Chi nhánh Eximbank Cộng Hịa thực hiện những nghiệp vụ sau trên địa bàn Cộng Hịa và các Quận Huyện tại TP. HCM:
Huy động tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn, tiền gửi cĩ kỳ hạn và các loại tiền gửi khác bằng VND, ngoại tệ, vàng.
Thực hiện các dịch vụ thanh tốn, chuyển khoản, ngân quỹ theo yêu cầu của KH, dịch vụ địa ốc, Phone Banking, Home Banking, dịch vụ trọn gĩi hỗ trợ du học…
Cho vay phục vụ hỗ trợ kinh doanh, dịch vụ hỗ trợ xuất nhập khẩu, cho vay sinh hoạt, cho vay tiêu dùng, cho vay mua sắm, sửa chữa và xây dựng nhà ở, cho vay du học, cho vay thấu chi …
Thực hiện nghiệp vụ mua bán, thu đổi ngoại tệ, chi trả kiều hối,… và các nghiệp vụ bảo lãnh NH.
Làm đại lý chi trả thẻ MasterCard, VisaCard, Visa Debit, Eximbank Card, …
Nhận ký gửi, lưu giữ các loại giấy tờ cĩ giá.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 đã khái quát về Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam. Trải qua 20 năm hoạt động và phát triển, ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam đã gặt hái được nhiều thành tích xuất sắc, gĩp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, nâng cao đời sống cho người dân.
Nằm trong một bộ phận của Eximbank Việt Nam, Eximbank – Cộng Hịa dù mới được thành lập nhưng cũng đã cĩ một sự phát triển nhất định, thực hiện đầy đủ mọi dịch vụ của một NHTM, gĩp phần vào thành tích chung của Eximbank Việt Nam.
CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HAØNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH CỘNG HỊA
3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Eximbank – Chi nhánh Cộng Hịa
Nếu xem năm 2008 là năm mà kinh tế tồn cầu bị trận bão khủng hoảng tài chính càn quét, thì năm 2009 là năm mà các quốc gia nỗ lực dọn dẹp đống đổ nát mà cuộc khủng hoảng đã để lại. Tình hình kinh tế thế giới năm 2009 được đánh giá là đã cĩ những biến chuyển, tuy nhiên vẫn cịn nhiều điều phải quan tâm. Để hạn chế tác động tiêu cực đến nền kinh tế, Chính Phủ đã tập trung mục tiêu giữ ổn định nền kinh tế vĩ mơ, hướng tới tăng trưởng bền vững trong trung và dài hạn. Hệ thống Ngân hàng là một trong những bộ phận chính được Chính phủ dùng để thực hiện mục tiêu này. Eximbank Việt Nam cũng khơng nằm ngồi trong số đĩ.
Cùng với Eximbank Việt Nam, chi nhánh Eximbank Cộng Hịa đã triển khai tích cực các mặt hoạt động, thực hiện tốt các chương trình hành động của Eximbank Việt Nam đề ra, đĩng gĩp vào kết quả chung của tồn hệ thống. Kết quả hoạt động của Eximbank Cộng Hịa được thể hiện trong các hoạt động sau:
3.1.1 Về huy động vốn
Để thực hiện việc đáp ứng vốn cho KH một cách nhanh nhất, đồng thời liên tục mở rộng tín dụng, chi nhánh đã thực hiện hiệu quả các hình thức huy động vốn.
Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn của Eximbank giai đoạn 2008-2009
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu 2008 2009 2009/2008
Tiền gửi thanh tốn 107.479 310.464 189%
Tiền gửi tiết kiệm 133.721 249.536 87%
Tổng cộng 241.200 560.000 132%
Bảng 3.1 cho thấy tổng nguồn vốn huy động năm 2009 là 560.000 triệu đồng, bằng 132% so v i n m 2008. Tổng nguồn vốn huy động đã tăng từ 241.200 triệu đồng năm 2008 lên 560.000 triệu đồng năm 2009. Đạt được kết quả như trên, trong thời gian qua NH đã tung ra rất nhiều đợt khuyến mãi đối với KH như: “Tặng tiền thưởng cho KH gửi VND”, “ Eximbank tặng bảo hiểm cho KH sử dụng thẻ”, chương trình khuyến mại “ Cào THƯỞNG NGAY, Quay TRÚNG LỚN”, …
Đặc biệt trong năm 2009, lượng tiền gửi thanh tốn tăng nhiều hơn hẳn lượng tiền gửi tiết kiệm, tăng 189% so với năm 2008, trong khi đĩ tiền gửi tiết kiệm tăng 87% so với cùng kỳ năm trước. Điều này cho thấy đang dần cĩ sự thay đổi của người dân trong việc sử dụng tiền mặt trong lưu thơng. Tỷ lệ tiền gửi thanh tốn so với tổng vốn huy động năm 2009 là 44,56%, tỷ lệ này trong năm 2008 là 35,7%.
3.1.2 Sử dụng vốn
Tuy là chi nhánh mới thành lập song hoạt động tín dụng của chi nhánh cũng đạt được nhiều kết quả khả quan.
Tính đến ngày 31/12/2009 tổng dư nợ cho vay của chi nhánh đạt 401.136 triệu đồng, tăng so với cùng kỳ năm ngối là 123%. Sở dĩ cĩ sự gia tăng khổng lồ như vậy là do chi nhánh mới thành lập, đang trong giai đoạn tăng trưởng mãnh liệt.
Cho vay trung và dài hạn trong năm 2009 là 111.091 triệu đồng, chiếm 27,7% so với tổng dư nợ. Tỷ lệ cho vay ngắn hạn trong năm 2008 chiếm 70,8 % so với tổng dư nợ, và tăng lên 72,3% trong năm 2009. Bên cạnh đĩ, nếu xét theo gĩc độ sản phẩm thì trong năm 2009, doanh số cho vay xuất khẩu đạt 126% so với năm 2008. Doanh số cho vay nhập khẩu cũng cĩ sự gia tăng ổn định và tương tự như vậy, nằm ở khoảng 127%. Tuy nhiên, tỷ lệ cho vay xuất nhập khẩu trong cơ cấu tổng dư nợ tín dụng chưa tương xứng với định hướng của NH, chỉ chiếm 24,4% so với tổng dư nợ tín
dụng trong năm 2008 và tăng lên rất ít trong năm 2009, chiếm 24,9%. Cĩ thể thấy rõ qua bảng sau:
Bảng 3.2: Tình hình sử dụng vốn của Eximbank giai đoạn 2007-2009
Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm So sánh 2007 2008 2009 2008 / 2007 2009 / 2007 1. Thời hạn: Ngắn hạn 23.812 127.440 289.945 435% 127% Trung hạn 4.290 15.480 40.504 260% 162% Dài hạn 11.910 37.101 70.587 211% 90% 2. Sản phẩm Xuất khẩu 2.330 10.440 23.661 348% 126% Nhập khẩu 6.280 33.501 76.197 433% 127% Khác 31.402 136.080 301.178 333% 121%
3. Đối tượng vay vốn
Cá nhân 21.280 99.180 212.549 366% 114%
Doanh nghiệp 18.732 80.841 188.487 331% 133%
Tổng dư nợ tín dụng 40.012 180.021 401.036 349% 123%
Nguồn: báo cáo tín dụng Eximbank Cộng Hịa
Bên cạnh đĩ, nhìn vào bảng ta cũng thấy cho vay KH cá nhân của chi nhánh trong năm 2008 tăng 366% so với năm 2007, trong năm 2009, tỷ lệ gia tăng này so với năm 2008 là 114%. Cũng trong năm 2009, tỷ lệ cho vay doanh nghiệp tăng 133% so với cùng kỳ năm trước. Cho vay cá nhân chiếm 53% trong cơ cấu tổng dư nợ năm 2009. Chi nhánh cũng khơng ngừng mở rộng cho vay với nhiều KH và với nhiều loại hình khác nhau. Việc đa dạng hĩa các loại đối tượng cho vay, các loại hình cho vay gĩp phần thu hút ngày càng nhiều KH đến với chi nhánh. Từ đĩ gĩp phần làm tăng doanh thu cho chi nhánh và giảm thiểu rủi ro. Nhờ vậy chi nhánh đã hạn chế được các khoản tín dụng rủi ro, thu hồi được các khoản nợ từ những năm trước, tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh trong năm 2009 giảm xuống cịn 1,25%.
