hiện nay
Tớn dụng là một phạm trự của nền kinh tế thị trường, biểu hiện quy luật của mối quan hệ kinh tế giữa người đi vay và người cho vay. Quỏ trỡnh mở rộng và nõng cao chất lượng tớn dụng trung - dài hạn của NH phải dựa trờn nền tảng cỏc
quan điểm sau:
- Hỡnh thức tớn dụng được lựa chọn khụng trỏi với quy luật tồn tại khỏch quan. - Bước đi mở rộng và nõng cao chất lượng tớn dụng trung – dài hạn phải phự hợp với mụi trường kinh tế, mụi trường phỏp luật, trỡnh độ cụng nghệ và tỡnh hỡnh thực tế của bản thõn NH.
- Tiếp thu cú phờ phỏn và chọn lọc trỡnh độ tiến tiến của cỏc nước cú nền kinh tế thị trường phỏt triển, ỏp dụng cú cải tiến, sỏng tạo cỏch làm cho phự hợp với nền kinh tế Việt Nam trong quỏ trỡnh mở rộng cho vay và nõng cao chất lượng tớn dụng trung - dài hạn.
- Tiờu chuẩn đỏnh giỏ sự lựa chọn bước đi đỳng là sự phỏt triển mạnh của cả NH và cỏc doanh nghiệp, gúp phần giải quyết tăng trưởng kinh tế, giải quyết việc làm, tăng lợi nhuận cho NH và doanh nghiệp thỳc đẩy CNH – HĐH phỏt triển.
3.2. CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT ĐỐNG ĐA
Trải qua hơn 10 năm hoạt động và phỏt triển, chi nhỏnh NHNo&PTNT Đống Đa đó dần trưởng thành và ngày càng lớn mạnh. Thụng qua cỏc hoạt động của chi nhỏnh đặc biệt là hoạt động tớn dụng đó cú những đúng gúp khụng nhỏ gúp phầnthỳc đẩy nền kinh tế phỏt triển. Tuy nhiờn, hoạt động tớn dụng nhất là hoạt động tớn dụng trung – dài hạn vẫn cũn tồn tại nhiều vấn đề ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh. Do vậy, trong hoạt động kinh doanh, việc nõng cao chất lượng tớn dụng trung - dài hạn là một yờu cầu cấp thiết đối với chi nhỏnh NHNo&PTNT Đống Đa. Để làm được điều đú thỡ chi nhỏnh cần phải đưa ra cỏc giải phỏp và thực hiện chỳng một cỏch hiệu quả:
3.2.1. Tăng cường hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn là một nhõn tố quan trọng ảnh hưởng đến việc mở rộng tớn dụng đặc biệt là mở rộng tớn dụng trung – dài hạn của NH. Chi nhỏnh chỉ cú thể mở rộng tớn dụng khi cung cấp nguồn vốn đỏp ứng đủ nhu cầu tớn dụng của khỏch hàng. Do chi nhỏnh nằm trờn địa bàn cú nhiều NH cựng hoạt động nờn thị phần của chi nhỏnh mới chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ 10%. Muốn tăng thị phần, chi nhỏnh cần phải cú nhiều
biện phỏp để tăng cường nguồn huy động tại chỗ của mỡnh. Cụ thể: - Mở rộng mạng lưới huy động vốn.
- Thu hỳt tiền gửi khụng kỳ hạn của cỏc cỏ nhõn và doanh nghiệp bằng cỏch nõng cao tốc độ và chất lượng của cỏc dịch vụ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt, tớnh toỏn biểu phớ thanh toỏn hợp lý… nhằm giảm chi phớ cho trả lói. Thực hiện cỏc dịch vụ đi kốm miễn phớ như tư vấn cho cỏc dự ỏn, thu hỳt cỏc doanh nghiệp thụng qua việc mở tài khoản cú ưu đói cho cỏc cỏn bộ nhõn viờn của họ, thực hiện phỏt lương khụng thu phớ với cỏc doanh nghiệp cú số lượng cỏc giao dịch lớn với NH.
- Tiếp tục phỏt huy chớnh sỏch khuyến mói, ưu đói bằng hiện vật với cỏc khỏch hàng là cỏ nhõn, hộ gia đỡnh cú lượng tiền gửi lớn.
