ðể ñáp ứng các yêu cầu và mục tiêu nghiên cứu ñặt ra, tác giả tiến hành thu thập các số liệu thứ cấp và số liệu sơ cấp và các thông tin cần thiết.
2.3.2.1 Thông tin thứ cấp
ðược thu thập từ các cơ quan có liên quan làm cơ sở cho việc thực hiện ñề tài như: UBND các ñịa phương của vùng nghiên cứu, niên giám thống kê, số liệu thứ cấp ñược thu thập, xử lý và phân tích tổng hợp từ báo cáo của các ngân hàng, báo cáo tổng kết của ñịa phương, số liệu của các sở ban ngành, hội nông dân, thông tin từ sách, báo, tạp chí, internet,… có liên quan ñến ñề tài và niên giám Thống kê năm 2013 của tỉnh Kiên Giang.
Các thông tin thứ cấp ñược thu thập qua các tài liệu có thể liệt kê như sau: Báo cáo tổng hợp về tình hình cho vay hàng năm, báo cáo về mức ñộ giải ngân của huyện, tỉnh.
2.3.2.2 Thông tin sơ cấp
Nguồn thông tin chính sử dụng trong ñề tài là số liệu ñược thu thập thông qua cuộc
ñiều tra bằng bảng câu hỏi ñược chuẩn bị sẵn gồm 22 câu ñể phỏng vấn trực tiếp 300 hộ
nông dân ñang canh tác lúa tại 3 huyện ñược chọn vào thời ñiểm tháng 04 ñến tháng 06 năm 2013.
- Kết cấu mẫu ñược chọn theo phương pháp ngẫu nhiên. Cụ thể, số mẫu và cơ cấu mẫu ñược thu thập ở 03 ñịa bàn ñã ñược chọn ñược liệt kê trong bảng 2.2 như sau:
Bảng 2.2: Cơ cấu mẫu theo ñơn vị hành chính ðịa bàn Số mẫu nghiên cứu Tỷ trọng mẫu (%) 1. Huyện Hòn ðất 150 50 2. Huyện Giồng Riềng 75 25 3. Huyện Tân Hiệp 75 25 Tổng 300 100 Nguồn: Số liệu ñiều tra thực tế năm 2013 2.3.3 Phương pháp phân tích số liệu 2.3.3.1 ðối với mục tiêu 1
ðề tài sử dụng phương pháp thống kê mô tả
- Phương pháp phân phối tần số (Frequency Distribution)
- Phân phối tần số tích lũy (Cummulative Frequency Distribution)
2.3.3.2 ðối với mục tiêu 2
- ðể phân tích khả năng tiếp cận tín dụng của nông hộ thì ñề tài ñược sử dụng mô hình kinh tế lượng Probit.
Chúng ta có mô hình hồi quy: i k i j i x u y = +
∑
+ =1 0 * β βTrong ñó y* chưa biết, nó thường ñược gọi là biến ẩn. Chúng ta xem xét biến giả yi
ñược khai báo như sau:
1 nếu yi* > 0 0 trường hợp khác
Ui là phần dư.
Mô hình Probit ñược ứng dụng trong trường hợp biến phụ thuộc là biến giả, dùng
ñểước lượng xác suất xảy ra của biến phụ thuộc (ví dụ xác suất tìm ñược việc làm, trúng số…) như là hàm số của biến ñộc lập (chẳng hạn như các yếu tố kinh tế - xã hội).
Trong ñề tài nghiên cứu này, mô hình Probit sẽñược sử dụng ñể phân tích các yếu tốảnh hưởng ñến khả năng tiếp cận tín dụng của nông hộ.
2.3.3.3 ðối với mục tiêu 3
- ðể xác ñịnh các yếu tốảnh hưởng ñến lượng vốn vay của nông hộ, ñề tài sử dụng phương pháp phân tích kinh tế lượng bằng mô hình Tobit, mô hình này nghiên cứu mối quan hệ tương quan giữa số lượng biến ñộng của biến phụ thuộc với các biến ñộc lập. Mô hình Tobit ñược trình bày như sau:
yi* = βXi + ui nếu yi* >0 yi =
0 nếu yi* ≤ 0
Trong ñó:
Biến yi là lượng vốn vay mà nông hộ nhân ñược từ các tổ chức tín dụng.
Xi là các biến ñộc lập hay các yếu tố có ảnh hưởng ñến khả năng vay vốn của nông hộ.
β là hệ số hồi quy của mô hình
ui là phần dư.
