3.3.3.1.Nguyên nhân chủ quan
Một số mặt tồn tại của Sacombank cần được đánh giá thật đúng ngay từ nội bộ bên trong để tìm ra nguyên nhân đúng đắn nhất.
Một là, Sacombank chưa hồn thiện được mơ hình giao dịch một cửa trên tồn hệ thống nên qui trình mở và sử dụng tiền gửi của khách hàng tại Sacombank cũng phức tạp, tốn kém thời gian, giảm năng suất của bản thân n gân hàng.
Hai là, sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong việc tìm kiếm khách hàng. Sacombank khơng chạy đua lãi suất để cùng chính phủ gĩp phần bình ổn thị trường.
Ba là, trình độ nhân viên chưa tồn diện mang tính chất chuyên mơn hĩa cao theo từng lĩnh vực như kế tốn, ngân quỹ, kế tốn tổng hợp... dẫn đến khách hàng phải trải qua rất nhiều cơng đoạn rất mất thời gian. Bên cạnh đĩ, cĩ một số nhân viên mới tuy cĩ nhiệt tình say mê cơng việc nhưng cũng thiếu kinh nghiệm thực tế, kỹ năng nghiệp vụ cũng hạn chế.
Bốn là, việc thu thập thơng tin, diễn biến lãi suất, nhu cầu người gửi tiền của nhân viên làm hoạt động huy động vốn dân cư cũng thụ động. Hầu hết các khách hàng cĩ nhu cầu mở và sử dụng tài khoản đều tự tìm đến ngân hàng, nhân viên huy động vốn chưa thật sự tìm hiểu sâu các nhu cầu từng khách hàng cũng như chưa chủ động lơi cuốn khách hàng về giao dịch với ngân hàng.
3.3.3.2.Nguyên nhân khách quan
Bên cạnh những nguyên nhân chủ quan, nhiều mặt tồn tại của Sacombank một phần cũng do các yếu tố bên ngồi tác động, hoạt động kinh doanh của Sacombank đặt trong bối cảnh cạnh tranh rất gay gắt, việc tìm kiếm thị phần nguồn vốn với chi phí thấp sẽ khơng phải là dễ dàng.
Ngồi ra, người Việt Nam cĩ thĩi quen dùng tiền mặt trong thanh tốn nên muốn thay đổi thĩi quen này cần trải qua một thời gian dài. Trình độ dân trí đang tăng, hiểu biết về hoạt động ngân hàng cịn ít cũng là một hạn chế lớn cho hoạt động giao dịch với ngân hàng. Do đĩ, phần nào làm hạn chế khả năng huy động vốn của ngân hàng.
Cụ thể nĩi rằng, mọi bước đi của ngân hàng đều xuất phát từ nguồn vốn, mọi biến động cũng xảy ra ở nguồn vốn. Trong mơi trường tài chính tiền tệ, vốn chứa đựng những yếu tố bất ổn, Sacombank cần cĩ một chiến lược nguồn vốn sâu sắc hơn, hướng vào mục tiêu bền vững, cĩ sức chịu đựng trước những biến đổi bất lợi. Mong rằng với một đội ngũ quản lý dày dạn kinh nghiệm, Sacombank sẽ càng vững vàng hơn trong điều hành một ngân hàng hiện đại. Đĩ là vốn quí nhất.
Khơng cĩ một ai cụ thể lường trước được những khĩ khăn, mọi biến động cĩ thể xảy ra nhưng hồn tồn cĩ thể chủ động kiến tạo cho mình tầm nhìn chiến lược, năng lực quản lý để cĩ thể đối phĩ với mọi tình huống.
Phân tích SWOT trong hoạt động huy động vốn của Sacombank
Phân tích SWOT là khâu cần thiết để nhận diện những khả năng, hạn chế của ngân hàng cùng với thời cơ, thách thức từ phía mơi trường kinh doanh. Từ đĩ mới đưa ra các biện pháp thật hữu hiệu nhằm nâng cao năng lực quản trị rủi ro lãi suất của ngân hàng.
Điểm mạnh (Strengthen)
Chính sách nhân sự, chính sách khách hàng, chính sách xã hội rõ ràng, minh bạch và cĩ tính nhân văn cao.
Lực lượng lao động trưởng thành nhanh chĩng. Nguồn nhân lực trẻ được đào tạo bài bản, tinh thần trách nhiệm cao.
Luơn chú ý đến việc đổi mới áp dụng cơng nghệ hiện đại trong ngân hàng. Ngân hàng tạo dựng được uy tín và mối quan hệ tốt với các ngân hàng đối tác, các doanh nghiệp và cơng chúng.
