chung cho tớn dụng trung – dài hạn
Đảm bảo an toàn trong tớn dụng trung – dài hạn cú tầm quan trọng đặc biệt bởi nú hạn chế thấp nhất mức rủi ro cú thể xảy ra. Vỡ vậy, để nõng cao chất lượng và đảm bảo an toàn trong tớn dụng trung – dài hạn thỡ buộc cỏc khỏch hàng ngoài đưa ra phương ỏn, dự ỏn cú hiệu quả, cú vốn tự cú tham gia dự ỏn cũn phải cú một tài sản để đảm bảo cho khoản vay đú đề phũng trường hợp khỏch hàng khụng trả được nợ NH sẽ sử dụng tài sản đú để bự đắp rủi ro.
Chi nhỏnh luụn luụn thẩm định, định giỏ giỏ trị tài sản đảm bảo theo đỳng quy định phự hợp với giỏ trị trờn thị trường nhưng cũng cũn một số dự ỏn lớn mà cỏn bộ thẩm định chưa xỏc định đỳng giỏ trị tài sản thế chấp nờn khi khỏch hàng khụng trả được nợ NH mang phỏt mại tài sản thấy giỏ trị đỏnh giỏ thấp hơn giỏ trị trờn thị trường gõy thua lỗ cho NH và ảnh hưởng tới chất lượng tớn dụng trung – dài hạn. Hoặc cú những dự ỏn cỏn bộ thẩm định tiến hành qua loa khụng chỳ trọng đến tớnh thị trường của tài sản khi đem ra phỏt mại cũng gõy khú khăn cho việc thanh lý tài sản sau nay.
Do vậy để hạn chế rủi ro và đảm bảo an toàn chung cho tớn dụng trung – đài hạn thỡ chi nhỏnh cần chỳ ý thờm một số vấn đề về tài sản đảm bảo như sau:
- Tựy thuộc vào từng mún vay mà chi nhỏnh xỏc định mức tài sản thế chấp, thủ tục thế chấp tài sản sao cho chặt chẽ về mặt phỏp lý để vừa đảm bảo an toàn cho chi nhỏnh vừa tạo sự thuận lợi, nhanh chúng cho khỏch hàng.
- Quan tõm hơn nữa đến tớnh phỏp lý của tài sản thế chấp như chứng minh quyền sở hữu của tài sản, tài sản phải khụng trong thời gian tranh chấp, khụng bị phỏp luật cấm mua bỏn, chuyển nhượng và cú tớnh thị trường.
- Đối với những khỏch hàng truyền thống, cú uy tớn, cú mối quan hệ lõu dài với NH, khả năng tài chớnh lành mạnh thỡ chi nhỏnh cú thể giảm hoặc khụng yờu cầu phải cú tài sản thế chấp khi vay vốn tại chi nhỏnh.
- Chi nhỏnh cũng nờn đơn giản tới mức tối đa cỏc thủ tục về thế chấp tài sản nhưng vẫn phải tuõn theo cỏc quy định và phỏp luật của Nhà nước. Đồng thời
phải phối hợp với cỏc cơ quan chức năng cú thẩm quyền để giải quyết nhanh chúng thủ tục đăng ký, giao dịch tài sản thế chấp đảm bảo khụng làm ảnh hưởng tới thời cơ kinh doanh của khỏch hàng.
- Ngoài ra chi nhỏnh cũng nờn xem xột khả năng phỏt mại của từng loại tài sản mà đưa ra cỏc tỷ lệ tớnh giỏ trị đảm bảo tớn dụng cho phự hợp.
Mặc dự vậy, chi nhỏnh cũng khụng nờn coi tài sản thế chấp là chỗ dựa an toàn cho số tiền vay đó phỏt ra. Bởi vỡ mục đớch cho vay của chi nhỏnh khụng phải chỉ là thu nợ mà cũn là giỳp khỏch hàng duy trỡ hoặc mở rộng quy mụ sản xuất kinh doanh, mang lại hiệu quả kinh tế cho khỏch hàng, cho NH và cho xó hội. Một khi đó phải mang tài sản thế chấp ra phỏt mại thỡ tức là khỏch hàng khụng trả được nợ, sản xuất kinh doanh bị thua lỗ, khụng cú khả năng thu hồi vốn trả NH, quan hệ giữa NH và khỏch hàng sẽ khụng cũn tốt đẹp như trước nữa. Hơn thế nữa, do sự thay đổi thường xuyờn của thị trường nờn khụng phải lỳc nào tài sản đem phỏt mại cũng dễ dàng giỳp NH thu hồi được giỏ trị kịp thời để bự lỗ cho khoản vay chưa thu được từ phớa khỏch hàng gõy nờn ứ đọng vốn cho NH, làm giảm chất lượng cỏc khoản tớn dụng. Do vậy thu nợ bằng tài sản thế chấp khụng phải một giải phỏp tốt mà nú chỉ thực sự là một giải phỏp tỡnh thế bắt buộc và khả năng thu hồi nợ từ việc phỏt mại tài sản thế chấp là một cụng việc đầy khoa khăn, gian khổ.
