II. KIẾN NGHỊ
3.Đối với Ngân hàng Techcombank Khánh Hòa
+ Nâng cao chất lượng dịch vụ chuyên nghiệp hơn phù hợp với xu hướng
mới, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng.
+ Đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ, năng lực để thực hiện tốt công việc được giao.
+Chi nhánh nên xây dựng quy chế kiểm tra, kiểm soát hoàn chỉnh đảm bảo
kiểm soát chặt chẽ mọi quy chế tín dụng tránh tình trạng tùy tiện, ngăn ngừa sai quy
trình và sai chế độ quản lý của Nhà nước.
+ Có những chính sách ưu đãi đối với khách hàng truyền thống, từ đó tạo sức hút các đối tượng có quan hệ với những khách hàng truyền thống.
4. Đối với Nhà nước
Tạo hành lang pháp lý cho các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế
cũng như ngân hàng hoạt động trong môi trường kinh doanh an toàn, hiệu quả, lành mạnh, bình đẳng, cạnh tranh trong khuôn khổ pháp luật, đặc biệt là doanh nghiệp
ngoài quốc doanh.
Nâng cao chức năng và tinh thần làm việc của cơ quan thi hành luật pháp như: Tòa án, Cơ quan thi hành án, công an… trong công việc kiểm tra và thu hồi
nợ.
Trong điều kiện nền kinh tế thị trường, khi Việt Nam đã gia nhập WTO thì
nhà nước cần có những chính sách thu hút đầu tư cần được chú trọng. Vì thế cần
xem xét cải cách các thủ tục đầu tư, đăng ký kinh doanh thông thoáng hơn. Từ đó
doanh nghiệp mạnh dạn vay vốn trung dài hạn để đầu tư các dự án có thời gian
nhiều hơn.
Đối với hoạt động của các doanh nghiệp, nhà nước cần có cơ chế quản lý
phù hợp hơn. Đặc biệt là quy hoạch vùng, ngành phát triển theo ưu thế địa phương.
chính sách vĩ mô phải được cập nhập hơn nữa cho các doanh nghiệp, tránh tình trạng manh mún, tự phát.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê. 2. Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất
bản Tài chính.
3. Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro trong kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất
bản thống kê.
4. Thái Ninh (2008), Bài giảng nghiệp vụ ngân hàng, Lưu hành nội bộ.
5. Tài liệu lưu hành nội bộ của ngân hàng.
6. Các trang web: sbv.gov.vn, techcombank.com.vn, baokhanhhoa.com, Tapchiketoan.com.
MỤC LỤC
MỤC LỤC ... i (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU... v
DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ...vi
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT...vii
PHẦN MỞ ĐẦU………1
CHƯƠNG 1 : TÍN DỤNG VÀ RỦI RO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng và vai trò của tín dụng trong nền kinh tế thị trường...4
1.1.1 Khái niệm và bản chất của tín dụng ngân hàng...4
1.1.2 Vai trò của tín dụng trong nền kinh tế thị trường...4
1.1.3 Phân loại tín dụng...6
1.2 Bảo đảm tín dụng...8
1.2.1 Khái niệm về bảo đảm tín dụng...8
1.2.2 Vai trò của bảo đảm tín dụng...8
1.2.3 Những thuộc tính của bảo đảm tín dụng...8
1.2.4 Các hình thức bảo đảm tín dụng...8
1.2.5 Mục đích của bảo đảm tín dụng...9
1.3 Rủi ro tín dụng trong hoạt động Ngân hàng...9
1.3.1 Khái niệm về rủi ro tín dụng...9
1.3.2 Phân loại...10
1.3. 3. Chỉ tiêu đo lường rủi ro tín dụng...10
1.3.3.1 Tỷ lệ nợ quá hạn...10
1.3.3.2 Hệ số rủi ro tín dụng...11
1.3.4 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng...12
1.3.5 Ảnh hưởng của rủi ro tín dụng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng và nền kinh tế xã hội...14
THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK KHÁNH HÒA
2.1 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam...16
2.1.1 Lịch sử hình thành và một số thành tựu đạt được...16
2.2. Giới thiệu về Ngân Hàng Techcombank Khánh Hòa...20
2.2.1. Quá trình hình thành và phát triển của Techcombank Khánh Hòa...20
2.2.2. Chức năng và nhiệm vụ của Techcombank Khánh Hòa...21
2.2.2.1 Chức năng...21
2.2.2.2 Nhiệm vụ...21 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2.2.3 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng thương mại cổ phần Techcombank Khánh Hòa ...22
2.2.3.1. Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban...23
2.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của chi nhánh Techcombank Khánh Hòa...27
2.1.3.1 Môi trường vĩ mô...27
2.1.3.2 Môi trường vi mô...31
