Ngõn hàng Nhà Nước cần hoạch định một chớnh sỏch tiền tệ linh hoạt để phự hợp hơn với sự phỏt triển của nền kinh tế thị trường theo định hướng xó hội chủ nghĩa. Việc khoanh nợ, gión nợ, xúa nợ đối với những khoản nợ khú đũi vẫn chưa được thực hiện hiệu quả. Cụng ty mua bỏn nợ đó được thành lập nhưng hoạt động khụng cú hiệu quả, chưa thực hiện được nhiệm vụ xử lý nợ tồn đọng của cỏc NHTM trong hoạt động cho vay – thu nợ.
NHNN nờn tăng cường cụng tỏc thanh tra, kiểm soỏt hoạt động của NHTM, xõy dựng hệ thống thanh tra đủ mạnh về chất lượng số lượng để đảm bảo thực hiện, kiểm soỏt được hoạt động NHTM tại chỗ, từ xa cú hiệu quả, hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro cú thể xảy ra. Tăng cường tớnh độc lập, tự chủ và trỏch nhiệm của cụng tỏc thanh tra, kiểm soỏt nhằm đảm bảo mụi trường cạnh
tranh lành mạnh cho hoạt động kinh doanh tiền tệ và NH, hạn chế tới mức thấp nhất những rủi ro cú thể xảy ra.
NHNN cần cú chớnh sỏch tiền tệ ổn định, tạo điều kiện thỳc đẩy cho cỏc ngõn hàng thương mại phỏt triển. Thị trường ngoại tệ và nội tệ đang cú những bước tiến đỏng kể song bờn cạnh đú cũng cần phải cú sự hỗ trợ quản lý của NHNN đẩy mạnh hoạt động giữa cỏc ngõn hàng nhất là hoạt động tớn dụng.
NHNN cần đưa ra những quy chế cụ thể, rừ ràng trong việc trớch lập quỹ dự phũng rủi ro về cỏc mức trớch lập cũng như danh mục nội dung cần trớch lập.
Hiện đại húa NH trờn cơ sở tiếp tục đổi mới khoa học cụng nghệ phục vụ cho hoạt động NH, tạo tiền đề cho cỏc NHTM phỏt triển cụng tỏc huy động và sử dụng vốn. Từng bước quốc tế húa hoạt động NH, hội nhập với cộng đồng tài chớnh tiền tệ khu vực và thế giới, tạo điều kiện và cơ hội phỏt triển mớicho cỏc NH.
Cỏc tổ chức tớn dụng cần cải cỏch mạnh mẽ hơn nữa cỏc thủ tục hành chớnh nhằm hướng tới sự đơn giản, thuận tiện, đơn giản và dễ hiểu song vẫn tuõn theo cỏc quy định của nhà nước.
3.3.3. Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam
NHNo&PTNT Việt Nam là cơ quan lónh đạo cao nhất, chỉ đạo mọi hoạt động đối với NHNo&PTNT Đống Đa. Do vậy, NHNo&PTNT Việt Nam cần cú những quy định và biện phỏp rừ ràng, cụ thể hơn nữa để nõng cao chất lượng tớn dụng trung – dài hạn của chi nhỏnh:
a. Ban hành cỏc văn bản hướng dẫn, quy định việc thực hiện quy trỡnh nghiệp vụ cho vay trung – dài hạn. Cỏch tớnh trọng điểm trong thẩm định cho vay và cỏch xếp hạng khỏch hàng.
b. Bờn cạnh đú, NHNo&PTNT Việt Nam cũng cần tăng cường, đụn đốc cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt thường xuyờn để cú những chỉ đạo, điều chỉnh kịp thời.
c. Ngoài ra, NHNo&PTNT Việt Nam cũng cần hỗ trợ về mặt tài chớnh, thụng tin, nhõn lực để chi nhỏnh thực hiện tốt quy trỡnh cho vay, giỏm sỏt sau khi cho vay để đạt được kết quả tốt.
d. Hơn nữa, NHNo&PTNT Việt Nam cần tiếp tục khai thỏc cỏc nguồn tớn dụng ưu đói được ủy thỏc từ NHNN và cỏc tổ chức khỏc, cú sự phõn bổ hợp lý giữa cỏc chi nhỏnh trong hệ thống giỳp chi nhỏnh cú thờm nguồn vốn, tạo điều kiện mở rộng quy mụ cho vay, tăng hiệu quả cho quỏ trỡnh hoạt động kinh doanh.
