v Nguyên nhân khách quan
Môi trường kinh doanh chưa thuận lợi cho đầu tư tín dụng, còn thiếu nhiều các định chế phụ trợ cần thiết.
Ø Hiện chưa có một cơ quan mang tính chuyên nghiệp cung cấp thông tin vè tình hình tài chính của DN. Sự phối hợp giữa NH với kiểm toán chưa chặt chẽ. Có những doanh nghiệp đã được kiểm toán nhà nước tiến hành kiểm toán nhưng khi NH xin kết quả kiểm toán thì không được đáp ứng. Vì vậy, nguồn thông tin chính NH dựa vào các báo cáo DN cung cấp. Các báo cáo tài chính DN là một trong những căn cứ quan trọng để NH thiết lập và đảm bảo chất lượng tín dụng với DN. Khi DN không cung cấp hoặc cung cấp không đầy đủ và kịp thời các báo cáo tài chính và tình hình sử dụng vốn cho NH sẽ dẫn đến những đánh giá sai lệch về DN và những quyết định đầu tư sai lầm gây thiệt hại cho cả DN và NH. Đây là một trong những nguyên nhân làm cho vốn vay không được kiểm soát, theo dõi một cách căn bản và dẫn đến nợ quá hạn.
Ø Môi trường pháp lý bộc lộ nhiều thiếu sót về mặt hiệu lực, tính đồng bộ giữa các văn bản pháp luật, cơ quan ban ngành liên quan. Đặc biệt là các văn bản liên quan đến cơ chế cho vay. Khi mới ra đời, nghị định 08/2000/NĐ – CP về giao dịch đảm bảo đã được các NH đón nhận với hy vọng đó sẽ là cơ sở pháp lý rõ ràng
61 cho việc thực hiện đầu tư tín dụng. Nhưng bước ra thực tế, các văn bản chứa đựng nhiều bất cập gây bối rối cho các NH.
Ø Do trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh có nhiều NH cùng hoạt động, mức độ cạnh tranh giữa các NH ngày càng gay gắt, đã làm ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của MB – TCH.
v Nguyên nhân từ phía khách hàng
Hầu hết khách hàng là các DN có vốn tự có nhỏ, vốn lưu động chủ yếu dựa vào nguồn vốn tín dụng của NH. Cơ sở hạ tầng, phương pháp làm việc, trang thiết bị còn rất yếu kém, thị trường hoạt động chưa ổn định, năng lực điều hành kinh doanh còn hạn chế, thiếu kinh nghiệm xây dựng dự án đầu tư, chưa thực sự chủ động trong quá trình sản xuất kinh doanh. Những tồn tại cũ về tình hình tài chính gây sức ỳ rất lớn, nhiều DN có quy mô lớn nhưng chất lượng bên trong không mạnh. Và kết quả cuối cùng, các DN không thực hiện hoàn trả đầy đủ cho NH khi đến hạn, nhiều trường hợp khác NH phải vận dụng gia hạn nợ.
v Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Việc khai thác và sử dụng nguồn thông tin chưa thực sự trở thành công cụ hữu hiệu trong phòng ngừa và hạn chế rủi ro. Mối quan hệ với trung tâm tín dụng trung ương, với công ty kiểm toán còn lỏng lẻo. Nguồn thông tin vẫn dựa vào khách hàng là chủ yếu mà các nguồn thông tin thường thiếu chính xác. Hệ thống thu thập và xử lý thông tin của MB – TCH nhìn chung còn nhiều thiếu thốn và tổ chức chưa chặt chẽ. Cơ sở lưu trữ phân loại và quản lý thông tin chưa hiện đại. Do đó thông tin thu thập thiếu, độ chính xác chưa cao, lượng thông tin thấp. Khi chất lượng thông tin chưa đảm bảo thì cũng không thể đánh giá khoản tín dụng có chất lượng hay không và thực tế
62 công tác thẩm định của PGD còn thiếu chắc chắn, chưa xác định rõ được thực trạng tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính nên hiệu quả và mức độ an toàn vốn thấp, khâu sàng lọc khách hàng còn yếu kém.
Đội ngũ cán bộ: đội ngũ cán bộ của MB – TCH tuy có trình độ chuyên môn, kinh nghiệm, ý thức trách nhiệm, song điểm mạnh đó chỉ thuộc về chuyên ngành tài chính – ngân hàng. Còn ở mức độ tích lũy kiến thức về chuyên môn là rất hạn chế. Do đó, những kết luận khi xem xét, đánh giá, thẩm định dự án xin vay vốn ít nhiều bị chi phối theo chiều hướng thiên lệch.
Do mới được thành lập nên số lượng cán bộ ít chưa tương ứng với khối lượng công việc. Vẫn còn tình trạng một cán bộ phải làm quá nhiều việc. Chưa xây dựng mô hình đánh giá, xếp loại công việc làm cơ sở để trả lương cán bộ theo số lượng và chất lượng công việc họ hoàn thành.
63 Chương 4
MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ
VAØ VỪA TẠI MB – PGD TRƯỜNG CHINH
vMột số nội dung chủ yếu:
4.1. Các giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại MB – PGD Trường Chinh