3.1 Định hƣớng huy động vốn của NH TMCP Ngoại thƣơng VN – CN Hải Phòng Hải Phòng
3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh
Với mục tiêu trở thành một tập đoàn tài chính hàng đầu Việt Nam và trở thành ngân hàng tầm cỡ quốc tế ở khu vực trong thập kỷ tới, hoạt động đa năng, kết hợp với điều kiện kinh tế thị trƣờng, thực hiện tốt phƣơng châm “Luôn mang đến cho khách hàng sự thành đạt”, khẳng định vị thế là “ngân hàng hàng đầu vì Việt Nam thịnh vƣợng”, trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam nói chung và hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói riêng đang trong quá trình hội nhập, Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng đã xây dựng cho mình một chiến lƣợc phát triển từ nay đến 2015 với những nội dung chính nhƣ sau:
Thứ nhất: Nâng cao năng lực, nâng cao sức cạnh tranh bằng việc phấn
đấu nâng chỉ số CAR đạt 9-12% và các chỉ số tài chính quan trọng khác theo chuẩn quốc tế, phấn đấu đạt mức xếp hạng “AA” theo chuẩn mực của các tổ chức xếp hạng quốc tế.
Thứ hai: Hoàn thành quá trình tái cơ cấu ngân hàng để có một mô hình
tổ chức hiện đại, khoa học, phù hợp với mục tiêu và bảo đảm hiệu quả kinh doanh, kiểm soát đƣợc rủi ro, có khả năng cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, tổng hợp, đáp ứng đƣợc đòi hỏi ngày càng cao của nền kinh tế thị trƣờng và nhu cầu của khách hàng thuộc mọi thành phần.
Mục tiêu là tập đoàn tài chính đa năng, NH TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam sẽ hoạt động trên cả lĩnh vực tài chính và phi tài chính xong hoạt động chính vẫn là lĩnh vực tài chính. Trọng tâm của hoạt động tài chính của NH TMCP Ngoại thƣơng là hoạt động ngân hàng thƣơng mại truyền thống kinh
83
doanh và phục vụ các khách hàng doanh nghiệp. Bên cạnh đó sẽ mở rộng và phát triển dịch vụ và sản phẩm ngân hàng bán lẻ bao gồm: phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ các loại, phát triển các sản phẩm dịch vụ bảo hiểm, và các dịch vụ tài chính khác, phát triển các sản phẩm, dịch vụ gắn với bất động sản, cho vay cầm cố, mua nhà …
Trên cơ sở những kết quả đạt đƣợc cũng nhƣ phƣơng hƣớng, nhiệm vụ mà NHTMCP Ngoại thƣơng VN đã đề ra cho chi nhánh, Vietcombank Hải Phòng đã xây dựng chiến lƣợc phát triển hoạt động kinh doanh đến năm 2013 nhƣ sau:
- Tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn, tích cực tìm kiếm và tiếp cận khách hàng tiềm năng, quan tâm phát triển khách hàng cá nhân; có cơ chế chính sách lãi suất linh hoạt vừa hỗ trợ cho công tác huy động vốn vừa phải đảm bảo hiệu quả trong hoạt động kinh doanh.
- Tăng trƣởng tín dụng hợp lý và hiệu quả trong khả năng đáp ứng đƣợc nguồn vốn, mở rộng danh mục khách hàng, cân đối cơ cấu đầu tƣ hợp lý, chú trọng đến chất lƣợng tín dụng, phấn đấu giảm tỷ lệ nợ xấu dƣới mức kế hoạch 5%.
- Phát triển mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tăng cƣờng công tác truyền thông về sản phẩm, nâng cao chất lƣợng dịch vụ, tăng tiện ích tối đa cho khách hàng, thực hiện tốt chƣơng trình nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng.
- Tăng cƣờng công tác quản trị nội bộ, bố trí cán bộ phù hợp với công việc, thực hiện chính sách tiền lƣơng theo công việc nhằm khuyến khích, nâng cao hiệu quả trong hoạt động, đảm bảo hoạt động kinh doanh của chi nhánh “An toàn - Hiệu quả - Bền vững”
84
- Kế hoạch hoạt động cụ thể cho năm 2012: Nguồn vốn huy động tăng từ 18% - 20%/năm; Tổng dƣ nợ tăng từ 19% - 20%/năm; Tỷ lệ nợ xấu dƣới 4%; Tỷ lệ cho vay trung, dài hạn 40% trên tổng dƣ nợ; Tỷ lệ cho vay các doanh nghiệp chiếm 65%.