3.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Eximbank – Chi nhánh Cộng Hịa. 3.2.1Các hình thức cho vay tiêu dùng 3.2.1Các hình thức cho vay tiêu dùng
3.2.1.1 Cho vay xây dựng, sửa chữa, mua nhà
Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp KH mua được căn nhà hoặc xây dựng, sửa chữa, trang trí nội thất nhà mình theo ý thích.
Đối tượng và điều kiện vay vốn:
Cá nhân người Việt Nam cĩ nhu cầu mua, xây dựng , sửa chữa nhà.
Khách hàng cĩ thu nhập và đảm bảo đủ khả năng trả nợ.
Cĩ giấy phép xây dựng, sửa chữa do cơ quan cĩ thẩm quyền quyết định.
Cĩ tài sản cầm cố, thế chấp hoặc được bên thứ ba cĩ tài sản cầm cố, thế chấp bảo lãnh.
Tài sản thế chấp cĩ thể là chính căn nhà, nền nhà dự định mua, xây dựng, sửa chữa hoặc tài sản khác ( bất động sản khác, PTVT, sổ tiết kiệm).
Đặc tính sản phẩm:
Thời gian vay: tối đa 180 tháng
Loại tiền: Việt Nam đồng
Lãi suất: theo biểu lãi suất hiện hành của Eximbank
Mức cho vay: từ 70% giá trị bất động sản (nếu thế chấp bằng chính bất động sản đĩ) và cĩ thể lên đến 100% (nếu cĩ thêm tài sản đảm bảo)
Phương thức trả nợ: linh hoạt tùy thuộc vào nguồn thu nhập của KH
Phương thức giải ngân: tiền mặt hoặc chuyển khoản
Hồ sơ và thủ tục:
Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của Eximbank)
Hồ sơ pháp lý: CMND, hộ khẩu người vay, chủ sở hữu tài sản, giấy chứng nhận đăng kí kết hơn, xác nhận độc thân của chủ tài sản thế chấp.
Hợp đồng mua bán nhà, giấy phép xây dựng, sửa chữa, hợp đồng thi cơng, dự tốn cơng trình (nếu cĩ)
Hồ sơ chứng minh thu nhập: hợp đồng lao động, xác nhận lương, hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe, giấy phép kinh doanh của người vay và người cùng trả nợ.
Hồ sơ liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố.
Thời gian giải quyết hồ sơ và thơng báo kết quả (cho vay hay từ chối) từ 2-3 ngày làm việc kể từ ngày nhận đủ hồ sơ.
3.2.1.2 Cho vay mua phương tiện vận tải
Là sản phẩm tín dụng nhằm hỗ trợ nguồn vốn cho KH cĩ nhu cầu mua PTVT phục vụ nhu cầu đi lại, giao dịch, kinh doanh … với tài sản thế chấp chính là PTVT được mua.
Đối tượng và điều kiện vay vốn:
Cá nhân, tổ chức cĩ nhu cầu mua phương tiện vận tải. Điều kiện đối với phương tiện vận tải:
Đối với phương tiện vận tải mới 100% thời gian xuất xưởng khơng quá 2 năm tính từ năm sản xuất đến ngày kí hợp đồng tín dụng.
