2.3.3.1 Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng
- Cỏc khỏch hàng thiếu vốn tự cú để tham gia, do vậy số tiền vay được từ NH bị hạn chế vỡ NH thường quy định một lượng vốn tự cú nhất định của khỏch hàng phải tham gia vào quy trỡnh dự ỏn sản xuất kinh doanh nếu khỏch hàng muốn vay vốn NH cho dự ỏn đú.
- Cỏc khỏch hàng thiếu phương ỏn sản xuất kinh doanh khả thi cho nờn ảnh hưởng đến việc sản xuất kinh doanh của chớnh mỡnh. Do đú mà khụng thu được lợi nhuận, từ đú khú khăn trong việc trả nợ NH đỳng hạn. Trờn thực tế, số dự ỏn kinh doanh của cỏc doanh nghiệp đạt hiệu quả được NH chấp nhận để cho vay vẫn cũn rất ớt. Nguyờn nhõn là do trỡnh độ quản lý kinh tế của cỏc nhà lónh đạo của cỏc cụng ty, doanh nghiệp cũn hạn chế nờn khả năng nắm bắt sự thay đổi của thị trường, chớnh sỏch của nhà nước, khả năng xõy dựng chiến lược phỏt triển lõu dài chưa tốt. Điều này đó cản trở họ trong việc thuyết phục NH về hiệu quả của phương ỏn sản xuất kinh doanh khi đi vay vốn NH.
Do cỏch suy nghĩ đơn giản của cỏc doanh nghiệp đặc biệt là cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ. Tức là khụng chỉ cú tài sản thế chấp, cú ý tưởng kinh doanh là cú thể vay vốn NH mà phải tớnh đến phương ỏn kinh doanh đú đó lường hết cỏc chi phớ hay chưa và thực sự cú hiệu quả hay khụng nếu đặt trong sự biến động khụng ngừng của thị trường. Mục đớch kinh doanh phải rừ ràng, phương ỏn kinh doanh khụng khả thi thỡ NH cũng khụng dỏm quỏ mạo để cho vay ngay cả
khi đú là khỏch hàng truyền thống của NH.
- Tài sản đảm bảo tiền vay khụng đủ, bởi vỡ hầu hết cỏc doanh nghiệp mới chỉ cú quyết định giao đất, phõn đất trong khi cỏc doanh nghiệp đó cú giấy chứng nhận quyền sử dụng đất lõu dài rất ớt. Đa số họ dựng tài sản, giỏ trị tài sản trờn đất làm giỏ trị tài sản thế chấp. Cho nờn cũng gõy khú khăn cho chi nhỏnh trong việc thu hồi nợ khi xảy ra tỡnh trạng nợ quỏ hạn.
- Nhiều doanh nghiệp khụng muốn vay NH vỡ sẽ khú trốn nghĩa vụ nộp thuế với Nhà nước hoặc do tõm lý e ngại tiếp cận nguồn vốn NH là khú khăn vỡ phải tuõn theo cỏc quy định của ngành mà họ tỡm cỏch huy động vốn từ những nguồn khụng chớnh thức khỏc.
- Khỏch hàng sử dụng vốn vay khụng đỳng mục đớch như trong phương ỏn sản xuất kinh doanh đó được NH phờ duyệt, hoặc họ muốn thu được nhiều lợi nhuận hơn nờn đó đầu từ vào những lĩnh vực cú nhiều rủi ro cho nờn ảnh hưởng rất lớn đến nguồn vốn kinh doanh của khỏch hàng từ đú ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng của NH.
2.3.3.2 Nguyờn nhõn từ phớa NH
- Về vị trớ của chi nhỏnh: Cú rất nhiều NH, TCTD cựng hoạt động trờn cựng một địa bạn với chi nhỏnh nờn đó tạo ra mụi trường cạnh tranh rất lớn, hạn chế phần nào khả năng tăng trưởng tớn dụng trung – dài hạn và khả năng thu hỳt khỏch hàng của chi nhỏnh.
- Quy trỡnh thủ tục cho vay cũn rườm rà, chất lượng thẩm định dự ỏn cũn chưa cao. Việc điều tra, phõn loại khỏch hàng đó cú nhưng chưa sõu sỏt, bản thõn cỏn bộ tớn dụng chưa thấy hết được tầm quan trọng của việc phõn loại khỏch hàng để từ đú cú hướng đầu tư, đưa ra cỏc hỡnh thức ưu đói đối với những khỏch hàng truyền thống của NH.
- Việc thẩm định dự ỏn đầu tư của cỏn bộ tớn dụng cũn hạn chế, nhiều dự ỏn chưa nắm hết được định mức kinh tế kỹ thuật. Cụng tỏc điều tra thu thập thụng tin và xử lý thụng tin chưa sõu rộng.
chưa được thực hiện một cỏch thường xuyờn, triệt để nhất là đối với khỏch hàng đó cú mối quan hệ lõu dài với NH điều đú sẽ tỏc động đến mục đớch sử dụng vốn vay của khỏch hàng, ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh cũng như khả năng trả nợ NH, NH sẽ giảm quy mụ cho vay.
- Việc tuõn thủ quy trỡnh nghiệp vụ chưa nghiờm, chưa được thực hiện triệt để, quản lý vốn vay chưa chặt chẽ, đó cú biện phỏp xử lý tồn tại xong hiệu quả của nú cũn chưa cao.
- Cụng tỏc marketing của chi nhỏnh được chỳ trọng và tiến hành nhưng khụng được mở rộng và thường xuyờn, chưa chủ động tỡm kiếm khỏch hàng mới.
