Chất lượng CVTD là một khỏi niệm trừu tượng và rất rộng lớn, việc xỏc định cỏc tiờu chớ để đỏnh giỏ chất lượng CVTD chỉ mang tớnh tương đối do hoạt động CVTD vốn mang đặc trưng riờng và lại chịu tỏc động từ rất nhiều phớa ( từ phớa ngõn hàng, khỏch hàng, mụi trường kinh tế xó hội, quy định của NHNN...) cho nờn việc đỏnh giỏ chất lượng CVTD của một ngõn hàng khụng phải là một cụng việc đơn giản và dễ thực hiện.Với thời gian ngắn thực tập tại PGD Nguyễn Khang do những hạn chế về mặt kiến thức cũng như việc tiếp xỳc với cỏc số liệu và nghiệp vụ ngõn hàng nờn đề tài sẽ cố gắng phõn tớch một số chỉ tiờu mà qua đú cú thể phản ỏnh cỏc khớa cạnh của chất lượng CVTD.
2.2.2.1. Thực trạng chất lượng CVTD thể hiện qua cỏc chỉ tiờu định lượng
a. Dư nợ CVTD, tỷ trọng dư nợ CVTD trong tổng dư nợ cho vay và kết cấu cỏc khoản CVTD
Dư nợ CVTD cuả PGD Nguyễn Khang liờn tục tăng trong nhưng năm gần đõy. Năm 2013 dư nợ CVTD đạt 132.7 tỷ VND tăng 32.2 tỷ VND tương ứng với 32% so với năm 2012. Năm 2014 dư nợ CVTD tăng mạnh, tăng 43.4% lờn 190.3 tỷ đồng so với 132.7 tỷ đồng năm 2012.
Cú được kết quả này bờn cạnh lý do tỏc động của điều kiện kinh tế xó hội (năm 2012 khủng hoảng kinh tế tài chớnh toàn cầu nổ ra gõy nờn những hậu quả nghiờm trọng cho nền kinh tế thế giới núi chung và nền kinh tế Việt Nam núi riờng, hoạt động sản xuất kinh doanh thua lỗ, đời sống người dõn gặp nhiều khú khăn, nhu cầu tiờu dựng giảm sỳt. Bước sang năm 2013 nền kinh tế trong nước dần khắc phục được những hậu quả cuả khủng hoảng. Cho đến năm 2014 nền kinh tế tăng trưởng trở lại kộo theo nhiều chuyển biến tớch cực trong hoạt động kinh doanh của PGD trong đú cú cả hoạt động CVTD). Lý do đúng vai trũ quyết định là PGD đó xỏc định
được hướng đi đỳng đắn: Đa dạng húa cỏc loại hỡnh CVTD với lói suất linh hoạt phự hợp với nhiều đối tượng khỏch hàng, đẩy mạnh hoạt động Marketing, quảng cỏo, nõng cao chất lượng dịch vụ chăm súc khỏch hàng trước và sau khi cho vay, phỏt triển cụng nghệ ngõn hàng: Hoàn thiện và đưa vào sử dụng nhiều dịch vụ với tiện ớch vượt bậc như: Direct Banking, Internet Banking, SMS Banking…đó giỳp PGD Nguyễn Khang thu hỳt đươc ngày càng nhiều khỏch hàng nờn doanh số CVTD và dư nợ CVTD liờn tục tăng trong những năm gần đõy.
So sỏnh dư nợ CVTD với tổng dư nợ cho vay của PGD
Bảng 2.5: So sỏnh dư nợ CVTD với tổng dư nợ cho vay của PGD Nguyễn Khang
(Đơn vị: tỷ đồng)
Chỉ tiờu 2012 2013 2014
Tổng dư nợ cho vay 1130 1387 2016
Dư nợ CVTD 100.5 132.7 190.3
Tỷ trọng dư nợ CVTD so với tổng dư nợ cho vay. 8.9% 9.6% 9.4%
(Nguồn: Phũng tớn dụng PGD Nguyễn Khang 2012-2014)
Dư nợ CVTD chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ cho vay (<10%) do BIDV bản chất là ngõn hàng phục vụ cỏc dự ỏn sản xuất kinh doanh, thương mại phục vụ sự nghiệp cụng nghiệp húa hiện đại húa đất nước nờn cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh thương mại luụn được ưu tiờn và chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng dư nợ cho vay. Và đặc trưng của CVTD là cỏc khoản vay cú giỏ trị khụng lớn hay cú thể núi là nhỏ nếu so với cỏc khoản vay sản xuất kinh doanh nờn việc dư nợ CVTD chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ là điều dễ hiểu. Mặc dự vậy tốc độ tăng dư nợ CVTD lại rất nhanh, đặc biệt là năm 2014 tốc độ tăng dư nợ CVTD rất cao đạt mức 43.4%. Những con số này cho thấy CVTD khụng chỉ dừng lại ở mục đớch đa dạng húa hạng mục kinh doanh, phõn tỏn rủi ro cho PGD mà đang trở thành hoạt động mang tớnh chiến luợc của PGD Nguyễn Khang.
