CHƯƠNG I I: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA VIỆC HUY ĐỘNG VỐN VÀ
2.3.1. Các giải pháp chung
2.3.1.1. Đa dạng hóa danh mục đầu tư
Việc tập trung quá nhiều dư nợ vào một số ngành nghề, lĩnh vực sẽ làm ngân hàng phải đối mặt với rất nhiều rủi ro, nhất là trong trường hợp các ngành nghề đó gặp khó khăn. Do đó, để hạn chế rủi ro này, NHTMCPKTVN - CNHT cần đa dạng hóa danh mục đầu tư của mình. Đ thời, trên cơ sở chính sách tín dụng mà NHTMCPKTVN ban hành hàng năm, NHTMCPKTVN - CNHTcần phải cụ thể hóa lại cho phù hợp với tình hình thực tế trên địa bàn, qua đó xác định cụ
Lớp : Kinh tế đầu tư 51
thể các ngành nghề, lĩnh vực cần tập trung vốn để tài trợ và các ngành nghề, lĩnh vực cần hạn chế. Làm được điều này sẽ giúp cho Chi nhánh rất nhiều trong việc hạn chế rủi ro nhất là trong những trường hợp nền kinh tế có nhiều khó khăn làm ảnh một số ngành nghề, lĩnh vực nhất định.
2.3.1.2. Đa dạng hóa các phương thức huy động vốn nhất là nguồn vốn trung, dài hạn
Các khoản vay dành cho đầu tư dự án cần phải được tài trợ chủ yếu bởi nguồn vốn trung và dài hạn (nguồn vốn có thời hạn từ một năm trở lên và vốn có thời hạn dưới một năm nhưng có tính ổn định cao trong thời gian dài), do đó để đảm bảo việc tăng trưởng ổn định đối với hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay DAĐT nói riêng thì NHTMCPKTVN CNHT cần phải chú trọng hơn nữa đến công tác huy động vốn.
Hiện tại, mặc dù nguồn vốn huy động vẫn đảm bảo cho hoạt động tín dụng của Chi nhánh và còn dư ra một phần để gửi vốn điều hòa về trụ sở chính nhưng nếu xét trong vốn hiện tại của Chi nhánh thì tiền gửi của Kho bạc Nhà nước và tiền gửi của các tổ chức kinh tế nhất là các doanh nghiệp lớn chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng nguồn vốn huy động. Điều này làm cho nguồn vốn huy động của Chi nhánh thật sự vẫn chưa ổn định mà còn phụ thuộc nhiều vào một số khách hàng lớn, tệ hơn nếu do một nguyên nhân nào đó các khách hàng lớn này đều rút tiền thì sẽ ảnh hưởng rất nhiều đến việc cân đối vốn cho vay của Chi nhánh. CNHT
Do đó, để đảm bảo cho nguồn vốn huy động của Chi nhánh được ổn định hơn và không quá nhiều vào một số đối tượng khách hàng lớn, Chi nhánh cần phải tăng cường huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau bằng nhiều hình thức như: phát hành các kì phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, gửi tiết kiệm ngắn hạn, trung và dài hạn với nhiều mức lãi suất cụ thể, hấp dẫn, kèm theo đó là những giải pháp về khuyến mại, marketing… Đặc biệt Chi nhánh CNHT cần quan tâm nhiều hơn nữa đến nguồn tiền gửi từ dân cư, và nguồn tiền gửi của các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Mặc dù lượng tiền gửi của từng cá nhân hay từng doanh nghiệp có quy mô nhỏ là khá ít, tuy nhiên với một số lượng lớn dân cư cũng như doanh nghiệp vừa và nhỏ thì nguồn huy động từ các đối tượng này thực sự là một con số lớn, bên cạnh đó nguồn huy động này thường ít có sự biến động
lớn, đây là yếu tố rất cần thiết để đảm bảo cho việc tăng trưởng ổn định đối với hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay DAĐT nói riêng của Chi nhánh.
