của ngõn hàng thương mại
Cũng như cỏc hoạt động dịch vụ khỏc, dịch vụ tớn dụng tài trợ XNK của NHTM chịu tỏc động của nhiều yếu tố. Những yếu tố đú cú thể thỳc đẩy sự phỏt triển và làm tăng tớnh hiệu quả của hoạt động tớn dụng, nhưng cũng cú thể kỡm hóm sự phỏt triển của mảng dịch vụ này. Vỡ vậy, nhận thức đầy đủ và đỏnh giỏ được chiều hướng tỏc động của chỳng tới dịch vụ tớn dụng tài trợ XNK cú vai trũ quan trọng trong quỏ trỡnh tỡm kiếm cỏc giải phỏp để phỏt triển dịch vụ này. Cỏc yếu tố tỏc động đến sự phỏt triển của dịch vụ tớn dụng tài trợ XNK cú thể chia thành hai nhúm: cỏc nhõn tố khỏch quan và nhõn tố chủ quan.
Cỏc nhõn tố khỏch quan
Chớnh sỏch ngoại thương của một nước là hệ thống cỏc nguyờn tắc, cỏc cụng cụ và biện phỏp thớch hợp mà Nhà nước sử dụng để điều chỉnh cỏc hoạt động ngoại thương của một quốc gia trong một thời kỳ nhất định, nhằm đạt được mục tiờu đề ra trong chiến lược phỏt triển kinh tế - xó hội của quốc gia đú. Nhiệm vụ chớnh của chớnh sỏch ngoại thương là điều chỉnh cỏc hoạt động thương mại quốc tế theo chiều hướng cú lợi cho sự phỏt triển kinh tế - xó hội của đất nước. Cú hai xu hướng trong chớnh sỏch ngoại thương là xu hướng bảo hộ mậu dịch và tự do húa mậu dịch. Về nguyờn tắc hai xu hướng này đối nghịch nhau vỡ chỳng tỏc động ngược chiều nhau đến thương mại quốc tế. Nhưng chỳng khụng triệt tiờu nhau mà lại thống nhất với nhau. Trong thực tế, hai xu hướng này thường song song tồn tại và được sử dụng kết hợp với nhau. Tựy theo trỡnh độ phỏt triển kinh tế của mỗi nước, cỏc điều kiện và đặc điểm cụ thể trong mỗi giai đoạn mà người ta sử dụng và kết hợp khộo lộo hai xu hướng trờn với những mức độ khỏc nhau ở từng lĩnh vực của hoạt động thương mại quốc tế. Nếu sự kết hợp thiờn về hướng ngoại thỡ sẽ tạo điều kiện cho kinh tế ngoại thương phỏt triển. Qua đú tỏc động tớch cực đến sự phỏt triển của dịch vụ tớn dụng tài trợ thương mại quốc tế.
Thực tế cho thấy rằng, ở cỏc nước cú hoạt động thương mại quốc tế phỏt triển thỡ dịch vụ tớn dụng tài trợ thương mại quốc tế của NHTM cũng phỏt triển với nhiều hỡnh thức đa dạng. Ngược lại, ở những nước kinh tế đối ngoại kộm phỏt triển, doanh số XNK hạn chế thỡ dịch vụ tớn dụng tài trợ XNK của ngõn hàng cũng rất đơn điệu, chỉ tập trung ở những dịch vụ đơn giản, truyền thống…
- Sự biến động của tỷ giỏ hối đoỏi
Tỷ giỏ hối đoỏi là giỏ cả của một đơn vị tiền tệ này được biểu hiện bằng một số đơn vị tiền tệ khỏc. Tỷ giỏ là một yếu tố rất nhạy cảm. Sự biến động của tỷ giỏ hối đoỏi sẽ ảnh hưởng đến nhiều hoạt động trong nền kinh tế, trong đú cú dịch vụ tớn dụng tài trợ XNK của ngõn hàng.