Kết cấu cỏc khoản CVTD
Bảng 2.6: Kết cấu cỏc khoản CVTD của PGD Nguyễn Khang
Chỉ tiờu dư nợ 2012 2013 Tăng trưởng 2013 so với 2012 2014 Tăng trưởng2014 so với 2013 Dư nợ CVTD 100.5 132.7 32% 190.3 43.4% Cho vay CBCNV 4.6 5.8 26% 8.2 41.4% Cho vay mua nhà ở 58.4 77.3 32.4% 115.8 49.8% Cho vay mua ụ tụ 25.1 31.9 27% 41.2 29% CVTD khỏc 12.4 17.7 42.7% 25.1 41.8%
(Nguồn: Phũng tớn dụng PGD Nguyễn Khang 2012-2014)
Cung cấp một hệ thống cỏc dịch vụ CVTD đa dạng, linh hoạt, hợp lý PGD Nguyễn Khang luụn luụn bắt kịp và đỏp ứng đựợc những nhu cầu của người tiờu dựng.
Hoạt động cho vay mua nhà ở là hoạt động CVTD được PGD triển khai sớm nhất trong cỏc hoạt động CVTD. Đồng thời hoạt động cho vay mua nhà ở cũng được ngõn hàng ưu tiờn nhiều hơn so với cỏc hoạt đụng CVTD khỏc, vỡ hoạt động cho vay mua nhà ở cú tài sản đảm bảo, cú giỏ trị cao và ổn định, đặc biệt hỡnh thức cho vay này được khỏch hàng chấp nhận rất cao, vỡ đỏnh đỳng nhu cầu thiết yếu nhất của khỏch hàng. Với cỏc ưu điểm đú của hoạt động cho vay mua nhà ở luụn luụn được ngõn hàng ưu tiờn, nờn dư nợ của hoạt đụng cho vay mua nhà ở luụn luụn chiếm tỷ trọng rất cao trong hoạt động CVTD của ngõn hàng.
Hoạt động cho vay oto cũng chiếm tỷ trọng cao, chỉ đứng sau cho vay mua nhà ở. Do những năm gần đõy đời sống của người dõn ngày càng được nõng cao, nhu cầu sử dụng oto phục vụ cho nhu cầu đi lại của gia đỡnh cũng trở nờn thiết thực do tớnh an toàn và những tiện ớch vượt trội của oto so với cỏc phương tiện đi lại truyền thống: Xe gắn mỏy, xe đạp...Trong những năm gần đõy oto ngoại được nhập khẩu ngày càng nhiều trong đú cú cả nhiều loại oto hạng sang với giỏ trị lớn đó tạo điều kiện cho hoạt động cho vay oto ngày càng phỏt triển.
Cho vay khỏc chủ yếu là hỡnh thức CVTD cầm cố giấy tờ cú giỏ, cho vay qua thẻ tớn dụng. Mục đớch sử dụng vốn vay ngõn hàng thường khụng kiểm soỏt chặt chẽ do tớnh an toàn của nợ vay khỏ cao. Khỏch hàng vay thường phải cú tài khoản thanh toỏn, sổ tiết kiệm, trỏi phiếu, kỳ phiếu…do ngõn hàng nắm giữ. Với hỡnh thức cấp tớn dụng này cú độ an toàn cao cho nờn ngõn hàng mấy năm nay liờn tục tăng dư nợ loại này: Tốc độ tăng CVTD khỏc rất cao và ổn định >40% mỗi năm. Hỡnh
thức thẻ của ngõn hàng rất đa dạng, được nhiều người tin dựng. Đồng thời với việc cung cấp dịch vụ thanh toỏn bằng thẻ, ngõn hàng cũn cú hỡnh thức cấp thẻ thấu chi (rỳt qua số dư tiền gửi trong hạn mức, thời gian nhất định) đỏp ứng nhu cầu thanh toỏn cho khỏch hàng khi cần thiết. Khỏch hàng rất ưa chuộng hỡnh thức này vỡ nú giải quyết kịp thời nhu cầu tiờu dựng của khỏch hàng.
Kết cấu CVTD hoàn thiện và hiệu quả đó phản ỏnh chất lượng CVTD của PGD, đú chớnh là cơ sở để đem lại sự an toàn và lợi nhuận ngày càng cao cho ngõn hàng.
b.Tỷ trọng cỏc nhúm nợ CVTD và nợ quỏ hạn CVTD
Bảng 2.7: Bỏo cỏo dư nợ CVTD của PGD Nguyễn Khang
(Đơn vị: Tỷ đồng)
Chỉ tiờu 2012 2013 2014
Số tiền Số tiền 13/12 Số tiền 14/13
Dư nợ CVTD Nợ trong hạn Nợ quỏ hạn 100.5 99.6 0,9 132.7 131.6 1.1 32.1% 22.2% 190.3 188.7 1.6 43.4% 45.4% (Nguồn: Phũng tớn dụng PGD Nguyễn Khang) Từ bảng số liệu ta thấy nợ trong hạn luụn chiếm tỷ trọng rất cao (xấp xỉ 99%). Nợ quỏ hạn chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ song tốc độ tăng nợ quỏ hạn khỏ nhanh (22% năm 2013; 45.4% năm 2014). Mặc dự giỏ trị nhỏ, nhưng điều đú cũng cần lưu ý, vỡ nú ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng tiờu dựng của ngõn hàng.
Trong cơ cấu nợ quỏ hạn chủ yếu đến từ cỏc khoản vay khụng cú tài sản đảm bảo. Tỷ lệ nợ xấu (nhúm 3 đến nhúm 5) vẫn duy trỡ giỏ trị nhỏ nhưng biểu hiện một phần chất lượng CVTD đó bị giảm. Nhỡn chung tỷ lệ nợ quỏ hạn trờn tổng dư nợ ở mức thấp cho thấy những nỗ lực của PGD Nguyễn Khang trong việc thu hồi cỏc khoản nợ đến hạn và kiểm soỏt chất lượng tớn dụng của PGD.
Dư nợ CVTD chưa cao cũng gúp phần làm cho nợ quỏ hạn chiếm tỷ lệ ớt, vỡ cỏc khoản CVTD ớt nờn cỏc cỏn bộ tớn dụng khụng phải theo dừi quỏ nhiều khoản nợ, nờn độ tập trung theo dừi nợ sẽ cao hơn, giỳp giảm thiểu cỏc khoản nợ quỏ hạn.
Hoạt động CVTD mới được chỳ trọng phỏt triển nờn ngõn hàng rất thận trọng trong CVTD thể hiện qua việc khi lựa chọn khỏch hàng cho vay cỏn bộ tớn dụng luụn xem xột rất kỹ về khả năng an toàn của khỏch hàng với khoản vay, điều này
gúp phần làm giảm cỏc khoản nợ xấu xuống, nhưng cú hạn chế nhiều khỏch hàng bị ngõn hàng bỏ qua khụng cấp tớn dụng cho họ mặc dự độ an toàn của họ cũng khỏ cao song độ an toàn của họ khụng đỏp ứng đủ điều kiện cho vay của ngõn hàng.
PGD Nguyễn Khang đó và đang thực hiện tốt cỏc chỉ đạo từ hội sở chớnh triển khai cỏc biện phỏp quản lý rủi ro tớn dụng tiờu dựng. PGD thực hiện phõn loại cỏc khoản nợ theo đỳng quy định của ngõn hàng cấp trờn đề ra. PGD cũn đầu tư vào việc nghiờn cứu tỡm kiếm cỏc lý do xảy ra ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng để cú biện phỏp phũng ngừa và giải quyết.
