NHNo&PTNT Đống Đa
Kể từ khi đi vào hoạt động, chi nhỏnh NHNo&PTNT Đống Đa gặp khụng ớt khú khăn trong kinh doanh do chi nhỏnh mới được thành lập, nguồn vốn điều lệ cũn nhỏ, sự biến động liờn tục của nền kinh tế trong nước và thế giới. Song trong thời gian qua, chi nhỏnh cũng đó đạt được một số kết quả đỏng kể trong hoạt động kinh doanh. Cú được điều đú là do sự lónh đạo sỏng suốt của NHNo&PTNT Việt Nam cựng với sự cố gắng của Ban Giỏm Đốc, cỏn bộ nhõn viờn trong toàn chi nhỏnh. Những kết quả đạt được trong hoạt động kinh doanh cụ thể là:
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn kinh doanh của NH cú thể hỡnh thanh từ nhiều nguồn khỏc nhau như: vốn điều lệ, vốn vay, vốn huy động, vốn tài trợ, lợi nhuận để lại, song cơ bản nhất vẫn là nguồn vốn huy động – nú minh chứng cho khả năng tồn tại và chức năng trung gian tài chớnh của một NH. Làm thế nào để tạo ra một chớnh sỏch thu hỳt vốn, tạo tiền đề cho quỏ trỡnh đầu tư ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đạt được hiệu quả cao luụn là mục tiờu được đặt lờn hàng đầu của NHNo&PTNT Đống Đa. Trong nhiều năm qua, sự vận hành của nền kinh tế thị trường đó tạo ra một hệ quả tất yếu là cú sự cạnh tranh mạnh mẽ trong hầu khắp cỏc ngành nghề kinh doanh cũng như giữa cỏc đơn vị, tổ chức kinh tế. Hoạt động NH cũng khụng năm ngoài ảnh hưởng của quy luật này – đặc biệt khi nú kinh doanh một đối tượng khỏc với mọi ngành kinh tế là tiền tệ.
Hiểu rừ được tầm quan trọng của vốn đối với hoạt động kinh doanh xuất phỏt từ thực tế nhu cầu về vốn của nền kinh tế, khả năng tài chớnh của cỏc tổ chức kinh tề và tầng lớp dõn cư…. nờn chi nhỏnh NHNo&PTNT Đống Đa rất chỳ trọng việc tạo lập nguồn vốn. Bởi vỡ ngoài vốn do trung ương điều chuyển thỡ một phần lớn số vốn dành cho hoạt động kinh doanh là do chi nhỏnh tự huy động. Cỏc hỡnh thức huy động của chi nhỏnh cũng rất đa dạng: Huy động từ tiền gửi tiết kiệm của dõn cư, tiền gửi thanh toỏn của cỏc tổ chức kinh tế, phỏt hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi bằng USD và VNĐ, mở rộng dịch vụ thu tiền tại chỗ cho khỏch hàng. Chi nhỏnh cũng thường xuyờn bỏm sỏt vào lói suất để phõn tớch lói suất đầu vào và đầu ra kịp thời đề ra mức lói suất huy động vốn hợp lý, phự hợp với tỡnh hỡnh biến động lói suất trờn thị trường vừa nhằm đảm bảo lợi ớch của khỏch hàng vừa nhằm mang lại hiệu quả kinh doanh cho NH. Chi nhỏnh cú hỡnh thức huy động vốn chủ yếu là: Nhận tiền gửi của cỏc đơn vị, cỏc tổ chức kinh tế, cỏc cỏ nhõn và tiền gửi tiết kiệm.
Qua nhiều năm đi vào hoạt động chi nhỏnh NHNo&PTNT Đống Đa đó thu được những kết quả đỏng ghi nhận về mọi mặt. Hoạt động của chi nhỏnh đó gúp phần đỏp ứng nhanh chúng về nhu cầu vốn cho khỏch hàng, số lượng khỏch hàng đến giao dịch tại chi nhỏnh khụng ngừng tăng lờn mỗi năm. Chi nhỏnh luụn hoàn thành tốt những nhiệm vụ được giao và cú những mục tiờu chớnh sỏch hoạt động đỳng đắn.