2.3.1.3. Nhanh chóng thành lập Bộ phận/Phòng Pháp chế tại chi nhánh.
Là một trong những Chi nhánh lớn, dẫn đầu trong toàn hệ thống NHTMCPKTVN nên NHTMCPKTVN - CNHT thường xuyên nhận được đề nghị tài trợ vốn của các DAĐT lớn và phức tạp. Trong khi đó, hiện nay các văn bản pháp luật của nước ta lại thường xuyên được sửa đổi và ban hành mới để phù hợp với thông lệ quốc tế, đáp ứng yêu cầu hội nhập. Điều này đã gây ra khá nhiều khó khăn cho các cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định trong việc cập nhật và nắm bắt các thay đổi này. Do đó, để hạn chế các rủi ro trong công tác thẩm định, cho vay DAĐT phát sinh từ việc không nắm bắt kịp thời các văn bản, quy định của NHTMCPKTVN – CNHTcần phải quan tâm xây dựng bộ phận pháp chế và khi đạt đến một quy mô nhất định thì tiến tới thành lập Phòng Pháp chế tại Chi nhánh (hiện nay chỉ ở Trụ sở chính của NHTMCPKTVN mới có Phòng p chế vì vậy không thể hỗ trợ kịp thời các vấn đề phát sinh của Chi nhánh được).
Nhiệm vụ của bộ phận này là thường xuyên nghiên cứu các văn bản pháp luật, các quy định của Nhà nước về các ngành kinh tế…nhằm hỗ trợ kịp thời cho cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định của Chi nhánh trong quá trình thẩm định, cho vay DAĐT, đảm bảo việc thẩm định, cho vay được chặt chẽ và theo đúng quy định của pháp luật này còn có nhiệm vụ nghiên cứu và tham mưu cho Ban Giám đốc CNHT các ề về pháp lý khi cần thiết. Bên cạnh đó, bộ phận này còn phải đưa ra những cảnh báo và thông tin liên quan đến các rủi ro phát sinh từ việc không nắm bắt kịp thời các quy định của pháp luật cho cán bộ cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định biết để tránh mắc phải
2.3.1.4. Chú trọng đào tạo, phát triển và nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định
Nhân tố con người luôn là yếu tố quan trọng ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng của ngân hàng. Dù ngân hàng có một chính sách tín dụng và quy trình phân tích tín dụng tốt mà cán bộ tín dụng thiếu trình độ chuyên môn hoặc cố tình cấu kết với ngân hàng thì rủi ro trong cho vay chắc chắn sẽ xảy ra. Do
Lớp : Kinh tế đầu tư 51
đó để xây dựng được một đội ngũ cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định vừa có trình độ cên môn vừa có tư cách đạo đức nhằm phục vụ tốt cho hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay DAĐT nói riêng thì ngoài việc chú trọng đến công tác tuyển dụng cán bộ, NHTMCPKTVN - CNHTcần có một số biện pháp như sau:
Đối với các cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định mới tuyển dụng thì cần phải có một khoảng thời gian (ít nhất là 03 tháng) để các cán bộ mới có thể học và nắm bắt tất cả các Chi nhánh, đồng thời luân chuyển cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định thực tập tại cc phòng nghiệp vụ để nắm bắt kiến thức tổng quát trước khi làm nghiệp vụ thẩm định, giải ngân, thu nợ, quản lý, giám sát khoản vay.... Sau khi hết thời gian cần phân công các cán bộ cũ có nhiều kinh nghiệm tiếp tục giúp đỡ, xem xét lại hồ sơ của c cán bộ mới trước khi trình lãnh đạo phòng phê duyệt, qua đó giúp các cán bộ mới nhận ra các sai sót trong quá trình tác nghiệp.
Cần có các lớp bồi dưỡng kiến thức về phân tích tài chính và thẩm định dự án cho, cán bộ thẩm định cả về lý thuyết và kinh nghiệm thực tế, từ đó không chỉ giúp cho cán bộ nắm vững về mặt lý thuyết mà còn giúp cho cán bộ tránh được các sai sót, các rủi ro thực tế đã phát sinh.
Bên cạnh đó, hiện nay có rất nhiều văn bản hướng dẫn, chỉ đạo liên quan đến NHNN và NHTMCPKTVN ban hành, do đó cần phải thường xuyên tổ chức các buổi học tập nhằm triển khai và hệ thống lại các văn bản này cho cán bộ tín dụng, cán giúp cho cán bộ kịp thời cập nhật và nắm bắt, tránh tình trạng ngân hàng vô tình thành kẻ tiếp tay cho một số cán bộ, doanh nghiệp cố tình lừa đảo,.