Đối với PTVT được nhập khẩu (đã qua sử dụng) thì chỉ nhận thế chấp nếu chất lượng xe cịn hơn 85%, thời gian xuất xưởng khơng quá 3 năm.
Đặc tính sản phẩm:
Thời gian vay: tối đa 60 tháng
Loại tiền: Việt Nam đồng
Lãi suất: theo biểu lãi suất hiện hành của Eximbank
Mức cho vay: 70% giá trị phương tiện vận tải(nếu thế chấp bằng chính phương tiện vận tải đĩ) và cĩ thể lớn hơn 70% (nếu cĩ thêm tài sản đảm bảo)
Phương thức trả nợ: trả gĩp hàng tháng
Hồ sơ và thủ tục:
Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của Eximbank)
Hồ sơ pháp lý: CMND, hộ khẩu người vay, chủ sở hữu tài sản, giấy chứng nhận đăng kí kết hơn, xác nhận độc thân của chủ tài sản thế chấp.
Giấy báo giá xe, biên lai đặt cọc, hợp đồng mua xe…
Hồ sơ chứng minh thu nhập: hợp đồng lao động, xác nhận lương, hợp đồng cho thuê nhà - xe, giấy phép kinh doanh của người vay và người cùng trả nợ.
Hồ sơ liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố.
Thời gian giải quyết hồ sơ và thơng báo kết quả (cho vay hay từ chối) từ 2-3 ngày làm việc kể từ ngày nhận đủ hồ sơ.
3.2.1.3 Cho vay hỗ trợ du học
Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ KH cĩ con, em, cháu… cĩ nhu cầu thanh tốn học phí, sinh hoạt phí du học tại nước ngồi hoặc du học tại chỗ.
Đối tượng và điều kiện vay vốn:
Cá nhân người Việt Nam.
Cĩ thân nhân cần thanh tốn tiền học phí, sinh hoạt phí để du học.
KH cĩ thu nhập và đảm bảo đủ khả năng trả nợ.
Cĩ giấy tờ chứng minh các chi phí phải trả của cơ sở giáo dục ở nước ngồi.
Cĩ tài sản cầm cố, thế chấp dùng để đảm bảo thuộc quyền sở hữu của chính người vay hoặc được thân nhân cĩ tài sản cầm cố, thế chấp bảo lãnh.
Đặc tính sản phẩm:
Thời gian vay: tối đa 120 tháng
Loại tiền: Việt Nam đồng
Lãi suất: theo biểu lãi suất hiện hành của Eximbank
Phương thức trả nợ: tùy thuộc vào nguồn thu nhập của KH và sự thỏa thuận giữa KH và NH.
Phương thức giải ngân: tiền mặt hoặc chuyển khoản
Hồ sơ và thủ tục:
Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của Eximbank)
Hồ sơ pháp lý: CMND, hộ khẩu người vay, chủ sở hữu tài sản, giấy chứng nhận đăng kí kết hơn, xác nhận độc thân của chủ tài sản thế chấp.
Hồ sơ chứng minh mục đích: thơng báo học phí, sinh hoạt phí
Hồ sơ chứng minh thu nhập.
Hồ sơ liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố.
Thời gian giải quyết hồ sơ và thơng báo kết quả (cho vay hay từ chối) từ 2-3 ngày làm việc kể từ ngày nhận đủ hồ sơ.
3.2.1.4 Cho vay thấu chi tài khoản
Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ cho KH đáp ứng nhu cầu chi tiêu, mua sắm trong đĩ Eximbank cung cấp hạn mức chi tiêu vượt quá số tiền cĩ trong tài khoản cá nhân. Theo đĩ chủ tài khoản cĩ thể sử dụng hạn mức thơng qua hệ thống máy rút tiền tự động (ATM), điểm giao dịch, điểm chấp nhận thẻ…
Đối tượng và điều kiện vay vốn:
Cá nhân người Việt Nam.