- Triển khai rộng rói hỡnh thức gửi tiết kiệm một nơi, lĩnh tiền nhiều nơi tại tất cả cỏc địa điểm huy động của chi nhỏnh.
- Đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động tiết kiệm bằng ngoại tệ. Ngoài huy động bằng USD, EUR, NH nờn huy động bằng cả cỏc ngoại tệ mạnh khỏc như: JPY, DEM,……
- Tiếp tục phỏt hành trỏi phiếu NHNo&PTNT Đống Đa với nhiều kỳ hạn phong phỳ và chứng chỉ tiền gửi.
- Tăng cường đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động, đưa ra những sản phẩm, chớnh sỏch khuyến khớch tiết kiệm, lói suất linh hoạt, thời hạn phong phỳ tuỳ từng thời kỳ cụ thể.
- Đẩy mạnh hơn nữa việc đổi mới phong cỏch làm việc, phục vụ khỏch hàng từ khõu đầu tới khõu cuối. Thực hiện thật tốt giao dịch một cửa.
- Mở rộng tăng cường mối quan hệ với chớnh quyền địa phương và cỏc đoàn thể trờn địa bàn để vận động người gửi tiền.
Nhưng muốn huy động tối đa cỏc nguồn vốn, NH cần tăng cường mở rộng mạng lưới huy động của mỡnh. Tại mỗi địa điểm cần phải xõy dựng trụ sở khang trang, trang bị cỏc loại mỏy múc thiết bị cần thiết hiện đại tạo niềm tin cho khỏch hàng khi đến gửi tiền. Đồng thời, chi nhỏnh cũng nờn thực hiện việc bố trớ thời
gian giao dịch sao cho phự hợp với đặc điểm cỏc khỏch hàng nơi đặt trụ sở.
3.2.2. Thực hiện cỏc biện phỏp xử lý nợ xấu, nợ quỏ hạn trung – dài hạnmột cỏch cú hiệu quả một cỏch cú hiệu quả
Tỷ lệ nợ xấu, nợ quỏ hạn là một chỉ tiờu quan trọng gõy ảnh hưởng lớn đến chất lượng tớn dụng trung – dài hạn. Việc giảm và khống chế tỷ lệ nợ quỏ hạn, nợ xấu tới một mức thấp nhất nhằm giảm thiểu rủi ro cho NH là một vấn đề quan trọng mà NH cần phải quan tõm nhưng cũng là vấn đề hết sức nan giải, khú thực hiện một cỏch triệt để.
Nhận thức được vấn đề đú, thời gian qua chi nhỏnh cũng đó tớch cực thực hiện cỏc biện phỏp xử lý nợ xấu, nợ quỏ hạn và đó đạt được một số kết quả đỏng kể ( tỷ lệ nợ xấu giảm xuống cũn 1,61%, nợ quỏ hạn giảm cũn 1,97% so với tổng dư nợ trung - dài hạn). Tỷ lệ này giảm là do chi nhỏnh đó cú những cố gắng đỏng kể trong cụng tỏc giỏm sỏt, thu hồi nợ của mỡnh, cú những biện phỏp giỳp đỡ khỏch hàng trong sản xuất kinh doanh kịp thời can thiệp khi xảy ra cỏc sự cố.
Tuy nhiờn, chi nhỏnh cần phải cú những biện phỏp tớch cực hơn để xử lý và khống chế nợ xấu, nợ quỏ hạn một cỏch hợp lý, thu hồi thờm nợ quỏ hạn, nợ xấu cho NH:
- Đối với những khoản vay mới thỡ cỏn bộ tớn dụng phải thẩm đinh kỹ trước khi cho vay. Thẩm định về dự ỏn, phương ỏn sản xuất kinh doanh, khả năng tài chớnh, năng lực phỏp lý, năng lực hành vi dõn sự của khỏch hàng, uy tớn của khỏch hàng đối với cỏc bạn hàng và cỏc NH trước đõy cú quan hệ với khỏch hàng (nếu cú)…
- Sau khi phỏt tiền vay cho khỏch hàng, cỏn bộ tớn dụng phải theo dừi, giỏm sỏt việc sử dụng vốn vay một cỏch thường xuyờn. Theo dừi mọi biến động về tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh của khỏch hàng xem khỏch hàng cú sử dụng vốn vay đỳng mục đớch, cú hiệu quả khụng để từ đú đưa ra cỏc giải phỏp kịp thời can thiệp nếu xảy ra sự cố nhằm giảm thiểu tỡnh hỡnh nợ quỏ hạn,nợ xấu, giảm rủi ro cho khỏch hàng cũng như NH.
