Tại ngày 31 tháng 12 năm 2011, MACDI có tổng tài sản trên 6 tỷ đồng, đƣợc tài trợ trên 4 tỷ đồng vốn chủ sở hữu trên 1 tỷ đồng và trên 1 tỷ đồng công nợ của khoản vay ƣu đãi. Tổng tài sản của MACDI bao gồm hầu nhƣ toàn bộ danh mục cho vay của nó, mà lên đến trên 6 tỷ đồng và đƣợc phân phối trên 4 tỉnh thành nhƣ Hòa Bình, Nghệ An, Quảng Bình, Hà Nội.
Vốn chủ sở hữu của MACDI là trên 1tỷ đồng bao gồm các khoản các cổ đông đóng góp và lợi nhuận giữ lại mà MACDI đã tích lũy sau 5 năm hoạt động. Sau khi chuyển đổi từ một Viện thành Viện xã hội và mục tiêu lâu dài trở thành tổ chức tài chính vi mô MACDI chính thức đƣợc nhà nƣớc cấp phép với mô – dun là một công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên phi lợi nhuận đƣợc thành lập bởi Viện tài chính vi mô và phát triển cộng đồng nền tảng của Viện. Tất cả vốn chủ sở hữu sẽ đƣợc giữ lại bởi MACDI và đƣợc cụ thể trong điều lệ của MACDI, vốn chủ sở hữu này không thể đƣợc loại bỏ ngoại trừ trong trƣờng hợp MACDI tan rã và không còn tồn tại. Bất kỳ thặng dƣ hoạt động nào do MACDI tạo ra đƣợc phân phối phù hợp với nhiệm vụ phi lợi nhuận của MACDI và các hạn chế quy định tại Điều lệ MACDI rằng nó chỉ có thể đƣợc sử dụng nhƣ: vốn chủ sở hữu đƣợc giữ lại tổ chức đƣợc sử dụng để cho vay, Viện phúc lợi nhân viên, Viện khen thƣởng nhân viên và ngƣời lao động mất việc làm.
Đối với nợ phải trả của MACDI là trên 1 tỷ đồng, bao gồm: tiết kiệm huy động từ khách hàng là 120 triệu đồng; các khoản vay bằng VNĐ theo tỷ lệ lãi suất ƣu đãi 0% từ các nguồn quốc tế Zebunet là 1.115 triệu đồng và nợ phải trả khác không có. Lãi suất MACDI trả cho các khoản tiết kiệm tự nguyện của khách hàng là 0,5% mỗi tháng nhƣng hiện tại số tiết kiệm tự nguyện của khách hàng là không có vì điều kiện kinh tế khó khăn cùng với địa bàn không thuận lợi khoản huy động này chƣa phát huy đƣợc hiệu quả.
43
MACDI hoạt động trong lĩnh vực tài chính vi mô có tình hình tài chính minh bạch và công bố báo cáo tài chính đã qua kiểm toán hàng năm và các thông tin hoạt động khác.
2.10.Thị trƣờng
MACDI hiện đang hoạt động chủ yếu tại địa bàn Hòa Bình, nơi có đói nghèo lan rộng trong một tỷ lệ khá lớn dân số. Thông tin về số ngƣời sống trong nghèo đói ở Hòa Bình là khan hiếm và ƣớc tính dựa trên chuẩn nghèo quốc gia không áp dụng trong một thành phố nơi chi phí sinh hoạt cao hơn đáng kể hơn những nơi khác trong nƣớc. Với cuốn niên giám năm 2004 sản xuất do Văn phòng Thống kê cung cấp, nhóm cƣ dân của Hòa Bình có trung bình thu nhập thấp nhất bình quân đầu ngƣời 0.86 USD/một ngày. Đó là nhóm kinh tế xã hội nghèo mà MACDI hƣớng tới với các sản phẩm và dịch vụ của mình.
Hiện nay phân khúc thị trƣờng này bao gồm ngƣời nghèo đƣợc phục vụ tại Hòa Bình và các địa bàn hoạt động khác. Mật độ cao của ngƣời nghèo trong các khu vực này, thực hiện các hoạt động kinh tế cận biên để duy trì bản thân và gia đình của họ cho biết thêm nhu cầu cho các dịch vụ mà MACDI cung cấp. Thị trƣờng Hòa Bình là vì thế mạnh phát triển và có khả năng mở rộng hơn nữa trong giai đoạn 2013 đến 2015. Ngoài ra Viện còn có rất nhiều thị trƣờng tiềm năng khá lớn cho MACDI ở các tỉnh nhƣ Quảng Bình, Nghệ An, Hà Nội nơi mà Viện đã tiến hành triển khai tài chính vi mô.