Mô hình Tobit ñược sử dụng ñể phân tích trong lý thuyết kinh tế lượng lần ñầu tiên bởi nhà kinh tế học James Tobin (1958). Ông ñã áp dụng mô hình này vào phân tích chi tiêu của hộ gia ñình ñối với xe hơi. Mô hình này còn có tên gọi khác là mô hình hồi quy chuẩn ñược kiểm duyệt hay mô hình hồi quy có biến phụ thuộc bị chặn bởi vì có một số
quan sát của biến y* bị chặn hay ñược giới hạn.
2.3.3.4 ðối với mục tiêu 4
Trên cơ sở kết quả phân tích có ñược từ mục tiêu 1, 2 và 3, ñề tài ñề xuất một số
giải pháp nhằm nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng và lượng vốn vay cho nông hộñối với Ngân hàng Kiên Long trên ñịa bàn tỉnh Kiên Giang.
CHƯƠNG III: PHÂN TÍCH VÀ BÀN LUẬN
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
3.1 Phân tích hiện trạng vay vốn và sử dụng vốn vay của nông hộñối với Ngân hàng
TMCP Kiên Long Chi Nhánh Rạch Giá tỉnh Kiên Giang
3.1.1 Cơ cấu vay vốn của hộ
ðầu tiên ta xem xét cơ cấu vay vốn của nông hộ. Kết quả ñiều tra ñược trình bày trong Bảng 3.1 sau:
Bảng 3.1: Thông tin về cơ cấu vay vốn của hộ
Cơ cấu Số hộ Tỷ lệ (%)
Vay từ ngân hàng Kiên Long 126 42,00
Không vay ngân hàng Kiên Long 174 58,00
Tổng 300 100
Nguồn: Số liệu ñiều tra thực tế năm 2013
Theo số liệu ñiều tra của 300 hộ trên ñịa bàn, có 126 hộ tham gia tín dụng chính thức với Ngân hàng Kiên Long, chiếm tỷ lệ 42% và 174 hộ không tham gia tín dụng với Ngân hàng Kiên Long chiếm tỷ lệ 58%. Số liệu này phản ánh tỷ lệ nông hộ tham gia các hình thức tín dụng trong ñịa bàn nghiên cứu với Ngân hàng Kiên Long là khá cao. ðiều này cho thấy nhu cầu vay vốn của nông hộ là khá lớn. Tuy nhiên, từ thực tế cho thấy phần lớn các hộñều có nhu cầu vay vốn tín dụng cho nhiều mục ñích khác nhau.
ðể tìm hiểu nguyên nhân không vay vốn của nông hộñối với với Ngân hàng Kiên Long, ta có bảng kết quảñiều tra sau: kết quảñiều tra từ Bảng 3.2 cho thấy phần lớn các hộ này trong quá trình phỏng vấn ñều cho rằng họ không vay vốn với Ngân hàng Kiên Long vì lãi suất cao hơn so với các Ngân hàng khác, có tổng số 60 hộ chiếm 34,48%. Có khoảng 20,69% các hộ không có tài sản thế chấp( trong khi ñó Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn lại cho vay không tài sản thế chấp với các khoản vay dưới 50 triệu
ñồng nên ña số các hộ này vay ở Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn ), có 16,09% hộ không vay ñược là do có các khoản vay quá hạn trước ñây. Số còn lại do chưa có nhu cầu vay vốn, không có ai quen biết, hoặc cảm thấy nhiều thủ tục phức tạp nên không vay vốn ñối với Ngân hàng Kiên Long.
