g. Người có thẩm quyền quyết định cho vay:
1.4.3. Các nguyên nhân chủ yếu dẫn đến những hạn chế, tồn tại trong chovay DAĐT tại chi nhánh Hà Thành.
1.4.3.1. Nguyên nhân chủ quan.
• Nguyên nhân phát sinh từ phía ngân hàng
Trong hoạt động cho vay của ngân hàng thì hai yếu tố rủi ro và lợi nhuận luôn song hành cùng với nhau. Nếu ngân hàng chỉ chạy theo mục tiêu lợi nhuận mà thiếu sự thận trọng cần thiết thìcó thể sẽ phải trả giá đắt cho những rủi ro gặp phải, nhưng ngược lại nếu vì quá lo sợ rủi ro mà không dám mở rộng cho vay thì sẽ để lỡ mất nhiều cơ hội kinh doanh và những khách hàng tốt. Đây là một vấn đề nan giải không chỉ riêng đối với NHTMCPKTVN - CNHT mà tất cả các chi nhánh khác trong hệ thống NHTMCPKTVN cũng đang gặp phải. Điển hình như để hạn chế rủi ro trong cho vay NHTMCPKTVN quy định chủ đầu tư phải tham gia từ 40% 50% tổng vốn đầu tư cố định của dự án; điều này đã gây ra rất nhiều khó khăn cho khách hàng, đồng thời cũng làm cho ngân từ chối khá nhiều dự án khả thi và có hiệu quả chỉ vì lý do chủ đầu tư không có đủ vốn tham gia theo quy định.
Mặt khác, với lượng các văn bản, quy định khổng lồ liên quan đến hoạt động cho vay, tài sản bảo đảm, chính sách tín dụng… cùng hàng loạt văn bản mới liên tục được ban hành đã làm cho việc tiếp cận và hiểu sâu sắc tinh thần chỉ đạo, nội dung chính sách trong các văn bản đó thật sự là điều không dễ dàng. Các kiến thức CNHT
về một thị trường kinh tế đầy sôi đ và phức tạp chi phối đến từng ngành nghề,lĩnh vực đầu tư trong khi khả năng nắm bắt thực tế cán bộ ngân hàng chưa sâu, từ đó đã dẫn đến những sai sót trong việc điều tra, nghiên cứu, thẩm định khách hàng vay vốn cũng như thẩm định DAĐT của khách hàng.
Ngoài ra, hoạt động marketing riêng tại Chi nhánh vẫn chưa thực sự được chú ý đúng mức. Công việc này mới chỉ đơn thuần được thực hiện dưới dạng những hoạt động bề nổi như tuyên truyn quảng cáo chứ CNHT chưa xuất phát từ thực tiễn của việc nghiên cứu nhu cầu thị trường, nắm bắt nhu cầu khách hàng để tìm cách thoả mãn những nhu cầu ấy. Lâu nay hoạ động marketing vẫn thường được coi là nhiệm vụ của nhân viên giao dịch trong khi đây lại là nhiệm vụ của tất cả nhân viên ngân hàng. Đây được xem là vấn đề mà NHTMCPKTVN - NHTcần phải khắc phục nhanh chóng nếu tìm kiếm thêm được nhiều khách hàng mới với những tiềm năng mới, nhất là trong giai đoạn mà các ngân hàng đang cạnh tranh rất gay gắt và khốc liệt như hiện nay.
• Nguyên nhân phát sinh từ phía khách hàng
Hiện nay, số lượng khách hàng (đặc biệt là các doanh nghiệp) đáp ứng được tất cả các điều kiện vay vốn của các NHTM nói chung vàNHTMCPKTVN nói riêng (trong đó bao gồm cả chi nhánh Hà Thành ) vẫn còn rất ít. Những vướng mắc chủ yếu trong thời gian qua tập trung vào việc các doanh nghiệp không đủ vốn tự có tham
giavào dự án theo yêu cầu; không đủ tài sản theo quy định (nhất là những doanh nghiệp vừa và nhỏ);...
