* Hạn chế
Công tác ngăn ngừa và xử lý nợ quá hạn của NH ĐT& PT chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc vẫn còn nhiều bất cập gây ra nhiều nguy cơ tiềm ẩn lớn đối với ngân hàng. Cụ thể:
68
+ Cơ cấu tổ chức hệ thống quản lý rủi ro của NH ĐT&PT chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc chƣa thật sự chặt chẽ, trách nhiệm của từng bộ phận chƣa đƣợc quy định cụ thể. Mặc dù cơ cấu tổ chức của ngân hàng đã có nhiều thay đổi tích cực, nhiều phòng ban với các chức năng khác nhau đã đƣợc thành lập nhƣng việc thực hiện còn khá lúng túng, ranh giới chức năng giữa các phòng ban chƣa rõ ràng, quy trình luân chuyển xử lý hồ sơ khách hàng chƣa phù hợp.
+ Công tác phân công quản lý khách hàng của NH ĐT&PT chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc hiện nay: vẫn còn ít sự phân công cán bộ tín dụng theo ngành nghề kinh tế. Cán bộ tín dụng làm việc chủ yếu theo kiểu đa năng, tích luỹ đƣợc nhiều kinh nghiệm song không đi chuyên sâu vào một ngành nghề cụ thể nào nên không có nhiều kiến thức chuyên ngành hẹp. Khi cán bộ ngân hàng không có kiến thức chuyên môn của riêng mình về chuyên ngành cần thẩm định trong dự án khách hàng sẽ đƣa ra những đánh giá sai, gây bức xúc cho doanh nghiệp hoặc ngƣợc lại, bị doanh nghiệp cung cấp những thông tin sai lệch mà không biết, gây ra những quyết định sai lầm trong cho vay.
+ Cơ cấu cho vay chứa đựng nhiều rủi ro: hiện nay, ngân hàng đang cấp tín dụng với tỷ lệ khá lớn công nghiệp chế biến và xây dựng, tình trạng suy sụp trong những ngành này ở Việt Nam có thể gây ra ảnh hƣởng bất lợi tới tình hình kinh doanh, tài chính và kết quả hoạt động của ngân hàng.
+ Nhiều khoản cho vay của ngân hàng là dựa trên các mối quan hệ truyền thống chứ chƣa thực sự dựa vào hiệu quả hoạt động kinh doanh của các dự án, các phƣơng án mà khách hàng đƣa ra.
* Nguyên nhân
a) Nguyên nhân chủ quan
+ Đến nay, NH ĐT&PT chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc vẫn chƣa có biện pháp, xử lý, khai thác thông tin một cách hiệu quả để phục vụ cho quản lý rủi ro tín dụng. Nhiều cán bộ tín dụng vẫn chỉ ngồi chờ thông tin mà không chủ động tìm kiếm, làm chủ các thông tin nên các nguồn thông tin chƣa đƣợc khai thác triêt để, dẫn đến kết quả phân tích tín dụng không chính xác, hiệu quả tín dụng kém. Bộ phận thu thập,
69
lƣu trữ và khai thác thông tin cũng chƣa đƣợc quan tâm đầu tƣ phát triển xứng đáng. Do đó, ngân hàng vẫn còn lệ thuộc nhiều vào rất nhiều tổ chức cung cấp thông tin bên ngoài. Nguồn thông tin đó vừa tốn kém, lại không đáng tin cậy, buộc ngân hàng phải thẩm định lại độ chính xác của thông tin, gây tốn kém nhiều về chi phí và thời gian. Bên cạnh đó, thông tin hai chiều giữa các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam với nhau và với trung tâm thông tin tín dụng của NHNN Việt Nam chƣa thông suốt làm giảm đi hiệu quả hoạt động thông tin tín dụng, ảnh hƣởng chất lƣợng nguồn dữ liệu, chƣa đáp ứng nhu cầu thông tin ngày càng tăng giữa các ngân hàng.
+ Hệ thống kiểm tra - kiểm toán của ngân hàng hoạt động chƣa đƣợc hiệu quả nhƣ mục tiêu đề ra, do một số nguyên nhân nhƣ: trình độ, thẩm quyền của bộ phận kế toán còn thấp,... Đặc biệt là tính độc lập trong hoạt động của hệ thống này chƣa đƣợc đảm bảo mà phải chịu sự chỉ đạo của ban điều hành khiến cho các kết quả kiểm toán nhiều khi mất tính khách quan và giảm tính trung thực.
