Để áp dụng để nhận đƣợc một khoản vay MACDI: (a) Nộp một mẫu đơn xin vay tiền cho biết mục đích sử dụng của khoản vay và kích thƣớc của khoản vay yêu cầu; (b) trình bày một chứng minh hợp lệ quốc gia; (c) Cán bộ tín dụng thẩm định khách hàng vay vốn và đề xuất cho vay hay không và đề xuất lên Giám đốc; (d) Có đơn xin vay tiền của họ đã đƣợc phê duyệt bởi Giám đốc; và (e) Có đơn xin vay tiền của họ đăng ký với chính quyền địa phƣơng có liên quan và hợp đồng tín dụng giữa MACDI và khách hàng đƣợc lập trên cơ sở đó.
Quá trình phê duyệt cho vay là một quá trình 3 bƣớc. Các khoản cho vay đƣợc phê duyệt trƣớc hết là của nhân viên tín dụng MACDI trƣớc khi đƣợc thông qua sự chấp thuận của Giám đốc MACDI và cuối cùng gửi cho đăng ký với chính quyền địa phƣơng. Quá trình phê duyệt mất khoảng 2 tuần. Các khách hàng mục tiêu của MACDI là những ngƣời nghèo và cận nghèo và các đối tƣợng yếu thế trong xã hội. Khách hàng đƣợc ƣu tiên trên cơ sở của bảng xếp hạng nghèo của họ với tối thiểu 80% khách hàng nhận đƣợc khoản vay từ những ngƣời nghèo và nghèo nhất loại. Tuy nhiên, trên MACDI khách hàng tốt nghiệp vào loại trung bình ngƣời nghèo vẫn đƣợc cung cấp với tín dụng.
Bảng dƣới đây cung cấp một cái nhìn tổng quan của trong phân loại nghèo của MACDI. Để đảm bảo rằng khách hàng mới chủ yếu từ các loại nghèo và nghèo nhất, nhƣ là một phần của việc đánh giá tín dụng ban đầu của khách hàng của MACDI, mỗi địa bàn hoạt động MACDI ghi lại việc phân loại nghèo của tất cả các khách hàng mới.
37
Bảng 2.2: Tổng hợp phân loại khách hàng nghèo của MACDI
Phân loại khách hàng
nghèo
Thu nhập
(VND/ngày) Tài sản Nhà
Nghèo nhất Ít hơn 16,500 Không có, có rất ít, chất lƣợng thấp
Chất lƣợng thấp, nhà không ổn định hạn chế tiếp cận với nguồn điện và nƣớc Nghèo Từ 16,500 – 33,000 Cũ và chất lƣợng thấp Chất lƣợng thấp, nhà không kiên cố hạn chế tiếp cận với nguồn điện và nƣớc. Tƣơng đối nghèo Nhiều hơn 33,000 Thấp và chất lƣợng trung bình Chất lƣợng trung bình, tiếp cận đƣợc với nguồn điện và nƣớc.
Việc phân loại nghèo của MACDI đƣợc mô tả chi tiết dƣới đây:
Phân loại khách hàng nghèo của MACDI: nghèo nhất, nghèo và tƣơng đối nghèo trên cơ sở của một thu thập tổng hợp kết hợp các chỉ số về: tài sản, điều kiện nhà ở, và mức độ phụ thuộc. MACDI phát triển hệ thống phân loại đói nghèo bởi vì nó muốn để kết hợp các cách đo lƣờng đói nghèo không dựa vào thu nhập vào hệ thống của mình để xác định khách hàng và bởi vì nó không có thể sử dụng các biện pháp chủ yếu dựa trên lợi tức mà đã đƣợc sử dụng tại Việt Nam vào những năm 1990 (do sự khác biệt giữa các mức thu nhập và chi phí đáp ứng nhu cầu cơ bản ở các tỉnh khác nhau của Việt Nam). Các biện pháp thu nhập đƣợc sử dụng trong việc phân loại nghèo của MACDI đƣợc dựa trên chuẩn nghèo quy định bởi chƣơng trình xoá đói và giảm nghèo tại các tỉnh thành trong cả nƣớc là 16.500 đồng mỗi ngƣời mỗi ngày (12.000.000 đồng cho mỗi ngƣời mỗi năm cho giai đoạn 2009-2013) mà không có sự khác biệt giữa khu vực thành thị và nông thôn. Việc phân loại bằng cách cộng điểm cho các khách hàng tiềm năng trong 4 chỉ số dƣới đây và chia cho 4 để đạt đƣợc một phân loại nghèo tổng thể
