2010
Dự báo tình hình kinh tế thế giới tuy hồi phục nhưng chưa vững chắc, tình trạng thất nghiệp chưa cải thiện, khơng loại trừ khả năng nguy cơ tái khủng hoảng kinh tế tại một số quốc gia hoặc vùng lãnh thổ. Tại Việt Nam tình hình kinh tế sẽ tiếp tục phát triển trong năm 2010. Tuy nhiên, tình trạng tái lạm phát cao đang là thách thức lớn, cùng với rủi ro về thị trường, rủi ro về tỷ giá đều cĩ thể ảnh hưởng đến sự phát triển kinh tế. Thị trường chứng khốn, thị trường tiền tệ, thị trường ngoại hối và thị trường bất động sản đã cĩ tín hiệu phục hồi, nhưng vẫn tiềm ẩn rủi ro và thiếu ổn định. Riêng hoạt động các ngân hàng thương mại dự báo sẽ đối diện với nhiều thách thức và nhạy cảm với thay đổi chính sách vĩ mơ, trong đĩ rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro kỳ hạn và diễn biến nợ quá hạn sẽ cĩ xu hướng tăng. Với những nhận định trên và dựa vào quan điểm thay đổi tư duy kinh doanh, Sacombank đề ra kế hoạch năm 2010 trên cơ sở nâng cao chất lượng các lĩnh vực hoạt động nhằm đảm bảo kết hợp hài hịa hai mục tiêu: kinh doanh hiệu quả và phát triển an tồn, bền vững.
Bảng 4.1: Các chỉ tiêu tài chính của Sacombank năm 2010 Đơn vị tính: tỷ đồng 2010 % tăng/giảm so với 2009 Tổng tài sản 146.000 48% Vốn điều lệ 9.179 37% Tổng nguồn vốn huy động 129.000 50%
Tổng dư nợ cho vay 80.000 45%
Lợi nhuận trước thuế 2.400 26%
„ Giữ ổn định cổ tức năm 2010 ở mức 14% - 16%/ vốn cổ phần (Nguồn: Báo cáo thường niên của Sacombank từ 2007-2009)
Bảng 4.2: Các chỉ tiêu chất lượng chủ yếu của Sacombank năm 2010
Tỷ lệ an tồn vốn (CAR) 10% - 11%
Tỷ lệ cho vay/Tổng huy động 60% - 70%
Tỷ lệ sinh lời/ Tổng tài sản bình quân 1,4% - 1,6%
Tỷ lệ sinh lời/ Vốn chủ sở hữu bình quân 15% - 16%
Tỷ lệ nợ quá hạn <2%
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Sacombank từ 2007-2009)
4.2. GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SACOMBANK
Trong hoạt động của ngân hàng thương mại, huy động vốn và sử dụng vốn là hai nghiệp vụ chủ yếu quyết định sự tồn tại, phát triển của một ngân hàng. Huy động vốn là điều kiện, là tiền đề để thực hiện nghiệp vụ sử dụng vốn. Nĩ l à khâu quyết định đến khả năng sinh lời của đồng vốn ngân hàng.
Nếu nghiệp vụ sử dụng vốn cĩ hiệu quả thì cĩ tác động tích cực đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Qua phân tích tình hình thực tế về hoạt động huy động vốn tại Sacombank đã đạt được nhiều thành cơng, gĩp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, phục vụ cho cơng cuộc phát triển kinh tế. Mục tiêu của Sacombank trong thời gian tới là tăng trưởng nguồn vốn huy động và mở rộng tín dụng. Sau khi tìm hiểu thực tế hoạt động huy động vốn tại Sacombank, căn cứ vào phương hướng, nhiệm vụ của Sacombank, em xin đưa ra một số giải pháp nhằm giải quyết những khĩ khăn, tồn tại cũng như pháp triển hoạt động huy động vốn, gĩp phần tăng nguồn vốn, giảm chi phí, tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
4.2.1. Đa dạng hố các hình thức huy động vốn
Đa dạng hố tiền gửi tiết kiệm
Tốc độ tăng trưởng của tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh qua các năm và luơn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động. Sở dĩ như vậy vì người Việt Nam luơn cĩ thĩi quen tiết kiệm để dự phịng lúc ốm đau, bệnh tật hay mua sắm. Mục đích của họ là để kiếm lời, tích luỹ. Nắm bắt được điều này, Sacombank đã đưa ra nhiều kỳ hạn gửi với các mức lãi suất khác nhau nhằm thu hút nguồn vốn này. Tuy nhiên, Sacombank cần cĩ những giải pháp thích hợp hơn để thu hút được nguồn vốn dồi dào này.