Các đối thủ cạnh tranh trực tiếp trong các lĩnh vực tài chính vi mô MACDI cung cấp các sản phẩm tới các khách hàng vay vốn của Viện, với mức độ khác nhau về tính linh hoạt trong các sản phẩm Viện đã thiết kế và triển khai tại các địa bàn hoạt động của Viện. Trong khi thị trƣờng tiếp tục bị thống trị bởi một sản phẩm đơn (cá nhân, sản phẩm dựa trên vốn lao động), cạnh tranh ngày càng tăng, cả về tính chất và quy mô.
Trong các tỉnh mà Viện đang có địa bàn hoạt động, các ngân hàng chính thức, Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (Ngân hàng Chính sách xã hội) và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, có một khoảng cách rất lớn các nhà cung cấp tín dụng cho ngƣời nghèo, mặc dù chỉ có một tỷ lệ danh mục đầu tƣ của họ đƣợc giao cho các phân khúc thị trƣờng "nghèo". Ở mỗi tỉnh, trên một quy mô nhỏ hơn nhiều so với các ngân hàng khu vực chính thức, các Viện tín dụng nhân dân và các chƣơng trình tín dụng nhỏ hoạt động do Hội Liên hiệp Phụ nữ, Liên đoàn Lao động và hợp tác xã cũng cung cấp tín dụng. Tổng số khu vực tài chính chính thức và bán chính thức ở các tỉnh là
không đủ để phục vụ nhu cầu của ngƣời nghèo và họ không phải chủ yếu tập trung vào ngƣời nghèo. Do đó, một tỷ lệ lớn ngƣời nghèo vẫn không thể tiếp cận các sản phẩm tài chính và có cơ hội lớn cho một tổ chức tài chính vi mô tập trung vào nghèo đói đƣa ra sản phẩm dành cho ngƣời nghèo vào thị trƣờng này.
2.11.Đánh giá nội bộ
2.11.2. Các điểm mạnh
MACDI là một tổ chức tài chính vi mô hoạt động hiệu quả và đƣợc đánh giá cao trong lĩnh vực tài chính vi mô. Nó có nhiều thế mạnh nhƣ rút ra từ một bản ghi điều hành mạnh mẽ và một cơ sở vững chắc về tài chính. Nó đã đƣợc đánh giá tốt mạng lƣới của tài chính vi mô và hàng năm đƣợc kiểm toán bởi Đông Á. Khách hàng tìm thấy những điểm mạnh của MACDI là lãi suất thấp, điều khoản cho vay thích hợp, thủ tục đơn giản, dễ làm, tƣơng tác đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và lịch sự. Cụ thể ở những điểm nhƣ sau:
Mạnh về mạng lƣới hỗ trợ địa phƣơng;
Tạo nên mối quan hệ giữa khách hàng, MACDI và chính quyền địa phƣơng; Một nền văn hóa tập trung vào năng suất, thời hạn, đổi mới và hỗ trợ khách
hàng;
Một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, bao gồm từng cá nhân với cam kết mạnh mẽ chia sẻ ý nghĩa và giá trị của tầm nhìn và sứ mệnh của MACDI;
Phòng nhân sự phân bố rõ ràng về quyền hạn và trách nhiệm. Một mối quan hệ mạnh mẽ giữa các đơn vị phòng ban;
Khả năng tự đào tạo để xây dựng năng lực cán bộ;
Đổi mới đƣợc khuyến khích ở tất cả các cấp của Viện thông qua các hội thảo và lập kế hoạch hàng tuần;
MACDI có một bộ rõ ràng về định nghĩa của tiêu chí lựa chọn khách hàng để đảm bảo mục tiêu giảm nghèo;
Tất cả các sản phẩm là ngƣời nghèo và phù hợp với yêu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng;
Khả năng thể chế và quan tâm đến phát triển sản phẩm và phƣơng pháp linh hoạt để thích ứng với một khách hàng đa dạng trong khi tăng thêm sự mạnh mẽ cho tổ chức;
45 Hoạt động và tài chính mạnh mé
2.11.3. Các điểm yếu
Với cơ sở điều hành mạnh mẽ, khách hàng hài lòng và quản lý vững chắc và đội ngũ nhân viên cam kết, điểm yếu lớn của MACDI là không có khả năng để nguồn tài chính đủ để thực sự đáp ứng nhu cầu của khách hàng và mở rộng ra các tỉnh thành khác. Không đủ tài chính để đáp ứng nhu cầu từ khách hàng vay hiện tại và tiềm năng; Thiếu WAN mạng lƣới liên kết các máy tính trong khu vực hoạt động giữa các
địa bàn tỉnh thành với trụ sở văn phòng chính và cơ sở hạ tầng, CNTT (các phần mềm chuyên dụng) để đáp ứng MACDI truyền dữ liệu, theo dõi, lƣu trữ, an ninh và truyền thông nhƣ yêu cầu;
Nguồn nhân lực hạn chế trong việc kết nối với khách hàng;
Mức lƣơng không hấp dẫn cho đội ngũ nhân viên hiện tại so với mức lƣơng đƣợc cung cấp bởi các tổ chức trong lĩnh vực tài chính chính thức;
Phụ thuộc vào năng lực tài chính của từng dự án;
Khả năng đáp ứng niềm tin của khách hàng thấp hơn so với các tổ chức trong lĩnh vực tài chính chính thức khác.