c. Khả năng sinh lời của cỏc khoản CVTD
Bảng 2.8: Kết quả hoạt động kinh doanh CVTD của PGD Nguyễn Khang
(Đơn vị: Tỷ đồng)
Chỉ tiờu 2012 2013 2014
Thu từ CVTD 14.6 18.2 27.3
Chi từ CVTD 10.2 12.5 17.8
Lợi nhuận sau thuế từ CVTD 3.2 4.1 6.8 Khả năng sinh lời CVTD 31.4% 32.8% 38.2%
(Nguồn: Phũng tớn dụng PGD Nguyễn Khang)
Lợi nhuận sau thuế từ hoạt động CVTD khỏ ổn định và cú xu hướng tăng nhanh. Năm 2013 tăng 28% tương ứng với 0.9 tỷ VND, năm 2014 cựng với kết quả khả quan chung từ hoạt động cho vay thỡ CVTD cũng thu được lợi nhuận cao đạt 6.8 tỷ đồng, tăng 65.9% so với năm 2013. Cú được kết quả này là do hoạt động CVTD của PGD lấy nguồn huy động từ tiền gửi thanh toỏn của khỏch hàng nờn khụng mất chi phớ huy động, đồng thời những loại tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn thỡ chi phớ huy động cũng ớt hơn loại tiền gửi trung và dài hạn. Cho nờn chi phớ huy động tiền cho họat động CVTD thấp hơn rất nhiều so với hoạt động cho vay trung và dài hạn. Hoạt động tớn dụng của PGD cú đặc điểm nổi bật là cho vay trung và dài hạn luụn luụn chiếm tỷ trọng rất cao, nờn PGD luụn cần những nguồn huy động cú thời gian dài và ổn định, cho nờn chi phớ cho hoạt động cho vay này thường rất cao. Nờn gõy ảnh hưởng đến khả năng sinh lời của hoạt động cho vay của ngõn hàng.
Đồng thời qua bảng bỏo cỏo kết quả kinh doanh của hoạt động CVTD cú thể nhận thấy tiềm năng của hoạt động CVTD rất cao, khả năng sinh lời của hoạt động CVTD cao hơn rất nhiều so với hoạt cỏc hoạt động khỏc, bỏo hiệu đõy sẽ là thị
trường rất nhiều tiềm năng cho ngõn hàng.
Tỷ lệ sinh lời của hoạt động CVTD khỏ cao. Những năm gần đõy đều ở mức trờn 30% năm 2014 đạt mức cao nhất là 38.2% chứng tỏ chất lượng CVTD của PGD khỏ tốt và ổn định.
2.2.2.2. Thực trạng chất lượng CVTD qua cỏc chỉ tiờu định tớnh
a. Mức độ hài lũng của khỏch hàng
PGD Nguyễn Khang đó cú những định hướng và cải biến phự hợp với tỡnh hỡnh kinh tế xó hội và sự phỏt triển của thị trường, PGD luụn cố gắng nõng cao vị thế của mỡnh trong mọi lĩnh vực hoạt động kinh doanh đặc biệt là lĩnh vực ngõn hàng bỏn lẻ với mục tiờu trở thành ngõn hàng bỏn lẻ hàng đầu trong địa bàn thành phố Hà Nội.
PGD cú đội ngũ cỏn bộ khỏ hựng hậu với trỡnh độ chuyờn mụn cao, nhiệt tỡnh với cụng việc. Đặc biệt PGD được đặt ở trung tõm thành phố Hà Nội, với vị trớ thuận lợi, cơ sở vật chất hiện đại rất thuõn tiện cho khỏch hàng đến giao dịch.
Nhưng do PGD Nguyễn Khang mới được thành lập chưa lõu nờn khụng cú được lớp những khỏch hàng cũ cú quan hệ tớn dụng tốt và lõu dài như nhiều ngõn hàng, PGD khỏc cựng địa bàn, đồng thời cỏc loại hỡnh dịch vụ CVTD của PGD cũng cần cú thời gian xõy dựng và hoàn thiện nờn việc khỏch hàng tỡm đến và tiếp cận được với khoản tớn dụng của ngõn hàng cũn khú khăn, dẫn đến độ hài lũng của khỏch hàng với ngõn hàng về hoạt động CVTD trong những năm đầu khụng cao. Nhưng mức độ hài lũng của khỏch hàng ngày càng được nõng cao thể hiện qua số lượng khỏch hàng giao dịch, doanh số và dư nợ CVTD liờn tục tăng trong những năm gần đõy.