KẾT LUẬN
Trong nền kinh tế thị trường, việc huy động vốn để sản xuất đặc biệt là huy động nguồn vốn trung – dài hạn để đầu tư cho hoạt động cụng nghệ, trang thiết bị…. là một yếu tố quyết định sự tồn tại và phỏt triển của doanh nghiệp. Điều này chớnh bản thõn doanh nghiệp cũng khú thực hiện được vỡ họ khụng cú đủ vốn. Chớnh vỡ vậy mà hoạt động tớn dụng NH hiện được coi là một cụng cụ đắc lực cho họ thực hiện đầu tư và tiến hành sản xuất kinh doanh.
Tuy nhiờn, đối với cỏc NH và cỏc tổ chức tớn dụng thỡ hoạt động tớn dụng trung – dài luụn luụn tiềm ẩn những rủi ro khú cú thể lường trước được. Do vậy hệ thống NHTM Việt Nam muốn phỏt triển theo kịp với sự phỏt triển của nền kinh tế thỡ ngoài sức mạnh nội lực của chớnh mỡnh thỡ một nhiệm vụ được đặt lờn hàng đầu đối với hệ thống NHTM núi chung và chi nhỏnh NHNo&PTNT Đống Đa núi riờng: Đú là phải nõng cao chất lượng tớn dụng trung – dài hạn. Nhiệm vụ này sẽ trở nờn hết sức khú khăn bởi vỡ nền kinh tế ngày một phỏt triển, cỏc quan hệ kinh tế tồn tại và nảy sinh một cỏch phức tạp, khú lường. Do vậy để cho hoạt động sản xuất kinh doanh của mỡnh đạt được hiệu quả như mong muốn thỡ đũi hỏi NH cũng phải cú những biến đổi cho phự hợp với xu hướng phỏt triển của nền kinh tế. Mặt khỏc, hoạt động tớn dụng trung – dài hạn là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho NH tuy nhiờn nú cũng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro do đặc tớnh riờng của nú Do vậy, để nõng cao chất lượng tớn dụng NH núi chung và chất lượng tớn dụng trung – dài hạn núi riờng thỡ đũi hỏi tập thể cỏn bộ NH đặc biệt là cỏc cỏn bộ tớn dụng khụng ngừng học hỏi, tỡm kiếm, rỳt ra nguyờn nhõn, đưa ra cỏc giải phỏp tối ưu để giải quyết kịp thời cỏc vấn đề cấp bỏch đú.
Trong thời gian thực tập tại chi nhỏnh NHNo&PTNT Đống Đa, em đó tỡm hiểu và phõn tớch tỡnh hỡnh hoạt động tớn dụng trung – dài hạn của chi nhỏnh, từ đú rỳt ra được một số nguyờn nhõn dẫn đến rủi ro trong hoạt động tớn dụng trung –dài hạn của NH và đưa ra một số giải phỏp cú thể nõng cao chất lượng tớn dung trung – dài hạn cho chi nhỏnh. Em hy vọng rằng cỏc giải phỏp được nờu ra ở trờn
sẽ gúp ớch phần nào cho việc cải thiện hoạt động tớn dụng trung – dài hạn và chất lượng tớn dụng trung - dài hạn tại chi nhỏnh. Việc nõng cao chất lượng tớn dụng trung – dài hạn nếu được chi nhỏnh quan tõm một cỏch đỳng đắn, chắc chắn chất lượng tớn dụng trung - dài hạn của chi nhỏnh sẽ được tăng lờn và chi nhỏnh sẽ cú vai trũ và uy tớn trong hệ thống NHNo&PTNT núi chung và trong nền kinh tế. Đồng thời, chi nhỏnh cũng sẽ đúng gúp một phần nhỏ bộ vào sự nghiệp xõy dựng và phỏt triển kinh tế của đất nước.
Rất mong muốn được gúp phần nõng cao chất lượng tớn dụng trung - dài hạn của chi nhỏnh nhưng do điều kiện về thời gian khảo sỏt thực tế, tài liệu nghiờn cứu và nhận thức của bản thõn cũn nhiều hạn chế nờn chuyờn đề khụng thể trỏnh khỏi những thiếu sút nhất định. Em rất mong nhận được thờm những ý kiến đúng gúp của thầy cụ giỏo và cỏc bạn để chuyờn để cú ý nghĩa và thiết thực hơn đối với cuộc sống.