Thờm vào đú, cụng tỏc tổ chức, quản lý, khai thỏc và sử dụng thụng tin thị trường, thụng tin tớn dụng chưa đỏp ứng yờu cầu của hoạt động tớn dụng trong cơ chế thị trường. Đõy là một trong những kờnh cung cấp cỏc yếu tố đầu vào quan trọng trong trước khi đưa ra cỏc quyết định tớn dụng, tỏc động trực tiếp đến chất lượng tớn dụng. Nhỡn chung hệ thống thụng tin hiện nay cũn nghốo nàn, chậm, thiếu cỏc thụng tư dự bỏo đủ độ tin cậy trong quỏ trỡnh đầu tư. Hơn nữa trong quỏ trỡnh đầu tư tớn dụng, NH chưa chủ động xõy dựng cỏc chương trỡnh đàu tư tổng thể, tổ chức điều tra nhu cầu tớn dụng trờn diện rộng đối với cỏc thành phần kinh tế để cú chiến lược tớn dụng phự hợp, phỏt huy được tối đa vai trũ tớn dụng NH đối với yờu cầu phỏt triển kinh tế xó hội. Mặc dự đõy là cụng việc khú khăn nhưng rất cần thiết đối với hoạt động kinh doanh của NH đặc biệt là ảnh hưởng tới chất lượng tớn dụng trung – dài hạn.
Quan điểm hỡnh sự hoỏ trong quan hệ kinh tế đặc biệt là trong quan hệ tớn dụng. Cỏc NH trong đú cú cả NHNo&PTNT chi nhỏnh Đống Đa đó thực hiện chớnh sỏch “trỏch nhiệm cỏ nhõn” để mỗi cỏn bộ tớn dụng phải tự chịu trỏch nhiệm đối với cỏc khoản cho vay của mỡnh. Tuy nhiờn, đặt trong mụi trường thiếu thụng tin cả thụng tin về khỏch hàng, về thị trường… như hiện nay thỡ cho dự họ cú cố gắng đến mấy việc xảy ra rủi ro mất vốn là khú cú thể trỏnh khỏi. Do vậy, một phần khụng nhỏ cỏn bộ tớn dụng nảy sinh quan điểm “khụng làm thỡ khụng sai”. Chớnh vỡ chớnh sỏch khụng rủi ro này đó hạn chế động lực làm việc của cỏc cỏn bộ tớn dụng, làm giảm quy mụ tớn dụng của NH, ảnh hưởng đến chất
lượng tớn dụng của NH.
2.3.3.3 Một số nguyờn nhõn khỏc
- Từ phớa thị trường: Tuy nền kinh tế thịtrường đó được hỡnh thành hơn 18 năm, song nền kinh tế thị trường ở nước ta cũn kộm phỏt triển và thiếu đồng bộ so với cỏc nước khỏc. Mặt khỏc hoạt động sản xuất kinh doanh của cỏc doanh nghiệp lại bị chốn ộp bởi cỏc hàng húa nhập lậu tràn lan trờn thị trường và thiếu cỏc thụng tin hướng dẫn cho nờn đó ảnh hưởng đỏng kể đến hoạt động của doanh nghiệp. Ngoài ra, thị trường bất động sản ở nước ta cũn nhiều bất cập, thường xuyờn xảy ra cỏc cơn sốt đất làm cho giỏ cả bất động sản luụn biến động, gõy khú khăn cho cụng tỏc định giỏ tài sản theo hướng thị trường và trong việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ khi khỏch hàng khụng trả được nợ.
- Mụi trường phỏp lý: Hệ thống phỏp luật chưa đồng bộ, cũn nhiều thiếu xút. Quy định về thế chấp, cầm cố tài sản chưa được hoàn thiện: chỉ cú loại tài sản đăng ký quyền sở hữu mới được đem ra cầm cố, thế chấp, trong khi đú Nhà nước đưa ra luật sở hữu nhưng chưa rừ ràng. Điều đú gõy khú khăn cho cỏc doanh nghiệp khi thực hiện thế chấp tài sản. Sự phối hợp giữa cỏc cơ quan chức năngtrong việc thu chi, giỏm sỏt hay giải quyết tranh chấp, phỏt mại tài sản thế chấp cú rất nhiều điểm chưa phự hợp, cũn rườm rà, tốn thời gian ảnh hưởng khụng nhỏ đến việc giải quyết nợ cho chi nhỏnh, từ đú ảnh hưỏng tới chất lượng tớn dụng của chi nhỏnh.
Cụng tỏc quản lý của nhà nước về cấp giấy phộp kinh doanh cũn nhiều yếu kộm. Nhiều khi cấp giấy phộp hoạt động cho cỏc doanh nghiệp nhưng lại khụng quản lý chặt chẽ nờn khi khỏch hàng đến xin vay vốn thỡ NH vẫn chấp nhận cho vay nhưng đến kỳ thu hồi nợ thỡ khụng tỡm ra cơ sở kinh doanh ấy ở đõu. Như vậy, sự thiếu đồng bộ, thiếu thống nhất trong cụng tỏc quản lý của Nhà nước đó tạo điều kiện cho kẻ xấu lợi dụng sở hở để thực hiện hành vi lừa đảo gõy thất thoỏt vốn cho NH và ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay của NH.
NHỮNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN
TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT ĐỐNG ĐA
3.1. ĐỊNH HƯỚNG CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT ĐỐNG ĐA VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TRONG NHỮNG NĂM TỚI VÀ MỘT SỐ QUAN ĐIỂM NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN HIỆN NAY
3.1.1. Định hướng hoạt động tớn dụng trung – dài hạn những năm tới củachi nhỏnh