Thứ nhất, đa dạng hố các hình thức gửi tiền tiết kiệm trong dân cư bao gồm cả tiền tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, trái phiếu, kỳ phiếu. Aùp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn một lần, tiết kiệm gửi gĩp, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích luỹ, hay tiết kiệm bậc trung,… Với những hình thức này, ngân hàng cĩ thể tăng cường được nguồn vốn huy động, đặc biệt là vốn trung và dài hạn.
Thứ hai, quầy gửi tiết kiệm của dân chúng phải phân bổ ở nhiều nơi, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng.
Thứ ba, Sacombank cần cải tiến thời gian làm việc để thuận tiện cho người gửi, rút tiền. Nên chăng các quầy giao dịch bố trí người làm việc sớm hơn và nghỉ muộn hơn (thậm chí giao dịch cả tối và ngày nghỉ). Đây là một vấn đề rất quan trọng vì cĩ những người chỉ cĩ ngồi giờ làm việc hoặc ngày nghỉ mới cĩ thời gian để đến ngân hàng gửi tiền cũng như rút tiền.
Thứ tư, Cải cách lề lối làm việc, chủ trương trong việc huy động vốn qua các tài khoản TGTK. Tránh sử dụng nhiều chứng từ, thủ tục rườm rà, tốn cơng sức, tiền của ngân hàng mà khách hàng lại khơng hài lịng.
Sự linh hoạt về kỳ hạn cũng là một sự hấp dẫn tiền gửi. Bên cạnh các kỳ hạn đang áp dụng, ngân hàng mở rộng thêm các thời hạn gửi tiền như 3 năm, 5 năm… và thậm chí 10 năm. Việc áp dụng hình thức gửi tiền tiết kiệm cĩ kỳ hạn với thời hạn khác nhau sẽ tăng nguồn vốn trung và dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hĩa các hình thức sử dụng vốn tại ngân hàng. Tuy nhiên, để cĩ thể thu hút vốn dài hạn, ngân hàng nên phát hành “phiếu tiết kiệm cĩ kỳ hạn chuyển nhượng” ngay tại các quỹ tiết kiệm của ngân hàng. Với loại tiết kiệm cĩ kỳ hạn này cĩ thể dung hịa được lợi ích hai bên: ngân hàng và người gửi tiền. Người gửi tiền tiết kiệm chủ động khi cần rút vốn ra chi tiêu đột xuất, đồng thời ngân hàng tạo được nguồn vốn ổn định.
Ngồi ra, cần cĩ giải pháp tự động chuyển hĩa tiền gửi khơng kỳ hạn sang cĩ kỳ hạn cho dân. Ví dụ: những người đã gửi tiền tiết kiệm khơng kỳ h ạn từ 2 tháng trở lên cĩ thể chuyển cho họ được hưởng quyền lợi về tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn.
Đa dạng hĩa tài khoản tiền gửi cá nhân
Hình thức này giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư với lãi suất thấp. Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân gĩp phần hiện đại hĩa quá trình thanh tốn qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt trong lưu thơng, tiết kiệm chi phí lưu thơng.
Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân là nhu cầu cấp thiết xét về gĩc độ đáp ứng nhu cầu phát triển các dịch vụ ngân hàng cho mọi tầng lớp dân cư và xu hướng thanh tốn khơng dùng tiền mặt của một nền kinh tế phát triển. Để tăng số lượng tài khoản này lên, đồng nghĩa với việc tăng doanh số thanh tốn qua tài khoản, gĩp phần thúc đẩy quá trình thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong xã hội , Sacombank cần chú ý hơn nữa đến hình thức. Bởi vì nước ta vẫn cịn nghèo, thu nhập bình quân thấp, tâm lý của người dân Việt Nam vẫn quen sử dụng tiền mặt. Vì vậy, khái niệm mở tài khoản cá nhân và thanh tốn qua ngân hàng với nhiều người vẫn cịn rất mới mẻ. Hơn nữa, lãi suất huy động đối với loại tài khoản này là rất thấp (lãi suất khơng kỳ hạn) ngược hẳn với tâm lý của người gửi tiền vào ngân hàng luơn mong hưởng lãi suất cao. Về phía ngân hàng cần cĩ những biện pháp tác động như sau:
Áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với các dịch vụ thanh tốn, chi trả hộ khách hàng. Hướng dẫn cho khách hàng thấy được những tiện ích khi sử dụng tài khoản này để họ hiểu được những ưu điểm của tài khoản và thường xuyên sử dụng nĩ. Khi người dân đã quen việc thanh tốn, chi trả và dịch vụ, các hình thức hoạt động của ngân hàng, người dân sẽ ít quan tâm đến lãi suất. Cần phải tạo cho khách hàng hiểu được mục đích chủ yếu của khách hàng khi mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân là chất lượng dịch vụ mà khơng phải là hưởng lãi.