Khả năng lập một DAĐT khả thi cũng là một vấn đề gây ra khá nhiều khó khăn cho các khách hàng trong việc tiếp cận với ngân hàng. Nhiều khách hàng có ý tưởng,
Lớp : Kinh tế đầu tư 51
dự định kinh oanh rất tốt nhưng do không cụ thể hóa được thành những dự án khả thi nên cũng không thể vay được vốn ngân hàng để thực hiện dựán. CNHT
Bên cạnh đó thì khả năng quản lý, vốn vay của khách hàng cũng là một vấn đề rất đáng được quan tâm. Đây là yếu tố ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả của dự án, có nhiều dự án đợc lập ra, ban đầu tưởng rất khả thi và hiệu quả nhưng do khả năng quản lý, giám sát yếu kém của chủ đầu tư nên đã làm phát sinh thêm nhiều chi phí không lường trước được trong quá trình thực hiện dẫn đến thua lỗ, không trả được nợ vay. CHT
Ngoài ra, tình trạng làm ăn thiếu trung thực, lừa đảo, chụp giựt vẫn thuờng xuyên xảy ra trong một số doanh nghiệp Việt Nam hiện nay. giữa các doanh nghiệp với ngân hàng như sử dụng vốn vay sai mục đích, cung cấp thông tin không chính xác cho ngân hàng, lừa đảo chiếm dụng vốn lẫn nhau... là một trong những nguyên nhân những rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng
1.4.3.2.Nguyên nhân khách quan.
Trong những năm gần đây, Quốc hội, Uỷ ban thường vụ Quốc hội, Chính phủ, NHNN và các cơ quan liên quan đã ban hành nhiều Luật liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng. Tuy các bản đã có song việc triển khai vào hoạt động ngân hàng thì lại hết sức chậm chạp và còn gặp phải nhiều vướng mắc bất cập ,như một số văn bản về cưỡng chế zthu hồi nợ. Những văn bản này đều có quy định: Trong trường hợp khách hàng không trả được nợ, NHTM có quyền xử lý TSĐB vay để thu hồi nợ. tế, các NHTM không làm được điều này vì ngân hàng là một tổ chức kinh tế, không phải là cơ quan quyền lực Nhà nước, không có chức năng cưỡng zchế buộc khách hàng bàn giao TSĐB cho ngân hàng để xử lý hoặc việc chuyển TSĐB nợ vay để Toà án xử lý qua con đường tố tụng… cùng nhiều các quy định khác dẫn đến tình trạng NHTM không giải quyết được nợ tồn đọng, tài sản tồn đọng.
Hiện nay ở Việt Nam vẫn chưa có cơ quan chuyên trách về xếp hạng doanh nghiệp nhất là về phương diện uy tín, tín nhiệm. Và vì vậy các ngân hàng thiếu những thông tin đáng tin cậy khi xem xét, đánh giá các khách hàng để quyết định cho vay. CNHT Điều này một mặt hạn chế khả năng mở rộng tín dụng do ngân hàng không dám mạo hiểm giải ngân những khoản vay mà ngân
hàng không cm thấy chắc chắn cũng làm tăng thêm tình trạng, khả năng gặp rủi ro khi đánh giá, đầu tư vào doanh nghiệp của chính bản thân ngân hàng.
Nền kinh tế nước ta hiện nay vẫn chưa thật sự ổn định, điều này đã dẫn đến tâm lý dè dặt của các nhà đầu tư, họ không dám bỏ vốn đầu tư vào những dự án lớn, thời gian dài khiến cho việc mở rộng tín dụng của ngân hàng cũng gặp rất nhiều khó khăn. Hơn thế nữa, trong thời gian gần đây nền kinh tế có nhiều biến động, lạm phát suất tăng cao kéo theo chi phí, giá cả các yếu tố đầu vào của doanh nghiệp tăng làm cho CNHT các doanh nghiệp gặp phải rất nhiều khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, nhiều doanh nghiệp thua lỗ phải sản xuất cầm chừng. Đây cũng là những nguyên nhân chính ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của khách hàng và chất lượng cho vay của ngân hàng.
Lớp : Kinh tế đầu tư 51