Bảng 2.3: Chỉ số 1. Tỉ lệ phụ thuộc
Đƣợc tính bằng: số thành viên trong mỗi hộ/số thành viên kiếm ra tiền
Tỷ lệ phụ thuộc Điểm Xếp loại mức nghèo theo sự phụ thuộc
< 2 3 điểm Nghèo vừa phải
2-2,99 2 điểm Nghèo
>3 1 điểm Rất nghèo
Bảng 2.4: Chỉ số 2. Thu nhập trung bình
Đƣợc tính bằng: Tổng thu nhập hàng tháng của hộ gia đình/tổng số thành viên trong hộ gia đình
Thu nhập bình quân theo đầu ngƣời
của hộ gia đình (VNĐ) Điểm Xếp loại mức nghèo theo thu nhập
>hoặc = 1,000,000 3 điểm Tƣơng đối nghèo
500,000 – 1,000,000 2 điểm Nghèo
dƣới 500,000 1 điểm Rất nghèo
Bảng 2.5: Chỉ số 3. Tài sản hộ gia đình
Số điểm đƣợc phân phối theo tài sản hộ gia đình, dựa trên nguyên tắc sau: Danh mục tài sản Danh mục phụ 1 điểm 2 điểm 3 điểm
Đất canh tác Gạo Không/thuê < 2000 m2 < 5000m2
Hoa màu < 500m2 < 1000m2
Hoa quả < 1000m2 < 2000m2
Vật nuôi Gia cầm Không hoặc < 15
15 to 100 > 100
Lợn Không hoặc < 2
2 con > 2
Gia súc/trâu Không 1 con > 1
Thủy sản Không Quy mô nhỏ Quy mô TB
Dụng cụ Thô sơ Cũ kỹ/thuê Sở hữu/có
giá trị
Phƣơng tiện Không có/xe
đạp Xe máy cũ/thuyền Xe máy mới/thuyền Các thiết bị Không có cũ kỹ, hỏng Chất lƣợng tốt Đồ đạc Ko có/chất lƣợng kém Chất lƣợng trung bình Chất lƣợng tốt
39
Những điểm này sau đó đƣợc tổng hợp và phân loại theo bảng dƣới đây:
Tổng điểm tài sản của hộ gia đình Số điểm Mức nghèo đánh giá theo tài sản
>15 điểm 3 điểm nghèo vừa phải
10-15 điểm 2 điểm Nghèo
<10 điểm 1 điểm rất nghèo
Bảng 2.6: Chỉ số 4. Chỉ số nhà
Điểm đƣợc phân bố dựa theo chất lƣợng nhà ở nhƣ bảng dƣới đây: Phân loại
nhà ở Phân vùng 1 điểm 2 điểm 3 điểm
Sở hữu thuê /miễn phí miễn phí sở hữu
Địa điểm Thành thị ngõ < 2m ngõ từ 2-4m ngõ > 4m Nông thôn Đƣờng mòn < 2m đƣờng mòn từ 2-4m đƣờng mòn > 4m Chất lƣợng tạm thời bán cố định cố định
Kích cỡ nhà Thành thị < 4m2/ngƣời 4-6m2/ngƣời >6m2/ngƣời Nông thôn < 6m2/ngƣời 6-8m2/ngƣời >8m2/ngƣời
Nƣớc không đƣờng dẫn ko trực tiếp đƣờng dẫn trực tiếp Điện không đƣờng dẫn ko trực tiếp đƣờng dẫn trực tiếp Các điểm tích lũytừ các mụctrênsau đó đƣợcgiảm xuống phân loạihộnghèo theo chất lƣợng nhà ở:
Tổng điểm về chất lƣợng nhà ở Điểm Mức nghèo đánh giá theo nhà ở
> 15 điểm 3 điểm nghèo vừa phải
từ 10-15 điểm 2 điểm nghèo
Bảng 2.7: Chỉ số 5. Phân loại đói nghèo tổng thể
Đƣợc tính bằng: cộng các điểm của 4 chỉ số và chia cho 4 để lấy số trung bình Mức nghèo trung bình tổng hợp Phân loại nghèo tổng thể
2.5 – 3 nghèo vừa phải
1.51 - 2.49 nghèo
1 - 1.5 rất nghèo