- Kết quả huy động vốn của chi nhỏnh trong 3 năm 2010, 2011, 2012thể hiện trong bảng sau:
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động huy động vốn
Đơn vị: Triệu đồng,USD,EURO
Năm Chỉ tiờu 2010 2011 2012 So sỏnh 2011/ 2010 So sỏnh 2012 / 2011 Sốtiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Tổng nguồn vốn huy động 927.320 844.693 1.034.74 5 -82.627 -8,91 190.052 22,50 1. Nội tệ 829.128 684.019 854.507 -145.109 -17,50 170.488 24,92 - TG Dân c 289546 328.329 357.756 46.937 16,21 29.427 8,96 - TG TCTD 50.000 200.000 0 150.000 300 0 - TG TCKT 480.582 355.690 496.751 -142.046 -29,56 141.061 39,65 2. Ngoại tệ (quy đổi) 98.192 160.674 180.238 62.482 63,63 19.564 12,18 - TG Dân c 97382 151.437 132.054 53.993 55,44 -19.383 -12,80 - TG TCKT 747 9.237 48.184 8.489 11136,4 38.947 421,64 a. USD ( nguyên tệ) 4.564.865 6.598.440 7.990.159 2.033.575 44,55 1.391.719 21,09 Quy đổi 77.498 118.383 151.269 40.885 52,76 32.886 27,78 b.EUR ( nguyên tệ) 885.207 1.644.033 1.151.601 758.207 85,65 -492.432 -29,95 Quy đổi 20.694 42.291 28.969 21.597 104,36 -13.322 -31,50
( Nguồn số liệu: Bỏo cỏo kết quả kinh doanh chi nhỏnh NHNo&PTNT Đống Đa)
Giai đoạn 2010-2012 mặc dự chịu ảnh hưởng khụng nhỏ của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới vừa qua nhưng nhỡn chung nền kinh tế trong nước cũng đó cú được những chuyển biến tớch cực, hoạt động tớn dụng vẫn tăng trưởng khỏ qua cỏc năm, đỏp ứng phự hợp với tốc độ tăng trưởng kinh tế đất nước.
Qua bảng số liệu trờn ta thấy, tổng nguồn vốn huy động tại chi nhỏnh cỏc năm cú biến động.Năm 2011 giảm so với năm 2010 là 82.627 triệu đồng,tương ứng với tỷ lệ giảm là 8,91%. Năm 2012 tăng so với năm 2011 là 190.052triệu đồng, tương ỳng với tỷ lệ tăng là 22,50%. Như vậy tổng nguồn vốn huy động của Ngõn hàng năm 2011 đó bị giảm đi tuy nhiờn năm 2012, nhờ thực hiện cụng tỏc huy động vốn tốt,tổng nguồn vốn tăng lờn, đỏp ứng được như cầu sử dụng vốn của chi nhỏnh.
Xột theo cơ cấu loại tiền: tiền gửi bằng VNĐ chiếm tỷ trọng lớn hơn lượng tiền gửi bằng ngoại tệ: năm 2010 là 89,41%, năm 2011 là 80,97% , năm 2012 là
82,58% . Tiền gửi bằng nội tệ năm 2011 giảm 145.109 triệu đồng với tỷ lệ giảm là 17,50% ; năm 2012 tăng 170.488 triệu đồng với tỷ lệ tăng 24,92% . Lượng tiền gửi ngoại tệ tuy cũn chiếm tỷ trọng tương đối thấp nhưng cũng được tăng đều qua cỏc năm điều đú cũng đủ để núi lờn những nỗ lực đỏng kể của chi nhỏnh NHNo& PTNT Đống Đa.Cú được điều đú là do chi nhỏnh NHNo&PTNT Đống Đa đó ỏp dụng chớnh sỏch lói suất với việc huy động ngoại tệ được cải thiện, nõng cao hơn, hấp dẫn hơn và mang tớnh cạnh tranh cao .
