô sản xuất lớn, sản phẩm có năng suất chất lượng cao
còn hạn chế, (iii) Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ở một số địa phương còn chậm, đã hạn chế các quyền của người sử dụng đất. Trong đó có quyền thế chấp quyền sử dụng đất để vay vốn ngân hàng.
Về cơ chế chính sách: (i) Kinh tế trang trại có tiềm năng nhưng chưa được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. Có sản phẩm nhưng khả năng tiêu thụ sản phẩm còn hạn chế, (ii) Công tác quy hoạch phát triển sản xuất nông nghiệp, các chương trình kinh tế nông nghiệp trọng điểm chưa được đồng bộ, cho nên hiệu quả sử dụng vốn vay của một số chương trình còn chưa cao, (iii) Mức tiền vay không phải thế chấp tài sản đối với hộ nông dân, hộ làm kinh tế trang trại và hộ nuôi trồng thủy sản đã được tăng cao nhưng vẫn còn khó khăn trong việc mở rộng dư nợ phục vụ phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn, (iv) Chính sách thu hồi vốn của chi nhánh đã có những bước tiến vượt bậc dẫn đến nợ xấu được duy trì ở mức ổn định và đạt tiêu chuẩn ( nợ xấu < 5%), tuy nhiên nợ xấu vẫn tồn tại (v) Mức lãi suất cho vay được thực hiện theo quy định của Chính Phủ nhưng đôi khi còn khó cạnh tranh với các tổ chức cho vay khác.
Về phía đối tượng vay vốn: (i) Diện tích đất đai trong nông nghiệp manh mún, chưa thực hiện tốt việc dồn điền đổi thửa dẫn đến quy mô sản xuất kinh doanh còn nhỏ lẻ, phân tán không tập trung, (ii) Một số khách hàng vay vốn để phát triển kinh tế nhưng chưa có kiến thức khoa học và kinh nghiệm thực tiễn (làm kinh tế theo kiểu phong trào) nên không đạt được kết quả mong muốn, tổn thất xảy ra, không có nguồn trả nợ ngân hàng.
Tác động của suy giảm kinh tế - thiên tai, dịch bệnh: (i) Kinh tế, xã hội của cả nước trong năm 2012 tiếp tục bị ảnh hưởng bởi khủng hoảng tài chính và suy giảm kinh tế. Một bộ phận không nhỏ các khách hàng là hộ kinh doanh, hộ sản xuất gặp nhiều khó khăn trong sản xuất kinh doanh, tiêu thụ sản phẩm khó, quy mô sản xuất bị thu hẹp, giá trị sản lượng sản xuất, doanh thu thấp, khó khăn trong việc trả nợ ngân hàng, (ii) Dịch bệnh trâu, bò và gia cầm liên tiếp xảy ra trên địa bàn tỉnh, gây ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả sản xuất kinh doanh các hộ vay vốn chăn nuôi; trồng chè, trồng rừng thời tiết khô hạn làm cho sản xuất nông nghiệp gặp rất nhiều khó khăn.