b. Tớnh an toàn của khoản vay
Trong hoạt động của ngõn hàng mục tiờu tối đa húa lợi nhuận luụn được đặt lờn hàng đầu, nhưng kinh doanh trong lĩnh vực ngõn hàng độ rủi ro rất cao nờn đi đụi với tối đa húa lợi nhuận ngõn hàng cũn phải chỳ ý đến tớnh an toàn. Bờn cạnh việc cung cấp cỏc loại hỡnh tớn dụng đi vào đời sống của con người để tăng tớnh cạnh tranh và trỏch nhiệm của khỏch hàng, cỏc khoản tớn dụng cũn phải mang lại sự an toàn cho cả ngõn hàng và khỏch hàng. Chớnh vỡ thế khi cho vay cỏc cỏn bộ tớn dụng luụn tiến hành thẩm định, xếp loại khỏch hàng rất cẩn thận, để giảm bớt rủi ro. Khỏch hàng muốn tiếp xỳc với cỏc khỏan tớn dụng của ngõn hàng thường phải
cú tớnh an toàn cao, cú thu nhập trong tương lai ổn định, cú cỏc giấy tờ đảm bảo cụ thể và chớnh xỏc. Tuy nhiờn trong nhiều trường hợp ngõn hàng đặt độ an toàn lờn cao quỏ gõy cho khỏch hàng cảm thấy khú khăn trong việc tiếp cận với nguồn tớn dụng của ngõn hàng, đồng nghĩa với nhiều khỏch hàng khụng ký kết được cỏc hợp đồng tớn dụng của ngõn hàng.
Để nõng cao trỏch nhiệm của khỏch hàng với khoản vay ngõn hàng thường yờu cầu khỏch hàng cú tài sản đảm bảo: Giấy tờ đất đai, giấy tờ ụtụ khi mua ụtụ. Ngõn hàng tớnh độ an toàn rất cao cho mỡnh nờn khi vay khỏch hàng phải cú tài sản đảm bảo để nõng trỏch nhiệm của khỏch hàng với khoản vay của ngõn hàng.
c. Tớnh thực tiễn của cỏc khoản CVTD
Dịch vụ CVTD do PGD cung cấp mang tớnh thực tiễn rất cao, PGD cung ứng cỏc dịch vụ CVTD xuất phỏt từ nhu cầu thực tế mà người tiờu dựng đang cần đú là: Hoạt động cho vay mua nhà ở, hoạt động cho vay mua ụ tụ, cho vay đối với cỏn bộ cụng nhõn viờn…nờn dễ dàng xõm nhập vào thị trường và được thị trường chấp nhận. PGD Nguyễn Khang đó sớm triển khai hoạt động cho vay mua nhà ở, bởi vỡ tõm lý của người Việt Nam từ trước tới nay bao giờ cũng muốn “an cư lạc nghiệp”, muốn cú một ngụi nhà của riờng mỡnh, để cuộc sống ổn định. Ngõn hàng sớm nhận thấy tõm lý đú nờn đó triển khai rất sớm hỡnh thức cho vay mua nhà ở. Chớnh vỡ thế mà hoạt động cho vay mua nhà ở luụn luụn chiếm tỷ trọng cao nhất trong cỏc hỡnh thức CVTD của PGD.
Nền kinh tế Việt Nam mấy năm trở lại đõy đang phỏt triển với tốc độ cao, đặc biệt khi Việt Nam chớnh thức gia nhõp WTO đó cú rất nhiều biến đổi trờn thị trường tiờu dựng trong nước. Đời sống nhõn dõn được cải thiện rất nhiều, thu nhập của người dõn so với chục năm trước đõy đó tăng gấp nhiờu lần. Cho nờn nhu cầu tiờu dựng để cải thiện đời sống đang phỏt triển rất cao, nhu cầu mua sắm cỏc đồ dựng gia đỡnh nhiều như: Điều hũa, tủ lạnh, ụtụ…Nhận thấy nhu cầu đi lại của người dõn nhiều ngõn hàng đó triển khai dịch vụ cho vay mua ụtụ, và đó được thị trường chấp nhận.
CBCNV tuy cú thu nhập ổn định nhưng thu nhập định kỳ của họ khụng phải lỳc nào cũng đỏp ứng đủ nhu cầu tiờu dựng nhất là cỏc nhu cầu phỏt sinh đột ngột.