bạc, cố vấn cho khỏch hàng hướng xử lý, điều chỉnh kế hoạch sản xuất kinh doanh sao cho phự hợp với tỡnh hỡnh thực tế.
Sau khi đưa ra cỏc biện phỏp phũng ngừa, ngăn chặn mà vẫn khụng cú tỏc dụng thỡ chi nhỏnh cần cú cỏc biện phỏp tớch cực hơn để xử lý nợ xấu, nợ quỏ hạn một cỏch cú hiệu quả. Động viờn và tạo điều kiện cho khỏch hàng trả nợ, đưa ra cỏc giải phỏp giỳp cho khỏch hàng trả được nợ. Nếu thực hiện cỏc biện phỏp trờn mà khỏch hàng vẫn khụng trả được nợ thỡ chi nhỏnh mới nờn khởi kiện, phỏt mại tài sản cầm cố, thế chấp để thu hồi vốn đồng thời xem xột lại khỏch hàng đối với lần vay vốn sau.
3.2.3. Tăng dư nợ cho vay trung – dài hạn thu hỳt thờmlượng khỏch hàng mới lượng khỏch hàng mới
Dư nợ cho vay trung – dài hạn tại chi nhỏnh mới chỉ chiếm khoảng 27,03% tổng dư nợ đối với nền kinh tế. Trong khi đú nguồn vốn trung – dài hạn chiếm một tỷ trọng khỏ cao 51,07% so với tổng nguồn vốn huy động của chi nhỏnh năm 2010. Chứng tỏ cơ cấu cho vay của chi nhỏnh là chưa hợp lý, chi nhỏnh chưa sử dụng hết nguồn huy động trung – dài hạn để cho vay. Điều đú làm cho hiệu suất sử dụng vốn trung – dài hạn thấp (21,13%). Do vậy để tăng dư nợ trung - dài hạn thỡ chi nhỏnh nờn:
- Bờn cạnh một số khỏch hàng cũ chi nhỏnh nờn tỡm kiếm, tăng thờm lượng khỏch hàng mới bằng cỏc chớnh sỏch khuyếch trương, tiếp thị, quảng cỏo…. Đặc biệt là chớnh sỏch để thu hỳt khỏch hàng là cụng ty, cỏc tập đoàn kinh tế cú tiềm lực tài chớnh lớn.
- Chỳ trọng mở rộng cho vay kinh tế ngoài quốc doanh với cỏc dự ỏn kinh tế khả thi, cú tài sản đảm bảo chắc chắn. Tham gia vào cỏc dự ỏn lớn, cho vay đồng tài trợ với cỏc NH khỏc từ đú nõng cao uy tớn và vị thế của NH.
- Nõng cao hiểu biết của khỏch hàng về cỏc sản phẩm của NH thụng qua phỏt hành cỏc tờ rơi, cỏc phương tiện truyền thụng đại chỳng (bỏo, đài…). Đặc biệt là cỏc tờ rơi núi về cỏc thủ tục cần thiết để xin vay vốn đối với cỏc doanh nghiệp. Cỏc tờ rơi này được phỏt cho khỏch hàng một cỏch rộng rói đặc biệt là
cỏc doanh nghiệp đến mở tài khoản tại chi nhỏnh.
- Mở thờm cỏc dịch vụ thanh toỏn cho khỏch hàng với thủ tục đơn giản, chi phớ thấp, số tiền linh hoạt thu hỳt, khuyến khớch cỏc khỏch hàng đến giao dịch.
- Tổ chức hội nghị khỏch hàng thường niờn. Hội nghị này khụng chỉ là nơi chi nhỏnh bỏo cỏo thành tớch đạt được và phương hướng hoạt động trong cỏc năm tới mà cũn là dịp để cỏc NH và cỏc khỏch hàng của mỡnh được tụ họp, trao đổi thụng tin với nhau. Thụng qua hội nghị, chi nhỏnh cú thể lắng nghe ý kiến, tõm tư nguyện vọng của khỏch hàng về cỏc sản phẩm của NH, đồng thời tiếp thị đến khỏch hàng những chủ trương, chớnh sỏch ưu đói mới của mỡnh, từ đú thu hỳt nhiều khỏch hàng hơn.
3.2.4. Hoàn thiện, nõng cao chất lượng cụng tỏc tổ chức, đào tạo cỏn bộ
Con người luụn là yếu tố trung tõm quyết định sự thành cụng trong mọi cụng việc. Bờn cạnh cơ sở vật chất phục vụ cho hoạt động kinh doanh thỡ cỏn bộ quản lý và nhõn viờn là hỡnh ảnh phản ỏnh khả năng, năng lực cũng như uy tớn của NH. Tỏc phong làm việc, năng lực nghiệp vụ, trỡnh độ hiểu biết, thỏi độ phục vụ của nhõn viờn là một chỉ tiờu quan trọng tỏc động tới việc lựa chọn NH của khỏch hàng, đặc biệt nú tỏc động đến sự trung thành của khỏch hàng. Cựng với thiện chớ từ phớa khỏch hàng thỡ một phong cỏch làm việc năng động, sự hiểu biết sõu rộng về chuyờn mụn nghiệp vụ cộng với một thỏi độ nhiệt tỡnh, cởi mở của nhõn viờn sẽ tạo nờn mối quan hệ lõu dài giữa khỏch hàng với NH. Điều đú sẽ cú tỏc động rất lớn đến việc mở rộng và nõng cao chất lượng tớn dụng trung – dài hạn mặc dự việc cho vay cũn phụ thuộc nhiều vào cơ chế chớnh sỏch, quy trỡnh cho vay đối với từng khỏch hàng.
Xuất phỏt từ tỡnh hỡnh thực tế vấn đề nhõn sự tại chi nhỏnh, trong thời gian qua chi nhỏnh đó chỳ trọng đến việc hoàn thiện, nõng cao chất lượng cụng tỏc tổ chức, đào tạo cỏn bộ tại chi nhỏnh mỡnh: thường xuyờn tổ chức cỏc lớp tập huấn ngắn ngày về cụng tỏc thẩm định dự ỏn đầu tư, phõn tớch hoạt động kinh tế của doanh nghiệp, …
một số vấn đề sau:
- Thường xuyờn tổ chức bổ sung kiến thức cho cỏn bộ nhõn viờn, đặc biệt là cỏc cỏn bộ lõu năm của NH, giỳp họ nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn để cú thể tận dụng những kinh nghiệm của họ cựng với tớnh năng động, nhiệt tỡnh và tri thức của lớp nhõn viờn mới đưa vào hoạt động của NH bằng cỏc biện phỏp như: Mở thờm cỏc lớp tập huấn ngắn ngày, đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức đào tạo, đảm bảo cho tất cả cỏn bộ tớn dụng đều cú điều kiện học tập, nõng cao trỡnh độ, bổ sung cỏc kiến thức, kỹ năng cần thiết về cỏc văn bản, chế độ mới cú liờn quan đến hoạt động NH, cỏc kiến thức về thị trường, sản phẩm, cỏc kỹ năng phõn tớch, thẩm định khỏch hàng thuộc cỏc lĩnh vực khỏc nhau.
- Tổ chức tuyển chọn cỏn bộ phự hợp với yờu cầu cụng việc thụng qua cỏc hỡnh thức phỏng vấn, kiểm tra kiến thức, kỹ năng, độ nhạy bộn…. Bố trớ sắp xếp theo năng lực, sở trường của từng người sao cho cú thể phối hợp nhịp nhàng giữa cỏc phũng ban, cỏc cỏn bộ trong cựng chi nhỏnh, tăng cường mối quan hệ gần gũi giữa cấp dưới và cấp trờn. Việc tổ chức này rất cú ý nghĩa trong việc nõng cao chất lượng tớn dụng bởi tổ chức sắp xếp lại lao động hợp lý sẽ phỏt huy tớnh chủ động, sở trường của từng người. Từ đú làm tăng hiệu quả cụng việc.