BIDV Khánh Hoà
Hạn chế
(i) Chất lượng hoạt động tín dụng chưa cao. Mặc dù các khoản tín dụng đã được chuẩn hóa theo quy trình phân tích và chính sách tín dụng, nhưng vẫn còn những khoản tín dụng chưa đạt hiệu quả cao. Tín dụng có tốc độ tăng trưởng nhanh nhưng
quá trình thẩm định, phân tích khách hàng vay, dự án vay dựa trên những hồ sơ mà khách hàng cung cấp thiếu sự xác nhận từ nguồn thông tin khác, nội dung thẩm định còn chưa toàn diện, chưa chính xác làm giảm hiệu quả thẩm định, khả năng phân tích ngành nghề kinh tế, tác động xã hội còn hạn chế, (ii) Hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ còn chưa hiệu quả. Hệ thống còn chưa được thống nhất trong các phòng ban, chưa tạo được sự nhất trí cao trong hoạt động kiểm tra, kiểm soát, (iii) Hoạt động của công ty quản lý nợ và khai thác tài sản (BAMC) còn nhiều hạn chế. Các nghiệp vụ xử lý nợ của BMAC cũng còn rất hạn chế, chưa thực sự được chủ động trong công tác thu hồi nợ, chưa có đầy đủ các chức năng nghiệp vụ của một công ty chuyên về xử lý nợ như ở các nước khác trong khu vực và trên thế giới; (iv) Việc áp dụng các biện pháp xử lý nợ xấu chưa thực sự đa dạng. Biện pháp chủ yếu để xử lý nợ xấu được BIDV sử dụng hiện nay là đẩy mạnh thu hồi nợ trực tiếp, cơ cấu lại con nợ, xử lý tài sản đảm bảo, dùng quỹ dự phòng rủi ro, dùng các biện pháp pháp lý và nguồn chính phủ xử lý. BIDV Khánh Hoà chưa triển khai được nhiều biện pháp thu hồi nợ xấu, làm tăng chi phí và giảm lợi nhuận hoạt động kinh doanh. Ngoài các biện pháp truyền thống, cần phải có các biện pháp xử lý, tái cơ cấu các khoản nợ, tái cơ cấu các doanh nghiệp để họ có thể hoạt động hiệu quả hơn, từ đó ngân hàng có thể đẩy mạnh công tác thu hồi nợ xấu, (v) Về việc xử lý tài sản đảm bảo nợ vay để thu hồi nợ. Các văn bản liên quan tới nợ xấu còn chưa cụ thể, chồng chéo do đó ngân hàng chưa chủ động được trong xử lý tài sản đảm bảo. Xử lý tài sản cũng là một trở ngại với ngân hàng khi họ chưa được tự phát mại tài sản, nhất là khi khách hàng không hợp tác và nhiều khi cơ quan chức năng không hỗ trợ hiệu quả. Hay khi bán tài sản trên đất của doanh nghiệp nhà nước, giá trị quyền sử dụng đất thường bị chính quyền địa phương thu vào ngân sách nhà nước, không dùng để trả ngân hàng.
Nguyên nhân
(i) Cơ cấu cho vay không hợp lý. (ii) Ngân hàng còn thiếu bộ phận chuyên thẩm định về mặt kỹ thuật của các dự án cho vay .Thật vậy, cán bộ tín dụng tiếp xúc với nhiều khách hàng cá nhân, tổ chức kinh tế ở nhiều lĩnh vực khác nhau nên không thể biết hết mọi vấn đề chuyên môn về kỹ thuật như xây dựng, công nghệ hiện đại …Nên có thể họ không thể thẩm định chính xác toàn bộ thông số kỹ thuật của dự án, vì vậy có thể xảy ra sai sót . Khách hàng đi vay có thể thực thi dự án thua lỗ, kinh doanh không hiệu quả dẫn đến không thể trả nợ được cho ngân hàng . Từ đó ngân hàng phát sinh thêm khoản nợ xấu,
(iii) Môi trường pháp lý chưa đầy đủ. (iv) Môi trường tự nhiên, môi trường kinh tế xã hội …
VCB Nha Trang
Hạn chế
(i) Nợ xấu vẫn tiềm ẩn và có xu hướng gia tăng, (ii) Hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ còn chưa hiệu quả, hệ thống còn chưa được thống nhất trong các phòng ban, chưa tạo được sự nhất trí cao trong hoạt động kiểm tra, kiểm soát. Kiểm tra nội bộ có điểm mạnh hơn thanh tra NHNN ở tính thời gian vì nó nhanh chóng, kịp thời ngay khi vừa phát sinh vấn đề và tính sâu sát của người kiểm tra viên, do việc kiểm tra được thực hiện thường xuyên cùng với công việc kinh doanh, hệ thống kiểm tra, kiểm soát vẫn chưa phát huy được tối đa vai trò của mình, (iii) Hạn chế trong việc thu hồi nợ: Thu hồi nợ trực tiếp, bán và khai thác tài sản cùng một số biện pháp khác có hiệu quả chưa cao. Hơn nữa, khi sự biến động của nền kinh tế trong và ngoài nước đã tác động mạnh mẽ đến hoạt động sản xuất kinh doanh, việc tiếp cận được vốn tín dụng từ ngân hàng của các doanh nghiệp trở nên khó khăn hơn dẫn đến tâm lý không muốn trả các khoản nợ đến hạn từ phía khách hàng khiến cho tỷ lệ nợ xấu tăng cao. Đồng thời lãi suất tín dụng tăng cao, tình hình vay vốn của doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn dẫn tới chi phí giá thành sản phẩm cao, lợi nhuận giảm, kèm theo đó là năng lực tài chính suy giảm, vốn luân chuyển chậm, không thực hiện đúng kế hoạch trả nợ ngân hàng dẫn tới nợ quá hạn tăng đột biến. Các doanh nghiệp khó khăn về tài chính đều gặp phải trở ngại trong việc thanh toán tiền hàng, việc thu tiền bán hàng chậm, doanh nghiệp không trả nợ đúng hạn dẫn đến những hạn chế trong công tác thu hồi nợ.