Ngân hàng cĩ thể áp dụng việc theo dõi 2 tài khoản song song của khách hàng tức là khi tài khoản tiền gửi thanh tốn của khách hàng cĩ số dư cao, Ngân hàng sẽ chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi cĩ kỳ hạn để giúp khách hàng khơng bị thiệt. Ngược lại, khi khách hàng cĩ nhu cầu thanh tốn cao, ngân hàng sẽ tự động chuyển tiền gửi cĩ kỳ hạn thành tiền gửi thanh tốn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng làm được như vậy sẽ tạo ra sự nhanh chĩng, tiện lợi hơn cho khách hàng.
Ngân hàng cũng cĩ thể liên kết với Kho bạc để làm dịch vụ mở tài khoản chi trả lương cho các khách hàng là cơng nhân viên làm việc ở các trường đại học, các doanh nghiệp Nhà nước cĩ thu nhập ổn định. Đây là một lĩnh vực cịn rất mới mẻ, cho nên thị trường và khả năng khai thác là rất lớn. Hơn nữa, trong thị trường này, trình độ dân trí cao nên khả năng thích ứng của khách hàng với dịch vụ ngân hàng là rất nhanh. Ngân hàng cĩ thể qua đĩ giúp người dân tiếp xúc với các dịch vụ thanh tốn hiện đại như: thẻ thanh tốn, máy rút tiền tự động ATM… nhanh chĩng hịa nhập vào mạng lưới thanh tốn quốc tế, tạo nguồn vốn lớn, ổn định cho ngân hàng.
Liên hệ với các trường Đại học, Cao đẳng… để cùng nhà trường cĩ thể mở tài khoản cho mọi sinh viên trong trường. Làm được điều này cĩ lợi cho ngân hàng, nhà trường và cả sinh viên. Đối với ngân hàng, đây là một nguồn huy động dồi dào vì hiện nay số lượng sinh viên trong các trường Đại học, Cao đẳng… là rất lớn. Về phía nhà trường và sinh viên, sẽ dễ dàng hơn trong việc thu học phí và các chi phí, lệ phí khác. Sinh viên khơng cịn cảnh chen chúc nhau nộp học phí, cĩ khi phải nghỉ cả tiết học mới chen chân được vào bàn thu.
Tăng cường huy động các nguồn vốn trung và dài hạn
Nhằm tăng thêm chất lượng của nguồn vốn huy động ngân hàng phải tăng cường huy động nguồn vốn trung hạn và dài hạn . Các nguồn vốn trung dài hạn cĩ thể được khai thác từ phía chính phủ , từ các tổ chức kinh tế và từ dân cư .
Đối với các nguồn vốn trung và dài hạn từ phía các tổ chức kinh tế
Hiện nay tiền gửi của các tổ chức vào ngân hàng cịn ít. Do đĩ, ngân hàng Sacombank phải tăng cường, mở rộng được với các tổ chức kinh tế đĩng trên địa bàn . Ngân hàng cần cĩ đội ngũ nhân viên thẩm định cĩ năng lực để tạo được sự tin cậy của các doanh nghiệp, TCKT.
Đối với các nguồn vốn trung hạn và dài hạn từ phía dân cư
Việc huy động tiền gửi trung hạn và dài hạn từ phía dân cư cần phải định ra nhiều loại kỳ hạn: 3 năm, 5 năm, 10 năm... với lãi suất huy động phù hợp. Thơng thường người gửi tiền cĩ kỳ hạn dài thường lo âu khi họ cần chuyển đổi khoản tiền này sang hình thức khác để đáp ứng nhu cầu thanh khoản sẽ gặp khĩ khăn, hoặc lo sợ về lạm phát, sự phá sản của ngân hàng. Do vậy đối với các khoản tiền trung và dài hạn cần phát hành các trái phiếu cĩ thể chuyển nhượng dễ dàng trên thị trường. Các trái phiếu này cĩ thể bán lại cho các cá nhân khác , cho các doanh nghiệp, các ngân hàng. Việc huy động hình thức này chắc chắn sẽ tạo ra nguồn vốn ổn định đảm bảo cho ngân hàng hoạt động.
