a. Những hạn chế của hoạt động CVTD của PGD Nguyễn Khang
Mặc dự dư nợ CVTD trong mấy năm vừa qua đó tăng trưởng nhanh chúng nhưng nếu đem so sỏnh với dư nợ chung của cả PGD thỡ tỷ lệ này vẫn chiếm một phần nhỏ (ở mức dưới 10%), kộo theo đú doanh thu từ hoạt động này cũng khụng cao thậm chớ cũn cú thể núi là nhỏ bộ nếu so với doanh thu từ cỏc hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh và thương mại.
Thủ tục CVTD cũn phức tạp. Khi khỏch hàng cú nhu cầu vay phục vụ mục đớch tiờu dựng thỡ khỏch hàng phải trực tiếp đến gặp cỏn bộ tớn dụng và tiến hành
lập hồ sơ vay vốn. Quỏ trỡnh lập hồ sơ này tốn nhiều thời gian do khỏch hàng phải cú nhiều giấy tờ xỏc nhận như của cơ quan, chớnh quyền địa phương, giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất, … Sau khi hoàn thành bộ hồ sơ, cỏn bộ tớn dụng sẽ tiến hành thẩm định song do số lượng khỏch hàng quỏ đụng, nhiều vấn đề cần thẩm định nờn thời gian này cũng bị kộo dài.
Thời hạn tối đa mà PGD cú thể cấp một khoản tớn dụng tiờu dựng là 7 năm, với những khoản vay nhỏ thỡ khụng ảnh hưởng nhiều, nhưng khi khỏch hàng vay để mua nhà ở thỡ thời hạn này quỏ ngắn để họ trả hết khoản nợ vay ngõn hàng. Điều này sẽ làm tăng nợ quỏ hạn lờn nhanh chúng.
Trong hồ sơ vay phục vụ nhu cầu tiờu dựng cần cú giấy xỏc nhận chứng minh thu nhập hàng thỏng của khỏch hàng tuy cần thiết để đảm bảo tớnh an toàn cho khoản vay song lại dễ gõy bất lợi cho khỏch hàng vỡ họ rất ngại đi xin cấp trờn xỏc nhận cho họ về thu nhập của mỡnh. Hay một người giỏm đốc đi vay lại tự xỏc nhận chớnh thu nhập của mỡnh thỡ điều này rất là bất hợp lý.
b. Nguyờn nhõn
Nguyờn nhõn khỏch quan
Thúi quen của người tiờu dựng tại địa bàn Hà Nội: Đõy là yếu tố tỏc động mạnh đến hoạt động CVTD của PGD. Quy mụ CVTD của PGD chưa cao một phần là do thúi quen, tõm lý của người tiờu dựng. Mặc dự PGD đặt tại trung tõm Hà Nội thủ đụ của đất nước với những hoạt động kinh tế xó hội rất phỏt triển và sụi động nhưng vẫn khụng thể phủ nhận thúi quen phổ biến của phần đụng người dõn khi cú nhu cầu tiờu dựng vượt quỏ khả năng chi trả như mua nhà, mua xe, … thỡ khỏch hàng sẽ sử dụng tiền tiết kiệm hoặc đi vay từ bạn bố, người thõn trước chứ khụng muốn vay từ ngõn hàng do tõm lý của người dõn ngại phải mất thời gian chờ đợi làm thủ tục, phải cú tài sản đảm bảo và phần nữa cũng do thị trường CVTD núi chung cũng như thi trường CVTD mà PGD đó thõm nhập được chưa đủ lớn do PGD mới thành lập chưa lõu và sức ộp cạnh tranh chiếm lĩnh thị trường của nhiều NHTM khỏc cựng địa bàn.
Mụi trường kinh tế xó hội: Địa bàn thành phố Hà Nội cú mụi trường kinh tế xó hội phỏt triển sụi động và phức tạp. Trong những năm gần đõy tỷ lệ lạm phỏt luụn ở mức cao, giỏ cả tăng mạnh gõy ảnh hưởng khụng nhỏ tới nhu cầu tiờu dựng của người dõn kộo theo những khú khăn trong việc phỏt triển hoạt động CVTD. Trong
khi đú ngày càng nhiều cỏc NHTM mới và cỏc PGD của cỏc ngõn hàng trong và ngoài nước được thành lập, càng nhiều loại hỡnh dịch vụ CVTD được cung cấp gõy ra sự cạnh tranh rất gay gắt. Cũn về phớa người tiờu dựng với mức sống và trỡnh độ hiểu biết ngày một cao kộo theo mức độ đũi hỏi về chất lượng dịch vụ CVTD ngày một tăng và khắt khe hơn khiến cho PGD gặp phải nhiều khú khăn do luụn phải cú những điều chỉnh để phự hợp với yờu cầu của thị trường.