Bảng 3.2: Lý do không vay vốn của hộ
Lý do không vay vốn Số ý kiến Tỷ lệ (%)
Không có ai quen biết 22 12,64
Không có tài sản thế chấp 34 20,69
Có khoản vay quá hạn trước ñây 28 16,09
Nhiều thủ tục phức tạp 15 8,62
Chưa có nhu cầu vay 13 7,47
Lãi suất cao 60 34,48
Tổng 174 100,00
Nguồn: Số liệu ñiều tra thực tế năm 2013
3.1.2 Nhu cầu vay vốn của nông hộ
ðể phân tích nhu cầu vay vốn của nông hộ ñối với Ngân hàng TMCP Kiên Long Chi Nhánh Rạch Giá ta xem xét các yếu tố bao gồm: lượng vốn vay, thời gian vay, số lần vay và số ngày nhận tiền. Kết quả ñiều tra ñược trình bày trong Bảng 3.3 dưới ñây:
Bảng 3.3: Thông tin về nhu cầu vay vốn của hộ
Thông tin ðvt Nhỏ nhất Trung bình Lớn nhất ðộ lệch chuẩn Lượng vốn NH cho vay triệu ñ 20 107,06 420 73,89 Thời gian vay tháng 3 14,69 36 6,94 Số lần vay lần 1 3,88 7 1,93 Số ngày nhận ñược tiền ngày 1 3,69 8 1,43 Nguồn: Số liệu ñiều tra thực tế năm 2013
Kết quảñiều tra ở Bảng 3.3 cho ta thấy một số nhận xét sau:
- Thời hạn cho vay: Các khoản cho vay vốn trong nông nghiệp thường là các khoản vay ngắn hạn. ðây là một cản trởñối với sự phát triển của nền nông nghiệp. Số liệu từ khảo sát thực tế cho kết quả: thời gian hộ vay cao nhất là 36 tháng, thời gian vay trung bình là 14,69 tháng và thời gian vay thấp nhất là 03 tháng. Kết quả nghiên cứu cho thấy có 101 hộ chiếm 80,16% có thời hạn vay vốn từ 12 tháng trở xuống, có 18 hộ vay vốn từ 13 tháng ñến 36 tháng chiếm 14,29%, trong khi ñó chỉ có 7 hộ vay 36 tháng trở lên chiếm 5,55% tổng số hộ vay vốn. Bên cạnh ñó có một số trường hợp nông hộ vay ñược vốn thời hạn trên 12 tháng là do các ngân hàng ñang thực hiện lách lãi suất trần vay ngắn hạn (cố
- Lượng vốn vay: Những số liệu ñiều tra cho thấy nhiều hộ nông dân không gặp phải sự hạn chế về vốn. Nhận ñịnh này ñược khẳng ñịnh là không có sự phàn nàn của người nông dân về những khoản cho vay quá nhỏ hay họ không thể vay ñủ số lượng tiền cần thiết. Trong tổng số 126 hộ có vay thì lượng vốn vay cao nhất là 420 triệu
ñồng, lượng vốn nhỏ nhất là 20 triệu, lượng vốn vay trung bình là 107,06 triệu ñồng. Có thể thấy lượng vốn vay trung bình của hộ là khá cao, tuy nhiên với mức thu nhập trung bình là 99,14 triệu/năm, các hộ vẫn có ñủñiều kiện trả lãi ñầy ñủ và trả gốc dần.
- Số lần vay, số ngày nhận tiền:
+ Số lần vay trung bình của các hộ có vay vốn là 3,88 lần, số lần vay thấp nhất là 1 lần, số lần vay cao nhất là 7 lần. ðối với những hộ có số lần vay vốn từ 3 lần trở lên chứng tỏñây là những hộ vay có uy tín và sử dụng vốn vay hiệu quả, qua ñó ñược ngân hàng chấp thuận cho vay lại ñể tiếp tục ñầu từ tái sản xuất. ðối với những hộ vay nhiều lần còn nói lên rằng, hộ vay biết sử dụng vốn vay ñúng mục ñích, trả nợ ñúng hạn, biết ñầu tư ñể
mở rộng sản xuất và mạnh dạn ñầu tư vào những ngành nghề khác ñể tăng thêm thu nhập, cải thiện ñời sống cho chính bản thân nông hộ.
+ Số ngày nhận tiền khi hộñến làm thủ tục vay vốn là tương ñối nhanh, trung bình 3,69 ngày, số ngày chờ ñợi lâu nhất là 8 ngày, số ngày mà người vay vốn chờ ñợi thấp nhất là 1 ngày. Số ngày nhận tiền ñược tính từ khi hộ làm hồ sơ xin vay vốn ñến khi hộ
nhận ñược tiền vay. Số ngày nhận tiền lâu nhất là 8 ngày, chứng tỏ vẫn còn một vài ngân hàng có quá trình xét duyệt cho vay còn chậm, số ngày thẩm ñịnh còn lâu, gây ảnh hưởng
ñến quá trình sản xuất của nông hộ, nhất là những hộ cần vốn gấp ñể thanh toán cho những khoản chi phí hiện tại như trả công lao ñộng, mua phân bón, mua hay thuê ñất sản xuất…
3.1.3 Mục ñích vay vốn của nông hộ
Nông hộ vay vốn sử dụng vào nhiều mục ñích khác nhau, nhưng ña số họ vay vốn ñể phục vụ công việc sản xuất nông nghiệp. Kết quảñiều tra về mục ñích vay vốn của nông hộ trên ñịa bàn tỉnh Kiên Giang ñược trình bày trong Bảng 3.4 dưới ñây:
Bảng 3.4: Mục ñích vay vốn của nông hộ Mục ñích vay Số hộ Tỷ lệ (%) + Sản xuất kinh doanh Chăn nuôi 15 14,29 Trồng trọt 66 62,86 Thuê, mua ñất sản xuất 24 22,86 Tổng 105 100 + Tiêu dùng Mua ñồ dùng gia ñình 9 42,86 Xây nhà, sửa nhà 6 28,57
Cưới xin, ma chay 2 9,52
Trả nợ 4 19,05
Tổng 21 100
Nguồn: Số liệu ñiều tra thực tế năm 2013
- Vay vốn dùng cho mục ñích sản xuất kinh doanh: tổng cộng có 105 hộ trong tổng số 126 hộ có vay trả lời vay vốn dùng cho mục ñích sản xuất kinh doanh, chiếm 83,33%.