Có chính sách ưu đãi nhằm thu hút những cán bộ về làm cho Chi nhánh hoặc làm cộng tác viên, cố vấn trong công tác thẩm định DAĐT; khuyến khích về tinh chất đối với những cán bộ tín dụng, hoàn thành tốt công việc được giao,… Thông qua đó nâng cao ý thức tự vươn lên của nhân viên.
2.3.1.5. Xây dựng hệ thống thông tin phục vụ cho công tác đánh giá, xếp loại khách hàng và thẩm định DAĐT.
hàng chịu ảnh hưởng không nhỏ bởi thông chất lượng thu thập, xử lý thông tin. Nếu ngân hàng không thông tin để thẩm định trước khi quyết định cho vay thì rủi ro không thu hồi được vốn hoặc mất vốn sẽ rất lớn.
Hiện nay, trên thực tế tại NHTMCPKTVN – CN HT, việc thu thập các thông tin về ngành lĩnh vực sản xuất của khách hàng cũng như các thông tin về DAĐT như nguyên vật liệu, nhà cung cấp, sản phẩm, thị trường… đều do mỗi cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định thu thập từ nhiều nguồn khác nhau như từ internet, báo chí, khách hàng, thông tin từ các khách hàng liên quan…Tuy nhiên, các thông tin thu thập được thường không nhiều, không có độ tin cậy cao cũng như không có hệ thống để so sánh, đánh giá do đó làm cho việc phân tích, nhận định của cán bộ tín dụng, cán định trong quá trình thẩm định khách hàng, thẩm định DAĐT vẫn chưa thật sự được chính xác, ảnh hưởng nhiều đến việc đánh giá hiệu quả mức độ rủi ro của dự án.
Để khắc phục được hchế này, NHTMCPKTVN - CNHTcần xây dựng một hệ thống thông bộ, một kho lưu trữ thông tin về các khách hàng vay vốn (lịch sử hình thành, phát triển, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, quá trình quan hệ tín dụng, các khách hàng liên quan…), về các ngành nghề, lĩnh vực đầu tư (thị trường đầu vào, đầu ra, khả năng cạnh tranh, mức độ gia nhập thị trường, các đối thủ, rào cản, các chỉ số bình quân theo từng ngành, từng lĩnh vực…) cán bộ có nhiệm vụ thường xuyên tổng hợp, thu thập, cập nhật các thông tin. Đây thực sự là những thông tin rất cần thiết và đáng tin cậy giúp cho cán bộ tín dụng, đưa ra những phân tích, nhận xét, đánh giá chính xác về khách hàng, về DAĐT từ đó có những quyết định đúng đắn, biện pháp thích hợp nhằm hạn chế rủi ro .
2.3.1.6. Thành lập bộ phận nghiên cứu, phân tích và dự báo về sự phát triển của các ngành kinh tế
Mặc dù hiện nay, NHTMCPKTVN - CNHTlà chi nhánh duy nhất trong hệ thống NHTMCPKTVN có Phòng Thẩm định với chức năng chính là thẩm định các khách hàng mới và các DAĐT của khách hàng. Tuy nhiên như vậy vẫn chưa đủ, việc thẩm định cho vay không chỉ dựa trên số liệu quá khứ và hiện tại mà
Lớp : Kinh tế đầu tư 51
nó còn phải dựa vào việc nghiên cứu, và dự báo cho ng lai. Điều này đặc biệt quan trong trongẩm định và quyết định cho vay DAĐT vì không thể chỉ dựa vào số liệu quá khứ và hiện tại tình hình hoạt động của doanh nghiệp cũng như tính hiệu quả của DAĐT mà còn phải dựa vào các dự áo về xu hướng phát triển trong tương lai để đánh giá, có như vậy mới có thể đánh giá chính xác được khả thi, hiệu quả của dự án, xác định đúng dòng tiền và khả năng trả nợ của dự án
Nhưng không phải ai cũng có khả năng phân tích, dự báo mà để làm được điều này và đảm kết quả dự báo mang tính chính xác cao, hỏi phải có sự nghiên cứu bài bản, chuyên sâu. Do đó, NHTMCPKTVN - CNHT cần nhanh chóng thành lập một bộ phận nghiên cứu, phân tích và dự báo về sự phát triển của các ngành kinh tế NHNN và NHTMCPKTVN chưa xây dựng được một hệ thống thông tin phục công tác thẩm định, định hướng tín dụng.
