Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn là giải pháp cấp bách đối với Vietcombank Hải Phòng trong giai đoạn hiện nay, vì hạn chế trong tăng trƣởng nguồn vốn của chi nhánh một vài năm trở lại đây một phần xuất phát từ nguyên nhân kỳ hạn tiền gửi, phƣơng thức trả lãi chƣa linh hoạt, đa dạng nhƣ các NH TMCP khác hoạt động trên địa bàn.
Đa dạng hóa đối tƣợng gửi tiền, hình thức huy động vốn sẽ giúp ngân hàng thu hút tối đa nguồn vốn từ mọi đối tƣợng khách hàng mà không cần tăng nhiều chi phí, đồng thời sẽ giúp ngân hàng giảm áp lực trong việc thanh
86
toán khi nguồn tiền lớn nào đó rút ra, từ đó đa dạng hóa cơ cấu cho vay góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Trong hoạt động đầu tƣ một phƣơng châm luôn phả i lƣu ý đó là “không nên bỏ trƣ́ng vào một giỏ” , đặc biệt là hoạt động kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng, mang đặc trƣng là rủi ro rất cao . Đa dạng hóa là một trong nhƣ̃ng phƣơng pháp nhằm tăng hiệu quả hoạt động và giảm thiể u nhƣ̃ng rủi ro có thể mắc phải, đặc biệt là trong công tác huy động vốn.
Hiện nay, Vietcombank Hải Phòng đang thực hiện một số các hình thức huy động vốn truyền thống nhƣ: tiền gửi tiết kiệm thông thƣờng, tiền gửi thanh toán…cũng nhƣ một số hình thức huy động vốn mới đƣa ra trong những năm gần đây nhƣ:
- Tiết kiệm có lãi suất trả trƣớc - Tiết kiệm đảm bảo bằng ngoại tệ - Tiết kiệm rút gốc linh hoạt
- Tiết kiệm theo kỳ hạn nhỏ (tuần, nửa tháng) - Gửi tiết kiệm qua internet banking
- Gửi tiền vào các tài khoản cá nhân thông qua hệ thống ATM, internet banking.
Các hình thức huy động này hiện đang hoạt động tốt và khách hàng có sự tin tƣởng nên đƣợc tiếp tục duy trì. Mặc dù các hình thức huy động vốn của Vietcombank Hải Phòng đang áp dụng hiện nay đã khá phong phú, trong đó các hình thức đều có sự hỗ trợ, bổ sung cho nhau, nhƣng có một thực tế là hầu nhƣ các ngân hàng khác cũng cạnh tranh nhau chủ yếu dựa vào chính sách sản phẩm nên Vietcombank Hải Phòng cần hoàn thiện, bổ sung thêm các hình thức để khai thác nguồn vốn tiềm tàng trong dân cƣ.
87
Bên cạnh việc mở rộng, phát huy các sản phẩm huy động vốn truyền thống đã có, Vietcombank Hải Phòng cần phải xây dựng nhiều loại hình, hình thức huy động vốn mới nhằm thu hút khách hàng, đa dạng cơ cấu nguồn vốn nhƣ: Mở rộng hình thức huy động vốn trong thanh toán, áp dụng hình thức tiết kiệm du học, phát hành thẻ thanh toán, mở rộng thêm hình thức huy động vốn dƣới hình thức phát hành giấy tờ có giá, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu…
- Mở rộng hình thức huy động vốn trong thanh toán: nhƣ nhận uỷ thác thanh toán vốn vay và nhận tài trợ nƣớc ngoài. Với chính sách mở cửa thông thoáng, trong những năm qua, lƣợng vốn đầu tƣ từ bên ngoài vào Việt Nam khá lớn. Các tổ chức tài chính thế giới tài trợ cho nƣớc ta khá nhiều. Chính vì vậy đây là cơ hội để Vietcombank Hải Phòng có thể tiếp cận với nguồn vốn uỷ thác này, đem lại cho Chi nhánh một nguồn ngoại tệ với lãi suất rất thấp, khối lƣợng lớn, ổn định bởi các dự án thƣờng là từ vài triệu USD đến vài trăm triệu USD và thời hạn thực hiện dự án thƣờng là từ 5-7 năm hoặc lâu hơn, trong khi lãi suất tiền gửi cho nguồn vốn dự án đƣợc quy định thống nhất bằng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn.
Ngoài ra thu hút đƣợc nguồn vốn này cũng đồng nghĩa với việc sẽ tạo ta nguồn thu dịch vụ lớn và ổn định, tạo ra một nguồn mua ngoại tệ lớn vì đặc điểm luân chuyển vốn của dự án là đồng tiền cho vay luôn là ngoại tệ, đồng tiền thanh toán thƣờng là nội tệ, ngƣời hƣởng lợi cuối cùng là các nhà thầu có trụ sở ở khắp toàn quốc và nguồn vốn vay khi thanh toán đƣợc xé nhỏ theo từng khoản mục cụ thể để thực hiện quy trình quản lý và kiểm soát theo yêu cầu của tổ chức tài trợ. Ngoài ra, thông qua việc phục vụ dự án, ngân hàng có thể mở rộng các mối quan hệ đối với các đối tác của dự án, từ đó có điều kiện tăng trƣởng cả tiển gửi, tiền vay và dịch vụ ngân hàng khác. Để thực hiện đƣợc giải pháp này, Vietcombank Hải Phòng cần tạo mối quan hệ tốt với các
88
bộ, ngành liên quan, đặc biệt là Ngân hàng Nhà nƣớc, Bộ Tài chính và các bộ chủ quản trong quá trình tiếp cận, thu hút nguồn vốn này. Ngoài ra Vietcombank cũng cần mở rộng việc huy động vốn từ các tổ chức tài chính phi ngân hàng (Bảo hiểm, kho bạc nhà nƣớc …)
- Mở rộng các hình thức tiền gửi ngoài các hình thức truyền thống nhƣ tiết kiệm dự thƣởng, tiết kiệm tích luỹ (tiền gửi tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm học đƣờng,…), tiết kiệm bậc thang.
