4. Ý nghĩa khoa học và những đóng góp dự kiến của luận vă n
3.1.3 Khái quát chung về tình hình hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp
và Phát triển Nông thôn Quảng Ninh
a/ Hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn của kinh doanh của Ngân hàng có thể hình thành từ nhiều nguồn khác nhau như: vốn điều lệ, vốn vay, vốn huy động, vốn tài trợ, lợi nhuận để lại… song cơ bản nhất và quan trọng nhất vẫn là nguồn vốn huy
động – nó minh chứng cho khả năng tồn tại và chức năng trung gian tài chính của một ngân hàng. Làm thế nào để tạo ra một chính sách thu hút vốn, tạo tiền
đề cho quá trình đầu tư ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đạt được hiệu quả cao luôn là mục tiêu được đặt lên hàng đầu của NHNo&PTNT Quảng Ninh. Trong nhiều năm qua, sự vận hành của nền kinh tế thị trường đã tạo ra một hệ
quả tất yếu là có sự cạnh tranh mạnh mẽ trong hầu khắp các ngành nghề kinh doanh cũng như giữa các đơn vị, tổ chức kinh tế. Hoạt động ngân hàng cũng không nằm ngoài ảnh hưởng của quy luật này-đặc biệt khi nó kinh doanh một
đối tượng khác với mọi ngành kinh tế là tiền tệ.
NHNo&PTNT Quảng Ninh luôn chú trọng mở rộng thêm mạng lưới kinh doanh để thu hút nguồn vốn nội tệ đáp ứng các nhu cầu tín dụng đa dạng của các doanh nghiệp; đồng thời khai thác ngoại tệ để thoả mãn nhu cầu thanh toán với nước ngoài của các doanh nghiệp xuất khẩu. Việc mở rộng thêm mạng lưới kinh doanh sẽ tạo điều kiện cho chi nhánh phát huy vai trò của mình với chức năng là trung gian thanh toán. Nó cũng chứng tỏ uy tín của chi nhánh trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là qua khả năng thanh toán kịp thời. Để tăng trưởng nguồn vốn ổn định và vững chắc, NHNo&PTNT Quảng Ninh đã thu hút mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các tầng lớp dân cư, các
tổ chức kinh tế, xã hội, các trường học, bệnh viện trên địa bàn. Kết quả huy động vốn được thể hiện ở bảng sau: Bảng 3.3: Kết quả hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT Quảng Ninh 2007-2011 Đơn vị: Tỷđồng Năm Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2010 2011 I. Theo loại tiền tệ 3.479 4.288 4.616 5.303 5.855 1. Nguồn vốn nội tệ 3.147 3.919 4.193 4.754 5.429
2.Nguồn vốn ngoại tệ(quy đổi VNĐ) 332 369 423 549 426
II. Theo thời hạn 3.479 4.288 4.616 5.303 5.855
1. TG có kỳ hạn < 12 tháng 1.883 2.671 2.770 3.249 3.787 2. TG có kỳ hạn > 12 tháng 1.596 1.617 1.846 2.054 2.068
Nguồn: Tài liệu "Hoạt động của NHNo&PTNT Quảng Ninh Báo cáo tổng kết năm 2007- 2011”
Theo bảng trên ta thấy tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng qua các năm đều tăng lên tương đối: năm 2008 tăng so với năm 2007 là 809 tỷ đồng tương ứng tăng 23%; năm 2009 tăng so với năm 2008 là 328 tỷ đồng tương ứng 7,6%, năm 2010 tăng so với năm 2009 là 687 tỷ đồng tương ứng 15%, năm 2011 tăng so với năm 2010 là 552 tỷ đồng tương ứng 10,5%. Nguồn vốn hàng năm tăng lên đáng kể đã đảm bảo có vốn chủ động trong kinh doanh tiền tệ và thanh toán cho nền kinh tế. Điều này chứng tỏ ngân hàng ngày càng tạo được niềm tin với khách hàng nên số lượng tiền gửi qua các năm tăng lên rõ rệt, tuy nhiên số lượng tiền gửi ngoại tệ quy đổi còn thấp, cơ cấu tiền gửi bằng ngoại tệ chỉ chiếm khoảng từ 7-10% trong tổng nguồn vốn.