Cho nờn khi cho vay chi nhỏnh cũng yờu cầu khỏch hàng phải cú tài sản thế chấp nhưng chi nhỏnh nờn giỏm sỏt và giỳp đỡ khỏch hàng sau khi phỏt tiền vay để đảm bảo cho khỏch hàng sản xuất kinh doanh cú hiệu quả, để giảm thiểu rủi ro cho khỏch hnàg cũng như cho chi nhỏnh.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ CẦN ĐƯA RA 3.3.1. Kiến nghị với nhà nước
Do tỡnh hỡnh kinh tế xó hội Việt Nam hiện nay phỏttriển nhanh chúng và cú nhiều mối quan hệ xó hội mới phỏt sinh phức tạp, nền kinh tế cú nhiều biến động cho nờn Nhà nước cần cú những giải phỏp để điều chỉnh tạo ra mụi trường phỏp lý lành mạnh cho cỏc doanh nghiệp, cỏc NH yờn tõm hoạt động và phỏt triển.
Nhà nước cần ban hành một hệ thống phỏp luật đồng bộ, cụ thể, đơn giản, dễ hiểu để tạo mụi trường kinh doanh bỡnh đẳng cho cỏc doanh nghiệp. Tăng cường biện phỏp quản lý đối với doanh nghiệp, trỏnh tạo kẽ hở dẫn đến tỡnh trạng vi phạm phỏp luật gõy thất thoỏt cho Nhà nước. Phải kiờn quyết trong việc sắp xếp lại DNNN, chỉ nờn để cỏc doanh nghiệp thực sự làm ăn cú hiệu quả hoặc cỏc doanh nghiệp hoạt động vỡ sự cụng bằng xó hội tiếp tục hoạt động để tạo điều kiện nõng cao hiệu quả cho vay. Đẩy nhanh việc cổ phần hoỏ cỏc DNNN để gúp phần đẩy mạnh sự phỏt triển của thị trường chứng khoỏn.
Trong vấn đề nợ quỏ hạn, việc giải quyết tài sản đảm bảo của khỏch hàng cho NH hiện nay đang gặp nhiều khú khăn từ mụi trường phỏp lý. Nhà nước nờn để cho NH chủ động hơn trong việc xử lý tài sản để đảm bảo thu hồi nợ. Khi đến hạn trả mà khỏch hàng vay vốn khụng cú khả năng trả nợ, NH gửi đơn lờn tũa ỏn xin phỏt mại tài sản thỡ tũa ỏn nờn nhanh chúng hoàn thành quỏ trỡnh điều tra đưa ra quyết định giảm thời gian thu hồi nợ và giảm chi phớ cho NH. Đồng thời chỉ đạo cỏc cơ quan chức năng cú thẩm quyền tạo điều kiện, giỳp đỡ cho NH trong việc thẩm định cho vay, hoàn thiện cỏc thủ tục vay vốn, xử lý tài sản đảm bảo khi khỏch hàng khụng trả được nợ.
3.3.2. Kiến nghị với ngõn hàng Nhà nước
Ngõn hàng Nhà Nước cần hoạch định một chớnh sỏch tiền tệ linh hoạt để phự hợp hơn với sự phỏt triển của nền kinh tế thị trường theo định hướng xó hội chủ nghĩa. Việc khoanh nợ, gión nợ, xúa nợ đối với những khoản nợ khú đũi vẫn chưa được thực hiện hiệu quả. Cụng ty mua bỏn nợ đó được thành lập nhưng hoạt động khụng cú hiệu quả, chưa thực hiện được nhiệm vụ xử lý nợ tồn đọng của cỏc NHTM trong hoạt động cho vay – thu nợ.
NHNN nờn tăng cường cụng tỏc thanh tra, kiểm soỏt hoạt động của NHTM, xõy dựng hệ thống thanh tra đủ mạnh về chất lượng số lượng để đảm bảo thực hiện, kiểm soỏt được hoạt động NHTM tại chỗ, từ xa cú hiệu quả, hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro cú thể xảy ra. Tăng cường tớnh độc lập, tự chủ và trỏch nhiệm của cụng tỏc thanh tra, kiểm soỏt nhằm đảm bảo mụi trường cạnh
tranh lành mạnh cho hoạt động kinh doanh tiền tệ và NH, hạn chế tới mức thấp nhất những rủi ro cú thể xảy ra.
NHNN cần cú chớnh sỏch tiền tệ ổn định, tạo điều kiện thỳc đẩy cho cỏc ngõn hàng thương mại phỏt triển. Thị trường ngoại tệ và nội tệ đang cú những bước tiến đỏng kể song bờn cạnh đú cũng cần phải cú sự hỗ trợ quản lý của NHNN đẩy mạnh hoạt động giữa cỏc ngõn hàng nhất là hoạt động tớn dụng.
NHNN cần đưa ra những quy chế cụ thể, rừ ràng trong việc trớch lập quỹ dự phũng rủi ro về cỏc mức trớch lập cũng như danh mục nội dung cần trớch lập.
Hiện đại húa NH trờn cơ sở tiếp tục đổi mới khoa học cụng nghệ phục vụ cho hoạt động NH, tạo tiền đề cho cỏc NHTM phỏt triển cụng tỏc huy động và sử dụng vốn. Từng bước quốc tế húa hoạt động NH, hội nhập với cộng đồng tài chớnh tiền tệ khu vực và thế giới, tạo điều kiện và cơ hội phỏt triển mớicho cỏc NH.
Cỏc tổ chức tớn dụng cần cải cỏch mạnh mẽ hơn nữa cỏc thủ tục hành chớnh nhằm hướng tới sự đơn giản, thuận tiện, đơn giản và dễ hiểu song vẫn tuõn theo cỏc quy định của nhà nước.
3.3.3. Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam
NHNo&PTNT Việt Nam là cơ quan lónh đạo cao nhất, chỉ đạo mọi hoạt động đối với NHNo&PTNT Đống Đa. Do vậy, NHNo&PTNT Việt Nam cần cú những quy định và biện phỏp rừ ràng, cụ thể hơn nữa để nõng cao chất lượng tớn dụng trung – dài hạn của chi nhỏnh:
a. Ban hành cỏc văn bản hướng dẫn, quy định việc thực hiện quy trỡnh nghiệp vụ cho vay trung – dài hạn. Cỏch tớnh trọng điểm trong thẩm định cho vay và cỏch xếp hạng khỏch hàng.
b. Bờn cạnh đú, NHNo&PTNT Việt Nam cũng cần tăng cường, đụn đốc cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt thường xuyờn để cú những chỉ đạo, điều chỉnh kịp thời.
c. Ngoài ra, NHNo&PTNT Việt Nam cũng cần hỗ trợ về mặt tài chớnh, thụng tin, nhõn lực để chi nhỏnh thực hiện tốt quy trỡnh cho vay, giỏm sỏt sau khi cho vay để đạt được kết quả tốt.
d. Hơn nữa, NHNo&PTNT Việt Nam cần tiếp tục khai thỏc cỏc nguồn tớn dụng ưu đói được ủy thỏc từ NHNN và cỏc tổ chức khỏc, cú sự phõn bổ hợp lý giữa cỏc chi nhỏnh trong hệ thống giỳp chi nhỏnh cú thờm nguồn vốn, tạo điều kiện mở rộng quy mụ cho vay, tăng hiệu quả cho quỏ trỡnh hoạt động kinh doanh.
KẾT LUẬN
Trong nền kinh tế thị trường, việc huy động vốn để sản xuất đặc biệt là huy động nguồn vốn trung – dài hạn để đầu tư cho hoạt động cụng nghệ, trang thiết bị…. là một yếu tố quyết định sự tồn tại và phỏt triển của doanh nghiệp. Điều này chớnh bản thõn doanh nghiệp cũng khú thực hiện được vỡ họ khụng cú đủ vốn. Chớnh vỡ vậy mà hoạt động tớn dụng NH hiện được coi là một cụng cụ đắc lực cho họ thực hiện đầu tư và tiến hành sản xuất kinh doanh.
Tuy nhiờn, đối với cỏc NH và cỏc tổ chức tớn dụng thỡ hoạt động tớn dụng trung – dài luụn luụn tiềm ẩn những rủi ro khú cú thể lường trước được. Do vậy hệ thống NHTM Việt Nam muốn phỏt triển theo kịp với sự phỏt triển của nền kinh tế thỡ ngoài sức mạnh nội lực của chớnh mỡnh thỡ một nhiệm vụ được đặt lờn hàng đầu đối với hệ thống NHTM núi chung và chi nhỏnh NHNo&PTNT Đống Đa núi riờng: Đú là phải nõng cao chất lượng tớn dụng trung – dài hạn. Nhiệm vụ này sẽ trở nờn hết sức khú khăn bởi vỡ nền kinh tế ngày một phỏt triển, cỏc quan hệ kinh tế tồn tại và nảy sinh một cỏch phức tạp, khú lường. Do vậy để cho hoạt động sản xuất kinh doanh của mỡnh đạt được hiệu quả như mong muốn thỡ đũi hỏi NH cũng phải cú những biến đổi cho phự hợp với xu hướng phỏt triển của nền kinh tế. Mặt khỏc, hoạt động tớn dụng trung – dài hạn là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho NH tuy nhiờn nú cũng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro do đặc tớnh riờng của nú Do vậy, để nõng cao chất lượng tớn dụng NH núi chung và chất lượng tớn dụng trung – dài hạn núi riờng thỡ đũi hỏi tập thể cỏn bộ NH đặc biệt là cỏc cỏn bộ tớn dụng khụng ngừng học hỏi, tỡm kiếm, rỳt ra nguyờn nhõn, đưa ra cỏc giải phỏp tối ưu để giải quyết kịp thời cỏc vấn đề cấp bỏch đú.
Trong thời gian thực tập tại chi nhỏnh NHNo&PTNT Đống Đa, em đó tỡm hiểu và phõn tớch tỡnh hỡnh hoạt động tớn dụng trung – dài hạn của chi nhỏnh, từ đú rỳt ra được một số nguyờn nhõn dẫn đến rủi ro trong hoạt động tớn dụng trung –dài hạn của NH và đưa ra một số giải phỏp cú thể nõng cao chất lượng tớn dung trung – dài hạn cho chi nhỏnh. Em hy vọng rằng cỏc giải phỏp được nờu ra ở trờn
sẽ gúp ớch phần nào cho việc cải thiện hoạt động tớn dụng trung – dài hạn và chất lượng tớn dụng trung - dài hạn tại chi nhỏnh. Việc nõng cao chất lượng tớn dụng trung – dài hạn nếu được chi nhỏnh quan tõm một cỏch đỳng đắn, chắc chắn chất lượng tớn dụng trung - dài hạn của chi nhỏnh sẽ được tăng lờn và chi nhỏnh sẽ cú vai trũ và uy tớn trong hệ thống NHNo&PTNT núi chung và trong nền kinh tế. Đồng thời, chi nhỏnh cũng sẽ đúng gúp một phần nhỏ bộ vào sự nghiệp xõy dựng và phỏt triển kinh tế của đất nước.
Rất mong muốn được gúp phần nõng cao chất lượng tớn dụng trung - dài hạn của chi nhỏnh nhưng do điều kiện về thời gian khảo sỏt thực tế, tài liệu nghiờn cứu và nhận thức của bản thõn cũn nhiều hạn chế nờn chuyờn đề khụng thể trỏnh khỏi những thiếu sút nhất định. Em rất mong nhận được thờm những ý kiến đúng gúp của thầy cụ giỏo và cỏc bạn để chuyờn để cú ý nghĩa và thiết thực hơn đối với cuộc sống.
Một lần nữa em xin bày tỏ sự cảm ơn chõn thành tới cỏc thầy cụ giỏo trong khoa, Ban lónh đạo và cỏc anh chị em đang cụng tỏc tại chi nhỏnh NHNo&PTNT Đống Đa đó tận tỡnh chỉ bảo, hướng dẫn, giỳp đỡ và tạo điều kiện cho em trong thời gian thực tập tại NH, giỳp em hoàn thành chuyờn đề tốt nghiệp này.
