1. Tổng dư nợ cho vay DN 128.932 182.074 213
2.3.2.Hạn chế và nguyờn nhõn.
2.3.2.1. Hạn chế.
Bờn cạnh những kết quả đạt đựơc, chất lượng thẩm định dự ỏn đầu tư tại Trụ sở chớnh NHNo&PTNVN cũn cú những hạn chế nhất đinh, cú thể nhỡn nhận theo 3 nhúm, đú là: (1) Hạn chế về cơ chế quản lớ, quy trỡnh, nghiệp vụ; (2) Hạn chế từ phớa cỏn bộ thẩm định; (3) Hạn chế về khai thỏc thụng tin trong quỏ trỡnh thẩm định.
(1) Docỏc mún vay vượt quyền phỏn quyết phảI trỡnh TSC nờn thời gian thẩm định và phờ duyệt hồ sơ mất nhiều thời gian. Việc kiểm tra của Trung ương đối với cỏc khoản vay cũng hạn chế do khoảng cỏch về mặt địa lý.
- Theo quy định hiện hành của NHNo&PTNT Việt Nam, đối với cỏc doanh nghiệp xếp loại C, cỏc chi nhỏnh khụng được tăng dư nợ mà phải giảm thấp nợ vay, mọi trường hợp cho vay mới phải được Tổng giỏm đốc chấp thuận. Để cú cơ sở trỡnh Tổng giỏm đốc chấp thuận hay khụng chấp thuận cho
vay đối với cỏc doanh nghiệp này phải cú kết quả thẩm định của Ban tín dụng tại Trụ sở chớnh. Thực chất những doanh nghiệp xếp loại C thường là doanh nghiệp làm ăn thua lỗ triền miờn, mất hết vốn chủ sở hữu, năng lực tài chớnh yếu kộm, do vậy khi cú dự ỏn đầu tư đề nghị vay vốn thỡ việc thẩm định đỏnh giỏ về tớnh khả thi của dự ỏn rất khú khăn. Vỡ dự ỏn chỉ cú tớnh khả thi khi người thực hiện dự ỏn cú năng lực quản lớ, năng lực tài chớnh.
(2) Hạn chế từ phớa cỏn bộ thẩm đinh.
Một là, con số ớt cỏn bộ thẩm định nắm bắt cập nhật cỏc quy định của
phỏp luật chưa kịp thời, do một số luật thời gian qua đó sửa đổi, bổ sung hoặc cỏn bộ khụng hiểu phỏp luật nờn cú những dự ỏn đầu tư thuộc nhúm A khi chưa được sự chấp thuận của Thủ tướng Chớnh phủ cho phộp đầu tư, trong khi chờ ý kiến của Chớnh phủ về chủ trương đầu tư, chủ đầu tư đó triển khai dự ỏn và đề nghị vay vốn ngõn hàng, cỏn bộ thẩm dịnh cũng đề nghị cho vay hoặc cú dự ỏn chưa cú văn bản chấp thuận của chủ sở hữu hoặc HĐQT của doanh nghiệp về việc phờ duyệt dự ỏn, vay vốn ngõn hàng, cỏn bộ thẩm định cũng đề xuất cho vay.
Hai là, một vài dự ỏn khi thẩm định tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh
nghiệp, cỏn bộ thẩm định mới chỉ tớnh toỏn cỏc hệ số tài chớnh cú liờn quan, chưa phõn tớch nhận định đỏnh giỏ.
Ba là, trong quỏ trỡnh thẩm định tổng mức đầu tư của dự ỏn, khụng
lường trước được những biến động về giỏ cả, tỷ giỏ để xỏc định tỷ lệ dự phũng một cỏch hợp lý, dẫn đến tỡnh trạng trong quỏ trỡnh xõy dựng dự ỏn phỏt sinh trượt giỏ lớn, buộc ngõn hàng phải cho vay bổ sung.
Bốn là,, vẫn cũn những dự ỏn đầu tư khi thẩm định cho vay, cỏn bộ thẩm
định quỏ thiờn về tài sản bảo đam nợ vay, cho rằng việc bảo đảm nợ vay là phương thức hữu hiệu trong việc xem xột cho vay.
Năm là, kỹ thuật thẩm định dũng tiền của dự ỏn, cũng cũn những hạn chế
- Cú những dự ỏn chưa tớnh đỳng, tớnh đủ dũng chi hàng năm của dự ỏn như chi phớ: Khấu hao, trả lói vay ngõn hàng, bảo hiểm, thuế phải nộp, cỏc khoản phớ liờn quan…
- Khi xỏc định lói suất chiết khấu để tớnh giỏ trị hiện tại rũng (NPV) và suất thu hồi nội bộ (IRR) của dự ỏn chưa đồng nhất về lói suất đầu vào đối với phần vốn tự cú của chủ đầu tư tham gia vào dự ỏn (mỗi dự ỏn tớnh một lói suất khỏc nhau, khi thỡ bằng lói suất tiền gửi ngõn hàng, khi thỡ bằng lói suất trỏi phiếu chớnh phủ, khi thỡ bằng lói suất tiền vay NHTM, khi thỡ bằng lói suất ngõn hàng phỏt triển…
- Cú dự ỏn khi thẩm định cỏn bộ khụng tớnh toỏn độ nhạy của dự ỏn, để dự liệu cỏc tỡnh huống rủi ro cú thể xảy ra.
- Khi cho vay theo dự ỏn đầu tư thỡ nguồn trả nợ phải được dựa trờn dũng tiền của dự ỏn mang lại mà chủ yếu là dựa trờn lợi nhuận sau thuế và khấu hao tài sản nhưng phương phỏp xỏc định nguồn trả nợ này cú khi khụng đồng nhất cú dự ỏn thỡ dựng tỷ lệ thấp hơn. Hoặc cú dự ỏn nếu căn cứ vào nguồn khấu hao và lợi nhuận thỡ thời gian trả nợ phải là 7 năm nhưng lại xỏc định trong bỏo cỏo thẩm định là 5 năm hoặc 8 năm.
(3) Hạn chế và khai thỏc thụng tin trong thẩm định.
- Hạn chế nhất hiện nay là việc nắm bắt thụng tin về quan hệ tớn dụng của doanh nghiệp đối với cỏc TCTD và cỏc tỷ lệ an toàn trong cho vay đối với khỏch hàng theo quyết định 457/QĐ - NHNN vỡ hiện nay khi cho vay cỏc bộ tớn dụng chưa nhập đầy đủ cỏc dữ liệu thụng tin đầu vào của khoản vay nờn Trung tõm tớn dụng CIC của NHNN chưa thể cập nhật kịp thời chớnh xỏc số liệu qua hệ thống tớn dụng của khỏch hàng, nhúm khỏc hàng.
Mặt khỏc, thụng tin CIC mới chỉ cập nhật dư nợ vay của cỏc doanh nghiệp, khỏch hàng chưa cập nhật cỏc khoản vay đó ký HĐTD nhưng chưa giải ngõn và cỏc khoản bảo lónh.
- Hệ thống mỏy tớnh nối mạng, đường truyền, số liệu cần truyền cú liờn quan đến thụng tin tớn dụng, thụng tin khỏch hàng trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam cũng cũn cú những hạn chế nhất định.