Như vậy ta cú thể thấy tổng nguồn vốn của ngõn hàng ngày càng tăng mạnh qua cỏc năm, tuy phải chịu sự suy giảm về nguồn vốn năm 2011 do chịu sự tỏc động của cuộc khủng hoảng Chõu Âu giữa năm 2011, nhưng nhờ phương chõm đỳng đắn, biện phỏp chỉ đạo nhanh nhạy, kịp thời, chi nhỏnh đó trải qua cuộc khủng hoảng và huy động nguồn vốn tăng trưởng khỏ trở lại vào năm 2012. Để đạt được kết quả như trờn NHNo & PTNT Đống Đa đó thực hiện đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn, đỏp ứng nhiều sản phẩm dịch vụ cho khỏch hàng như: Huy động tiết kiệm bậc thang, tiệt kiệm khuyến mói cho khỏch hàng cú số dư tiền gửi lớn, tiết kiệm dự thưởng… Nhỡn chung, tỡnh hỡnh huy động vốn 3 năm gần đõy cú nhiều biến động qua từng thỏng tớnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt hơn đõy là khú khăn chung của cỏc tổ chức tớn dụng trong nước nhưng những năm qua chi nhỏnh thường xuyờn cú lượng nguồn vốn dư thừa lớn ổn định để điều hoà chung trong toàn hệ thống. Mặt khỏc nguồn vốn tăng trưởng cũn thể hiện sự tin tưởng của dõn chỳng vào hoạt động của ngõn hàng NN&PTNT Đống Đa - một ngõn hàng cú thể núi là cú uy tớn cao và phỏt triển toàn diện trờn mọi lĩnh vực hoạt động kinh doanh của nghành. Tuy nhiờn, qui mụ nguồn vốn tại chi nhỏnh chưa lớn, chưa thực sự đa dạng, cỏc hỡnh thức huy động cũn quỏ đơn điệu.
2.1.3.2. Tỡnh hỡnh sử dụng vốn
Hoạt động sử dụng vốn là một trong những hoạt động quan trọng và chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của NH. Trờn cơ sở nguồn vốn đó huy động được, chi nhỏnh NHNo&PTNT Đống Đa thực hiện cho cỏc phỏp nhõn và cỏc cỏ nhõn được vay vốn khi cú nhu cầu trờn cơ sở thẩm định kỹ lưỡng cỏc nhu cầu đú
của khỏch hàng. Khi cho vay chi nhỏnh luụn tuõn theo đỳng quy tắc, quy trỡnh cho vay. Đõy cũng là tiền đề giỳp cho chi nhỏnh nõng cao được hiệu quả sử dụng vốn, nõng cao được chất lượng tớn dụng, giảm thiểu tới mức thấp nhất cỏc loại rủi ro tớn dụng cú thể xảy ra.
Trong những năm vừa qua, mặc dự thực trạng cấp tớn dụng đó chỉ ra được một số sai lầm như đầu tư quỏ dàn trải, cỏn bộ tớn dụng núi riờng và lónh đạo ngõn hàng chưa chủ động, chờ sự chỉ đạo của cấp trờn do cơ chế bao cấp cũn tồn tại nhưng chớnh điều ấy đó đem lại cho ngõn hàng nụng nghiệp Việt Nam và cỏc chi nhỏnh một số bài học kinh nghiệm vụ cựng quý giỏ. Đú là sự đổi mới trong cơ chế quản lý, thực hiện biện phỏp khoỏn tài chớnh làm thấy rừ được sự kinh doanh cú hiệu quả của ngõn hàng.
Bờn cạnh cụng tỏc huy động vốn thỡ cụng tỏc sử dụng vốn của chi nhỏnh qua 3 năm 2010, 2011, 2012 cũng đó thu được những thành tựu nhất định.
Bảng 2.2 : Kết quả hoạt động sử dụng vốn Đơn vị : Triệu đồng Năm Chỉ tiờu 2010 2011 2012 So sỏnh 2011/ 2010 So sỏnh 2012 / 2011 Sốtiền Tỷ lệ % Sốtiền Tỷ lệ % Tổng dư nợ nền kinh tế 333.154 508.918 630.923 175.764 52,76 122.005 23,97 1. Ngắn hạn 226.996 327.077 405049 100.081 44,09 77.972 23,83 Trong đú:ngtệ 370 19.984 57829 19.614 5.301,0 8 38.845 1945,78 Nợ xấu 6.620 17.460 16.106 10.840 163,75 -1.354 -7,75 2. Trung – dài hạn 106.158 181.841 224874 75.683 71,29 43.030 23,66 Trong đú:ngtệ 22.212 27.699 42.455 5.487 24,70 14.756 53,27 Nợ xấu 170 2.716 2561 2.546 1497,64 -155 -5,71
( Nguồn số liệu:Bỏo cỏo kết quả kinh doanh chi nhỏnh NHNo&PTNT Đống Đa).