Cỏc quy định phỏp luật: Mức thu nhập và sự ổn định của thu nhập là những yếu tố quan trọng để PGD Nguyễn Khang đỏnh giỏ khả năng trả nợ của khỏch hàng. Song ở nước ta, nếu khỏch hàng khụng làm việc trong khu vực nhà nước thỡ thu nhập cao cũng khụng được coi là ổn định. Chớnh điều này đó hạn chế chất lượng của hoạt động CVTD. Ngoài ra trong cho vay, mức cho vay dựa trờn thu nhập của người vay, nhưng cú những người như giỏo viờn, bỏc sĩ, … thu nhập từ lương thấp nhưng thu nhập hợp phỏp khỏc của họ lại cao nờn nếu chỉ dựa vào mặt bằng lương của CBCNV để khống chế mức cho vay là chưa hợp lý.
Nguyờn nhõn chủ quan
Hoạt động CVTD tại PGD dự đó được quan tõm phỏt triển song hoạt động CVTD vẫn chỉ dừng lại ở mức tiềm năng, đú là do cỏc khoản CVTD chủ yếu ở quy mụ nhỏ, chi phớ tổ chức cao, chất lượng thụng tin khỏch hàng thấp… gõy khú khăn trong quỏ trỡnh thẩm định.
Chớnh sỏch CVTD của ngõn hàng đó cú hẳn chương trỡnh cho vay với khỏch hàng cỏ nhõn, nhưng những chương trỡnh chưa thực sự nổi bật lờn từng loại hỡnh cho vay. Chỉ chung chung là cho vay đối với khỏch hàng cỏ nhõn, ngoài danh mục ngõn hàng nờu ra làm thớ dụ thỡ khỏch hàng khú cú thể nắm biết được ngõn hàng cũn cho vay với mục đớch tiờu dựng cụ thể nào.
Tổ chức cỏc chương trỡnh cho vay theo từng đợt chưa thường xuyờn nờn những khỏch hàng cú quan hệ tớn dụng với PGD mới biết được chương trỡnh cho vay của ngõn hàng.
Trong những năm qua, mặc dự PGD Nguyễn Khang đó cú cố gắng trong cụng tỏc marketing, tiếp thị sản phẩm nhưng cỏc chương trỡnh quảng bỏ chưa thường xuyờn, nội dung chưa thực sự rừ ràng và ấn tượng thường thỡ nội dung quảng cỏo được đăng trờn cỏc màn hỡnh mỏy ATM của BIDV trờn địa bàn Hà Nội, đăng trờn
biển quảng cỏo tại PGD, đăng trong thư gửi cỏc khỏch hàng truyền thống, cỏc khỏch hàng VIP, nhưng chưa cú cỏc quảng cỏo trờn đài truyền hỡnh quốc gia (cỏc quảng cỏo trờn truyền hỡnh thường là chung cho cả hệ thống BIDV nờn khụng thể hiện được những đặc trưng của PGD Nguyễn Khang), việc quảng bỏ trờn cỏc trang web bị hạn chế do PGD vẫn chưa xõy dựng được trang web riờng hoàn chỉnh.
Sự hợp tỏc giữa PGD với cỏc tổ chức bỏn lẻ, cỏc cụng ty sản xuất ụ tụ hay cỏc tổ chức du học vẫn chưa đạt hiệu quả cao khiến cho PGD đỏnh mất cơ hội tiếp cận với nhiều khỏch hàng cú nhu cầu vay vốn.
Hạn chế về mặt nhõn lực: Cỏn bộ làm cụng tỏc tại phũng quản trị tớn dụng PGD Nguyễn Khang phần lớn cũn rất trẻ mặc dự cú trỡnh độ chuyờn mụn song lại chưa cú nhiều kinh nghiệm nhất là trong việc đỏnh giỏ khỏch hàng và xử lý cỏc khoản nợ xấu hay cỏc phỏt sinh trong hoạt động CVTD. Số lượng nhõn sự phũng quan hệ khỏch hàng cỏ nhõn chỉ gồm 5 người trong đú phần lớn là cỏc cỏn bộ tớn dụng chuyển sang nờn kỹ năng Marketing ngõn hàng cũng như khả năng đỏp ứng những yờu cầu của khỏch hàng cũng bị hạn chế. Do số lượng nhõn sự phũng quan hệ khỏch hàng cỏ nhõn ớt cho nờn một cỏn bộ tớn dụng phải giải quyết quỏ nhiều khoản vay dẫn tới cụng tỏc thẩm định, cụng tỏc quản lý, thu nợ khoản vay gặp nhiều khú khăn. Làm ảnh hưởng tới chất lượng của hoạt động CVTD.
Tiếp cận cỏc khoản CVTD của PGD cũn khú khăn: Khỏch hàng muốn đi vay tại ngõn hàng thường mất thủ tục lõu và nhiều quy trỡnh, nhiều quy định. Nờn để khỏch hàng tiếp cận với nguồn vốn tớn dụng của ngõn hàng thường lõu hơn khi đi vay cỏc ngõn hàng cổ phần.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIấU DÙNG TẠI PGD NGUYỄN KHANG - SỞ GIAO
DỊCH 3 – NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
Ơ