2.2.4 Tình hình kinh doanh của ngân hàng Techcombank Khánh Hòa từ 2008-2010 ...32
2.2.4.1 Tình hình huy động vốn:...32
2.2.4.2 Kết quả kinh doanh của ngân hàng Techcombank Khánh Hòa từ 2008-2010 ...35
2.3 Thực trạng rủi ro tín dụng tại ngân hàng Techcombank Khánh Hòa...37
2.3.1 Phân tích chung tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ và nợ quá hạn của Techcombank Khánh Hòa qua 3 năm 2008-2010...37
2.3.1.1 Phân tích tình hình cho vay....37
2.3.1.2 Phân tích tình hình thu nợ...44
2.3.1.3 phân tích tình hình dư nợ...50
2.3.1.4 Phân tích tình hình nợ quá hạn...55
2.3.1.6 Đánh giá rủi ro tài chính thông qua các chỉ số tài chính...64
2.4 Quản lý rủi ro tín dụng hiện tại của ngân hàng Techcombank Khánh Hòa...67
2.4.1 Chính sách tín dụng...67
2.4.2 Sàng lọc lựa chọn khách hàng...67
2.4.3 Quy trình cấp tín dụng...68
2.4.4 Theo dõi và kiểm soát tín dụng...70
2.4.5 Xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng...71
2.4.6 Quản lý các khoản nợ vay có vấn đề...72
2.4.7 Lập quỹ dự phòng rủi ro...72
2.5 Đánh giá chung về tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng Techcombank Khánh Hòa....75
2.6 Nguyên nhân dân đến rủi ro tín dụng...75
2.6.1 Nguyên nhân khách quan...76
2.6.2 Nguyên nhân chủ quan...76
CHƯƠNG 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK KHÁNH HÒA 3.1 Phương hướng hoạt động của Techcombank Khánh Hòa trong năm 2011...82
3.2 Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng tại Techcombank Khánh Hòa....82
3.2.1 Giải pháp nhận biết, đo lường rủi ro...82 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.2.2 Giải pháp hạn chế rủi ro...83
3.2.3 Giải pháp phân tán, phòng ngừa rủi ro...88
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ I. KẾT LUẬN...922
II. KIẾN NGHỊ...93
1.Đối với Ngân hàng Nhà nước...93
2. Đối với ngân hàng Techcombank Việt Nam...93
4. Đối với Nhà nước...94
DANH MỤC BẢNG BIỂU
Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn 2008 – 2010 ... 33
Bảng 2.2: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Techcombank Khánh Hòa từ năm 2008 - 2010 ...35
Bảng 2.3 Doanh số cho vay theo thời gian (2008-2010)... 38
Bảng 2.4:Doanh số cho vay theo đối tượng qua 3 năm 2008 – 2010 ...41
Bảng 2.5 : Doanh số thu nợ theo thời gian ( 2008 -2010 )... 45
Bảng 2.6 : Doanh số thu nợ theo đối tượng... 47
Bảng 2.7 : Tình hình dư nợ theo thời gian...51
Bảng 2.8 : Tình hình dư nợ theo đối tượng ...53
Bảng 2.9 : Tình hình nợ quá hạn theo thời gian của Techcombank Khánh Hòa từ 2008 -2010... 56
Bảng 2.10 : Nợ quá hạn theo đối tượng của Techcombank... 58
Bảng 2.12 : Nợ xấu theo đối tượng của Techcombank... 62
Bảng 2.13 : Hệ số thu nợ ...65
Bảng 2.17: Nợ xấu trên tổng dư nợ qua 3 năm... 66
Bảng 2.18: Phân loại nợ giai đoạn 2008 - 2010 ...73
Bảng 2.19: Tình hình trích lập dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng ...73
DANH MỤCSƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức quản lý ngân hàng Techcombank Khánh Hòa…………..23
Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn của ngân hàng Techcombank Khánh Hòa từ năm 2008 - 2010 ...33
Biểu đồ 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của Techcombank Khánh Hòa ...36
Biểu đồ 2.3: Doanh số cho vay theo thời gian ( 2008 – 2010 ) ... 39
Biểu đồ 2.4 : Doanh số cho vay theo đối tượng... 42
Biểu đồ 2.5: Doanh số thu nợ theo thời gian... 45 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Biểu đồ 2.6 : Doanh số thu nợ theo đối tượng... 48
Biểu đồ 2.7 : Dư nợ theo thời gian... 51
Biểu đồ 2.8: Tình hình dư nợ theo đối tượng...54
Biểu đồ 2.9 : Nợ quá hạn theo thời gian... 56
Biểu đồ 2.10 : Nợ quá hạn theo đối tượng ... 59
Biểu đồ 2.11: Nợ xấu theo thời gian ...61
BẢNG THỐNG KÊ CHỮ VIẾT TẮT
CPDPRR : Chi phí dự phòng rủi ro
DNVVN : Doanh nghiệp vừa và nhỏ
HĐQT : Hội đồng Quản Trị
HĐTD : Hội đồng Tín dụng
KHCN : Khách hàng cá nhân
KHDN : Khách hàng doanh nghiệp
LNTT : Lợi nhuận trước thuế
LNTTDP : Lợi nhuận trước thuế dự phòng
NHNN : Ngân hàng Nhà Nước
RRTD : Rủi ro tín dụng
TECHCOMBANK : Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam
TM : Thương mại