1. Tổng dư nợ cho vay DN 128.932 182.074 213
2.3.2.2. Nguyờn nhõn
a. Nguyờn nhõn khỏch quan.
- Hệ thống phỏp luật cú liờn quan đến việc thành lập, tổ chức và hoạt động của doanh nghiệp, đến đầu tư, xõy dựng, đất đai… luụn cú sự thay đổi, điều chỉnh, tớnh ổn định khụng cao ảnh hưởng đến việc thẩm định cho vay của ngõn hàng. Một số luật sau khi ban hành gần một năm vẫn chưa cú Nghị định và thụng tư hướng dẫn nờn dễ dẫn đến cỏch hiểu của chủ đầu tư, của ngõn hàng cũng cú lỳc khỏc nhau; nếu cỏn bộ thẩm định khụng cập nhật kịp thời thỡ sẽ gặp những sai lệch trong nhận định, đỏnh giỏ khi thẩm định.
- Đến nay Việt Nam chưa xõy dựng được và cũng chưa cú văn bản phỏp lý nào quy định chuẩn mực cỏc hệ thống tài chớnh đối với cỏc doanh nghiệp, cỏc ngành cú liờn quan, nờn cơ sở đỏnh giỏ chuẩn mực tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp khi thẩm định cũng cũn gặp khụng ớt khú khăn. Trỏi lại, khi chủ đầu tư thuờ tư vấn để lập dự ỏn thỡ về mặt hỡnh thức, nội dung của dự ỏn thoả món nhưng năng lực thực hiện thế nào, nguồn vốn ở đõu ra, khả năng tổ chức quản lý… cũn là vấn đề nann giải. Đõy cũng là nguyờn nhõn thời gian qua một số dự ỏn phải giải trỡnh, thuyết minh bổ sung, làm rừ nhiều vấn đề.
- Vấn đề vốn tự cú của chủ đầu tư tham gia vào dự ỏn, phương ỏn SXKD. Cỏc dự ỏn đầu tư khi thiết lập chủ đầu tư thường xõy dựng cao, đỏp ứng cỏc điều kiện cho vay của ngõn hàng và cỏc quy định của phỏp luật về việc cho vay ỏp dụng biện phỏp bảo đảm bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay, nhưng thực tế khi thẩm định, vốn chủ sở hữu trờn cõn đối kế toỏn của doanh nghiệp khụng đủ hoặc khụng cũn để cõn đối, nờn doanh nghiệp thuyết minh lũng vũng kể cả việc sử dụng cỏc nguồn trong tương lai như: Vốn thu về từ cổ
phần hoỏ, lợi nhuận khụng chia của năm sau, khấu hao, bỏn tài sản khỏc; đõy là những vướng mắc trong thực tiễn mà chỳng ta thường gặp phải khi thẩm định và cũng là nguyờn nhõn tại sao trong thời gian qua khi thẩm định Trụ sở chớnh thường phải gửi thư cụng tỏc cho cỏc chi nhỏnh để làm rừ.
- Hệ thống thụng tin tớn dụng, thụng tin khỏch hàng hiện nay cũng cũn nhiều bất cập, dữ liệu thụng tin của cỏc cơ quan chức năng, cỏc bộ ngành cú liờn quan cũn nghốo nàn, nhiều khi chưa chớnh xỏc.
- Mụi trường kinh doanh, tớnh cạnh tranh giữa cỏc doanh nghiệp với nhau và giữa cỏc tổ chức tớn dụng, cũng ảnh hưởng đến chất lượng dự ỏn của chủ đầu tư và chất lượng thẩm định cho vay của ngõn hàng.
- Tớnh chất kinh tế - xó hội, đặc biệt là chớnh sỏch đối với nụng nghiệp, nụng thụn cũng tỏc động đến chất lượng thẩm định.
- Cỏc dự ỏn đầu tư, sau khi thẩm định và được ngõn hàng chấp thuận cho vay, nhưng việc triển khai thực hiện dự ỏn của chủ đầu tư chậm, cũng ảnh hưởng đến hiệu quả vốn đầu tư và ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định.
b. Nguyờn nhõn chủ quan
- Một số văn bản của NHNo&PTNTVN cú liờn quan đến hoạt động tớn dụng chậm được sửa đổi, bổ sung, hướng dẫn cho phự hợp với tỡnh hỡnh thực tiễn như: quy định về xếp loại khỏch hàng, hướng dẫn Quyết định số 26/QĐ- NHNN về bảo lónh đối với khỏch hàng, mức cho vay tối đa đối với nhúm khỏch hàng, ngành kinh tế và quy chế tổ chức hoạt động của một số Ban cú liờn quan đến cụng tỏc tớn dụng.