+ Trình độ của cán bộ NH ĐT& PT chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng vẫn còn nhiều hạn chế. Do cán bộ tín dụng chƣa thực sự năng động trong việc thu thập thông tin, ngân hàng cũng chƣa có quy trình hay mô hình nào để đánh giá tình hình tài chính của khách hàng vay, cộng thêm vào đó là tính minh bạch trong tình hình tài chính của khách hàng cũng chƣa cao nên nhiều khi thu đƣợc những thông tin sai lệch về khách hàng và cũng không đánh giá đúng năng lực tài chính của những khách hàng này.
+ Công nghệ trong hoạt động NH ĐT& PT chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc còn nhiều bất cập, chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu và gây khó khăn trong việc xử lý các thông tin tín dụng. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng chƣa xây dựng đƣợc mô hình dự đoán, định lƣợng rủi ro cho riêng mình để dự phòng và đối phó với những tình huống xấu nhất xảy ra.
+ Hoạt động tín dụng của ngân hàng nhiều khi vẫn chịu sự ảnh hƣởng của mệnh lệnh hành chính, mang dƣ âm của sự quan liêu bao cấp,....
+ Vẫn tồn tại một bộ phận khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, gây ảnh hƣởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Tức là khách hàng
70
sử dụng vốn vay không đúng nhƣ cam kết nợ và giấy phép hành nghề kinh doanh nhƣ ban đầu do nhận định sai, đầu tƣ sai nên không thu hồi vốn kịp thời dẫn đến quá hạn mà không trả đƣợc nợ,... những rủi ro này xuất phát từ rủi ro đạo đức thuộc phía khách hàng đi vay.
b) Nguyên nhân khách quan
+ Khách hàng vay vốn gặp rủi ro về giá cả, thời tiết và dịch bệnh
Vĩnh phúc là một tỉnh trung du miền núi phía Bắc, có điều kiện thời tiết khá ôn hòa.Tuy nhiên, thời gian qua, do ảnh hƣởng của biến đổi khí hậu nên thời tiết nơi đây cũng có những thời điểm khá khắc nghiệt, ảnh hƣởng đến mùa màng và những hoạt động khai thác, chế biến sản phẩm công nghiệp cũng nhƣ hoạt động xây dựng, du lịch... khiến cho những doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực này gặp khó khăn, ảnh hƣởng đến khả năng kinh doanh và trả nợ của doanh nghiệp.
+ Suy thoái kinh tế toàn cầu
Khủng hoảng kinh tế năm 2008 đã có nhiều ảnh hƣởng đến tình hình kinh tế thế giới nói chung và kinh tế Việt nam nói riêng, gây ra những tác động tiêu cực đến toàn thể đời sống ngƣời dân cũng nhƣ các doanh nghiệp. Hoạt động sản xuất của doanh nghiệp trì trệ, sức mua giảm sút,... khiến cho nhiều doanh nghiệp lâm vào hoàn cảnh khó khăn, dẫn đến nợ quá hạn phát sinh và khả năng thu hồi nợ của ngân hàng gặp phải nhiều vƣớng mắc.
+ Môi trƣờng pháp lý chƣa thuận lợi
Trên thực tế ngân hàng gặp không ít khó khăn trong việc xử lý tài sản đảm bảo. Hầu hết các khoản vay của khách hàng đều có tài sản đảm bảo nhƣng việc xử lý nó để thu hồi nợ là hết sức khó khăn. Sự chồng chéo giữa các văn bản pháp luật cũng làm cho ngân hàng lúng túng trong việc xử lý. Luật pháp và các công cụ thực thi pháp luật chƣa hỗ trợ đầy đủ cho ngân hàng chủ động xử lý tài sản đảm bảo mà không có sự can thiệp của tòa án. Do đó, dù có phán quyết của Toà, ngân hàng vẫn còn gặp trở ngại vì khâu thi hành án còn chậm. Tiếp đến là sự phối hợp không đồng bộ giữa cơ quan thẩm định, cơ quan bán đấu giá… khiến cho việc thi hành mất nhiều thời gian mới giải quyết xong .
71
Ngoài ra, nhiều chính sách của ngành ngân hàng đang trong quá trình hoàn thiện, những văn bản hƣớng dẫn từ các cơ quan ban ngành liên quan đến ngân hàng thƣờng có sự sửa đổi, bổ sung, khiến cho ngân hàng gặp lúng túng trong việc xử lý một số trƣờng hợp cá biệt. Có những vấn đề thực tế phát sinh nhƣng chƣa có qui định điều chỉnh kịp thời.
72
CHƢƠNG 3
MỘT SỐ BIỆN PHÁP NGĂN NGỪA VÀ XỬ LÝ NỢ QUÁ HẠN
CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN
CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC TRONG THỜI GIAN TỚI