Một lần nữa em xin bày tỏ sự cảm ơn chõn thành tới cỏc thầy cụ giỏo trong khoa, Ban lónh đạo và cỏc anh chị em đang cụng tỏc tại chi nhỏnh NHNo&PTNT Đống Đa đó tận tỡnh chỉ bảo, hướng dẫn, giỳp đỡ và tạo điều kiện cho em trong thời gian thực tập tại NH, giỳp em hoàn thành chuyờn đề tốt nghiệp này.
Em xin chõn thành cảm ơn!
Hà nội, ngày thỏng năm 2013 Sinh viờn thực hiện
DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Phan Thị Thu Hà, 2004- Giỏo trỡnh Ngõn hàng thương mại- NXBĐHKTQD 2. Nguyễn Thị Mựi, 2004-Giỏo trỡnh Quản Trị Ngõn hàng thương mại- NXB Tài chớnh 3. Lờ Văn Tư, 2005- Quản trị ngõn hàng thương mại- NXB Tài chớnh
4. Nguyễn Hữu Tài chủ biờn, 2002- Giỏo trỡnh lý thuyết tài chớnh tiền tệ- NXB Thống kờ
5. Federic S- Minskin,1994,Tiền tệ ngõn hàng tài chớnh- NXB Khoa học và kỹ thuật 6. Luật cỏc TCTD của nước Cộng Hũa Xó Hội Chủ Nghĩa Việt Nam, năm 1997 7. Peter Rose, Quản trị ngõn hàng thương mại- NXB Tài chớnh
8. Bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và PTNT Đống Đa
MỤC LỤC L I M UỜ ỞĐẦ ...1 CHƯƠNG 1...3 M T S V N C B N V CH T LỘ Ố Ấ ĐỀ Ơ Ả Ề Ấ ƯỢNG...3 T N D NG TRUNG - DÀI H N C A NHTMÍ Ụ Ạ Ủ ...3 1.1. NHTM VÀ HO T NG T N D NG C A NHTMẠ ĐỘ Í Ụ Ủ ...3 1.1.1. Tổng quan về NHTM...3
1.1.2. Tớn dụng trung - dài hạn và vai trũ của nú trong quỏ trỡnh phỏt triển nền kinh tế...7
1.2. CH T LẤ ƯỢNG T N D NG TRUNG – DÀI H NÍ Ụ Ạ ...14
1.2.1. Chất lượng tớn dụng trung – dài hạn...14
1.2.2. Cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ chất lượngtớn dụng trung – dài hạn...15
1.2.3. Sự cần thiết phải nõng cao chất lượng tớn dụng trung – dài hạn...17
1.3. NH NG NHÂN T NH HỮ ỐẢ ƯỞNG T I CH T LỚ Ấ ƯỢNG T N D NG Í Ụ TRUNG – DÀI H NẠ ...18
1.3.1. Nhõn tố thuộc về NH...18
1.3.2. Nhõn tố thuộc về khỏch hàng...21
1.3.3. Cỏc nhõn tố khỏc...23
CHƯƠNG 2...25
TH C TR NG CH T LỰ Ạ Ấ ƯỢNG T N D NG TRUNG - DÀI H NÍ Ụ Ạ ...25
T I CHI NHÁNH NHNo & PTNT NG AẠ ĐỐ Đ ...25
2.1. GI I THI U CHUNG V CHI NHÁNH NHNo & PTNT NG AỚ Ệ Ề ĐỐ Đ ...25
2.1.1. Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển của chi nhỏnh...25
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của chi nhỏnh NHNo&PTNT Đống Đa...26
2.1.3. Khỏi quỏt chung tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh NHNo&PTNT Đống Đa...29
2.2. TH C TR NG CH T LỰ Ạ Ấ ƯỢNG T N D NG TRUNG – DÀI H N T I Í Ụ Ạ Ạ CHI NHÁNH NHNo&PTNT NG AĐỐ Đ ...36
2.2.1. Tỡnh hỡnh cho vay, thu nợ, dư nợ trung – dài hạn tại chi nhỏnh...36
2.2.2. Nợ quỏ hạn trung – dài hạn của chi nhỏnh...38
2.2.3. Nợ xấu trung – dài hạn của chi nhỏnh...41
2.2.4. Hiệu suất sử dụng vốn trung – dài hạn...42
2.3. ÁNH GIÁ CH T LĐ Ấ ƯỢNG T N D NG TRUNG – DÀI H N T I CHI Í Ụ Ạ Ạ NHÁNH NHNo&PTNT NG AĐỐ Đ ...43