3.1.2 Định hướng huy động vốn
Trong thời gian qua, Vietcombank Hải Phòng đã giữ đƣợc thế mạnh về nguồn vốn tại thị trƣờng nội địa nhƣng xét trong tiến trình hội nhập thì tổng nguồn vốn hiện nay vẫn rất khiêm tốn. Vì vậy, Vietcombank Hải Phòng đã đề ra định hƣớng huy động vốn trong giai đoạn hiện nay là duy trì và phát huy các biện pháp huy động vốn hiệu quả, có khả năng cạnh tranh cao đồng thời phát huy uy tín của mình ở trong và ngoài nƣớc.
Định hƣớng cơ bản trong việc nâng cao hiệu quả huy động vốn của Vietcombank Hải Phòng đặt ra trong thời gian tới là:
Thứ nhất, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn trong kinh doanh
bao gồm: đa dạng hóa về nguồn huy động (trong, ngoài nƣớc, tất cả các đối tác…), đa dạng hóa các hình thức huy động, đồng thời phải xác định rõ các nguồn vốn chủ đạo và hình thức huy động chính, thích ứng với từng thời kỳ. Tăng cƣờng các biện pháp để huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, mở rộng quan hệ với nhiều đối tƣợng khách hàng nhằm phân tán rủi ro tạo sự ổn định, tranh thủ các nguồn vốn với lãi suất và thời hạn hợp lý, phù hợp với xu thế biến động của thị trƣờng trong nƣớc và khu vực từ đó đa dạng hóa các hình thức đầu tƣ kinh doanh.
Đa dạng hóa hoạt động huy động vốn là cần thiết, song trong từng giai đoạn cụ thể cần phải xác định các kênh và các nguồn vốn cơ bản, chủ lực. Có nhƣ vậy mới tránh đƣợc hiện tƣợng giàn trải, manh mún, phân tán của các nguồn vốn.
85
Thứ hai, điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian, đặc
biệt tăng tỷ lệ vốn trung và dài hạn, đáp ứng nhu cầu tăng trƣởng tài sản có thời hạn dài, ngăn ngừa phòng chống rủi ro. Thiết lập và áp dụng hệ thống quản trị rủi ro thanh khoản để đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn và an toàn trong kinh doanh.
Thứ ba, tiếp tục đẩy mạnh cơ cấu nguồn vốn theo hƣớng duy trì thế
mạnh về đồng ngoại tệ cùng với đẩy nhanh tốc độ huy động vốn bằng đồng Việt Nam.
Thứ tư, quan tâm đến nguồn vốn rẻ và đối tƣợng có nguồn vốn ổn
định. Có chiến lƣợc huy động vốn phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội từng địa bàn hoạt động để tăng cƣờng nguồn vốn với chi phí hợp lý.
Thứ năm, Huy động vốn đƣợc đặt trong mối quan hệ chặt chẽ với hiệu
quả sử dụng vốn. Nâng cao hiệu quả kinh doanh nguồn vốn trên cơ sở tập trung các lĩnh vực sinh lời, hạn chế đầu tƣ vào các lĩnh vực rủi ro, ban hành và thực thi chính sách quản trị rủi ro tài sản Nợ và tài sản Có.
3.2 Giải pháp thúc đẩy hoạt động huy động vốn tại NH TMCP Ngoại thƣơng VN – CN Hải Phòng thƣơng VN – CN Hải Phòng
3.2.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn là giải pháp cấp bách đối với Vietcombank Hải Phòng trong giai đoạn hiện nay, vì hạn chế trong tăng trƣởng nguồn vốn của chi nhánh một vài năm trở lại đây một phần xuất phát từ nguyên nhân kỳ hạn tiền gửi, phƣơng thức trả lãi chƣa linh hoạt, đa dạng nhƣ các NH TMCP khác hoạt động trên địa bàn.
Đa dạng hóa đối tƣợng gửi tiền, hình thức huy động vốn sẽ giúp ngân hàng thu hút tối đa nguồn vốn từ mọi đối tƣợng khách hàng mà không cần tăng nhiều chi phí, đồng thời sẽ giúp ngân hàng giảm áp lực trong việc thanh
86
toán khi nguồn tiền lớn nào đó rút ra, từ đó đa dạng hóa cơ cấu cho vay góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Trong hoạt động đầu tƣ một phƣơng châm luôn phả i lƣu ý đó là “không nên bỏ trƣ́ng vào một giỏ” , đặc biệt là hoạt động kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng, mang đặc trƣng là rủi ro rất cao . Đa dạng hóa là một trong nhƣ̃ng phƣơng pháp nhằm tăng hiệu quả hoạt động và giảm thiể u nhƣ̃ng rủi ro có thể mắc phải, đặc biệt là trong công tác huy động vốn.