Tùy từng điều kiện, thời điểm cụ thể mà ngân hàng áp dụng những hình thức huy động vốn phù hợp nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi và tiền mặt ngồi xã hội. Đa năng trong kinh doanh cũng làm cho khách hàng cĩ cảm giác thỏa mãn và ngày càng cĩ nhiều khách hàng đến với ngân hàng. Những hoạt động này ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn, nhờ đĩ mà khả năng huy động vốn của ngân hàng được nâng lên.
4.2.2. Đơn giản hĩa các thủ tục nhận tiền gửi cho tới các thủ tục cho vay
Hiện nay, nếu một người gửi tiền thơng thường phải mất 15 - 30 phút cho một lần gửi hoặc rút. Đối với xin vay, thủ tục cịn kéo dài nhiều ngày. Các thủ tục này ngân hàng làm theo quy định, nhưng ngân hàng cần nghiên cứu biện pháp rút ngắn thời gian. Chẳng hạn như trang bị máy vi tính cho các quỹ tiết kiệm; máy của kế tốn được nối với máy của kế tốn trưởng và thủ quỹ, qua đĩ cĩ thể kiểm tra lẫn nhau, đảm bảo tính chính xác, giảm bớt thời gian chờ đợi c ủa khách hàng.
4.2.3. Aùp dụng chính sách lãi suất linh hoạt
Lãi suất là một trong những yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu. Thấy rõ được điều đĩ, Sacombank rất chú trọng đến việc thay đổi lãi suất trong từng thời kỳ sao cho phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút nguồn tiền gửi của mọi thành phần trong nền kinh tế. Sacombank cần xác định được rằng biện pháp tăng lãi suất để thu hút được nguồn vốn huy động cĩ tác động rất mạnh và nhanh. Tuy nhiên, đây là biện pháp cĩ giới hạn, bởi việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh. Đồng thời cĩ liên quan trực tiếp đến lãi suất cho vay và tác động đến tồn bộ hoạt động tín dụng. Vì thế, mức lãi suất đưa ra là tùy theo mức độ cần thiết của nguồn vốn, tùy theo từng thời điểm, từng khu vực, phù hợp với khung lãi suất do NHNN quy định và cĩ lợi cho người gửi, người vay và cả ngân hàng. Đặc biệt, với cơ chế lãi suất theo tín hiệu thị trường như hiện nay càng địi hỏi sự năng động, linh hoạt của Sacombank trong quá trình tìm kiếm nguồn vốn để cho vay.
4.2.4. Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả trong kinh doanh
Bên cạnh việc huy động vốn, cách điều hành, sử dụng nguồn vốn như thế nào cĩ tác động mạnh mẽ đến hiệu quả hoạt động huy động vốn. Nếu như ngân hàng cho khách hàng vay vốn mà khơng thu hồi được thì nguồn vốn của ngân hàng sẽ bị ứ đọng, khơng quay vịng được nhanh. Cịn nếu như ngân hàng thực hiện tốt hoạt động tín dụng, đầu tư, kinh doanh cĩ hiệu quả thì sẽ cĩ nhiều khách hàng đến quan hệ với ngân hàng. Uy tín của ngân hàng được nâng cao sẽ tạo điều kiện huy động vốn dễ dàng hơn.
Từ phần thực trạng ở chương III cho thấy tình hình kinh doanh của ngân hàng là khả quan. Tuy nhiên, nhiệm vụ của ngân hàng trong thời gian tới là tiếp tục tăng doanh số cho vay, nâng cao chất lượng, đảm bảo an tồn hiệu quả. Để làm được điều này, ngân hàng phải thực hiện các biện pháp sau:
Ngân hàng phải chủ động tìm các dự án đầu tư cĩ hiệu quả. Trước khi cho vay ngân hàng cần thẩm định kỹ về khách hàng. Trong quá trình thực hiện dự án cho vay, các nhân viên tín dụng phải thường xuyên định kỳ theo dõi tình hình sử dụng vốn của khách hàng, cĩ những nhận xét, kiến nghị lên ban lãnh đạo để đưa ra được những quyết định kịp thời tránh tổn thất cho ngân hàng.
Ngân hàng phải thường xuyên thống kê các hợp đồng vay đến hạn, cĩ kế hoạch đơn đốc trả nợ đối với các doanh nghiệp cĩ nợ quá hạn trên tinh thần giúp đỡ, tương trợ lẫn nhau. Bằng các mối quan hệ của mình, ngân hàng cĩ thể hỗ trợ khách hàng tiêu thụ sản phẩm của họ trong trường hợp sản phẩm cĩ chất lượng thấp, bị giảm giá do cung lớn hơn cầu… làm được điều này, ngân hàng khơng những thu hồi được vốn cho vay, giảm rủi ro ở