Trong quá trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần hiểu rõ lợi ích của ngân hàng hồn tồn phụ thuộc vào hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, vào lợi ích của người gửi tiền. Vì vậy, ngân hàng phải cĩ chính sách khách hàng đúng đắn. Đĩ là thu hút nhiều khách hàng, duy trì, mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng, chiến lược kinh doanh của
ngân hàng cũng phải nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục những khĩ khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài. Ngân hàng chia khách hàng ra làm nhiều loại để cĩ cách đối xử phù hợp. Những khách hàng lâu năm, cĩ số dư tiền gửi lớn, được ngân hàng tín nhiệm, thì ngân hàng sẽ cĩ chính sách ưu tiên về lãi suất, kỳ hạn mĩn vay cũng như việc xét thưởng.
Thêm vào đĩ, hoạt động khuếch trương, quảng cáo đối với ngân hàng là khơng bao giờ thừa bởi vì hiện nay rất nhiều người dân quen với việc đến ngân hàng chỉ gửi tiền để lấy lãi. Họ chưa quen với các dịch vụ của ngân hàng, khái niệm sản phẩm ngân hàng đối với họ cịn rất trừu tượng. Do vậy, Sacombank cần cĩ những hình thức tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu để đưa thơng tin đến với khách hàng để họ biết tới hoạt động của ngân hàng. Đồng thời họ thấy được lợi ích khi giao dịch với ngân hàng, về lãi suất, về các chính sách ưu đãi của các hình thức huy động của ngân hàng.
Việc nắm bắt được thơng tin của khách hàng, thị trường sẽ giúp cho ngân hàng tận dụng được hầu hết các cơ hội. Từ đĩ cĩ những định hướng, chính sách huy động phù hợp hơn, đa dạng hơn.
4.2.6. Xây dựng cho ngân hàng một văn hố giao dịch riêng cho Sacombank
Hiện nay, do chất lượng cuộc sống của con người ngày càng được nâng cao, các nhu cầu thiết yếu được đáp ứng vì thế mà khi đến giao dịch với ngân hàng khách hàng khơng chỉ chú ý đến giá cả sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng mà cịn chú ý đến phong cách, thái độ tiếp đĩn, phục vụ của nhân viên ngân hàng trong đĩ quan trọng nhất là thái độ phục vụ của các GDV của ngân hàng. Vì thế mà ngân hàng cũng nên nâng cao nhận thức cho các GDV giúp họ hiểu được rằng thái độ phục vụ của họ cĩ thể ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của
ngân hàng. Chẳng hạn, với một khách hàng khi vào giao dịch với ngân hàng tiếp xúc với một GDV với thái độ niềm nở ân cần sẽ tạo ra một thiện cảm giúp họ luơn muốn giao dịch với ngân hàng, khơng những thế họ cũng sẽ giới thiệu với bạn bè đến giao dịch với ngân hàng làm cho tình hình kinh doanh của ngân hàng trở nên hiệu quả hơn. Cịn khi khách hàng vào giao dịch mà phải tiếp xúc với một GDV với thái độ lơ là trong phong cách phục vụ, tinh thần phục vụ với khách hàng chưa tốt, thiếu tơn trọng khách hàng, tác phong làm việc chưa nghiêm túc … thì khách hàng sẽ cĩ ác cảm đối với ngân hàng, khơng những vậy cịn ảnh hưởng đến các khách hàng tương lai của ngân hàng bằng việc khách hàng này sẽ đi nĩi với bạn bè của họ rằng chất lượng phục vụ của ngân hàng này là khơng tốt. Chính vì thế mà phong cách, thái độ phục vụ… cùng với những yếu tố khác liên quan tới việc làm hài lịng khách hàng của ngân hàng sẽ làm nên một văn hố giao dịch của riêng của ngân hàng.