Hiện nay, Vietcombank Hải Phòng đang thực hiện một số các hình thức huy động vốn truyền thống nhƣ: tiền gửi tiết kiệm thông thƣờng, tiền gửi thanh toán…cũng nhƣ một số hình thức huy động vốn mới đƣa ra trong những năm gần đây nhƣ:
- Tiết kiệm có lãi suất trả trƣớc - Tiết kiệm đảm bảo bằng ngoại tệ - Tiết kiệm rút gốc linh hoạt
- Tiết kiệm theo kỳ hạn nhỏ (tuần, nửa tháng) - Gửi tiết kiệm qua internet banking
- Gửi tiền vào các tài khoản cá nhân thông qua hệ thống ATM, internet banking.
Các hình thức huy động này hiện đang hoạt động tốt và khách hàng có sự tin tƣởng nên đƣợc tiếp tục duy trì. Mặc dù các hình thức huy động vốn của Vietcombank Hải Phòng đang áp dụng hiện nay đã khá phong phú, trong đó các hình thức đều có sự hỗ trợ, bổ sung cho nhau, nhƣng có một thực tế là hầu nhƣ các ngân hàng khác cũng cạnh tranh nhau chủ yếu dựa vào chính sách sản phẩm nên Vietcombank Hải Phòng cần hoàn thiện, bổ sung thêm các hình thức để khai thác nguồn vốn tiềm tàng trong dân cƣ.
87
Bên cạnh việc mở rộng, phát huy các sản phẩm huy động vốn truyền thống đã có, Vietcombank Hải Phòng cần phải xây dựng nhiều loại hình, hình thức huy động vốn mới nhằm thu hút khách hàng, đa dạng cơ cấu nguồn vốn nhƣ: Mở rộng hình thức huy động vốn trong thanh toán, áp dụng hình thức tiết kiệm du học, phát hành thẻ thanh toán, mở rộng thêm hình thức huy động vốn dƣới hình thức phát hành giấy tờ có giá, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu…
- Mở rộng hình thức huy động vốn trong thanh toán: nhƣ nhận uỷ thác thanh toán vốn vay và nhận tài trợ nƣớc ngoài. Với chính sách mở cửa thông thoáng, trong những năm qua, lƣợng vốn đầu tƣ từ bên ngoài vào Việt Nam khá lớn. Các tổ chức tài chính thế giới tài trợ cho nƣớc ta khá nhiều. Chính vì vậy đây là cơ hội để Vietcombank Hải Phòng có thể tiếp cận với nguồn vốn uỷ thác này, đem lại cho Chi nhánh một nguồn ngoại tệ với lãi suất rất thấp, khối lƣợng lớn, ổn định bởi các dự án thƣờng là từ vài triệu USD đến vài trăm triệu USD và thời hạn thực hiện dự án thƣờng là từ 5-7 năm hoặc lâu hơn, trong khi lãi suất tiền gửi cho nguồn vốn dự án đƣợc quy định thống nhất bằng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn.
Ngoài ra thu hút đƣợc nguồn vốn này cũng đồng nghĩa với việc sẽ tạo ta nguồn thu dịch vụ lớn và ổn định, tạo ra một nguồn mua ngoại tệ lớn vì đặc điểm luân chuyển vốn của dự án là đồng tiền cho vay luôn là ngoại tệ, đồng tiền thanh toán thƣờng là nội tệ, ngƣời hƣởng lợi cuối cùng là các nhà thầu có trụ sở ở khắp toàn quốc và nguồn vốn vay khi thanh toán đƣợc xé nhỏ theo từng khoản mục cụ thể để thực hiện quy trình quản lý và kiểm soát theo yêu cầu của tổ chức tài trợ. Ngoài ra, thông qua việc phục vụ dự án, ngân hàng có thể mở rộng các mối quan hệ đối với các đối tác của dự án, từ đó có điều kiện tăng trƣởng cả tiển gửi, tiền vay và dịch vụ ngân hàng khác. Để thực hiện đƣợc giải pháp này, Vietcombank Hải Phòng cần tạo mối quan hệ tốt với các
88
bộ, ngành liên quan, đặc biệt là Ngân hàng Nhà nƣớc, Bộ Tài chính và các bộ chủ quản trong quá trình tiếp cận, thu hút nguồn vốn này. Ngoài ra Vietcombank cũng cần mở rộng việc huy động vốn từ các tổ chức tài chính phi ngân hàng (Bảo hiểm, kho bạc nhà nƣớc …)
- Mở rộng các hình thức tiền gửi ngoài các hình thức truyền thống nhƣ tiết kiệm dự thƣởng, tiết kiệm tích luỹ (tiền gửi tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm học đƣờng,…), tiết kiệm bậc thang.