Tuy nhiên cơ cấu tiền gửi theo thời gian giai đoạn 2007-2011, tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng chiếm tỷ lệ thấp hơn so với kỳ hạn dưới 12 tháng là một khó khăn cho NHNo&PTNT Quảng Ninh khi đầu tư vốn tín dụng trung dài hạn đặc biệt là các dự án đầu tư lớn, lâu dài. Việc tăng nguồn vốn là một
điều đáng mừng nhưng cần phải tính đến sự ổn định của nguồn vốn vì chưa
đáp ứng đủ nhu cầu cho vay, ngân hàng vẫn duy trì vay của ngân hàng cấp trên, làm tăng chi phí kinh doanh cũng như khó chủ động trong cho vay.
b/ Hoạt động đầu tư tín dụng
Song song với việc tạo ra một chính sách huy động vốn hiệu quả, khả
năng hoạt động tín dụng và thu hồi vốn cũng luôn là mối quan tâm của một ngân hàng. Hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Quảng Ninh cũng như của các ngân hàng thương mại khác là nhằm mục tiêu lợi nhuận dựa trên nguyên tắc “đi vay để cho vay’’. Do đó chất lượng tín dụng luôn được các ngân hàng thương mại đặt lên hàng đầu. Trong quá trình cho vay tại chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh, các món vay đều được áp dụng các quy trình nghiệp vụ của ngành một cách đúng đắn, đảm bảo hiệu quả và chất lượng tín dụng. Hiện nay, NHNo&PTNT Quảng Ninh tiến hành những hoạt động tín dụng sau: cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, trong đó hoạt động cho vay đóng vai trò chính yếu.
NHNo&PTNT Quảng Ninh đáp ứng nhu cầu vay vốn của mọi thành phần kinh tế và các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác. Đến với NHNo&PTNT Quảng Ninh, khách hàng có thể lựa chọn một trong số các phương thức cho vay đa dạng phù hợp với nhu cầu và dự kiến hoạt động kinh doanh của mình.
Để quá trình thẩm định và tái thẩm định đảm bảo tính chính xác, một
đòi hỏi tất yếu là đội ngũ cán bộ tín dụng đảm nhiệm chức năng thẩm định phải có một trình độ cao, vững vàng về nghiệp vụ; nắm bắt và vận dụng linh hoạt và đúng đắn các kiến thức về kinh tế, xã hội, chính trị không những ở
trong nước mà còn ở nhiều nước trên thế giới. Nhận thức rõ điều này, các cán bộ tín dụng của NHNo&PTNT Quảng Ninh luôn đề cao tinh thần trách nhiệm trong công việc, góp phần bảo đảm sự an toàn và hiệu quả trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Với đội ngũ cán bộ có năng lực và nhiệt tình trong công việc, NHNo&PTNT Quảng Ninh trong những năm qua đã thường xuyên đạt các chỉ tiêu kế hoạch được giao và đạt hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh của mình. Điều đó được thể hiện ở bảng kết quả sau:
Bảng 3.4: Kết quả hoạt động đầu tư tín dụng của NHNo&PTNT Quảng Ninh (2007-2011) Đơn vị: Tỷđồng Năm Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2010 2011 I. Theo loại tiền tệ 3.876 5.019 6.090 7.079 7.459 1. Dư nợ nội tệ 3.503 4.377 5.367 6.350 6.752 2. Dư nợ ngoại tệ( quy đổi VNĐ) 373 642 723 729 707 II. Theo thời hạn 3.876 5.019 6.090 7.079 7.459 1. Dư nợ ngắn hạn 1.837 2.673 3.090 3.839 4.399 2. Dư nợ trung dài hạn 2.039 2.346 3.000 3.240 3.060
III. Theo thành phần kinh tế 3.876 5.019 6.090 7.079 7.459
1. Doanh nghiệp nhà nước 765 455 304 218 494
2. Hợp tác xã 3 12 13 15 10
3. Cty TNHH, CP, LD, DNTN.. 1.492 2.663 3.350 4.170 4.201 4. Cá thể, hộ gia đình 1.616 1.889 2.423 2.676 2.754
Nguồn: Tài liệu "Hoạt động của NHNo&PTNT Quảng Ninh Báo cáo tổng kết năm 2007- 2011”
Qua bảng số liệu trên ta thấy hoạt động đầu tư tín dụng tăng dần qua các năm. Điều này chứng tỏ ngân hàng đã ngày càng phục vụ tốt hơn cho kinh tế của địa phương, góp phần thúc đẩy kinh tế của Quảng Ninh phát triển.