Thấy được tầm quan trọng của việc thu hút khách hàng khi giao dịch với ngân hàng, Sacombank đã khơng ngừng củng cố, hồn thiện văn hố giao dịch của mình. Ngân hàng thường xuyên tổ chức các buổi tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ, rút kinh nghiệm trong cơng tác chăm sĩc, phục vụ khách hàng cho các giao dịch viên của mình. Chính vì vậy trong nhiều năm qua Sacombank đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận, việc này thể hiện thơng qua doanh số huy động vốn trong nhiều năm qua của ngân hàng ngày càng tăng. Thật vậy, khi tới g iao dịch với Sacombank khách hàng được biết đến một đội ngũ GDV với thái độ ân cần, phục vụ khách hàng một cách chu đáo và thân thiện. Để đạt được những kết quả đĩ ngân hàng đã khơng ngừng hồn thiện hoạt động giao dịch qua từng năm. Tuy nhiên, ngồi những kết quả đạt được đĩ cũng cĩ một vài tồn tại mà ngân hàng phải gặp phải, chính vì thế mà Sacombank khơng ngừng hồn thiện mình
hơn nữa để dưới con mắt của khách hàng, ngân hàng luơn là một ngân hàng cĩ chất lượng phục vụ tốt.
4.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SACOMBANK ĐỘNG VỐN TẠI SACOMBANK
4.3.1. Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước về chính sách lãi suất, cơng cụ điều hành chính sách tiền tệ điều hành chính sách tiền tệ
- NHNN nên cải tiến chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý. Lãi suất là giá cả trong hệ thống vốn và tiền tệ, cũng như giá cả thị trường khác, nĩ là yếu tố quan trọng quyết định đến cung cầu về tiền gửi. Lãi suất do ngân hàng quy định trên cơ sở tạo ra lợi nhuận của nền kinh tế và cĩ thay đổi theo quan hệ cung cầu về vốn tín dụng trên thị trường. Vì vậy việc áp dụng lãi suất trong huy động vốn địi hỏi phải linh hoạt, phải tơn trọng các qui luật kinh tế khách quan và phải đảm bảo được quyền lợi cho người gửi tiền, đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng cĩ thể kinh doanh được. Cĩ thể nhận định mức lãi suất tiền gửi hiện nay là phù hợp, lãi suất ngắn hạn thấp hơn mức lãi suất trung, dài hạn. Song cần phải tiếp tục đa dạng các mức lãi suất theo từng kỳ hạn của tiền gửi và theo đặc điểm của từng vùng kinh tế do ở Việt Nam hiện nay sự phát triển giữa các vùng kinh tế cĩ sự khác nhau rõ rệt do điều kiện địa lý, điều kiện văn hố, kinh tế, chính trị , xã hội nên kéo theo lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư là khác nhau. Vì vậy cĩ thể áp dụng các mức lãi suất khác nhau.
- NHNN cũng nên linh hoạt hơn nữa các cơng cụ điều hành chính sách tiền tệ, tỷ lệ dự trữ bắt buộc cần được xem xét điều chỉnh giảm. NHNN hồn thiện và phát triển một bước thị trường tiền tệ. NHNN cũng vận hành linh hoạt hơn thị trường mở với khối lượng giao dịch lớn hơn. Đây là tiền đề quan trọng thúc đẩy sự phát triển của thị trường vốn ở Việt Nam trong thời gian tới, cũng như tăng cường huy động vốn vào hệ thống ngân hàng.
4.3.2. Kiến nghị với nhà nước về ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ, tạo lập mơi trường pháp lý ổn định và đồng bộ lập mơi trường pháp lý ổn định và đồng bộ
Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hố của từng dân tộc, từng đất nước cĩ ảnh hưởng đến phương pháp tập trung huy động vốn, đây là vấn đề cần p hải được tính trong quá trình xây dựng chính sách và xây dựng các biện pháp huy động vốn phù hợp. Nhà nước cần cĩ chương trình giáo dục tuyên truyền với quy mơ tồn quốc nhằm làm thay đổi quyết định của nhân dân đối với việc giữ tiền trong nhà, xố bỏ tâm lý e ngại, thích tiêu dùng hơn tích luỹ của người dân.