Biểu đồ 2.1: Tổng dư nợ qua cỏc năm của Chi nhỏnh Đống Đa
Đơn vị tớnh: triệu đồng
Từ cỏc số liệu trờn ta cú thể thấy rằng ngõn hàng đó rất chỳ trọng và mở rộng hoạt động tớn dụng sang lĩnh vực trung và dài hạn, dư nợ tớn dụng ngày
càng tăng cao. Tổng dư nợ năm 2010 đạt mức 333.154 triệu đồng, sang năm 2011 dư nợ của ngõn hàng đó đạt mức508.918 triệu đồng, tăng 52,75% so với năm 2010.Bước sang năm 2012 tổng dư nợ cú phần tăng chậm lại do ảnh hưởng của hậu khủng hoảng chõu õu, tỉ lệ lạm phỏt trong nước tăng cao dẫn đến chớnh sỏch thắt chặt tiền tệ của chớnh phủ, đẩy lói suất cho vay lờn trờn dưới 20%, giảm nhu cầu vay đầu tư và tiờu dựng của cỏc tổ chức kinh tế cũng như dõn cư, làm giảm đà tăng của tổng dư nợ chỉ bằng 23,97% so với năm 2011. Trong năm 2010 và 2011, sự xuất hiện của cuộc khủng hoảng tài chớnh, khủng hoảng nợ cụng chõu õu cựng vúi nhiều điều kiện khú khăn khỏc dẫn tới việc chưa đủ khả năng thanh toỏn hết cỏc khoản nợ cho ngõn hàng cũng là một điều dễ hiểu. Chớnh điều này đó gúp phần làm tăng dư nợ tớn dụng trung và dài hạn của ngõn hàng năm 2010 và 2011
Xem xột dư nợ theo thời gian ta thấy quy mụ tớn dụng của chi nhỏnh cũng tăng dần qua cỏc năm. Cụ thể năm 2011 tăng so với 2010 là 100.081 trđ, tỷ lệ tăng 44,09%, đến năm 2012 lại tăng hơn 77.972 trđ so với năm 2011 tương ứng tỷ lệ 423,83%. Trong khi đúlượng tiền gửi trung – dài hạn năm 2011 cũng tăng so với năm 2010 và đến năm 2012 lượng vốn cho vay trung – dài hạn tăng lờn tương ứng nguồn vốn huy động trung – dài hạn cũng tăng như vậy chứng tỏ chi nhỏnh thực hiện tốt cụng tỏc cho vay trung dài hạn , cú sự điều chỉnh chớnh sỏch tớn dụng trung – dài hạn một cỏch hiệu quả trỏnh để lóng phớ vốn làm tăng chi phớ của NH nhằm đem lại lợi nhuận, nõng cao uy tớn và tăng khả năng cạnh tranh cho NH. Khoản dư nợ ngắn hạn luụn chiếm một tỷ trọng cao trong tổng dư nợ của NH, vỡ vậy, muốn hoạt động tớn dụng đạt hiệu quả cao thỡ chi nhỏnh cũng cần cõn đối một cỏch hợp lý giữa dư nợ ngắn hạn với dư nợ tớn dụng trung – dài hạn.
Ngoài ra, tỷ lệ nợ xấu cũng đỏng nhắc đến khi năm 2011 nợ xấu tăng một cỏch đột biến với mức tăng 10.840 trđ,tương ứng tỷ lệ tăng 163,75% đối với dư nợ ngắn hạn và mức tăng 2.546 trđ, tương ứng tỷ lệ tăng 1497,64% đối với dư nợ trung – dài hạn.Năm 2012 thỡ đó giảm đi đụi chỳt, chứng tỏ NH đó quan tõm và xư lý kịp thời tỷ lệ nợ xấu để trỏnh cỏc rủi ro tớn dụng. Qua bảng số liệu ta
thấy dư nợ tớn dụng trung và dài hạn của NHNo&PTNT chi nhỏnh Đống Đa trong 3 năm 2010, 2011, 2012 đó tăng trưởng đều đặn chứng tỏ rằng ngõn hàng đó xỏc lập được một vị trớ quan trọng trong số cỏc ngõn hàng thương mại trờn địa bàn Hà Nội và dần dần mở rộng được lĩnh vực cho vay một cỏch cú hiệu quả. Song nợ xấu đang cú xu hướng gia tăng mạnh, vỡ vậy chi nhỏnh cần phải giỏm sỏt chặt chẽ nguồn vốn, đỏnh giỏ phự hợp chớnh xỏc khả năng trả nợ của khỏch hàng, đồng thời tăng tỉ lệ đảm bảo tài sản lờn nhằm phũng ngừa rủi ro
Thời gian qua chi nhỏnh NHNo&PTNT Đống Đa đó cho triển khai nhiều loại hỡnh cho vay như cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn, cho vay tiờu dựng, cho vay tài trợ dự ỏn… Tổng dư nợ tăng trưởng đều qua cỏc năm cũng cho ta thấy được thế mạnh của ngõn hàng trong lĩnh vực cho vay, cỏc khoản thu lói từ cho vay đem lại một nguồn lợi nhuận lớn cho ngõn hàng.