Căn cứ theo cơ cấu đầu tư tín dụng theo thời gian, dư nợ tín dụng ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng cao hơn dư nợ trung hạn trong tổng dư nợ tuy nhiên sự chênh lệch này không quá lớn. Dư nợ trung dài hạn thường chiếm từ
45-50% tổng dư nợ chứng tỏ NHNo&PTNT cũng rất quan tâm tới việc đầu tư
cho các dự án trung dài hạn của khách hàng, đầu tư cơ sở vật chất, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu quả hoạt động cho khách hàng nhằm nâng cao hiệu quả, tăng lợi nhuận.
Căn cứ theo cơ cấu đầu tư tín dụng theo thành phần kinh tế: cơ cấu nguồn vốn đầu tư của ngân hàng cho các thành phần ít có sự thay đổi tập trung chủ yếu cho vay khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh và hộ gia đình.
Đầu tư tín dụng cho khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh thường chiếm trên 50% tổng dư nợ, tín dụng hộ gia đình chiếm từ 30-40% tổng dư nợ. 0 1000 2000 3000 4000 5000 6000 7000 8000 0 1 2 3 4 5 6 Nguồn vốn Dư nợ
c/ Kết quả tài chính
Thực hiện tốt các nhiệm vụ kinh doanh chủ yếu của ngân hàng, NHNo&PTNT Quảng Ninh luôn đảm bảo thu nhập cho người lao động theo
đúng quy định của ngành.
Bảng 3.5: Kết quả tài chính của NHNo&PTNT Quảng Ninh (2007-2011)
Đơn vị: Tỷđồng
Năm
Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2010 2011
Quỹ thu nhập tính lương 119 159 156 177 115
Nguồn: Tài liệu "Hoạt động của NHNo&PTNT Quảng Ninh Báo cáo tổng kết năm 2007- 2011”
Để thực hiện được những kết quả như trên là sự đồng thuận cố gắng của toàn bộ cán bộ nhân viên của ngân hàng dưới sự quan tâm chỉ đạo sát sao của ban lãnh đạo từ tỉnh đến chi nhánh. Ban lãnh đạo NHNo&PTNT Quảng Ninh đã xác định phương châm hoạt động đúng đắn, đặt mục tiêu an toàn , tiết kiệm và hiệu quả lên hàng đầu; tập trung chấn chỉnh các hoạt động Ngân hàng rà soát lại các quy trình nghiệp vụ và bộ máy tổ chức, nhân sự, công tác chỉ đạo điều hành luôn luôn theo sát các diễn biến về nguồn vốn, đầu tư vốn
để từ đó có sự chỉ đạo kịp thời về lãi suất và đảm bảo khả năng chi trả. NHNo&PTNT Quảng Ninh cũng luôn chú trọng đến công tác hỗ trợ kinh doanh, từng bước hiện đại hóa hoạt động công nghệ thông tin, hoàn chỉnh nối mạng thông tin nội bộ, quản lý, vận hành ổn định các chương trình giao dịch. Công tác kiểm tra kiểm soát được nâng cao cả về chất lượng và hình thức.
3.2. Phân tích, đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn