a. Quy trình phát hành thẻ
Sơ đồ 1.2: Quy trình phát hành thẻ
Quy trình phát hành thẻ của ngân hàng sẽ thông qua các bước sau:
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ phát hành thẻ.
Thông thường khi khách hàng muốn phát hành thẻ, khác hàng đến ngân hàng phát hành để hoàn thành một số thủ tục cần thiết như điền vào giấy tờ xin cấp thẻ, trình một số giấy tờ khác như: chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu… hồ sơ khách hàng cung cấp phải gồm các thông tin về tên, địa chỉ, cơ quan công tác, số chứng minh thư, năng lực pháp lý… khách hàng có thể yêu cầu phát hành thẻ dưới các hình thức tín chấp, thế chấp, hoặc ký quỹ, tuỳ thuộc và năng lực tài chính và qui đinh của ngân hàng.
Bước 2: Ngân hàng thẩm định lại hồ sơ
Căn cứ hồ sơ của khách hàng, bộ phận thẩm định tiến hành thẩm tra hồ sơ và ra quyết định chấp nhận hoặc từ chối. Ngân hàng thường xem xét lại hồ sơ được lập đã đúng chưa, tình hình tài chính (nếu công ty) hay các khoản thu nhập thường xuyên của khách hàng (nếu là cá nhân), kiểm tra số dư trên tài khoản khách hàng (với trường hợp thẻ ghi nợ), mối quan hệ tín dụng với khách hàng trước đây (nếu có)… Với những hồ sơ được chấp nhận, ngân hàng sẽ tiến hành ký hợp đồng với khách hàng.
Bước 3: Phân loại khách hàng để cấp thẻ:
Nếu việc xem xét hồ sơ cấp thẻ hoàn toàn phù hợp thì ngân hàng có thể tiến hành phân loại khách hàng. Đối với thẻ ghi nợ thì đơn giản hơn vì khách hàng đã có tài khoản ở ngân hàng hay đã ký quỹ để thanh toán. Còn với thẻ tín dụng thì ngân hàng phải tiến hành xếp loại khách hàng để có một chính sách tín dụng riêng. Thông thường có hai loại hạn mức tín dụng:
+ Hạn mức theo thẻ vàng: thường cấp cho các nhân vật quan trọng, có thu nhập cao và ổn định. Hạn mức tín dụng theo thẻ vàng thường cao hơn nhiều so với thẻ thường.
+ Hạn mức thẻ thường: Hạn mức tín dụng theo thẻ thường thấp hơn nhiều so với thẻ vàng, chủ yếu cung cấp cho người bình dân. Nhưng khách hàng cũng phải thuộc loại đủ tiêu chuẩn để nhận thẻ tín dụng.
- Sau khi thẩm định và phân loại khách hàng, nếu khách hàng đáp ứng đủ điều kiện, ngân hàng tiến hành phát thẻ cho khách hàng.
Bước 4: Ngân hàng phát thẻ cho chủ thẻ
Ngân hàng yêu cầu chủ thẻ ký tên và đăng ký chữ ký mẫu ở ngân hàng. Sau đó bằng kỹ thuật riêng của từng ngân hàng phát hành thẻ, ghi những thông tin cần thiết về chủ thẻ lên thẻ như: in nổi tên chủ thẻ, số thẻ, thời gian hiệu lực, mã số ngân hàng, tên công ty (nếu có)… đồng thời mã hoá và ấn định mã số cá nhân (PIN) cho chủ thẻ, nhập dữ liệu của chủ thẻ để quản lý.
Khi ngân hàng giao thẻ cho khách hàng thì giao luôn cả số PIN và yêu cầu chủ thẻ phải giữ bí mật. Nếu xảy ra mất tiền do để lộ số PIN, chủ thẻ phải hoàn toàn chịu trách nhiệm.
b. Quy trình thanh toán thẻ
Khi bạn mua sản phẩm hoặc dịch vụ trên mạng Internet, bạn cần có một phương án thanh toán trực tuyến trên mạng bên cạnh các phương án thanh toán khác. Cách phổ
biến nhất trong thanh toán trực tuyến hiện nay là sử dụng thẻ tín dụng Credit card của các hãng Visa, Master, American Express, JBC...được các ngân hàng phát hành.
* Quy trình thanh toán Thẻ tín dụng
Sơ đồ 1.3 : Quy trình thanh toán thẻ tín dụng Qui trình thanh toán được thực hiện như sau:
- Khách hàng mua hàng hoá dịch vụ trên website và lựa chọn phương thức thanh toán. - Khách hàng sẽ được chuyển sang giao diện cổng thanh toán trực tuyến Smartlink. - Người mua có thẻ tín dụng khi quyết định mua hàng sẽ nhập các thông tin về thẻ tín dụng của mình như: số thẻ, mã số an toàn, thời hạn của thẻ, họ và tên chủ sở hữu, địa chỉ thanh toán trên website, những thông tin này sẽ được chuyển đến cho Cổng thanh toán trực tuyến Smartlink sẽ chuyển thông điệp yêu cầu thanh toán đến tổ chức thẻ quốc tế để xử lý. Smartlink sẽ gửi thông tin về thẻ tới dịch vụ cung cấp thẻ và ngân hàng phát hành thẻ để kiểm tra tính hợp lệ của thẻ và kiểm tra khả năng thanh toán của thẻ. Nếu mọi điều kiện đều phù hợp, ngân hàng phát hành thẻ sẽ gửi thông tin ngược trở về cho Smartlink, thông tin được giải mã gửi về cho người bán và việc thanh toán được thực hiện. Tiền sẽ được chuyển từ thẻ tín dụng của người mua tới tài khoản bán hàng trên Smartlink, sau đó sẽ được chuyển vào tài khoản ngân hàng của người bán.
- Sau khi nhận thông báo giao dịch thanh toán đã được thực hiện từ phía tổ chức thẻ quốc tế, cổng thanh toán trực tuyến Smartlink sẽ gửi thông báo cho đơn vị chấp nhận thẻ và hiển thị thông báo cho khách hàng giao dịch đã thành công
Phí cho việc thanh toán trực tuyến:
- Thông thường việc mở Internet merchant account không tốn phí
- Việc sử dụng phần mềm ứng dụng phần mềm xử lý việc thanh toán của thẻ tín dụng thường có phí cài đặt ban đầu từ vài chục đến vài trăm đô la và phí duy trì hàng tháng khoảng vài chục đô la
- Trong mỗi giao dịch thanh toán qua mạng, các acquirer sẽ thu phí khoảng từ 1,5% đến 4% giá trị giao dịch và khoảng từ 0.3$ cho tới 0,5$ phí xác nhận thông tin thẻ/lần giao dịch
- Ngoài ra, nếu có sai sót trong quá trình thanh toán hoặc bị thẻ tín dụng giả, người bán phải chịu thêm chi phí ngân hàng khoảng vài chục đô la.
Việc tiến hành thanh toán qua mạng có thể tiến hành đơn giản hơn bằng cách sử dụng dịch vụ của bên thứ ba (Third Party) chịu trách nhiệm mọi khâu thanh toán, người bán chỉ cần liên kết phần shopping cart của mình vào website của nhà cung cấp dịch vụ, mọi khâu từ việc nhập thông số thẻ, xử lý thanh toán đều thực hiện tại website của nhà cung cấp dịch vụ, người bán không cần mở tài khoản, không cần sử dụng phần mềm xử lý việc thanh toán của thẻ tín dụng, giảm được các chi phí này nhưng chi phí trên mỗi giao dịch sẽ cao hơn
* Quy trình thanh toán Thẻ nội địa
Quy trình thanh toán đối với thẻ nội địa cũng tương tự như với thẻ quốc tế, khách hàng sau khi mua hàng và thanh toán sẽ được chuyển sang giao diện cổng thanh toán trực tuyến Smartlink, tại đây khách hàng điền thông tin thẻ và xác thực giao dịch thanh toán.
Điểm khác biệt với cổng thanh toán quốc tế: Smartlink gửi yêu cầu thanh toán đến Ngân hàng phát hành.