Nguyên nhân
Nguyên nhân chủ quan:
Từ phía Ngân hàng
Thẩm định khách hàng:
Khâu thẩm định khách hàng ban đầu chưa đầy đủ, chính xác trước khi cho vay nên có những quuyết định không kịp thời, đúng đắn cho khách hàng vay trong khi nguồn trả nợ của họ không có. Vì vậy muốn nâng cao chất lượng tín dụng đòi hỏi khả năng hết sức nhạy bén của cán bộ tín dụng trong công tác thẩm định khách hàng ngay từ ban đầu.
Đánh giá tài sản thế chấp:
Việc đánh giá tài sản thế chấp của khách hàng chưa chặt chẽ. Ngân hàng không thực hiện tốt công tác kiểm tra, đánh giá đúng giá trị tài sản hoặc giấy tờ mang tính hợp pháp của tài sản thế chấp. Đến khi khách hàng không trả được nợ buộc ngân hàng phải đem tài sản đó ra phát mãi thì gặp khó khăn không thu hồi đủ vốn.
Kiểm tra sử dụng vốn vay:
Công tác kiểm soát chưa chặt chẽ. Sau khi phát tiền vay cho khách hàng theo quy định của chế độ tín dụng thì cán bộ tín dụng phải có biện pháp theo dõi, nắm bắt đầy đủ mọi diễn biến của quá trình sử dụng tiền vay và tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng. Từ đó không phát hiện được khách hàng sử dụng vốn sai mục đích hoặc kinh doanh thua lỗ để có biện pháp xử lý kịp thời.
Khó khăn về phía thị trường:
Trong thời gian qua, thị trường bất động sản Việt Nam nói chung tuy có dấu hiệu phục hồi song cũng gây không ít khó khăn lớn cho các ngân hàng và công ty khi xử lý tài sản đảm bảo. Nguyên nhân chính do nhà nước ban hành một loạt các quy chế liên quan đến quản lý đất đai, các chế tài liên quan đến chuyển nhượng nhà đất…điều này đã khiến cho các ngân hàng và các công ty khi xử lý tài sản đảm bảo gặp phải các vướng mắc đáng kể.
Trình độ cán bộ hạn chế và rủi ro đạo đức
Việc sắp xếp cán bộ vào các vị trí trong ngân hàng vẫn chưa được tối ưu, chế độ đãi ngộ chưa được hợp lý. Do đó, hàng năm ngân hàng luôn mất đi một số lượng lớn nhân viên mới tuyển vào. Thời gian gần đây vẫn còn hiện tượng cán bộ làm việc chưa chuyên tâm, chất lượng các báo cáo thẩm định, kiểm tra vốn vay còn nhiều điểm cần khắc phục. Tính chủ động sáng tạo trong công việc còn hạn chế. Thậm chí, tuy không nhiều song vẫn còn có các trường hợp vi phạm Quy chế cho vay, che dấu không báo cáo cho lãnh đạo kịp thời các diễn biến của khoản vay. Vấn đề rủi ro đạo đức thời gian qua cũng còn nhiều bất cập. Tất cả các vụ án này đều liên quan đến các cán bộ của ngân hàng thoái hóa biến chất.