- Thời gian thẩm định dự ỏn đầu tư, so với cỏc ngõn hàng nước ngoài là quỏ ngắn, khụng phõn biệt dự ỏn lớn hay nhỏ, NHNo&PTNTVN quy định chung tối đa là 15 ngày, quy định cứng này cũng ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định.
cao, chưa cho đú là sự thiết thực trong việc tăng cường kiểm soỏt trước khi cho vay, nõng cao chất lượng thẩm định ngay từ chi nhỏnh, kể cả việc hoàn thiện hồ sơ khoản vay trỡnh Tổng giỏm đốc NHNo, nờn hồ sơ thủ tục mún vay gửi lờn Trụ sở chớnh để thẩm định cũn thiếu, ảnh hưởng đến việc thẩm định tại Trụ sở chớnh.
- Việc phõn cụng bố trớ cỏn bộ làm cụng tỏc tớn dụng tại một số chi nhỏnh cũn mang tớnh hỡnh thức, bố trớ cỏn bộ làm cụng tỏc thẩm định vượt quỏ năng lực của họ, nờn dễ dẫn đến tỡnh trạng hụt hẫng trong việc thẩm định, ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định ngay tại chi nhỏnh và tất nhiờn tỏc động đến chất lượng và thời gian thẩm định tại Trụ sở chớnh.
- Trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ, kiến thức phỏp luật, kiến thức ngoại ngành, kinh nghiệm và khả năng nắm bắt thụng tin của cỏn bộ thẩm định là yếu tố quan trọng quyết định đến chất lượng thẩm định. Cụng việc chuyờn mụn tại chi nhỏnh trước đõy chủ yếu là do vay hộ sản xuất nờn khi tiếp cận thẩm định cỏc dự ỏn lớn khụng trỏnh khỏi sự bỡ ngỡ, khú khăn hoặc cú những cỏn bộ mới ra trường, chưa cú kinh nghiệm, cỏn bộ chưa qua cụng tỏc tớn dụng khi thực hiện thẩm định cỏc dự ỏn đầu cũng ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định.
- Đạo đức phẩm chất của cỏn bộ làm cụng tỏc tớn dụng, cụng tỏc thẩm định là yếu tố quan trọng quyết định đến chất lượng thẩm định. Một cỏn bộ dự cú trỡnh độ, năng lực đến đõu nhưng động cơ khụng trong sỏng thỡ chất lượng thẩm định cũng dễ bị mộo mú.
- Việc khai thỏc thụng tin, cập nhật và lưu trữ thụng tin đối với một số cỏn bộ thẩm định thực hiện chưa đầy đủ, thiếu kịp thời, khụng mang tớnh hệ thống, khi thẩm định dự ỏn nào thỡ khai thỏc thụng tin dự ỏn đú nờn rất bị động trong việc khai thỏc số liệu, nhất là khi việc nối mạng vi tớnh bị trục trặc, cú sự cố. Thực trạng hiện nay bộ phận thẩm định tại trụ sở chớnh chưa khai thỏc được nhiều dữ liệu từ mạng nội bộ do chương trỡnh IPCAS giai đoạn hai
chưa hoàn chỉnh.
- Một số dự ỏn đầu tư, khi thẩm định chưa hội đủ hết cỏc yờu cầu cần thiết về việc phờ duyệt khoản vay, những yờu cầu này bộ phận thẩm định tại Trụ sở chớnh ràng buộc vào điều kiện giải ngõn, nhưng khi thực hiện giải ngõn chi nhỏnh bỏ qua những điều kiện ràng buộc đú nờn cũng ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định.
TểM TẮT CHƯƠNG 2
Qua phõn tớch đỏnh giỏ thực trạng chất lượng thẩm định dự ỏn đầu tư tại NHNo&PTNT Việt Nam, đó làm rừ những nhận thức, quan điểm của ngõn hàng về chất lượng thẩm định. Một ngõn hàng để thực hiện việc thẩm định cho vay cú bài bản, cú chất lượng phải xõy dựng cho mỡnh một quy trỡnh thẩm định rừ ràng, cú tớnh khoa học, trong đú phải nờu được trỡnh tự luõn chuyển hồ sơ thẩm định một dự ỏn vay vốn, cỏc hồ sơ cần thiết cú liờn quan phục vụ cho việc thẩm định, quyền và trỏch nhiệm của cỏn bộ thẩm định, người đề xuất cho vay, người quyết định cho vay, cỏc nội dung của dự ỏn cần thẩm định. Nội dung của chương này đó đỏnh giỏ chất lượng thẩm định tại của NHNo&PTNT Việt Nam qua đú nờu bật kết quả đạt được qua việc thẩm định, đồng thời chỉ ra những hạn chế, tồn tại và tỡm ra nguyờn nhõn khỏch quan, chủ quan cú liờn quan đến những hạn chế để bổ sung, chấn chỉnh nhằm đưa cụng tỏc thẩm định ngày càng đạt chất lượng cao.
Chương 3