Điểm yếu (Weakness)
Sự phát triển giữa các đơn vị trong tồn hệ thống Sacombank chưa đồng bộ. Một số hoạt động trì trệ cĩ thể kéo theo gánh nặng cho tồn hệ thống. Hoạt động nhân sự một số bộ phận và chi nhánh chưa hiệu quả. Năng suất lao động chưa cao, một số đơn vị chưa quản trị tốt nguồn nhân lực.
Cơ hội (Opportunity)
Một tốc độ tăng trưởng kinh tế nhanh và mạnh, cùng với sự gia tăng dịng vốn đầu tư gián tiếp nước ngồi và những cam kết vốn đầu tư trực tiếp; kim ngạch xuất khẩu khơng ngừng gia tăng, tổng kim ngạch nhập khẩu liên tục đạt mức kỷ lục trong những năm gần đây là điều kiện hết sức thuận lợi đối với phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp. Từ đĩ, nhu cầu vốn của nền kinh tế tăng cao tạo cơ hội cho các NHTM mở rộng hoạt động kinh doanh của mình.
Cơ hội học hỏi kinh nghiệm quản lý, nâng cao năng lực về cơng nghệ, vốn, tiếp cận được với các đối tác cung ứng cơng nghệ thơng tin tiên tiến.
Với trình độ dân trí ngày càng cao, nhất là tại các đơ thị lớn, người dân đã hình thành thĩi quen sử dụng các sản phẩm và tiện ích của ngân hàng.
Thách thức (Threaten)
Tình hình khủng hoảng kinh tế thế giới ảnh hưởng khơng nhỏ đến nền kinh tế Việt Nam. Ngành ngân hàng sẽ chịu nhiều rủi ro nhất liên quan đến sứ mệnh của tồn nền kinh tế.
Cạnh tranh ngành ngày càng gia tăng: khơng chỉ cĩ các NHTM hiện tại, sự thành lập hàng loạt ngân hàng mới, một số trong đĩ cĩ sự hậu thuẫn về vốn khá lớn từ các tập đồn kinh tế cĩ tên tuổi cùng với sự ra đời nhiều ngân hàng nước ngồi lớn đã đẩy mức độ cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng lên cao.
Kết luận chương 3
Trên cơ sở của chương 1, ở chương này, luận văn đã tập trung phân tích, đánh giá thực trạng huy dộng vốn tại Sacombank. Đồng thời, luận văn đã đi sâu phân tích những kết quả đạt được cũng như những mặt tồn tại của hoạt động huy động vốn tại Sacombank. Ngồi ra, luận văn cịn nêu những nguyên nhân chủ quan và khách quan tại Sacombank. Thực trạng huy động vốn tồn hệ thống Sacombank làm nền tảng cho việc đưa ra các đề xuất về các giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn tại Sacombank.
Chương 4
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VAØ KIẾN NGHỊ NHẰM HOAØN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SACOMBANK
4.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA SACOMBANK TRONG NĂM 2010 2010
Dự báo tình hình kinh tế thế giới tuy hồi phục nhưng chưa vững chắc, tình trạng thất nghiệp chưa cải thiện, khơng loại trừ khả năng nguy cơ tái khủng hoảng kinh tế tại một số quốc gia hoặc vùng lãnh thổ. Tại Việt Nam tình hình kinh tế sẽ tiếp tục phát triển trong năm 2010. Tuy nhiên, tình trạng tái lạm phát cao đang là thách thức lớn, cùng với rủi ro về thị trường, rủi ro về tỷ giá đều cĩ thể ảnh hưởng đến sự phát triển kinh tế. Thị trường chứng khốn, thị trường tiền tệ, thị trường ngoại hối và thị trường bất động sản đã cĩ tín hiệu phục hồi, nhưng vẫn tiềm ẩn rủi ro và thiếu ổn định. Riêng hoạt động các ngân hàng thương mại dự báo sẽ đối diện với nhiều thách thức và nhạy cảm với thay đổi chính sách vĩ mơ, trong đĩ rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro kỳ hạn và diễn biến nợ quá hạn sẽ cĩ xu hướng tăng. Với những nhận định trên và dựa vào quan điểm thay đổi tư duy kinh doanh, Sacombank đề ra kế hoạch năm 2010 trên cơ sở nâng cao chất lượng các lĩnh vực hoạt động nhằm đảm bảo kết hợp hài hịa hai mục tiêu: kinh doanh hiệu quả và phát triển an tồn, bền vững.