+ Vay vốn ñể dùng cho sản xuất nông nghiệp chiếm tỷ lệ cao nhất. Người dân vay vốn ñể dùng cho các hoạt ñộng như mua thêm phân bón, thuốc trừ sâu, trả nhân công, thu hoạch nông sản, cải tạo ñất,…Có 66 hộ chiếm tỷ lệ 62,86% trả lời sử dụng vốn vay cho mục ñích này. Trong sản xuất nông nghiệp có tính chất mua trước trả sau, tức các hộ mua phân bón những thứ khác thường phải ñợi ñến khi cuối vụ sau khi thu hoạch vụ mùa xong thì họ mới tiến hành trả tiền cho người bán. Bên cạnh ñó cũng có những cửa hàng mới ñi vào hoạt ñộng, vốn ít,… nên không thể bán hàng với hình thức trên, nên một số hộ dân tại
ñại bàn nghiên cứu phải ñi vay tiền ñể chi trả cho các hoạt ñộng này.
+ Vay vốn dùng cho mục ñích chăn nuôi có 15 hộ chiếm tỷ lệ 14,29%. Các hộ gia
ñình chủ yếu vay vốn ñể mua con giống, thức ăn cho vật nuôi, gia súc. ðối với những hộ
vay vốn dùng cho mục ñích này có lượng vốn vay khá cao và vay nhiều lần trong năm. + Vay vốn dùng cho mục ñích thuê, mua ñất sản xuất có 24 hộ chiếm tỷ lệ
22,86%. ðây là những hộ vay vốn ñể mở rộng sản xuất như: thuê hoặc mua thêm ñất. Họ là những hộ hoạt ñộng sản xuất, kinh doanh hiệu quả tại ñịa phương và họ cần thêm vốn ñể mở rộng công việc sản xuất của họ. Số tiền tự có của các hộ này không ñủ
ñể họ mở rộng sản xuất và họ cần ñi vay thêm ñể có thể thực hiện công việc này trong thời gian ngắn. ðối với những hộ vay vốn dùng cho mục ñích này có lượng vốn vay khá cao và thời gian vay dài.
- Vay vốn dùng cho mục ñích tiều dùng: tổng cộng có 21 hộ trả lời vay vốn dùng cho mục ñích tiêu dùng chiếm tỷ lệ 16,67% trong tổng số 126 hộ có vay vốn.
+ Mục ñích vay vốn ñể tiêu dùng ñược các nông hộ trả lời nhiều nhất là mua ñồ
dùng gia ñình. Có 9 hộ chiếm tỷ lệ 42,86% trả lời dùng vốn vay cho mục ñích này. Những vật dụng mà nông hộ mua như: xe gắn máy, bộ xalon, xuồng, máy vắt sổ,….ðây là những hoạt ñộng phụ bên cạnh hoạt ñộng sản xuất nông nghiệp, tạo thêm nguồn thu cho hộ trong thời gian hộ nhàn rỗi.
+ Xây nhà và sửa nhà là mục ñích vay vốn chiếm tỷ lệ cao thứ hai, có 6 hộ chiếm tỷ lệ 28,57%. ðối với những hộ vay vốn ñể xây nhà và sửa nhà thì bên cạnh số tiền tự có họ còn thiếu hụt một số tiền nhất ñịnh họ cần phải vay thêm ñể bổ sung vào số vốn tự có. Những hộ vay vốn ñể dùng cho mục ñích này thường có lượng vốn vay cao và thời gian vay dài.
+ Mục ñích vay vốn có tỷ lệ thấp là các mục ñích: vay vốn dùng ñể trả nợ vay bên ngoài: có 4 hộ chiếm tỷ lệ 19,05%, vay vốn dùng ñể làm ñám cưới cho con cái: có 2 hộ
chiếm tỷ lệ 9,52%. Mục ñích vay này có thời gian vay ngắn và có tính chất tức thời. Những hộ này thiếu hụt tạm thời và cần phải ñi vay ñể chi dùng cho các mục ñích trên.
