3. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài
1.2.2.Tín dụng chính thống trong nông nghiệp nông thôn và nâng cao khả năng
tiếp cận vốn tín dụng chính thống của hộ nông dân ở Việt Nam
Từ sau đổi mới, hệ thống tín dụng Việt Nam chuyển từ hệ thống một cấp (bao gồm Ngân hàng Nhà nước và hệ thống chi nhánh từ trung ương tới địa phương) sang hệ thống hai cấp (bao gồm Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng thương mại). Ngân hàng Nhà nước chỉ ban hành chính sách tài chính, trong khi ngân hàng thương mại huy động tiết kiệm từ cộng đồng và cung cấp các khoản vay cho cá nhân cũng như các doanh nghiệp.
Ở Việt Nam, khoảng 75% dân số và 90% người nghèo sinh sống ở vùng nông thôn (Jovita M. Corpuz và Ferdinand Paguia, 2008) [25]. Nguồn thu nhập của họ phụ thuộc chủ yếu và nông nghiệp, do đó, bị ảnh hưởng đáng kể bởi thiên tai và dịch bệnh. Điều này chứng tỏ, người nông dân dễ bị tổn thương khi những cú sốc xảy ra. Một phương pháp để đối phó với những rủi ro cho các hộ nông dân là tiếp cận tín dụng (Aliou Diagne và cộng sự, 2000) [17]. Cung cấp cho người nghèo các dịch vụ tài chính hiệu quả sẽ giúp họ đối phó với tính dễ tổn thương và do đó có thể giảm nghèo. Tiếp cận tín dụng cho các hộ quy mô nhỏ là một yếu tố quan trọng trong việc thúc đẩy sản xuất nông nghiệp và chuyển đổi. Nó tạo thành một yếu tố thiết yếu của bất kỳ chiến lược giảm nghèo nào cho sự phát triển trong tương lai của hệ thống tài chính (Mikkel Barslund và Finn Tarp, 2008) [29]. Tuy nhiên, các cá nhân nông thôn bị hạn chế do thị trường tài chính nông thôn kém phát triển.
Thị trường tín dụng nông thôn Việt Nam chia thành ba loại, bao gồm: thị trường tín dụng chính thức, bán chính thức và phi chính thức.
Ở Việt Nam, tín dụng chính thức được cung cấp cho các hộ gia đình ở khu vực nông thôn thông qua hai ngân hàng Nhà nước, Agribank và NHCSXH. Các khoản vay ưu đãi của chính phủ cho người nghèo bắt đầu vào năm 1995 với việc thành lập Qũy vì người nghèo hoạt động thông qua Agribank, ngân hàng thương mại Nhà nước chính. Qũy đã nhanh chóng được thay thế bằng Ngân hàng Việt Nam vì người nghèo (VBP) do Agribank quản lý. VBP được thành lập như một tổ chức phi lợi nhuận nhằm mục tiêu giảm nghèo thông qua việc cung cấp các khoản
vay không cần tài sản thế chấp, vay với lãi suất thấp cho người nghèo với mục đích đầu tư vào sản xuất nông nghiệp hoặc kinh doanh khác. Các khoản cho vay được quản lý thông qua nhóm tiết kiệm và tín dụng địa phương, những người đã hoàn thành trách nhiệm hoàn trả ngân hàng. Các nhóm tiết kiệm và tín dụng địa phương được xác nhận bởi UBND xã và các tổ chức thông qua Hội nông dân, Hội phụ nữ. Các tổ chức quần chúng cũng đóng vai trò quan trọng trong huy động và cung cấp các khoản vay trực tiếp cho hộ gia đình nghèo.
VBP hoạt động đến năm 2001 và đã thành công trong việc tăng số lượng hộ nghèo được tiếp cận tín dụng. Tuy nhiên, hiệu quả đạt được cũng rất hạn chế. Hạn chế đáng chú ý nhất là vấn đề về tính bền vững của sản phẩm tín dụng với lãi suất thấp cho một nhóm nguy cơ cao, ngay cả khi dựa trên cơ sở phi lợi nhuận.
Để khắc phục những khó khăn trên, NHCSXH đã được thành lập vào năm 2003 và hiện nay là ngân hàng duy nhất cung cấp tín dụng trên cơ sở chính sách xã hội. NHCSXH hoàn toàn độc lập với Agribank và NHCSXH cũng tách riêng tín dụng ưu đãi từ tín dụng thương mại. Phương thức cho vay chủ yếu thông qua 4 tổ chức quần chúng, bao gồm: Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh và Đoàn thanh niên. Các tổ chức quần chúng chịu trách nhiệm thành lập các nhóm tiết kiệm và tín dụng, đó là kênh chính cung cấp vốn. Họ cũng chịu trách nhiệm xác nhận các hộ nghèo, giám sát và khuyến khích người vay sử dụng vốn vay cho mục đích sử dụng của họ. NHCSXH trực tiếp thực hiện việc giải ngân vốn vay, thu hồi khoản vay và quản lý ngân quỹ an toàn.
Một lợi thế quan trọng của việc thành lập NHCSXH là cho phép Agribank hoạt động như một ngân hàng thương mại. Agribank được thành lập vào năm 1988 và đã trở thành nguồn tín dụng và tiết kiệm chính ở nông thôn Việt Nam với 84,6% tổng dư nợ cho vay (6,6 tỷ USD/7,8 tỷ USD) (VBARD, 2008). Agribank hoạt động trên cơ sở thương mại từ khi thành lập NHCSXH, việc cung cấp tín dụng ưu đãi đã được chuyển sang NHCSXH. Từ 2001 đến 2004, các ngân hàng đã trải qua quá trình tái cơ cấu dẫn đến sự tăng trưởng đáng kể về tài sản và các khoản vay. Ở khu vực nông thôn, Agribank làm việc với Hội nông dân trong việc thành lập và quản lý nhóm tiết kiệm và tín dụng để giúp nông dân tiết kiệm và nhận các khoản vay.
Lĩnh vực tín dụng bán chính thức đóng vai trò ngày càng quan trọng trong việc cung cấp các khoản vay nhỏ cho nhóm người nghèo, đồng bào dân tộc thiểu số, phụ nữ sống ở nông thôn hoặc vùng sâu vùng xa. Khu vực này dựa trên các chương trình tài chính vi mô, được thực hiện bởi các tổ chức xã hội như Hội Phụ nữ, Hội nông dân. Các tổ chức này có vốn riêng, quản lý tiền tiết kiệm của các thành viên và qũy từ các nguồn tài trợ khác. Họ đã cho các đối tượng hưởng lợi vay vốn trực tiếp. “Có 5 yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay được gọi là “5 Cs” bao gồm: Vốn, tài sản đảm bảo, điều kiện, đặc điểm, khả năng trả nợ, tuy nhiên chủ yếu tập trung vào đặc điểm của người vay (Jovita M. Corpuz và Ferdinand Paguia, 2008) [25]. Từ đầu thập niên 1990, các tổ chức phi chính phủ (NGOs) nước ngoài đã bắt đầu tham gia hỗ trợ kỹ thuật cho các chương trình tín dụng cho người nghèo. Trong đó đáng kể là các tổ chức Groupe de Recherche et d’Echanges Technologiques (GRET), ActionAid, Desveloppement International Des Jardins (CARE), Save The Children Fund (Anh) và OXFAM. Họ tham gia tích cực vào việc huy động tiết kiệm, cũng như đào tạo năng lực cho các nhóm tiết kiệm tín dụng và các tổ chức quần chúng.
Theo kết quả của Nghiên cứu đánh giá về tín dụng nông thôn Việt Nam được thực hiện bởi Ngân hàng thế giới (WB), tác động tích cực được ghi nhận cho phát triển kinh tế như: điều kiện sống của hộ gia đình nông thôn được cải thiện; đầu tư tư nhân được khuyến khích, năng lực của hệ thống ngân hàng được tăng cường, nhiều khách hàng có thể tiếp cận tín dụng nông thôn, đặc biệt tiếp cận thông qua hệ thống chi nhánh của Agribank và tác động tới ngành nông nghiệp (trồng trọt, chăn nuôi), đặc biệt là ở vùng núi nghèo. Bên cạnh đó, các khoản vay nhỏ được khuyến khích đã có hiệu quả trong việc tạo việc làm (WB, 2009). Okae Takashi (2009) đã chỉ ra rằng hệ thống tín dụng nông thôn Việt Nam đã mở rộng và có năng lực tốt bằng cách dựa vào các phong tục tập quán về hành vi trong cộng đồng nông thôn Việt Nam chứ không phải quy định của các nhóm chơi hội, chơi phường.
Các chính sách hỗ trợ để nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng nông thôn
Về các chính sách hỗ trợ, nhận thức được tầm quan trọng của tín dụng cho các hộ gia đình cũng như doanh nghiệp, Chính phủ Việt Nam đã thực hiện cải cách pháp lý và ban hành nhiều chính sách liên quan đến hoạt động của HTTD nhằm mở rộng thị trường tín dụng và đáp ứng nhu cầu của tất cả các đối tượng, bao gồm:
- Nghị định 178 của Chính phủ va Quyết định 67 của Thủ tướng chính phủ năm 1999 cho phép các ngân hàng thương mại linh hoạt hơn trong việc giảm các yêu cầu đảm bảo khoản vay.
- Quyết định 241 của Ngân hàng Nhà nước ban hành năm 2000 về việc chuyển hướng sang phương pháp xác định tỷ lệ lãi suất cơ bản.
- Luật các tổ chức tín dụng (ban hành năm 1997 và được sửa đổi bổ sung vào năm 2004) xem xét việc đăng ký các hoạt động ngân hàng của các tổ chức phi tín dụng.
- Chỉ thị số 57 ban hành ngày 10/10/2000 xem xét lại quy trình hoạt động của các Qũy tín dụng nhân dân và hướng dẫn củng cố và cải thiện hệ thống Qũy tín dụng nhân dân.
- Bộ luật dân sự năm 2005 làm rõ các quyền và nghĩa vụ đối với hoạt động vay và cho vay tư nhân.
- Luật hợp tác xã năm 2003 cung cấp khung pháp lý cho sự phát triển của các hợp tác xã tín dụng.
Nhằm hỗ trợ các hộ gia đình nông thôn cải thiện đời sống và giảm thiểu tính tổn thương, rất nhiều chương trình hỗ trợ tín dụng đã được hình thành từ ý tưởng của các tổ chức chính phủ ở Việt Nam trong thập kỷ vừa qua. Hầu hết các chương trình này đều có hợp phần tín dụng ưu đãi được trợ cấp một cách mạnh mẽ, chỉ bằng gần một nửa lãi suất các ngân hàng thương mại (Nguyễn Thị Thanh Hương, 2010) [31]. Trong số đó, mục tiêu của Chính phủ Việt Nam tập trung vào việc tăng cường sản xuất nông nghiệp, thúc đẩy tăng cường hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp và xóa đói giảm nghèo.
Chương 2
ĐỐI TƯỢNG, NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU