Bảng 1.10: Tỷ trọng lợi nhuận trong cho vay DAĐT/dư nợ cho vay DAĐT và của chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2006 - 2012
STT Chỉ tiêu Năm2006 Năm2007 Năm2008 Năm2009 Năm2010 Năm2011
Năm 2012
1 Dư DAĐT (tỷ đồng)nợ cho va y 166,0 177,3 224,0 220,1 280,1 338,7 390,82 2
Lợi nhuận trong cho vay DAĐT (t ỷ đồng) 5,4.0 6,2 7,2 10,3 12,7 13,9 9,5 3 Tỷ trọng lợi nhuận trong cho va y DAĐT/dư nợ cho vay DAĐT (% ) 3.3% 3.5% 3.2% 4.7% 4.5% 4.1% 2.4%
( Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh chi nhánh Hà Thành )
tiêu rất quan trọn trong việc đánh giá hoạt động và chất lượng cho vay DAĐT, do vậy không thể bỏ qua tiêu chí này khi đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay DAĐT của ngân hàng. Chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng không thể nói là tốt nếu lợi nhuận hoạt mang lại thấp. Tỷ trọng lợi nhuận trong cho vay DAĐT/dư nợ cho vay DAĐT tục duy rì con số ấn tượng này thì song song với việc tìm những dự của NHTMCPKTVN - CNHTtrong những năm qua ở mức bình quân là 3,8%, điều này cho biết cứ 100 đồng dư nợ cho vay DAĐT sẽ mang lại 3,8 đồng lợi nhuận cho Chi nhánh. Đây là một con số tương đối cao chứng tỏ hoạt động cho vay DAĐT của NHTMCPKTVN - CNHTtrong những năm qua mang lạhiệu quả khá tốt. Để tiếp án tốt, khả thi, hiệu quả để đầu tư, NHTMCPKTVN - CNHTcòn tích động nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư vì đây là nguồn vốn rất ổn định và mang lại hiểu quả rất cao khi sử dụng để tài trợ vốn cho các Bên cạnh đó tỷ trọng lợi nhuận trong cho vay DAĐT/tổng lợi nhuận của NHTMCPKTVN– CNHTcũng khá ổn định trong những năm qua với tỷ lệ bình quân là 23,8%, qua đó cho thấy một phần không nhỏ lợi nhuận mà ngân hàng đạt được là từ hoạt động cho vay DAĐT. Tuy nhiên, điều này cũng sẽ tiềm ẩn khá nhiều rủi ro cho ngân hàng, cùng với việc đẩy mạnh cho vay DAĐT vào các lĩnh v chủ yếu của nền kinh tế, các lĩnh vực đầu tư có khả năng thu hồi vốn nhanh, ít chịu ảnh hưởng bởi các chính sách của nhà nước, chính phủ thì hoạt động cho vay dự án của NHTMCPKTVN - CNHTphải được quản lý khoa học và chặt chẽ, công tác thẩm định phải ngày đ nâng cao ro cho ngân hàng do việc đẩy mạnh cho vay DAĐT lĩnh vực chủ yếu của nền kinh tế, các lĩnh vực đầu tư có khả năng thu hồi vốn nhanh, ít chịu ảnh ởi các chính sách của nhà nước, chính phủ thì hoạt động cho vay của NHTMCPKTVN - CNHTphải được quản lý một cách khoa học và chặt chẽ, công tác thẩm định phải hoạt động cho vay DAĐT. Tuy nhiên, điều này cũng sẽ tiềm ẩn khá nhiều rủi ngày được nâng cao.
1.3.2. Quy trình cho vay các dự án đầu tư tại chi nhánh Hà Thành
1.3.2.1. Sơ lược về quy trình cho vay tại chi nhánh Hà Thành.
Lớp : Kinh tế đầu tư 51
2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 25
Bước1 : Hướng dẫn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ vay vốn từ khách hàng:
− Hướng dẫn khách hàng lập và hoàn thiện hồ sơ, bao gồm: hồ sơ pháp lí, hồ sơ khoản vay, hồ sơ dự án đầu tư và hồ sơ đảm bảo tiền vay.
− Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn: kiểm tra tính xác thực, đầy đủ, hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ do CNHT khách hàng cung cấp.
Bước 2 : Thẩm định khách hàng vay vốn, DAĐT và biện pháp bảo đảm tiền vay CNHT
− Căn cứ các tài liệu do khách hàng cung cấp, thông tin thu thập được trong quá trình phỏng vấn, kiểm tra thực tế tại nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn và các thông tin từ các nguồn khác (CIC, cơ quan quản lý doanh nghiệp, thông tin từ Phòng quản lý chi nhánh,…), cán bộ thẩm định CNHT sẽ tiến hành thẩm định khách hàng, thẩm định DAĐT, thẩm định bảo đảm tiền vay.
- Sau đó cán bộ thẩm định CNHT sẽ lập tờ trình trong đó ghi rõ ý kiến đề xuất cho vay/không cho vay, các điều kiện kèm theo (nếu có), ký và trình lãnh đạo phòng.
Bước 3 : Thẩm định rủi ro tín dụng độc lập: cán bộ quản lý rủi ro CNHT sẽ nghiên cứu hồ sơ, tiến ành thẩm định rủi ro tín dụng, phát hiện các dấu hiệu rủi ro, đánh giá mức độ rủi ro và đề xuất biện pháp giảm thiểu rủi ro đối với khoản vay và DAĐT của khách hàng.
Bước 4 : Xét duyệt vay:
− Trường hợp số tiền cho vay của DAĐT nằm trong mức phán quyết của Chi nhánh thì sẽ do Ban ốc Chi nhánh hoặc Hội đồng tín dụng Cơ sở phê duyệt. CNHT
− Trường hợp vượt mức của Chi nhánh thì sẽ trình Trụ sở chính xem xét phê duyệt cho vay.
Bước 5 : Thông báo cho khách hàng: tùy từng trường hợp, dựa trên quyết định của Ban Giám đốc Chi n hoặc Hội đồng tín dụng CNHT cơ sở hoặc của Trụ sở
chính, cán bộ tín dụng sẽ tiến hành soạn thảo văn bản thông báo cho khách hàng biết về việc có được ngân hàng đồng ý tài trợ vốn hay không và các điều kiện kèm theo.
Bước 6 : Soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm, ký kết hợp đồng, làm thủ tục giao nhận TSBĐ tờ TSBĐ
− Khi khoản vay đã được quyết cho vay, trên cơ sở nội dung và các điều kiện tín dụng đã được duyệt và thống nhất với khách hàng, cán bộ tín dụng thoả thuận với khách hàng về các điều khoản đồng tín dụng CNHT, hợp đồng bảo đảm và tiến hành soạn thảo, hoàn thiện hợp đồng, các giấy tờ liên quan; sau đó sẽ trình cho người có thẩm quyền để thực hiện ký kết hợp đồng.
− Thực hiện công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch bảo đảm đối với hợp đồng bảo đảm, thực hiện các thủ tục giao nhận TSBĐ, giấy tờ của TSBĐ và gửi các giấy tờ uan đến cơ quan bảo hiểm (nếu có).
Bước 7 : Giải ngân: căn cứ vào hợp đồng tín dụng đã ký kết, các hồ sơ, hoá đơn, chứng từ do khch hàng cung cấp để tiến hành giải ngân cho khách hàng.
Bước 8 : Kiểm tra, giám sát vốn
Bước 9 : Thu nợ gốc, lãi, phí và xử lý phát sinh
− Theo dõi trả nợ gốc, lãi, phí: cán bộ tín dụng theo dõi việc thu nợ theo từng hợp đồng tín dụng đã ký cho từng dự án. 06 ngày làm việc trước khi đến hạn trả nợ, cán bộ tín dụng thôn báo cho khách hàng khoản vay đến hạn bao gồm nợ gốc, nợ lãi và phí.
Bước 10 : Thanh lý hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm, giải chấp tài sản cua khác hàng
Bước 11 : Luân chuyển, kiểm kê, lưu trữ tài sản.
1.3.2.2. Trách nhiệm của các cán bộ có liên quan.
Lớp : Kinh tế đầu tư 51