2.11.4. Cơ hội
Có mức độ cao của nhu cầu chƣa đƣợc đáp ứng về tín dụng tại các địa bàn mà Viện đang hoạt động và triển khai tài chính vi mô.
Ngành công nghiệp tài chính vi mô Việt Nam là rất nhỏ, với các nhà cung cấp rất ít có khả năng mở rộng quy mô hoạt động của họ để đáp ứng nhu cầu;
Do tính chất hoạt khả năng tiếp cận khách hàng tới tận địa phƣơng, từng đối tƣợng của tổ chức vi mô tốt hơn rất nhiều so với các thể chế tài chính chính thức khác;
Phạm vi sản phẩm của MACDI là ngƣời nghèo, cận nghèo và các đối tƣợng yếu thế trong xã hội và phù hợp với yêu cầu của họ bộ phận chiếm một tỷ lệ lớn dân số Việt Nam;
Với nền tảng của một đất nƣớc có nền kinh tế đang mạnh mẽ phát triển và các cơ hội kinh tế tại các tỉnh thành nhƣ Hòa Bình, Nghệ An, Quảng Bình, MACDI có cơ hội để thực hiện một tác động đáng kể trong việc cải thiện cuộc sống của ngƣời nghèo;
Mô hình MACDI dễ dàng sao chép, với khả năng cung cấp tƣơng đối đơn giản chỉ là công nghệ để vận hành khi triển khai ở các tỉnh thành mới, cung cấp đào tạo
chuyên sâu cho nhân viên ở các khu vực mới để có thể hiểu và làm tốt các công việc đƣợc giao;
MACDI nhận đƣợc sự hỗ trợ mạnh mẽ của Liên đoàn Lao động, chính quyền địa phƣơng và cộng đồng địa phƣơng
MACDI duy trì mối quan hệ mạnh mẽ với các tổ chức tài trợ và các cơ quan và chỗ đứng tốt để đạt đƣợc hỗ trợ hơn nữa hiệu quả mở rộng vào các tỉnh mới
2.11.5. Khó khăn, thách thức
Nền kinh tế chung của cả nƣớc hiện nay có một tác động không hề nhỏ đặc biệt đối với đối tƣợng hoạt động tài chính vi mô. Mức độ lạm phát cao trong nƣớc đặt thêm gánh nặng về khách hàng nghèo trong việc hỗ trợ gia đình, làm giảm giá trị và hiệu quả của các khoản vay của MACDI và làm khách hàng gặp khó khăn để tham gia các khoản vay này
- Lạm phát cao sẽ làm giảm giá trị thực của danh mục cho vay của MACDI; - Không có khả năng để tiếp cận các khoản vay thƣơng mại và khó khăn trong
việc tiếp cận vốn trong các hình thức trợ cấp hoặc cho vay ƣu đãi sẽ làm việc mở rộng ra ngoài các tỉnh thành khác trong cả nƣớc có nhiều đối tƣợng khó khăn trở nên khó khăn;
- Cung cấp tín dụng không hiệu quả do lƣợng vốn lớn tại khâu xử lý của họ có thể bóp méo thị trƣờng và vƣợt lên các nhà cung cấp khác trong khu vực và phân khúc thị trƣờng nhất định.
Tóm lại, MACDI đang từng bƣớc nâng cao khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng, tuy nhiên để có đƣợc sự phục vụ và uy tín tốt nhất MACDI cần khẩn trƣơng nâng cấp trang thiết bị, mạng lƣới dữ liệu thông tin và quan trọng hơn cả là chất lƣợng nguồn nhân lực, đội ngũ nhân viên kết nối khách hàng một cách hiệu quả nhất. Bên cạnh đó là mối quan hệ giữa Viện với các địa phƣơng và các nhà tài trợ cùng các tổ chức tài chính khác cần duy trì mạnh mẽ, tích cực và chặt chẽ hơn nữa.
47
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CỦA VIỆN TÀI CHÍNH VI MÔ VÀ PHÁT TRIỂN CỘNG ĐỒNG MACDI