Khách hàng gửi tiết kiệm tại Eximbank bằng VND, ngoại tệ và vàng theo hình thức tiết kiệm thơng thường của Eximbank.
Cá nhân đang vay vốn tại Eximbank cĩ thế chấp bằng tài sản.
Thời gian cấp hạn mức thấu chi: là khoảng thời gian được phép thấu chi do Eximbank và KH thỏa thuận trong hợp đồng hạn mức thấu chi, tối đa khơng quá thời hạn cịn lại của sổ tiết kiệm và khơng quá 12 tháng.
Loại tiền: Việt Nam đồng
Lãi suất: theo biểu lãi suất hiện hành của Eximbank và được tính theo ngày.
Mức cho vay: cĩ thể cấp hạn mức thấu chi với số tiền lên đến 300 triệu
Phương thức trả nợ:
Trả lãi: vào ngày 15 hàng tháng
Trả gốc: Eximbank tự động trích tài khoản của KH để thu nợ.
Phương thức giải ngân: tiền mặt hoặc chuyển khoản
Hồ sơ và thủ tục:
Giấy đề nghị thấu chi kiêm Hợp đồng hạn mức thấu chi (theo mẫu của Eximbank).
Giấy đề nghị phát hành thẻ và Hợp đồng sử dụng thẻ quốc tế (theo mẫu EIB).
Bản sao CMND/ hộ khẩu, hộ chiếu/ KT3.
Hồ sơ liên quan đến tài sản đảm bảo.
Hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ vay.
3.2.1.5 Cho vay tiêu dùng đảm bảo bằng chứng khốn
Là sản phẩm tín dụng phục vụ cho các nhu cầu tiêu dùng cá nhân hoặc gia đình như: mua sắm vật dụng gia đình, đĩng học phí, đi du lịch, cưới hỏi, chữa bệnh, ma chay và các nhu cầu hợp lý, hợp pháp khác.
Đối tượng và điều kiện vay vốn:
Cá nhân người Việt Nam.
Khách hàng cá nhân cĩ nhu cầu vay vốn phục vụ cho các nhu cầu tiêu dùng.
Thời gian vay: tối đa tùy thuộc vào khả năng nguồn vốn của ngân hàng, nguồn thu nhập để trả nợ của khách hàng và khơng vượt quá thời hạn cịn lại nếu đảm bảo bằng trái phiếu.
Loại tiền: Việt Nam đồng
Lãi suất: theo biểu lãi suất hiện hành của Eximbank
Mức cho vay: khơng quá 300 triệu
Phương thức trả nợ: linh hoạt tùy thuộc vào nguồn thu nhập của KH
Phương thức giải ngân: tiền mặt hoặc chuyển khoản
Hình thức đảm bảo: cầm cố chứng khốn.
Hồ sơ và thủ tục:
Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của Eximbank) trong đĩ đơn vị phải yêu cầu KH cam kết khơng sử dụng vốn vay để đầu tư, kinh doanh chứng khốn.
Hồ sơ pháp lý: CMND, hộ khẩu người vay, chủ sở hữu tài sản, giấy chứng nhận đăng kí kết hơn, xác nhận độc thân của chủ tài sản thế chấp.
Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn.
Hồ sơ chứng minh thu nhập: hợp đồng lao động, xác nhận lương, hợp đồng cho thuê nhà - xe, giấy phép kinh doanh của người vay và người cùng trả nợ.
Hồ sơ liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố: giấy chứng nhận quyền sở hữu chứng khốn.
Thời gian giải quyết hồ sơ và thơng báo kết quả (cho vay hay từ chối) từ 2-3 ngày làm việc kể từ ngày nhận đủ hồ sơ.
3.2.2 Quy trình tín dụng cho vay tiêu dùng của Eximbank – Chi nhánh Cộng Hịa