Bảng 4.1: Các chỉ tiêu tài chính của Sacombank năm 2010 Đơn vị tính: tỷ đồng 2010 % tăng/giảm so với 2009 Tổng tài sản 146.000 48% Vốn điều lệ 9.179 37% Tổng nguồn vốn huy động 129.000 50%
Tổng dư nợ cho vay 80.000 45%
Lợi nhuận trước thuế 2.400 26%
„ Giữ ổn định cổ tức năm 2010 ở mức 14% - 16%/ vốn cổ phần (Nguồn: Báo cáo thường niên của Sacombank từ 2007-2009)
Bảng 4.2: Các chỉ tiêu chất lượng chủ yếu của Sacombank năm 2010
Tỷ lệ an tồn vốn (CAR) 10% - 11%
Tỷ lệ cho vay/Tổng huy động 60% - 70%
Tỷ lệ sinh lời/ Tổng tài sản bình quân 1,4% - 1,6%
Tỷ lệ sinh lời/ Vốn chủ sở hữu bình quân 15% - 16%
Tỷ lệ nợ quá hạn <2%
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Sacombank từ 2007-2009)
4.2. GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SACOMBANK
Trong hoạt động của ngân hàng thương mại, huy động vốn và sử dụng vốn là hai nghiệp vụ chủ yếu quyết định sự tồn tại, phát triển của một ngân hàng. Huy động vốn là điều kiện, là tiền đề để thực hiện nghiệp vụ sử dụng vốn. Nĩ l à khâu quyết định đến khả năng sinh lời của đồng vốn ngân hàng.
Nếu nghiệp vụ sử dụng vốn cĩ hiệu quả thì cĩ tác động tích cực đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Qua phân tích tình hình thực tế về hoạt động huy động vốn tại Sacombank đã đạt được nhiều thành cơng, gĩp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, phục vụ cho cơng cuộc phát triển kinh tế. Mục tiêu của Sacombank trong thời gian tới là tăng trưởng nguồn vốn huy động và mở rộng tín dụng. Sau khi tìm hiểu thực tế hoạt động huy động vốn tại Sacombank, căn cứ vào phương hướng, nhiệm vụ của Sacombank, em xin đưa ra một số giải pháp nhằm giải quyết những khĩ khăn, tồn tại cũng như pháp triển hoạt động huy động vốn, gĩp phần tăng nguồn vốn, giảm chi phí, tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
4.2.1. Đa dạng hố các hình thức huy động vốn
Đa dạng hố tiền gửi tiết kiệm
Tốc độ tăng trưởng của tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh qua các năm và luơn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động. Sở dĩ như vậy vì người Việt Nam luơn cĩ thĩi quen tiết kiệm để dự phịng lúc ốm đau, bệnh tật hay mua sắm. Mục đích của họ là để kiếm lời, tích luỹ. Nắm bắt được điều này, Sacombank đã đưa ra nhiều kỳ hạn gửi với các mức lãi suất khác nhau nhằm thu hút nguồn vốn này. Tuy nhiên, Sacombank cần cĩ những giải pháp thích hợp hơn để thu hút được nguồn vốn dồi dào này.
Thứ nhất, đa dạng hố các hình thức gửi tiền tiết kiệm trong dân cư bao gồm cả tiền tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, trái phiếu, kỳ phiếu. Aùp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn một lần, tiết kiệm gửi gĩp, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích luỹ, hay tiết kiệm bậc trung,… Với những hình thức này, ngân hàng cĩ thể tăng cường được nguồn vốn huy động, đặc biệt là vốn trung và dài hạn.
Thứ hai, quầy gửi tiết kiệm của dân chúng phải phân bổ ở nhiều nơi, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng.
Thứ ba, Sacombank cần cải tiến thời gian làm việc để thuận tiện cho người gửi, rút tiền. Nên chăng các quầy giao dịch bố trí người làm việc sớm hơn và nghỉ muộn hơn (thậm chí giao dịch cả tối và ngày nghỉ). Đây là một vấn đề rất quan trọng vì cĩ những người chỉ cĩ ngồi giờ làm việc hoặc ngày nghỉ mới cĩ thời gian để đến ngân hàng gửi tiền cũng như rút tiền.
Thứ tư, Cải cách lề lối làm việc, chủ trương trong việc huy động vốn qua các tài khoản TGTK. Tránh sử dụng nhiều chứng từ, thủ tục rườm rà, tốn cơng sức, tiền của ngân hàng mà khách hàng lại khơng hài lịng.