Tiết kiệm dự thƣởng đang đƣợc chi nhánh thực hiện theo từng đợt nhƣng mới chỉ thu hút phần lớn khách hàng truyền thống thƣờng đến giao dịch do chƣa đƣợc quảng bá rộng rãi. Khách hàng có thu nhập ổn định nhu cầu tiết kiệm cho tuổi già, mua sắm các thiết bị đắt tiền… có thể thực hiện hình thức này để hƣởng lãi suất cao của kỳ hạn và có cơ hội nhận giải thƣởng của ngân hàng.
Cũng với mục đích tiết kiệm cho tuổi già, mua sắm nhà cửa, thiết bị đắt tiền… những ngƣời có thu nhập ổn định sẽ lựa chọn hình thức tiết kiệm tích lũy.
Trả lãi bậc thang , áp dụng cho nhiều loại tiền gửi kỳ hạn nhƣ đƣa ra nhiều bậc thang hơn giúp khách hàng có sƣ̣ lƣ̣a chọn tốt nhất . Nếu rút trƣớc thời hạn trong thời gian nào thì đƣợc hƣởng lãi suất của kỳ hạn trƣớc nó . Ví dụ nhƣ nếu rút trƣớc thời hạn 2 tháng thì hƣởng lãi suất 1 tháng, trƣớc thời hạn 3 tháng thì hƣởng lãi suất 2 tháng… Điều này t ạo thuận lợi cho khách hàng linh động trong việc gửi và rút tiền .
Mở rộng thêm kỳ hạn huy động vốn, chẳng hạn có thể đƣa ra kỳ hạn theo ý muốn của khách hàng nhƣ theo ngày, tuần.. tƣơng ứng với mức lãi suất khác nhau vì thực tế, lƣợng tiền nhàn rỗi của các cá nhân, đặc biệt là các tổ chức kinh tế không khớp với thời hạn mà chi nhánh đang áp dụng.
89
Ngoài ra Ngân hàng cũng có thể tiếp tục nghiên cứu thử nghiệm các hình thức tiết kiệm nhƣ tiết kiệm rút dần, tiết kiệm tích điểm để trao thƣởng…càng đa dạng thì càng dễ thu hút đƣợc khách hàng đến giao dịch.
- Phát hành thẻ thanh toán: Phát triển hơn nữa việc phát hành thẻ thanh toán. Thông qua việc phát hành thẻ thanh toán, ngân hàng có thể thu hút khách hàng mở tài khoản giao dịch, tài khoản không kỳ hạn tại ngân hàng, từ đó giúp ngân hàng có thể thu hút nguồn vốn với chi phí rẻ nhất. Để thực hiện đƣợc điều đó đòi hỏi Vietcombank Hải Phòng phải đầu tƣ nhiều hơn nữa để trang bị thêm các máy rút tiền, máy thanh toán thẻ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng thẻ.
- Mở rộng thêm các hình thức huy động vốn dƣới hình thức phát hành giấy tờ có giá, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu ….
Khác với loại tiền gửi có kỳ hạn, khách hàng đôi khi có thể rút vốn trƣớc hạn và chịu mức phạt nào đó, nhƣng đối với các loại giấy tờ có giá (chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu…) hoàn toàn không thể đổi thành tiền mặt đƣợc khi chƣa đến hạn. Với hình thức này sẽ giúp cho Vietcombank có đƣợc nguồn vốn ổn định, từ đó chủ động hơn trong việc kinh doanh. Để hình thức này hấp dẫn thu hút sự quan tâm, chú ý của các tầng lớp dân cƣ, thời kỳ đầu phát hành Vietcombank có thể đƣa ra các hình thức khuyến mại, quà tặng, bốc thăm trúng thƣởng…
Tóm lại, mỗi sản phẩm mới đƣợc thực hiện phải đảm bảo các yếu tố: - Đảm bảo lợi ích và an toàn cho các khách hàng gửi tiền vào Vietcombank Hải Phòng.
- Tôn trọng tính tập trung thống nhất của hệ thống. - Đem lại lợi ích tài chính cho ngân hàng.
90
- Đối với mỗi hình thức huy động vốn cần xác định đối tƣợng huy động vốn phù hợp cho từng loại sản phẩm. Các sản phẩm huy động vốn cũng phải đƣợc đặt tên phù hợp với đối tƣợng khách hàng.
Ngân hàng cần tổ chức kiểm soát, phân tích điều kiện, tình hình huy động vốn tại từng thời điểm để có biện pháp thiết thực nhằm tăng khả năng huy động vốn. Bám sát các địa bàn đông dân cƣ để mở thêm các bàn tiết kiệm để tăng cƣờng công tác huy động vốn. Cần có sự chuyên sâu trong việc lựa chọn hình thức huy động phù hợp với yêu cầu tối đa hóa lợi nhuận vốn chủ sở hữu. Có bộ phận đánh giá, phƣơng pháp bóc tách, phân bổ chi phí hợp lý