Nhiệm vụ của bộ phận này là tiến hành nghiên cứu phân tích, đánh giá tình hình của các ngành kinh tế trong quá khứ, kết hợp với các chính sách của Nhà nước để đưa ra dự báo ịnh hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay DAĐT của. Bên cạnh đó, căn cứ vào tỷ trọng đầu tư của NHTMCPKTVN - CNHT trong hiện tại chiến lược, đề ra định hướng đầu tư (theo danh mục hoặc theo tỷ trọng) nhằm hạn chế, phân tán rủi ro tín dụng và mang lại hiệu quả cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
2.3.1.7. Chuyên môn hóa cán bộ thẩm định theo từng ngành nghề, lĩnh vực đầu tư
Trong nền kinh tế có rất nhiều ngành nghề, lĩnh vực đầu tư khác nhau; mỗi ngành nghề, lĩh vực đầu tư những đặc điểm riêng, những thuận lợi, khó khăn, rào cản riêng để hiểu và nắm bắt thật tường tận bất kỳ ngành nghề nào ũng đều đòi hỏi phải có một sự tìm hiểu, nghiên cứu chuyên sâu, từ đó mới có thể có được những nhận xét, đánh giá vẫn thẩm định chung tất cả các ngành nghề, lĩnh vực đầu tư mà chưa có sự phân công phụ trách một số ngành cụ thể. Điều này dẫn đến việc cán bộ thẩm định không thể nắm bắt đầy đủ các thông tin về ngành nghề thẩm định cũng như các nhận xét, đánh giá đưa ra chưa thật sự chính xác.
Do đó, để khắc phục được vấn đề này âng cao chất lượng công tác thẩm định, NHTMCPKTVN - CNHT nên bố trí, sắp xếp cán bộ thẩm định theo một số ngành nghề, lĩnh vực đầu , dệt may, da giày, chế biến lương thực – thực phẩm, dược phẩm, giáo dục – y tế, nhà hàng – khách sạn,… Việc bố trí như vậy sẽ giúp cho cán bộ thẩm định có thể nghiên cứu, nắm bắt thông tin về ngành nghề, lĩnh vực mà họ thẩm định một cách ủ, tường tận, từ đó có thể đưa ra các đánh giá chính xác về tính khả thi, hiệu quả của DAĐT.
2.2.1.8. Tăng cường thanh tra, kiểm tra và phòng ngừa rủi ro đối với hoạt động cho vay theo DAĐT
Thanh tra kiểm soát là nghiệp vụ rất quan trọng để đảm bảo chất lượng tín dụng, do đó khi ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng thì vai trò của công tác thanh tra kiểm soát cũng phải được nâng lên với mức tương ứng
Công tác thanh tra, được đề cập ở đ ơn thuần chỉ là kiểm tra khách hàng mà quan trọng là kiểm tra thanh lọc những cán bộ tín dụng mất phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản
Hoạt động kinh doanh ngày càng đa dạng, phức tạp nhất là khi nền kinh tế đang trong giai đoạn hội nhập, do đó phòng ngừa rủi ro là một trong những nhiệm vụ và giải pháp quan trọng trong thời gian tới. Để thực hiện nâng cao chất lượng công tác ro hoạt động tín dụng nói chung và cho vay DAĐT nói riêng, NHTMCPKTVN xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tín dụng như sau:
Thực hiện phân tách chức năng bán hàng, chức năng thẩm định, quản lý rủi ro tín dụng và chức năng trong hoạt động cấp tín dụng đối với khách hàng; Tiêu chuẩn hóa cán bộ theo dõi rủi ro tín dụng để đáp ứng các yêu cầu, theo đó, cần xây dựng đội ngũ cán bộ quản lý rủi ro tín nghiệm, kiến thức và khả năng nhanh nhạy khi xem xét, các đề xuất tín dụng và các yếu tố liên quan đến rủi ro tín dụng;
Xây dựng cơ đổi thông tin hiệu quả, đảm bảo sự liên lạc thường xuyên, liên tục và cập nhật kịp thời các thông tin trọng yếu giữa các bộ phận chức năng trong hoạt động cấp tín dụng và phòng ngừa rủi ro.