2.2. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT ĐỐNG ĐA
2.2.1. Tỡnh hỡnh cho vay, thu nợ, dư nợ trung – dài hạn tại chi nhỏnh
Hoạt động chớnh của bất kỡ ngõn hàng thương mại nào cũng là huy động vốn và kinh doanh bằng cỏch cho cỏc tổ chức kinh tế, dõn cư vay lại hoặc đầu tư vào cỏc hạng mục khỏc nhằm mục tiờu tối đa hoỏ lợi nhuận. Huy động được nguồn vốn cú ý nghĩa vụ cựng quan trọng đối với một ngõn hàng nhưng sử dụng nguồn vốn đú sao cho hợp lý và mang lại nhiều lợi nhuận cho ngõn hàng lại là một vấn đề mang tớnh quyết định hơn.
Bảng 2.3: Tỡnh hỡnh cho vay, thu nợ, dư nợ tại chi nhỏnh Đơn vị: Triệu đồng Năm Chỉ tiờu 2010 2011 2012 So sỏnh 2011 / 2010 So sỏnh 2012 / 2011 Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % 1. Doanh số cho vay 481.564 825.420 1.098.978 343.856 71,40 273.558 33,14 Ngắn hạn 260.650 498.108 831.434 237.458 91,10 333.326 66,92 Trung - dài hạn 220.914 327.312 268.544 106.398 48,16 -58.768 - 17,95 2. Doanh số thu nợ 336.300 651.980 979.622 315.680 93,87 327.642 50.25 Ngắn hạn 186.080 367.426 843.372 181.346 97,46 475.946 129,54 Trung–dài hạn 150.220 284.554 135.250 134.334 94,42 -149.304 -52,47 3. Dư nợ 333.154 508.918 630.923 175.765 65,39 122.005 23,97 Ngắn hạn 226.996 327.077 405.049 100.081 40,09 77.972 23,84 Trung–dài hạn 106.158 181.841 225874 75.686 71,30 44.033 24,21
( Nguồn số liệu: Bỏo cỏo kết quả kinh doanh chi nhỏnh NHNo&PTNT Đống Đa)
Qua bảng số liệu trờn ta thấy nhỡn chung cả doanh số cho vay, thu nợ và dư nợ đều biến động tăng năm sau hơn năm trước. Trong đú, tỷ trọng của doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ ngắn hạn luụn chiếm tỷ trọng cao hơn trung – dài hạn.
Doanh số cho vay năm 2011 tăng hơn 2010 là 343.856 trđ, tỷ lệ tăng 71,40 %.Trong đú doanh số cho vay ngắn hạn tăng mạnh 237.458 trđ, tỷ lệ tăng 91,10 %. Cũn doanh số cho vay trung – dài hạn năm 2011 tăng so với 2010 là 106.398 trđ, tỷ lệ tăng 48,16 %.
Sang năm 2012 thỡ doanh số cho vay đó tăng lờn 273.558 trđ, tỷ lệ tăng là 33,14 % so với năm 2011. Doanh số cho vay ngắn hạn thỡ tăng cao nhưng doanh số cho vay trung – dài hạn lại giảm 58.768 trđ, tương ứng tỷ lệ giảm 17,95 % so với năm 2011. Điều đú chứng tỏ cụng tỏc sử dụng vốn trung – dài hạn tại chi nhỏnh chưa được chỳ trọng nhiều khiến cho doanh số thu nợ trung – dài hạn năm 2012 tại chi nhỏnh cũng giảm 149.304 trđ, tỷ lệ giảm 52,47 % so với năm 2011. Như vậy, chi nhỏnh cần xem xột đưa ra những chớnh sỏch, giải phỏp hợp lý để
tăng cường cỏc khoản cho vay trung – dài hạn, đồng thời đụn đốc cụng tỏc thu hồi nợ triệt để trỏnh để lóng phớ nguồn vốn, gõy tổn thất cho NH.
Điều đú cho thấy NHNo&PTNT chi nhỏnh Đống Đa đó đi vào ổn định hoạt