Khi đồng tiền trong nước mất giỏ so với ngoại tệ, giỏ cả hàng húa trong nước sẽ rẻ đi một cỏch tương đối so với hàng húa nước ngoài và ngược lại hàng húa nước ngoài nhập khẩu vào sẽ bị đắt lờn. Do vậy nước cú đồng tiền mất giỏ sẽ cú điều kiện
tăng cường XK và hạn chế NK. Nhưng đối với cỏc nước đang và kộm phỏt triển cú nhu cầu lớn về NK mỏy múc thiết bị, cụng nghệ… sẽ bị ảnh hưởng lớn trong trường hợp này. Hoạt động NK sẽ bị thu hẹp nhưng hoạt động XK cũng khụng thể tăng mạnh do cỏc mặt hàng XK của nước này chủ yếu là hàng thụ, hàng sơ chế cú giỏ trị gia tăng thấp. Doanh thu XNK giảm làm hạn chế sự phỏt triển của dịch vụ tớn dụng tài trợ XNK của ngõn hàng. Trường hợp ngược lại, khi đồng tiền trong nước đắt lờn so với ngoại tệ, giỏ cả hàng húa trong nước sẽ đắt lờn một cỏch tương đối với hàng húa nước ngoài và hàng húa nước ngoài NK vào nội địa sẽ rẻ đi. Do đú, nước cú đồng tiền lờn giỏ sẽ khú khăn hơn trong việc XK và cú lợi hơn trong việc NK.
Mặt khỏc khi tỷ giỏ hối đoỏi biến động, kộo theo sự thay đổi cơ cấu loại tiền cần tài trợ. Bởi vỡ, lói suất và tỷ giỏ là hai yếu tố tỏc động trực tiếp đến chi phớ sử dụng vốn của khỏch hàng. Như vậy, sự thay đổi của tỷ giỏ hối đoỏi cú tỏc động đến hoạt động thương mại quốc tế theo cỏc chiều hướng khỏc nhau, tỏc động đến sự phỏt triển và cơ cấu phõn bổ cỏc dịch vụ tớn dụng tài trợ XNK của NHTM.
- Mụi trường kinh tế - chớnh trị - xó hội
Điều kiện kinh tế - chớnh trị - xó hội của khu vực mà ngõn hàng kinh doanh cú ảnh hưởng lớn tới quy mụ và hiệu quả của hoạt động tớn dụng núi chung, hoạt động tớn dụng ngắn hạn tài trợ XNK núi riờng. Nếu tỡnh hỡnh chớnh trị - xó hội ổn định, kinh tế tăng trưởng cao sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động thương mại quốc tế phỏt triển, là cơ sở cho hoạt động tớn dụng được mở rộng và đạt hiệu quả cao. Nếu nền kinh tế khụng ổn định, cỏc doanh nghiệp khú cú điều kiện để duy trỡ và tăng trưởng tiềm lực tài chớnh cũng như quy mụ kinh doanh, kộo theo tỡnh trạng trỡ trệ, kộm phỏt triển của dịch vụ tớn dụng ngõn hàng.
- Nhu cầu vốn cho hoạt động XNK và cỏc yếu tố thuộc về khỏch hàng vay vốn
Để tiến hành sản xuất kinh doanh, cỏc doanh nghiệp cú thể huy động vốn từ nhiều nguồn tài trợ khỏc nhau như phỏt hành cổ phiếu, trỏi phiếu, sử dụng cỏc quan hệ tớn dụng thương mại, tớn dụng ngõn hàng…Tuy nhiờn, nếu tỡm kiếm vốn mà chủ yếu là nhu cầu vốn ngắn hạn cho việc thực hiện cỏc hợp đồng ngoại thương bằng cỏch phỏt hành cổ phiếu, trỏi phiếu thỡ sẽ là khụng thớch hợp. Với nhu cầu đú, tớn
dụng ngõn hàng là nguồn tài trợ hợp lý và cũng phổ biến hơn cả. Vỡ vậy, khi thương mại quốc tế phỏt triển, kộo theo sự gia tăng về nhu cầu vốn ngắn hạn cho hoạt động XNK. Tất nhiờn, khả năng phỏt triển của dịch vụ tớn dụng khụng phải lỳc nào cũng thuận chiều và cựng tốc độ với tỷ lệ tăng của kim ngạch XNK. Bởi vỡ, số lượng và quy mụ cỏc dịch vụ tớn dụng tài trợ XNK cũn phụ thuộc vào khả năng của khỏch hàng trong việc đỏp ứng cỏc điều kiện cho vay của ngõn hàng. Dịch vụ tớn dụng này sẽ phỏt triển ngày càng đa dạng hơn nếu khỏch hàng vay là những doanh nghiệp cú uy tớn, cú tiềm lực tài chớnh vững vàng, cú chiến lược và kế hoạch kinh doanh tốt, cú tớnh khả thi, cú đủ tài sản thế chấp… Ngược lại, nếu cỏc khỏch hàng vay khụng đỏp ứng được những điều kiện cho vay mà ngõn hàng đặt ra thỡ mặc dự nhu cầu vốn ngắn hạn tài trợ XNK tại cỏc NHTM gia tăng, nhưng dịch vụ tớn dụng vẫn khụng thể phỏt triển.