Kiểm tra kiểm soát nội bộ và hệ thống thông tin chưa đáp ứng yêu cầu
Phòng Kiểm tra nội bộ chưa đủ mạnh về số lượng và trình độ cán bộ. Thiếu phương tiện và điều kiện nắm bắt thông tin, nên không thực hiện được nhiệm vụ nắm bắt hoạt động của Chi nhánh, đó là công tác kiểm tra kiểm soát không có môi trường
công nghệ thông tin hỗ trợ. Bộ phận kiểm tra nội bộ làm việc đôi lúc còn bị động do còn phải tham gia vào nhiều những công việc khác ngoài chương trình công tác đã được phê duyệt. Do vậy mà đôi khi đã không thể hoàn thành nhiệm vụ được giao. Đi đôi với nó là hệ thống thông tin quản lý nghèo nàn, thiếu chính xác và có thể bị bóp méo dẫn đến nguy cơ nợ xấu.
Chưa gắn trách nhiệm của cán bộ liên quan với chất lượng tín dụng
Việc triển khai xử lý nợ xấu chưa gắn với việc quy trách nhiệm đến cán bộ tín dụng và người có trách nhiệm liên quan. Thực tế xem xét từng trường hợp đề nghị xử lý rủi ro cụ thể thấy rằng nguyên nhân của một số khoản nợ xấu là do chưa theo dõi, kiểm soát trước và sau khi cho vay.
Từ phía khách hàng
Ngoài ra, cũng cần xét đến nguyên nhân chủ quan xuất phát từ phía khách hàng, cụ thể như sau:
Một là: Kỹ thuật, trình độ sản xuất của doanh nghiệp chưa cao, tính toán chọn phương án kinh doanh thiếu thông tin, thiếu chính xác dẫn đến hiệu quả đầu tư thấp, lợi nhuận thấp có khi còn thua lỗ gây khó khăn cho việc trả nợ Ngân hàng.
Hai là: Khả năng tài chính của doanh nghiệp còn non yếu nên chỉ một rủi ro nhỏ cũng làm mất khả năng thanh toán không trả nợ được Ngân hàng.
Ba là: Tư cách đạo đức của người đi vay, đến hạn trả nợ lãi họ không chịu trả trong nhiều tháng liền khiến cho các khoản vay đều bị chuyển thành nợ xấu.
Bốn là: Sử dụng vốn sai mục đích như dùng vốn của ngân hàng để kinh doanh những ngành nghề không hợp pháp.
Nguyên nhân khách quan:
(i) Do thiên tai, dịch bệnh ảnh hưởng đến sản xuất kinh doanh. Do chính sách kinh tế, định hướng ngành nghề thay đổi, do biến động của thị trường và giá cả …; (ii) Do bản thân hoặc gia đình người vay bị tai nạn, ốm đau, bệnh tật kéo dài, ảnh hưởng đến nguồn tài chính và kế hoạch trả nợ của khách hàng; (iii) Do tài sản thế chấp chủ yếu là nhà đất nhưng đã giảm từ 20-30% so với khi thế chấp vay vốn.
Những mặt hạn chế của các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Khánh Hoà khi áp dụng những nguyên tắc về quản lý nợ xấu của Basel:
Thực tế cho thấy các ngân hàng thương mại:(i)Chưa dành nhiều thời gian cho việc nghiên cứu ứng dụng Basel II; tuy nhiên, các ngân hàng vẫn rất quan tâm đến
việc nâng cao công tác quản trị rủi ro trong ngân hàng, nhiều ngân hàng có các phòng ban chuyên về chức năng quản trị rủi ro như Agribank Khánh Hoà và BIDV Khánh Hoà có phòng Quản lý rủi ro đặt ngay tại ngân hàng, còn đối với VCB Nha Trang phòng Quản lý rủi ro đặt tại Thành phố Hồ Chí Minh, nhưng đây mới chỉ dừng lại ở quản trị rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, … các ngân hàng chưa quan tâm nhiều đến rủi ro hoạt động, rủi ro thị trường; (ii) Chưa ứng dụng phương pháp chuẩn và phương pháp đánh giá nội bộ của Basel II trong đánh giá rủi ro tín dụng: Để áp dụng được phương pháp chuẩn của Basel II trong đánh giá rủi ro tín dụng, các ngân hàng cần phải dựa trên xếp hạng tín dụng hoặc xếp hạng tín nhiệm của ngân