Tiết kiệm dự thƣởng đang đƣợc chi nhánh thực hiện theo từng đợt nhƣng mới chỉ thu hút phần lớn khách hàng truyền thống thƣờng đến giao dịch do chƣa đƣợc quảng bá rộng rãi. Khách hàng có thu nhập ổn định nhu cầu tiết kiệm cho tuổi già, mua sắm các thiết bị đắt tiền… có thể thực hiện hình thức này để hƣởng lãi suất cao của kỳ hạn và có cơ hội nhận giải thƣởng của ngân hàng.
Cũng với mục đích tiết kiệm cho tuổi già, mua sắm nhà cửa, thiết bị đắt tiền… những ngƣời có thu nhập ổn định sẽ lựa chọn hình thức tiết kiệm tích lũy.
Trả lãi bậc thang , áp dụng cho nhiều loại tiền gửi kỳ hạn nhƣ đƣa ra nhiều bậc thang hơn giúp khách hàng có sƣ̣ lƣ̣a chọn tốt nhất . Nếu rút trƣớc thời hạn trong thời gian nào thì đƣợc hƣởng lãi suất của kỳ hạn trƣớc nó . Ví dụ nhƣ nếu rút trƣớc thời hạn 2 tháng thì hƣởng lãi suất 1 tháng, trƣớc thời hạn 3 tháng thì hƣởng lãi suất 2 tháng… Điều này t ạo thuận lợi cho khách hàng linh động trong việc gửi và rút tiền .
Mở rộng thêm kỳ hạn huy động vốn, chẳng hạn có thể đƣa ra kỳ hạn theo ý muốn của khách hàng nhƣ theo ngày, tuần.. tƣơng ứng với mức lãi suất khác nhau vì thực tế, lƣợng tiền nhàn rỗi của các cá nhân, đặc biệt là các tổ chức kinh tế không khớp với thời hạn mà chi nhánh đang áp dụng.
89
Ngoài ra Ngân hàng cũng có thể tiếp tục nghiên cứu thử nghiệm các hình thức tiết kiệm nhƣ tiết kiệm rút dần, tiết kiệm tích điểm để trao thƣởng…càng đa dạng thì càng dễ thu hút đƣợc khách hàng đến giao dịch.
- Phát hành thẻ thanh toán: Phát triển hơn nữa việc phát hành thẻ thanh toán. Thông qua việc phát hành thẻ thanh toán, ngân hàng có thể thu hút khách hàng mở tài khoản giao dịch, tài khoản không kỳ hạn tại ngân hàng, từ đó giúp ngân hàng có thể thu hút nguồn vốn với chi phí rẻ nhất. Để thực hiện đƣợc điều đó đòi hỏi Vietcombank Hải Phòng phải đầu tƣ nhiều hơn nữa để trang bị thêm các máy rút tiền, máy thanh toán thẻ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng thẻ.
- Mở rộng thêm các hình thức huy động vốn dƣới hình thức phát hành giấy tờ có giá, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu ….
Khác với loại tiền gửi có kỳ hạn, khách hàng đôi khi có thể rút vốn trƣớc hạn và chịu mức phạt nào đó, nhƣng đối với các loại giấy tờ có giá (chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu…) hoàn toàn không thể đổi thành tiền mặt đƣợc khi chƣa đến hạn. Với hình thức này sẽ giúp cho Vietcombank có đƣợc nguồn vốn ổn định, từ đó chủ động hơn trong việc kinh doanh. Để hình thức này hấp dẫn thu hút sự quan tâm, chú ý của các tầng lớp dân cƣ, thời kỳ đầu phát hành Vietcombank có thể đƣa ra các hình thức khuyến mại, quà tặng, bốc thăm trúng thƣởng…
Tóm lại, mỗi sản phẩm mới đƣợc thực hiện phải đảm bảo các yếu tố: - Đảm bảo lợi ích và an toàn cho các khách hàng gửi tiền vào Vietcombank Hải Phòng.
- Tôn trọng tính tập trung thống nhất của hệ thống. - Đem lại lợi ích tài chính cho ngân hàng.
90
- Đối với mỗi hình thức huy động vốn cần xác định đối tƣợng huy động vốn phù hợp cho từng loại sản phẩm. Các sản phẩm huy động vốn cũng phải đƣợc đặt tên phù hợp với đối tƣợng khách hàng.
Ngân hàng cần tổ chức kiểm soát, phân tích điều kiện, tình hình huy động vốn tại từng thời điểm để có biện pháp thiết thực nhằm tăng khả năng huy động vốn. Bám sát các địa bàn đông dân cƣ để mở thêm các bàn tiết kiệm để tăng cƣờng công tác huy động vốn. Cần có sự chuyên sâu trong việc lựa chọn hình thức huy động phù hợp với yêu cầu tối đa hóa lợi nhuận vốn chủ sở hữu. Có bộ phận đánh giá, phƣơng pháp bóc tách, phân bổ chi phí hợp lý đánh giá hình thức huy động có chi phí thấp hơn mang lại hiệu quả cao hơn cho họat động huy động vốn.