Cỏc nhõn tố chủ quan
- Khả năng cung ứng vốn của cỏc ngõn hàng thương mại
Sự phỏt triển của dịch vụ tớn dụng ngõn hàng chịu tỏc động trực tiếp bởi khả năng cung ứng vốn của mỗi NHTM. Ngõn hàng nào cú tiềm lực tài chớnh mạnh, khả năng huy động vốn tốt, nguồn vốn khả dụng cao, lói suất huy động thấp sẽ cú điều kiện tiếp cận với những hợp đồng cho vay lớn và mang lại hiệu quả kinh tế cao. Tất nhiờn, đối với tớn dụng tài trợ XNK, nguồn vốn khụng chỉ đơn thuần là đồng nội tệ mà phải bao gồm một lượng ngoại tệ lớn và chủng loại đa dạng. Điều đú bắt nguồn từ đặc điểm của thanh toỏn quốc tế trong lĩnh vực thương mại. Ngược lại, một ngõn hàng yếu kộm về tiềm lực tài chớnh sẽ khụng thể phỏt triển được dịch vụ tớn dụng.
- Sự phỏt triển của cỏc hỡnh thức tớn dụng tài trợ xuất nhập khẩu
Cú nhiều hỡnh thức tớn dụng tài trợ XNK. Mỗi hỡnh thức đều cú những đặc điểm riờng. Thực tế cho thấy, kinh tế càng phỏt triển thỡ cỏc hỡnh thức kinh doanh XNK cũng ngày càng đa dạng, kộo theo sự gia tăng nhu cầu về vốn và yờu cầu loại hỡnh dịch vụ tớn dụng tài trợ XNK cũng phải phong phỳ hơn. Vỡ vậy, nếu một ngõn hàng cung cấp nhiều loại hỡnh dịch vụ tớn dụng, phự hợp với nhu cầu đa dạng của khỏch hàng trong quỏ trỡnh thực hiện cỏc hợp đồng ngoại thương sẽ tạo điều kiện cho
dịch vụ tớn dụng ngõn hàng phỏt triển; ngược lại, sẽ kỡm hóm sự gia tăng quy mụ của dịch vụ tớn dụng này.
- Điều kiện, thủ tục và quy trỡnh cho vay tài trợ xuất nhập khẩu
Việc đặt ra cỏc điều kiện và thủ tục vay vốn là cần thiết đối với cỏc NHTM. Bởi đõy chớnh là những chuẩn mực kinh tế, những căn cứ phỏp lý quan trọng giỳp ngõn hàng kiểm soỏt được tỡnh hỡnh sử dụng vốn tớn dụng của khỏch hàng, ngăn ngừa và hạn chế rủi ro. Tuy nhiờn, nếu hệ thống cỏc điều kiện vay vốn quỏ khắt khe, khụng phự hợp với điều kiện phỏt triển kinh tế, thủ tục vay vốn khụng hợp lý, quỏ rườm rà sẽ loại bỏ những khỏch hàng tiềm năng, trúi buộc sự phỏt triển của cỏc dịch vụ tớn dụng. Ngược lại, nếu hệ thống cỏc điều kiện vay vốn thụng thoỏng, cởi mở, phự hợp với trỡnh độ phỏt triển kinh tế sẽ thỳc đẩy sự phỏt triển của cỏc dịch vụ tớn dụng ngõn hàng.
Quy trỡnh tớn dụng bao gồm những quy định phải thực hiện trong quỏ trỡnh cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn cho vay. Nú được bắt đầu từ khi thẩm định hồ sơ vay vốn, quyết định cho vay, phỏt tiền vay, kiểm tra trong quỏ trỡnh người vay sử dụng vốn vay và thu hồi nợ. Hoạt động cho vay cú phỏt triển và an toàn hay khụng phụ thuộc vào việc ban hành và thực hiện cỏc quy định ở từng khõu và sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa cỏc khõu trong quy trỡnh tớn dụng. Nếu quy trỡnh tớn dụng chặt chẽ, khoa học sẽ hạn chế được rủi ro và ngược lại. Mặt khỏc, sự phối hợp nhịp nhàng giữa cỏc bước trong quy trỡnh cho vay sẽ tạo điều kiện cho vốn tớn dụng được luõn chuyển bỡnh thường, theo đỳng kế hoạch đó định, nhờ đú thu hỳt được khỏch hàng và đảm bảo được tớnh an toàn trong phỏt triển dịch vụ tớn dụng.