Tiến trình hội nhập hiện nay mang lại cho ngân hàng nhiều cơ hội hợp tác và học hỏi, kinh doanh trao đổi với các nước một cách dễ dàng nhưng nĩ cũng đặt ra cho ngân hàng những thách thức khơng nhỏ khi bị các đối thủ nước ngồi cạnh tranh trên sân nhà. Hiện nay trên thị trường Việt Nam xuất hiện rất nhiều các ngân hàng liên doanh cũng như ngân hàng 100% vốn nước ngồi, vậy làm thế nào ngân hàng cĩ thể cạnh tranh để thu hút và duy trì nhiều khách hàng, thu hút các nhà đầu tư nhiều hơn. Muốn giúp ngân hàng làm được điều đĩ thì Nhà nước cũng cần cĩ những thay đổi như sau
4.3.2.1. Ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ
Mơi trường kinh tế vĩ mơ bao gồm nhiều yếu tố cĩ tính chất bao trùm lên tồn bộ hoạt động kinh doanh của các chủ thể kinh tế như: Tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân thanh tốn, ngân sách, tỉ giá đồng bộ.
Điều này khơng những khơng đảm bảo được quyền lợi cho người gửi tiền mà cịn gây khĩ khăn cho ngân hàng trong việc thực thi các điều khoản của pháp luật. Bởi chưa cĩ một chuẩn mực chung cho các ngân hàng nên các ngân hàng đều thực hiện theo một quy định của riêng mình và gây khơng ít khĩ khăn, trở ngại cho khách hàng khi đến giao dịch với ngân hàng.
Tất cả các yếu tố trên cĩ ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng và tác động rất lớn đến hoạt động huy động vốn.
Trong thời gian qua, Đảng, Nhà nước và các ngành các cấp, trong đĩ trước hết là NHNN đã thành cơng trong việc tạo lập và duy trì ổn định tiền tệ. Tuy nhiên, vấn đề ổn định khơng chỉ được đặt ra trong từng thời kỳ mà quan trọng là năng lực điều chỉnh chính sách và các cơng cụ sao cho thích nghi nhanh chĩng với sự biến đổi của nền kinh tế với chủ trương của Nhà nước ta là tăng cường huy động vốn trong nước, coi đĩ là yếu tố quyết định đến sự nghiệp cơng nghiệp hĩa - hiện đại hĩa đất nước. Đảng và Nhà nước cĩ vai trị quan trọng trong lãnh đạo điều hành mơi trường kinh tế vĩ mơ, tạo điều kiện cho hệ thống NHTM phát huy vai trị là kênh huy động vốn trong nước phục vụ sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội.
4.3.2.2. Tạo lập mơi trường pháp lý ổn định, đồng bộ
Hoạt động của các NHTM nằm trong một mơi trường pháp lý do Nhà nước quy định, chịu sự tác động của hệ thống pháp luật về kinh doanh ngân hàng. Vì vậy, tạo lập mơi trường pháp lý ổn định, đồng bộ là điều kiện thuận lợi để các NHTM hoạt động kinh doanh cĩ hiệu quả theo đúng quy định của luật pháp.
Hiện nay, hệ thống luật kinh tế nước ta đã cĩ những điều chỉnh, sửa đổi phù hợp với tình hình kinh tế chung trên đất nước song chưa thực sự thống nhất và đồng bộ. Các ngân hàng vẫn cịn tình trạng thực hiện theo những qui định riêng của mình. Điều này khơng những khơng đảm bảo được quyền lợi của người gửi tiền mà cịn gây khĩ khăn cho ngân hàng trong việc thực thi các điều khoản của pháp luật. Do đĩ, để dảm bảo quyền chính đáng của người đầu tư (đầu tư trực tiếp, đầu tư gián tiếp qua ngân hàng) và người sử dụng vốn đầu tư cần cĩ một hệ thống pháp luật đồng bộ như luật bảo vệ
quyền tài sản cá nhân, luật chứng khốn và thị trường chứng khốn, luật kế tốn và kiểm sốt độc lập.
Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ rõ ràng sẽ tạo niềm tin của cơng chúng. Đồng thời, với những qui định khuyến khích của Nhà nước sẽ tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ giữa người tiêu dùng và tiết kiệm, chuyển một phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ tài sản dưới dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh hay gửi vốn vào ngân hàng.
Kết luận chương 4
Dưới bối cảnh áp lực cạnh tranh và hội nhập của các ngân hàng thương mại nĩi chung và ngân hàng Sacombank nĩi riêng, mỗi ngân hàng đều cĩ các hình thức huy động vốn riêng của mình. Hoạt động huy động vốn đĩng vai trị quan trọng trong nền kinh tế, là đầu vào sống cịn của mỗi ngân hàng nên mỗi ngân hàng luơn nghiên cứu, phát triển hoạt động huy động vốn cho ngân hà ng của mình. Trên cơ sở phân tích tình hình huy động vốn tại Sacombank qua các năm 2007 đến năm 2009, luận văn đã đề ra các giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển hoạt động huy động vốn tại Sacombank.
KẾT LUẬN
Nền kinh tế Việt nam trong những năm gần đây đã cĩ những chuyển biến đáng mừng. Cùng với những chuyển biến đĩ nĩ địi hỏi phải cĩ những khoản vốn đầu tư rất lớn phục vụ cho cơng cuộc cải tổ, đổi mới phát triển đất nước. Đến lúc này khâu then chốt cuối cùng thuộc về ngành ngân hàng. Với chức năng đầu mối tài chính cho nền kinh tế, ngành ngân hàng phải tự khẳng định vai trị và nhiệm vụ của mình. Để tạo thế đứng của mình trên thị trường, các ngân hàng thương mại khơng ngừng nâng cao khả năng thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư để đầu tư, phát triển sản xuất. Nguồn vốn huy động cĩ vai trị rất lớn trong hoạt động của ngân hàng đặc biệt trong nền kinh tế thị trường. Do đĩ nên mở rộng phạm vi áp dụng ảnh hưởng của các loại tiền gửi tới các tổ chức kinh tế cũng như các tầng lớp dân cư là vấn đề sống cịn của ngân hàng. Để thực hiện điều này địi hỏi các ngân hàng các ngân hàng phải khơng ngừng mở rộng và đa dạng hố các hoạt động tạo điều kiện khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi phục vụ cho cơng cuộc cơng nghiệp hố hiện đại hố đất nước.
Do thực tế phong phú, đa dạng trong kinh doanh và do thời gian thực tập cũng như trình độ bản thân cịn hạn chế nên khĩa luận tốt nghiệp khơng tránh khỏi những thiếu sĩt về nội dung cũng như chưa hồn chỉnh về mặt hình thức. Tuy nhiên, em hy vọng với việc nghiên cứu thực trạng, từ đĩ đưa ra các giải pháp, chuyên đề cĩ thể gĩp một phần nào đĩ vào việc tìm ra một hướng đi đúng đắn cho hoạt động huy động vốn của Sacombank.
Một lần nữa, em xin bày tỏ lịng biết ơn tới các thầy, cơ giáo khoa Tài chính - Ngân hàng trường đại học Mở, đặc biệt là cơ Lê Phan Thị Diệu Thảo đã tận tình hướng dẫn, Ban lãnh đạo và tồn thể nhân viên Sacombank chi nhánh quận 8 đã tận tình hướng dẫn, chỉ bảo và giúp đỡ em trong quá trình thực tập và hồn thành khố luận tốt nghiệp này. Em rất mong nhận được sự đĩng gĩp ý kiến của các thầy cơ khoa Tài chính-Ngân hàng để bài viết của em được hồn chỉnh hơn.