- Khỏi niệm hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ :
Hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ là một hợp đồng mà thụng qua đú một bờn là người được bảo hiểm ( cú thể là người ký kết) tự cam kết đúng một khoản tiền (phớ bảo hiểm ) đầy đủ và đỳng kỳ hạn cho một bờn khỏc là cụng ty bảo hiểm nhõn thọ, đồng thời cụng ty bảo hiểm cam kết sẽ cú trỏch nhiệm trả số tiền bảo hiểm khi cú những sự kiện định trước xảy ra.
- Cỏc bờn cú liờn quan tropng hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ cú thể cú cỏc bờn sau đõy:
+ Người bảo hiểm chớnh là cỏc cụng ty bảo hiểm nhõn thọ. Sau khi đó cam kết nhận bảo hiểm, trỏch nhiệm và nghĩa vụ chủ yếu của cụng ty là chi trả số tiền bảo hiểm khi cú cỏc sự kiện bảo hiểm xảy ra đối với người được bảo hiểm.Sự kiện bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ thường bao gồm:
• Tử vong
• Sống đến độ tuổi nhất định…
Bờn nhận bảo hiểm khụng được phộp huỷ bỏ hay thay đổi cỏc điều khoản trong hợp đồng và cũng khụng được khiếu nại đũi phớ bảo hiểm.
+ Người được bảo hiểm là nguwowifmaf sinh mạng và cuộc sống của họ được bảo hiểm theo cỏc điều kiện của hợp đồng. Người được bảo hiểm cú thể là những người đó trưởng thành, cú đủ năng lực phỏp lý để tự ký kết hợp đồng cho chớnh mỡnh và cũng cú thể là những người chưa đủ tuổi thành niờn phải giao tờn của mỡnh cho người đứng ra ký kết hợp đồng bảo hiểm.
+ Người tham gia bảo hiểm là người đứng ra yờu cầu bảo hiểm, thoả thuận và ký kết hợp đồng. Người tham gia bảo hiểm phải đảm bảo quy định của phỏp luật về năng lực phỏp lý. Trong cỏc hợp đồng bảo hiểm cỏ nhõn người tham gia bảo hiểm và người được bảo hiểm là hai người khỏc nhau chỉ khi người được bảo hiểm chưa đến tuổi thành niờn. Bố mẹ, ụng bà hay người đỡ đầu đứng ra viết giấy yờu cầu bảo hiểm, ký kết hợp đồng và nộp phớ bảo hiểm. Hoặc trong cỏc hợp đồng bảo hiểm theo nhúm người được bảo hiểm và người tham gia cũng là hai người khỏc nhau. Người tham gia bảo hiểm cú quyền yờu cầu huỷ bỏ hợp đồng.
+ Người được hưởng quyền lợi bảo hiểm là người được nhận số tiền bảo hiểm hoặc cỏc khoản tiền trợ cấp do cụng ty bảo hiểm thanh toỏn như đó nờu rừ trong hợp đồng. Người được hưởng quyền lợi bảo hiểm do người tham gia bảo hiểm chỉ định, nếu việc chỉ định khụng rừ ràng, số tiền bảo hiểm sẽ được giải quyết theo luật thừa kế. Nười được hưởng quyền lợi bảo hiểm thường là những người được bảo hiểm, chỉ là người khỏc khi người được bảo hiểm khụng may bị chết. Xỏc định rừ người được hưởng quyền lợi bảo hiểm là vấn đề rất quan trọng, trỏnh được những tranh chấp khiếu nại…Trong nhiều trường hợp, cần chỉ định người được hưởng quyền lợi bảo hiểm thứ nhất và người tiếp theo sau để đề phũng trường hợp khi người được hưởng quyền lợi đầu tiờn bị chết trước người được bảo hiểm.
- Hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ :
Thường được tớnh từ ngày nộp phớ bảo hiểm đầu tiờn, nếu nộp phớ theo năm thỡ đú là số phớ của năm đầu tiờn, nếu theo thỏng thỡ đú là số phớ của thỏng đầu tiờn. Ngày nộp phớ đầu tiờn phải được ghi chộp thống nhất và chớnh xỏc trong cả hoỏ đơn
thu phớ và cả giấy yờu cầu bảo hiểm…Đồng thời hợp đồng phải được lkys kết với những người cú đủ năng lực phỏp, mục đớch, nội dung hỡnh thức hợp đồng phải tuõn thủ những quy định của phỏp luật.
- Tuổi của người được bảo hiểm hay người tham gia bảo hiểm :
Căn cứ vào tuổi trong giấy khai sinh, chứng minh thư, hộ chiếu hay sổ hộ khẩu. Căn cứ vào ngày sinh trong cỏc loại giấy tờ này để tớnh độ tuổi được nhận bảo hiểm. Hiện nay, cỏc cụng ty thường ỏp dụng cỏch tớnh tuổi theo “ ngày sinh nhật vừa qua” với ngày phỏt sinh hiệu lực của hợp đồng. Nếu gọi t là khoảng thời gian từ “ngày sinh nhật vừa qua” đến ngày hợp đồng phỏt sinh hiệu lực.
• t <6 thỏng : Tuổi = Năm của sinh nhật vừa qua – Năm sinh.
• t >= thỏng : Tuổi = Năm của sinh nhật tới – Năm sinh. - Giỏ trị giải ước :
Giỏ trị bảo giải ước là số tiền mà người tham gia bảo hiểm được nhận lại theo cỏc quy định trong cỏc điều khoản của hợp đồng khi người tham gia bảo hiểm yờu cầu huỹ bỏ hợp đồng trước khi đỏo hạn hợp đồng hoặc khi hợp đồng chấm dứt hiệu lực.
• Đối với hợp đồng đúng phớ một lần cú giỏ trị giải ước ngay khi hợp đồng bắt đầu cú hiệu lực.
• Đối với hợp đồng đúng phớ định kỳ ( thỏng, quý, 6 thỏng,…) cú giỏ trị giải ước khi hợp đồng đó cú hiệu lực từ hai năm trở lờn.
- Số tiền bảo hiểm giảm:
Khi hợp đồng cú hiệu lực trong một thời gian nào đú ( cú thể là một năm hay hai năm trở lờn), người tham gia bảo hiểm cú thể duy trỡ hợp đồng bảo hiểm miễn phớ với số tiền bảo hiểm giảm đi. Số tiền bảo hiểm giảm do người tham gia khụng đúng phớ đỳng kỳ hạn hoặc khụng cú khả năng đúng phớ tiếp nờn yờu cầu duy trỡ hợp đồng miễn phớ.
- Những quy định về nộp phớ bảo hiểm :
Trong bảo hiểm nhõn thọ, phớ bảo hiểm cú thể nộp theo thỏng, quý, 6 thỏng,.. hoặc đúng một lần. Phớ đúng một lần và phớ đúng theo năm thấp hơn phớ đúng theo thỏng, quý vỡ chi phớ thấp, hiệu quả đầu tư phớ lại cao hơn. Việc đa dạng hoỏ thời
hạn nộp phớ đó tạo điều kiện cho người tham gia bảo hiểm nhõn thọ cú kế hoạch sử dụng ngõn sỏch gia đỡnh hợp lý. Đại lý cú thể đến tận nhà hay đến cơ quan của người tham gia bảo hiểm để thu phớ. Cỏc quy định nộp phớ cũn phải đề cập đến tỡnh hỡnh nợ phớ, lói khi nợ phớ, chấm dứt hợp đồng …những vấn đề này do cỏc cụng ty bảo hiểm cụ thể hoỏ thành những quy định riờng.
- Thủ tục trả tiền bảo hiểm :
Khi cú cỏc sự kiện bảo hiểm xảy ra như đó quy định trong hợp đồng, người được hưởng quyền lợi bảo hiểm phải thụng bỏo cho cụng ty bảo hiểm biết về tỡnh trạng của người được bảo hiểm, địa chỉ và cỏc thụng tin cần thiết khỏc, sau đú hoàn tất hồ sơ khiếu nại và nộp cho cụng ty hoặc người đại diện của cụng ty. Sau một thời gian quy định, cụng ty bảo hiểm nhõn thọ trả tiền bảo hiểm và tiền lói, tiền thưởng ( nếu cú) cho người được hưởng quyền lợi bảo hiểm. Mọi sự thay đổi hay sai sút cú liờn quan đến hợp đồng bảo hiểm và khõu thanh toỏn, nguwowidf tham gia hay người được hưởng quyền lợi bảo hiểm phải cú yờu cầu bằng văn bản gửi cho cụng ty để giải quyết.