2.3.1. Những kết quả đạt được...43
2.3.2. Một số tồn tại, hạn chế...44
2.3.3. Một số nguyờn nhõn của những tồn tại...45
CHƯƠNG 3...48
NH NG GI I PHÁP VÀ KI N NGH NH M NÂNG CAOỮ Ả Ế Ị Ằ ...49
CH T LẤ ƯỢNG T N D NG TRUNG – DÀI H NÍ Ụ Ạ ...49
T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT NG AẠ ĐỐ Đ ...49 3.1. NH HĐỊ ƯỚNG C A CHI NHÁNH NHNo&PTNT NG A V HO T Ủ ĐỐ Đ Ề Ạ
NG T N D NG TRUNG – DÀI H N TRONG NH NG N M T I VÀ
M T S QUAN I M NH M NÂNG CAO CH T LỘ Ố ĐỂ Ằ Ấ ƯỢNG T N D NG Í Ụ
TRUNG – DÀI H N HI N NAYẠ Ệ ...49
3.1.1. Định hướng hoạt động tớn dụng trung – dài hạn những năm tới của chi nhỏnh...49
3.1.2. Một số quan điểm nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng trung – dài hạn hiện nay...50
3.2. CÁC GI I PHÁP NH M NÂNG CAO CH T LẢ Ằ Ấ ƯỢNG T N D NG Í Ụ TRUNG – DÀI H N T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT NG AẠ Ạ ĐỐ Đ ...51
3.2.1. Tăng cường hoạt động huy động vốn...51
3.2.2. Thực hiện cỏc biện phỏp xử lý nợ xấu, nợ quỏ hạn trung – dài hạn một cỏch cú hiệu quả...53
3.2.3. Tăng dư nợ cho vay trung – dài hạn thu hỳt thờm lượng khỏch hàng mới ...54
3.2.4. Hoàn thiện, nõng cao chất lượng cụng tỏc tổ chức, đào tạo cỏn bộ...55
3.2.5. Nõng cao năng lực, chất lượng thẩm định dự ỏn...57
3.2.6. Tăng cường cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ của chi nhỏnh...58
3.2.7. Phải cú biện phỏp đảm bảo tiền vay nhằm hạn chế rủi ro và an toàn chung cho tớn dụng trung – dài hạn...60
3.3. M T S KI N NGH C N A RAỘ Ố Ế Ị Ầ ĐƯ ...61
3.3.1. Kiến nghị với nhà nước...61
3.3.2. Kiến nghị với ngõn hàng Nhà nước...62
K T LU NẾ Ậ ...65
DANH MỤC SƠ ĐỒ - BẢNG BIỂU S mụ hỡnh t ch c c a chi nhỏnh NHNo&PTNT ng aơ đồ ổ ứ ủ Đố Đ ...28
B ng 2.1: K t qu ho t ng huy ng v nả ế ả ạ độ độ ố ...31
B ng 2.2 : K t qu ho t ng s d ng v nả ế ả ạ độ ử ụ ố ...34
Bi u 2.1: T ng d n qua cỏc n m c a Chi nhỏnh ng aể đồ ổ ư ợ ă ủ Đố Đ ...34
B ng 2.3: Tỡnh hỡnh cho vay, thu n , d n t i chi nhỏnhả ợ ư ợ ạ ...37
B ng 2.4: N quỏ h n trung – d i h nả ợ ạ à ạ ...39
B ng 2.5: N x u trung - d i h n c a chi nhỏnhả ợ ấ à ạ ủ ...41
LỜI CAM ĐOAN
Em xin cam đoan đõy là đề tài nghiờn cứu của riờng em. Số liệu và tài liệu nờu trong chuyờn đề tốt nghiệp là trung thực, xuất phỏt từ tỡnh hỡnh thực tế của đơn vị thực tập. Cỏc kết qủa do chớnh em thực hiện.
Sinh viờn thực hiện
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NH Ngõn hàng NHTM Ngõn hàng thương mại NHTW Ngõn hàng trung ương NHNN Ngõn hàng Nhà Nước
NHNo&PTNT Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn
DNNN Doanh nghiệp Nhà Nước
DNNQD Doanh nghiệp ngoài quốc doanh
NSNN Ngõn sỏch Nhà Nước