Công tác tổ chức cho vay không tác động trực tiếp tới chất lƣợng cho vay nhƣng nếu tổ chức không hợp lý sẽ gây ra tác động tiêu cực, gián tiếp làm suy giảm chất lƣợng cho vay. Để nâng cao chất lƣợng cho vay cũng nhƣ mở rộng quy mô cho vay, thực tiễn tại Chi nhánh cho thấy cần thực hiện các giải pháp sau:
- Đối tƣợng cho vay của Chi nhánh hiện nay khá đa dạng, bao gồm các doanh nghiệp và cá nhân, trong đó các doanh nghiệp là nhóm khách hàng có tỷ trọng dƣ nợ khá lớn. Đảm nhận cho vay các doanh nghiệp lớn nên bố trí các cán bộ tín dụng có trình độ, kinh nghiệm, am hiểu hoạt động của các doanh nghiệp. Điều này hiện nay là rất cần thiết nhằm giảm thiểu nguy cơ rủi ro tiềm ẩn.
- Chi nhánh cần bố trí các cán bộ tín dụng phụ trách cho vay riêng một số ngành hàng cụ thể, tiêu chí chọn các ngành hàng là tỷ trọng dƣ nợ cao, có hoạt động đặc thù, chất lƣợng cho vay thấp.
- Để nâng cao trách nhiệm của ngƣời có quyền phán quyết cho vay, cần gắn chặt trách nhiệm của ngƣời cho vay với chất lƣợng của khoản vay.
- Tại các Phòng Giao dịch, khi các chính sách cho vay chƣa thực hiện đầy đủ, cán bộ có tuổi đời trẻ, thiếu kinh nghiệm, Chi nhánh chủ động bố trí mỗi Phòng Giao dịch phải có 1 hoặc một số cán bộ có năng lực, kinh nghiệm hƣớng dẫn cho vay, đặc biệt là với cho vay tại các Phòng Giao dịch có dƣ nợ cho vay khách hàng lớn.
- Trong phòng tín dụng, ngoài các bộ phận cho vay trực tiếp, Chi nhánh cần nâng cao hiệu quả hoạt động của các bộ phận độc lập với cho vay là bộ phận phân tích tín dụng và bộ phận TSBĐ. Bộ phận phân tích tín dụng bố trí cán bộ độc lập, có năng lực và kinh nghiệm làm nhiệm vụ là phân tích chất lƣợng các khoản vay đã thực hiện và khoản vay mới, thực hiện phân loại khách hàng. Với bộ phận TSBĐ, có nhiệm vụ thẩm định TSBĐ, theo dõi và xử lý khi cần thiết.
- Với cán bộ mới, tuổi đời còn trẻ, thiếu kinh nghiệm, Chi nhánh bố trí học việc để lấy kinh nghiệm tại bộ phận phân tích tín dụng độc lập để có khả năng đánh giá, nắm bắt những dấu hiện của một khoản vay cho chất lƣợng xấu hay tốt.
3.3.5. Tăng cƣờng công tác phân loại nợ và theo dõi rủi ro
Tất cả các NHTM đều nhận thức đƣợc ý nghĩa của việc cảnh báo sớm các dấu hiệu của khoản vay có vấn đề. Tuy nhiên, điều này chỉ thực hiện đƣợc khi mỗi NHTM xây dựng đƣợc hệ thống phân loại nợ và công tác theo dõi danh mục cho vay thƣờng xuyền và chặt chẽ. Để thực hiện điều này, Chi nhánh cần bổ sung một số giải pháp sau:
Về công tác phân loại nợ
- Chi nhánh có thể chia ra các nhóm nợ nhiều hơn 5 nhóm nhƣ hiện nay. Thực tế, trong hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, các NHTM hiện đại chia ra tối thiểu là 5 nhóm, thậm chí có ngân hàng chia ra thành trên dƣới 10 nhóm.
- Việc phân loại nợ hay phân loại rủi ro không chỉ thực hiện với các khoản vay đã đƣợc thực hiện mà cần xếp hạng ngay tại thời điểm khoản vay đƣợc thực hiện, sau đó giám sát lại trong suốt vòng đời của nó.
- Cán bộ phân loại nợ cần phải loại bỏ hoàn toàn các yếu tố chủ quan trong đánh giá chất lƣợng, đặc biệt là các chỉ tiêu định tính. Điều này đòi hỏi bố trí cán bộ phân loại phải có trình độ cao và kinh nghiệm.
- Bộ phận phân loại nợ tham khảo và khai thác thông tin từ phía cán bộ trực tiếp cho vay, vì cán bộ cho vay là ngƣời nắm đƣợc rõ nhất các thông tin đánh giá chất lƣợng khoản vay của mình thực hiện.
Về giám sát, theo dõi danh mục cho vay
Đây là hoạt động quan trọng bậc nhất trong phát hiện các dấu hiệu bất thƣờng của các khoản vay, dựa trên bảng xếp hạng các khoản vay. Từ đó Chi nhánh có thể đƣa ra các giải pháp kịp thời để khắc phục.
Để hoàn thiện công tác này, Chi nhánh cần thực hiện các giải pháp sau: - Xây dựng kế hoạch, chƣơng trình, nội dung kiểm tra thận trọng và chi tiết, tập trung vào các vấn đề chủ yếu: kế hoạch trả nợ của khách hàng; chất lƣợng của TSBĐ; điều kiện tài chính của doanh nghiệp; sự thay đổi nhu cầu vốn vay; khoản tín dụng có tuân thủ các điều khoản trong hợp đồng tín dụng và chính sách cho vay của Chi nhánh.
- Tiến hành lịch trình kiểm tra theo định kỳ rõ ràng, với các nhóm nợ khác nhau thời gian kiểm tra cũng khác nhau, nhóm nợ có chất lƣợng càng thấp kiểm tra càng thƣờng xuyên.
- Với các khoản vay có dƣ nợ lớn phải kiểm tra thƣờng xuyên, vì nếu khoản vay lớn bị vỡ nợ sẽ nguy hiểm tới tình trạng tài chính của Chi nhánh.
- Tăng cƣờng công tác kiểm tra với tất cả khoản nợ khi nền kinh tế có dấu hiệu đi xuống, các thị trƣờng hoạt động có biến động ảnh hƣởng tiêu cực. Hoặc với các khoản vay của các doanh nghiệp trong ngành hàng đang có diễn biến bất lợi.
- Phối hợp với các bộ phận khác trong Chi nhánh để phát hiện sớm các dấu hiệu cảnh báo nhƣ bộ phận thanh toán, phân tích, huy động vốn. Tập trung vào các dấu hiệu:
Sự chẩm trễ bất thƣờng trong việc nộp các báo cáo tài chính, liên lạc với cán bộ tín dụng, chậm trễ trong trả nợ.
Sự thay đổi bất thƣờng tài khoản tiền gửi, doanh số thanh toán, kế hoạch trả lƣơng, thuế, giá trị hàng tồn kho.
Giá chứng khoán doanh nghiệp phát hành có sự thay đổi bất lợi, việc cơ cấu lại nợ, hạn chế thanh toán cổ tức.
Sự thay đổi vị trí xếp hạng tín nhiệm khách hàng.
- Từ hoạt động theo dõi cho vay, Chi nhánh cần đánh giá chất lƣợng khoản vay đó, nếu khoản vay quá hạn chậm trả nợ nhƣng vẫn đảm bảo có khả năng thu hồi thì Chi nhánh mới thực hiện gia hạn, với các khoản vay khả năng thu hồi suy giảm nghiêm trọng ngân hàng nhất thiết phải xử lý ngay, không gia hạn.
Tăng cường hoạt động quản trị rủi ro tín dụng
Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng có ảnh hƣởng lớn đến chất lƣợng hoạt động tín dụng của chi nhánh. Agribank chi nhánh Tây Đô cần xây dựng và hoàn thiện mô hình quản trị rủi ro tín dụng, mô hình này gồm 3 bộ phận: Bộ phận quan hệ khách hàng, bộ phận quản lý rủi ro và bộ phận quản lý nợ.
a. Bộ phận quan hệ khách hàng: Có chức năng là đầu mối thiết lập quan hệ khách hàng, duy trì và không ngừng mở rộng mới quan hệ đối với khách hàng trên tất cả mọi mặt hoạt động, tất cả sản phẩm ngân hàng nhằm đạt đƣợc mục tiêu phát triển kinh doanh một cách an toàn, hiệu quả và tăng thị phần của chi nhánh.
b. Bộ phận quản lý rủi ro: Có nhiệm vụ xây dựng chính sách quản lý
rủi ro tín dụng và theo dõi việc thực hiện các chính sách đó, trực tiếp thẩm định rủi ro từng khoản tín dụng thông qua cho điểm tín dụng, đánh giá rủi ro. Ngoài ra còn tham gia đề xuất hạn mức tín dụng, tham gia quy trình phê duyệt tín dụng, giám sát quá trình thực hiện các quyết định đã đƣợc phê duyệt và tham gia xử lý các khoản tín dụng có vấn đề.
c. Bộ phận quản lý nợ: Có chức năng quản lý trực tiếp, thực hiện các
tác nghiệp liên quan đến việc giải ngân, thu hồi nợ. Đảm bảo số liệu trên hệ thống khớp đúng với số liệu trên hồ sơ. Đảm bảo việc lƣu giữ hồ sơ vay đầy đủ và an toàn. Đảm bảo các khoản cấp tín dụng đều tuân thủ các bƣớc trong quy trình tín dụng.
Bộ phận quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm nắm các thông tin liên quan đến khách hàng vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng định kỳ và đột xuất. Mọi bất thƣờng trong quá trình theo dõi giám sát khách hàng phải phản ánh với bộ phận quản lý rủi ro biết và cùng tìm biện pháp xử lý.
Bộ phận quản lý rủi ro, quản lý nợ có trách nhiệm phối hợp cùng bộ phận quan hệ khách hàng trong việc phát hiện kịp thời các dấu hiệu rủi ro, đề xuất các biện pháp xử lý trong trƣờng hợp các khoản vay có dấu hiệu bất thƣờng.