- Ngoài việc thường xuyờn tổ chức cỏc lớp học về nghiệp vụ về chế độ thẩm định dự ỏn đầu tư, phõn tớch hoạt động kinh tế doanh nghiệp… Nờn tổ chức cho cỏn bộ chủ chốt học thờm về quản trị kinh doanh, quản trị NH… để nõng cao trỡnh độ quản lý của họ.
- Chi nhỏnh khụng chỉ chỳ trọng đến việc đào tạo trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ mà cũn cần phải chỳ ý tới khả năng giao tiếp, thỏi độ phục vụ với khỏch hàng, đạo đức của cỏc cỏn bộ NH nhằm tạo uy tớn, thiện cảm cho khỏch hàng khi đến giao dịch với NH. Nhất là cỏn bộ tớn dụng phải cú thỏi độ nhó nhặn, lịch sự, tỏc phong đĩnh đạc, tận tỡnh, biết lắng nghe khỏch hàng, tạo điều kiện thuận lợi nhất cú thể cho khỏch hàng.
- Xõy dựng một chế độ đói ngộ khen thưởng cụng bằng, xứng đỏng cho những cỏn bộ, tập thể nhúm cú thành tớch xuất sắc, cú sỏng kiến trong cụng tỏc đồng thời
xử lý những tỏc nhõn sai phạm một cỏch nghiờm minh dưới bất kỳ hỡnh thức nào mà gõy ảnh hưởng đến uy tớn, chất lượng và hiệu quả kinh doanh của chi nhỏnh. Cú như vậy mới từng bước cải thiện và nõng cao chất lượng tớn dụng.
3.2.5. Nõng cao năng lực, chất lượng thẩm định dự ỏn
Quỏ trỡnh kiểm tra tại chi nhỏnh NHNo&PTNT Đống đa cho thấy vẫn cũn xuất hiện một số sai xút chủ quan từ phớa NH và của cả khỏch hàng. Vẫn cũn cú những khoản vay được khỏch hàng sử dụng khụng đỳng mục đớch, cỏn bộ tớn dụng chủ quan do khỏch hàng cú mối quan hệ lõu năm với NH nờn khụng kiểm tra, giỏm sỏt chặt chẽ quỏ trỡnh sử dụng tiền vay.Nhỡn chung, cụng tỏc kiẻm tra cũn cú những biểu hiện nặng về hỡnh thức, số liệu khỏch hàng cung cấp cũn nhiều điểm khụng chuẩn xỏc….
Xột trờn quan điểm của hoạt động tớn dụng trung - dài hạn, thẩm định cỏc dự ỏn đầu tư là quan trọng nhất. Do vậy, để mở rộng quy mụ và nõng cao chất lượng cỏc khoản cho vay thỡ cỏn bộ tớn dụng cần tăng cường cụng tỏc thu thập và xử lý thụng tin để cú căn cứ chớnh sỏch khi đưa ra quyết định cho vay. Trong khi xột duyệt cho vay, cỏn bộ tớn dụng cần đặc biệt chỳ ý đến cỏc điều kiện cơ bản sau:
- Coi trọng tớnh phỏp lý của phỏp nhõn vay vốn: Tức là phải căn cứ vào văn bản, quyết định của cơ quan nhà nước cú thẩm quyền cho phộp thành lập.
- Đỏnh giỏ năng lực sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp: Cỏn bộ tớn dụng phải tiếp cận tận nơi xem xột quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh của DN, cỏc sản phẩm do doanh nghiệp sản xuất, cụng nghệ sản xuất…. Xem xột khả năng tài chớnh của doanh nghiệp: Thụng qua bảng tổng kết tài sản, cỏc tài khoản lỗ (lói). Phải đỏnh giỏ được trỡnh độ quản lý kinh doanh của chủ doanh nghiệp vỡ trỡnh độ