Giải pháp 1 là, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn:
- Việc đa dạng hoá các kỳ hạn gửi tiền sẽ làm cho công việc giao dịch, quản lý, lưu trữ hồ sơ của ngân hàng có phần vất vả hơn trước nhiều song không phải là không thực hiện được. Đa dạng các kỳ hạn gửi tiền với các mức lãi suất khác nhau theo kỳ
hạn càng dài thì lãi suất huy động càng cao.
- Hiện nay ngân hàng đã chia ra các nhóm khách hàng bao gồm khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp nhưng sự phân chia này cần chi tiết hơn bởi mỗi nhóm đối tượng cụ thể lại có mục đích và hhả năng gửi tiền khác nhau, ngân hàng có thể chia thành: học sinh trung học, sinh viên, nhân viên bắt đầu đi làm, nhân viên làm việc lâu năm, người hưu trí…; như vậy sẽ đáp ứng được tốt hơn nhu cầu từ khách hàng.
- Ngân hàng chủ yếu áp dụng hình thức trả lãi trước và trả lãi cuối kỳ, lý do là để đơn giản trong công tác huy động vốn, trên cơ sở đó ngân hàng dễ cân đối được kế hoạch huy động và sử dụng vốn. Tuy nhiên, để huy động vốn được hiệu quả cao ngân hàng có thể áp dụng nhữg phương thức trả gốc và lãi hợp lý hơn nữa. Cụ thể là:
•Tiết kiệm rút lãi linh hoạt (lãi suất cao nhất)
•Tiết kiệm thông minh: Kỳ hạn cố định còn dài và chưa đa dạng (cố định là 48 tháng) nên cần đa dạng nhiều kỳ hạn gửi hơn, số dư tối thiểu còn cao (tối thiểu là 50trđ hoặc 3.000 USD)
•Tiết kiệm tích lũy: cần đa dạng hóa về mặt lãi suất.
Với các phương thức trả lãi và gốc phù hợp sẽ khuyến khích khách hàng đến với ngân hàng ngày một nhiều hơn.
- Song song với việc trên ngân hàng cần khẩn trương áp dụng một số loại hình dịch vụ ngân hàng mới như: huy động tiết kiệm theo mật mã và một số hình thức tiết kiệm khác; dịch vụ đầu tư tài chính như đầu tư chứng khoán, mua cổ phần tại doanh nghiệp, liên doanh liên kết để đầu tư, mở sàn giao dịch bất động sản; tư vấn tài chính; dịch vụ thu hộ một số loại thuế, phí, dịch vụ kế toán tài chính và những loại dịch vụ ngân hàng khác như: dịch vụ bảo quản và ký gửi các giấy tờ có giá, dịch vụ tín thác, dịch vụ cho các ngân hàng nhỏ và quỹ tín dụng, dịch vụ môi giới, đại lý phát hành, bảo quản và quản lý chứng khoán, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ qua điện thoại, Internet…
Giải pháp 2 là, mở rộng các loại hình thanh toán không dùng tiền mặt:
•Phát triển tài khoản cá nhân
Tuy đây không được coi là các nguồn vốn ổn định nhưng nó có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng trong tương lai. Trước hết nó giúp ngân hàng thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư để mở rộng tín dụng đối với nền kinh tế. Tuy nhiên nguồn vốn này thường xuyên biến động nhưng tính trên toàn bộ tài khoản
tiền gửi thanh toán luôn tồn tại một số dư nhất định mà ngân hàng có thể sử dụng để cho vay, hơn nữa do chỉ phải trả lãi suất thấp, thậm chí không phải trả lãi cho các tài khoản tiền gửi thanh toán nên nếu ngân hàng mở rộng được nguồn vốn này thì sẽ có điều kiện hạ thấp lãi suất huy động bình quân, từ đó hạ thấp lãi suất cho vay đối với các doanh nghiệp.
Để đạt được điều này, PGD Trần Đăng Ninh cần tăng cường các hoạt động tuyên truyền, quảng cáo ví dụ như: Khi một khách hàng đến giao dịch tại PGD các nhân viên nên tư vấn cho khách hàng việc mở cho mình một tài khoản cá nhân tại NH để thuận tiện cho việc giao dịch, nếu mở tài khoản tại NH mình thì khách hàng sẽ được hưởng những ưu đãi gì...
•Nâng cao hiệu quả dịch vụ tư vấn cho khách hàng gửi tiền
Khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng có thể không biết hết về các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, có thể bị nhầm lẫn giữa các sản phẩm với hình thức hoặc lợi ích tương tự nhau. Do đó, các nhân viên giao dịch tại PGD có thể giúp đỡ khách hàng bằng cách chỉ cho họ nên chọn hình thức gửi tiền nào, thời hạn bao lâu để phù hợp nhất với nhu cầu của khách hàng và đem đến cho khách hàng sự lựa chọn sáng suốt.
Giải pháp 3 là, thực hiện chính sách khách hàng mềm dẻo, linh hoạt
Trong quá trình hoạt động kinh doanh, PGD cần hiểu rõ lợi ích của ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, vào lợi ích của người gửi tiền. Vì vậy PGD phải có chính sách khách hàng đúng đắn, đó là thu hút nhiều khách hàng, duy trì và mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng cụ thể như sau:
- Đảm bảo thực hiện nhiệm vụ duy trì mối quan hệ thường xuyên giữa khách hàng và ngân hàng, đưa ra các chính sách khách hàng kịp thời phù hợp, hiệu quả. Chủ động tham gia vào việc xem xét chiến lược, kế hoạch kinh doanh của doanh nghiệp, nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục các khó khăn, yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài. Chia khách hàng ra làm nhiều loại để có cách đối xử phù hợp, những khách hàng truyền thống, có số dư tiền gửi lớn được ngân hàng tín nhiệm thì ngân hàng sẽ có chính sách ưu tiên về lãi suất, kỳ hạn món vay cũng như việc xét thưởng.
- Tổ chức tốt hội nghị khách hàng cùng với việc áp dụng phí dịch vụ hợp lý để từng bước mở rộng các đối tượng khách hàng, không chỉ các đơn vị kinh tế mà tập
trung được các cá nhân gửi tiền nhỏ lẻ trong dân cư, thiết lập và duy trì mối quan hệ lâu dài để tạo nguồn tiền gửi ổn định và mở rộng thị phhần.
- Thường xuyên thu thập ý kiến khách hàng thông qua việc mở sổ ghi ý kiến ngay tại quầy huy động, gửi các tờ thăm dò, trắc nghiệm đến các tổ chức kinh tế và cá nhân, gia đình.
- Thường xuyên quan tâm đến khách hàng, tìm hiểu đặc điểm, khả năng, sở thích, thói quen, động cơ và đặc biệt là nhu cầu của họ. Trên cơ sở đó PGD mới nắm bắt được nhu cầu của từng khách hàng và có phương pháp phù hợp hơn để đạt hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh nói chung và công tác huy động vốn nói riêng.
Giải pháp 4 là, tăng cường công tác thông tin quảng cáo
Cách thức quảng cáo gây ấn tượng rất mạnh đến khách hàng, tùy thực tế tâm lý khách hàng mà ngân hàng lựa chọn cách thức cho phù hợp, mang lại hiệu quả cao nhất. Đa số khách hàng gửi tiền vào ngân hàng không phải để ngân hàng đem cho người khác vay lại, chịu nhiều rủi ro mà chỉ để hưởng một phần lãi suất. Không phải ngân hàng tăng lãi suất tiền gửi chỉ để kích thích lòng tham của người gửi tiền mà là để khuyến khích họ tiết kiệm, vì mục đích đảm bảo thu nhập trong tương lai cho chính họ. Nếu trong thời kì khủng hoảng tiền tệ hay có lạm phát, ngân hàg hãy đề cập đến sự an toàn vốn, nói tới bảo hiểm tiền gửi hoặc bất cứ nội dung gì để cho khách hàng biết rằng khi sử dụng sản phẩm của ngân hàng, quyền lợi của khách hàng sẽ luôn được bảo vệ.
Để làm được điều này, PGD phải gây sự chú ý cho khách hàng về hình ảnh của ngân hàng để họ có sự so sánh và lựa chọn, đồng thời thấy được lợi ích sau khi giao dịch với ngân hàng. Rõ ràng không phải khách hàng nào cũng am hiểu hết mọi thủ tục, thể lệ tiền gửi cũg như chính sách ưu đãi mà họ được hưởng, nhất là đối với những khách hàng có trình độ học vấn không cao hoặc lần đầu tiên đến ngân hàng gửi tiền.
Trong công tác huy động vốn, việc quảng cáo nên tập trung vào một số vấn đề như: lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích của khách hàng khi gửi tiền, việc khai trương quỹ tiết kiệm mới thực tế cho thấy nhiều khi ngân hàng phát hành kỳ phiếu với lãi suất hấp dẫn trong một thời hạn ngắn nhưng vẫn không được mọi người hưởng ứng. Đó là phần lớn người dân không biết thông tin này, ngoại trừ những người
thường xuyên liên hệ với ngân hàng.