Sự linh hoạt về kỳ hạn cũng là một sự hấp dẫn tiền gửi. Bên cạnh các kỳ hạn đang áp dụng, ngân hàng mở rộng thêm các thời hạn gửi tiền như 3 năm, 5 năm… và thậm chí 10 năm. Việc áp dụng hình thức gửi tiền tiết kiệm cĩ kỳ hạn với thời hạn khác nhau sẽ tăng nguồn vốn trung và dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hĩa các hình thức sử dụng vốn tại ngân hàng. Tuy nhiên, để cĩ thể thu hút vốn dài hạn, ngân hàng nên phát hành “phiếu tiết kiệm cĩ kỳ hạn chuyển nhượng” ngay tại các quỹ tiết kiệm của ngân hàng. Với loại tiết kiệm cĩ kỳ hạn này cĩ thể dung hịa được lợi ích hai bên: ngân hàng và người gửi tiền. Người gửi tiền tiết kiệm chủ động khi cần rút vốn ra chi tiêu đột xuất, đồng thời ngân hàng tạo được nguồn vốn ổn định.
Ngồi ra, cần cĩ giải pháp tự động chuyển hĩa tiền gửi khơng kỳ hạn sang cĩ kỳ hạn cho dân. Ví dụ: những người đã gửi tiền tiết kiệm khơng kỳ h ạn từ 2 tháng trở lên cĩ thể chuyển cho họ được hưởng quyền lợi về tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn.
Đa dạng hĩa tài khoản tiền gửi cá nhân
Hình thức này giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư với lãi suất thấp. Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân gĩp phần hiện đại hĩa quá trình thanh tốn qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt trong lưu thơng, tiết kiệm chi phí lưu thơng.
Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân là nhu cầu cấp thiết xét về gĩc độ đáp ứng nhu cầu phát triển các dịch vụ ngân hàng cho mọi tầng lớp dân cư và xu hướng thanh tốn khơng dùng tiền mặt của một nền kinh tế phát triển. Để tăng số lượng tài khoản này lên, đồng nghĩa với việc tăng doanh số thanh tốn qua tài khoản, gĩp phần thúc đẩy quá trình thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong xã hội , Sacombank cần chú ý hơn nữa đến hình thức. Bởi vì nước ta vẫn cịn nghèo, thu nhập bình quân thấp, tâm lý của người dân Việt Nam vẫn quen sử dụng tiền mặt. Vì vậy, khái niệm mở tài khoản cá nhân và thanh tốn qua ngân hàng với nhiều người vẫn cịn rất mới mẻ. Hơn nữa, lãi suất huy động đối với loại tài khoản này là rất thấp (lãi suất khơng kỳ hạn) ngược hẳn với tâm lý của người gửi tiền vào ngân hàng luơn mong hưởng lãi suất cao. Về phía ngân hàng cần cĩ những biện pháp tác động như sau:
Áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với các dịch vụ thanh tốn, chi trả hộ khách hàng. Hướng dẫn cho khách hàng thấy được những tiện ích khi sử dụng tài khoản này để họ hiểu được những ưu điểm của tài khoản và thường xuyên sử dụng nĩ. Khi người dân đã quen việc thanh tốn, chi trả và dịch vụ, các hình thức hoạt động của ngân hàng, người dân sẽ ít quan tâm đến lãi suất. Cần phải tạo cho khách hàng hiểu được mục đích chủ yếu của khách hàng khi mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân là chất lượng dịch vụ mà khơng phải là hưởng lãi.
Ngân hàng cĩ thể áp dụng việc theo dõi 2 tài khoản song song của khách hàng tức là khi tài khoản tiền gửi thanh tốn của khách hàng cĩ số dư cao, Ngân hàng sẽ chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi cĩ kỳ hạn để giúp khách hàng khơng bị thiệt. Ngược lại, khi khách hàng cĩ nhu cầu thanh tốn cao, ngân hàng sẽ tự động chuyển tiền gửi cĩ kỳ hạn thành tiền gửi thanh tốn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng làm được như vậy sẽ tạo ra sự nhanh chĩng, tiện lợi hơn cho khách hàng.
Ngân hàng cũng cĩ thể liên kết với Kho bạc để làm dịch vụ mở tài khoản chi trả lương cho các khách hàng là cơng nhân viên làm việc ở các trường đại học, các doanh nghiệp Nhà nước cĩ thu nhập ổn định. Đây là một lĩnh vực cịn rất mới mẻ, cho nên thị trường và khả năng khai thác là rất lớn. Hơn nữa, trong thị trường này, trình độ dân trí cao nên khả năng thích ứng của khách hàng với dịch vụ ngân hàng là rất nhanh. Ngân hàng cĩ thể qua đĩ giúp người dân tiếp xúc với các dịch vụ thanh tốn hiện đại như: thẻ thanh tốn, máy rút tiền tự động ATM… nhanh chĩng hịa nhập vào mạng lưới thanh tốn quốc tế, tạo nguồn vốn lớn, ổn định cho ngân hàng.
Liên hệ với các trường Đại học, Cao đẳng… để cùng nhà trường cĩ thể mở tài khoản cho mọi sinh viên trong trường. Làm được điều này cĩ lợi cho ngân