- Hoạt động marketing của ngõn hàng
Trong cơ chế thị trường, ngõn hàng cũng là một chủ thể kinh doanh, một cơ thể sống của đời sống kinh tế. Cơ thể đú cần được trao đổi chất với mụi trường bờn ngoài, đú là thị trường. Quỏ trỡnh trao đổi chất đú càng diễn ra thường xuyờn liờn tục thỡ cơ thể đú càng khỏe mạnh. Ngược lại, nếu quỏ trỡnh trao đổi chất diễn ra yếu ớt thỡ cơ thể đú cú thể ốm yếu. Thực tế cho thấy, khụng cú gỡ để đảm bảo chắc chắn rằng: nếu một ngõn hàng cứ tập trung mọi cố gắng để tạo ra nhiều sản phẩm cú chất
lượng cao là cú thể thu hỳt được khỏch hàng, bỏn được nhiều sản phẩm dịch vụ. Bởi vỡ, ngõn hàng cú bỏn được nhiều sản phẩm hay khụng cũn phụ thuộc vào:
+ Khỏch hàng cú biết và sẵn lũng mua cỏc sản phẩm dịch vụ đú của ngõn hàng hay khụng?
+ Cỏc sản phẩm của ngõn hàng cú thỏa món được nhu cầu hiện tại và tương lai của khỏch hàng khụng?
Marketing ngõn hàng với chức năng nghiờn cứu thị trường và phỏt triển cỏc sản phẩm mới cũng như hỡnh thành cầu và phõn phối sản phẩm tới khỏch hàng sẽ là chiếc cầu nối ngõn hàng với thị trường. Nhiệm vụ cơ bản của marketing là thu hỳt khỏch hàng và tạo điều kiện để kớch thớch khỏch hàng sử dụng cỏc dịch vụ ngõn hàng, trong đú cú dịch vụ tớn dụng ngắn hạn tài trợ XNK.
- Năng lực trỡnh độ của cỏn bộ tớn dụng ngõn hàng
Cú thể núi, trong bất cứ hoạt động nào, yếu tố con người cũng đúng vai trũ quan trọng nhất. Con người là chủ thể của mọi hoạt động. Hoạt động dịch vụ tớn dụng ngõn hàng cũng khụng nằm ngoài điều đú. Năng lực trỡnh độ của nhõn viờn ngõn hàng núi chung và của nhõn viờn tớn dụng tài trợ XNK núi riờng thể hiện trờn hai khớa cạnh:
Một là, khả năng giao tiếp với khỏch hàng. Đõy là ấn tượng đầu tiờn của khỏch hàng với ngõn hàng. Đội ngũ nhõn viờn niềm nở, nhiệt tỡnh, lịch sự và khộo lộo sẽ gõy được ấn tượng mạnh với khỏch hàng, gúp phần nõng cao hỡnh ảnh của ngõn hàng, tạo ra một văn húa, bản sắc riờng của ngõn hàng.
Hai là, trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ của cỏn bộ, nhõn viờn ngõn hàng. Đú là sự nắm chắc kiến thức chuyờn mụn, khả năng giải quyết nhanh chúng, chớnh xỏc cỏc cụng việc, cỏc yờu cầu của khỏch hàng. Ngoài ra, nhõn viờn ngõn hàng cũn phải là người tư vấn cho khỏch, giỳp khỏch hàng lựa chọn được phương thức vay thớch hợp với đặc điểm của từng thương vụ kinh doanh và mang lại hiệu quả cao cho khỏch hàng.
Ngoài cỏc nhõn tố kể trờn, cũn nhiều nhõn tố khỏc cũng cú tỏc động trực tiếp, hoặc giỏn tiếp tới hoạt động tớn dụng tài trợ XNK của NHTM như chớnh sỏch quản lý
ngoại hối, hoạt động kinh doanh ngoại tệ, lói suất tớn dụng, uy tớn, vị thế và cụng nghệ ngõn hàng, mạng lưới ngõn hàng đại lý, dịch vụ thanh toỏn quốc tế của ngõn hàng…