Đặc biệt khi có hình thức huy động mới thì cần tuyên truyền một cách thường xuyên về lợi ích của nó. Một hình thức quảng cáo rẻ nhưng cần thiết là dán những tờ áp phích tại trụ sở, quầy giao dịch của ngân hàng. Bản niêm yết đầy đủ, công khai những tiện ích sẽ tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái, dễ chịu và không cảm thấy khó khăn về thủ tục gửi tiền hơn nữa sẽ giúp cho khách hàng tìm thấy được cơ hội hấp dẫn để gửi tiền vào ngân hàng mà các ngân hàng khác không có được.
Đi song hành với các hình thức quảng cáo là khuyến mại, là hình thức khuyến khích lợi ích vật chất và tinh thần đối với người gửi tiền, đẩy mạnh thêm hoạt động quảng cáo, thu hút vốn vào ngân hàng. Các hình thức khuyến mại đa dạng sẽ tạo thêm sự thích thú của khách hàng cào thẻ trúng thưởng để tri ân khách hàng. Đồng thời PGD cũng tặng quà cho khách hàng trong những ngày đặc biệt như Quốc khánh, ngày 8/3, Tết nguyên đán, Giáng sinh hay những ngày kỷ niệm thành lập ngân hàng.
Giải pháp 5 là, Nâng cao công tác quản trị rủi ro trong huy động vốn
PGD cần chú ý tuân thủ theo đúng các văn bản quy định về nghiệp vụ huy động vốn, các biện pháp phòng ngừa rủi ro trong huy động vốn, thường xuyên cập nhật các vụ việc vi phạm trong huy động vốn để phổ biến.
Thực tế cho thấy tại một số thời điểm PGD cần huy động nguồn vốn lớn song không thể huy động vượt trần lãi suất quy định của NHNN, một vài ngân hàng đã lách luật bằng cách huy động với lãi suất cao thông qua hình thức phiếu quà tặng hoặc trả lãi trực tiếp cho khách hàng. Điều này làm tăng rủi ro khi chi phí huy động vốn lớn, tăng sức cạnh tranh trong cuộc chạy đua lãi suất làm cho lãi suất cho vay của ngân hàng cũng tăng cao tương ứng. Đứng trước thực trạng này đòi hỏi PGD cần phải công khai biểu lãi suất huy động tại quầy giao dịch cũng như trên website của ngân hàng để người gửi tiền có thể so sánh và thấy được các quyền lợi, sự yên tâm khi đến gửi tiền tại ngân hàng. Có chế tài xử phạt nghiêm khắc đối với các cán bộ, nhân viên cố tình lách trần lãi suất huy động để đạt doanh số.
Giải pháp 6 là, nâng cao chất lượng cán bộ
- PGD cần thường xuyên cử các cán bộ trong PGD tham gia các chương trình đào tạo với nhân viên mới và đào tạo lại với các cán bộ, nhân viên đang làm việc tại
PGD để cập nhật, phổ biến, áp dụng những cải tiến trong công tác hoạt động huy động vốn nói riêng và các hoạt động khác của ngân hàng nói chung. Rèn luyện cho nhân viên có thái độ, cách cư xử lịch sự, đúng mực với khách hàng cũng như trong nội bộ ngân hàng bởi khách hàng có thể cảm nhận được sự chuyên nghiệp và cung cách làm việc hiện đại thậm chí cả đẳng cấp của ngân hàng chỉ qua cách làm việc của nhân viên.
- Tăng cường công tác đào tạo tuân thủ và phòng ngừa gian lận cho cán bộ nhân viên, đồng thời thực hiện việc kiểm tra chéo, kiểm soát sau để giảm thiểu rủi ro. Tăng cường đào tạo và đào tạo lại nghiệp vụ giúp cán bộ, nhân viên phát hiện ra những hiện tượng giả mạo, các giao dịch đáng ngờ.
- PGD cần tuân thủ đúng các quy định về tiêu chuẩn đạo đức nghề nghiệp, đồng thời thường xuyên tuyên truyền, giáo dục về đạo đức nghề nghiệp, nhận thức… cho cán bộ công nhân viên, đi kèm với khen thưởng các thành tích đạt được là các hình thức xử phạt nghiêm đối với các trường hợp vi phạm.