Em xin chõn thành cảm ơn!
Hà nội, ngày thỏng năm 2013 Sinh viờn thực hiện
DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Phan Thị Thu Hà, 2004- Giỏo trỡnh Ngõn hàng thương mại- NXBĐHKTQD 2. Nguyễn Thị Mựi, 2004-Giỏo trỡnh Quản Trị Ngõn hàng thương mại- NXB Tài chớnh 3. Lờ Văn Tư, 2005- Quản trị ngõn hàng thương mại- NXB Tài chớnh
4. Nguyễn Hữu Tài chủ biờn, 2002- Giỏo trỡnh lý thuyết tài chớnh tiền tệ- NXB Thống kờ
5. Federic S- Minskin,1994,Tiền tệ ngõn hàng tài chớnh- NXB Khoa học và kỹ thuật 6. Luật cỏc TCTD của nước Cộng Hũa Xó Hội Chủ Nghĩa Việt Nam, năm 1997 7. Peter Rose, Quản trị ngõn hàng thương mại- NXB Tài chớnh
8. Bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và PTNT Đống Đa
MỤC LỤC L I M UỜ ỞĐẦ ...1 CHƯƠNG 1...3 M T S V N C B N V CH T LỘ Ố Ấ ĐỀ Ơ Ả Ề Ấ ƯỢNG...3 T N D NG TRUNG - DÀI H N C A NHTMÍ Ụ Ạ Ủ ...3 1.1. NHTM VÀ HO T NG T N D NG C A NHTMẠ ĐỘ Í Ụ Ủ ...3 1.1.1. Tổng quan về NHTM...3
1.1.2. Tớn dụng trung - dài hạn và vai trũ của nú trong quỏ trỡnh phỏt triển nền kinh tế...7
1.2. CH T LẤ ƯỢNG T N D NG TRUNG – DÀI H NÍ Ụ Ạ ...14
1.2.1. Chất lượng tớn dụng trung – dài hạn...14
1.2.2. Cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ chất lượngtớn dụng trung – dài hạn...15
1.2.3. Sự cần thiết phải nõng cao chất lượng tớn dụng trung – dài hạn...17
1.3. NH NG NHÂN T NH HỮ ỐẢ ƯỞNG T I CH T LỚ Ấ ƯỢNG T N D NG Í Ụ TRUNG – DÀI H NẠ ...18
1.3.1. Nhõn tố thuộc về NH...18
1.3.2. Nhõn tố thuộc về khỏch hàng...21
1.3.3. Cỏc nhõn tố khỏc...23
CHƯƠNG 2...25
TH C TR NG CH T LỰ Ạ Ấ ƯỢNG T N D NG TRUNG - DÀI H NÍ Ụ Ạ ...25
T I CHI NHÁNH NHNo & PTNT NG AẠ ĐỐ Đ ...25
2.1. GI I THI U CHUNG V CHI NHÁNH NHNo & PTNT NG AỚ Ệ Ề ĐỐ Đ ...25
2.1.1. Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển của chi nhỏnh...25
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của chi nhỏnh NHNo&PTNT Đống Đa...26
2.1.3. Khỏi quỏt chung tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh NHNo&PTNT Đống Đa...29
2.2. TH C TR NG CH T LỰ Ạ Ấ ƯỢNG T N D NG TRUNG – DÀI H N T I Í Ụ Ạ Ạ CHI NHÁNH NHNo&PTNT NG AĐỐ Đ ...36
2.2.1. Tỡnh hỡnh cho vay, thu nợ, dư nợ trung – dài hạn tại chi nhỏnh...36
2.2.2. Nợ quỏ hạn trung – dài hạn của chi nhỏnh...38
2.2.3. Nợ xấu trung – dài hạn của chi nhỏnh...41
2.2.4. Hiệu suất sử dụng vốn trung – dài hạn...42
2.3. ÁNH GIÁ CH T LĐ Ấ ƯỢNG T N D NG TRUNG – DÀI H N T I CHI Í Ụ Ạ Ạ NHÁNH NHNo&PTNT NG AĐỐ Đ ...43
2.3.1. Những kết quả đạt được...43
2.3.2. Một số tồn tại, hạn chế...44
2.3.3. Một số nguyờn nhõn của những tồn tại...45