LI MU
2.4.3. Nguyên nhân ca hn ch
- Nguyên nhân t phía Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng – chi
nhánh ông ô
+ Lãi su t cho vay c a ngân hàng ch a th c s linh ho t khi có bi n đ ng v lãi su t, mu n áp d ng lãi su t c nh tranh ph i l p h s trình T ng giám đ c phê duy t do v y th i gian gi i ngân s ch m l i. ng th i s m t c h i kinh doanh, c nh tranh v i các ngân hàng khác.
+ Quy trình cho vay c a ngân hàng tuy đã có nh ng đ i m i song v n ch a th t s thu n l i cho KHCN, v n còn c ng nh c, ch a linh ho t so v i tình hình th c t khi n khách hàng g p nhi u khó kh n trong vi c chu n b h s xin vay.
+ Công tác ki m tra ki m soát c a Chi nhánh ch a đ c th c hi n m t cách th ng xuyên và tri t đ , nhi u khi mang tính chi u l hình th ctrên v n b n ch ch a đi sau vào th c t nên d n đ n m t s sai sót không đáng có nh nhân viên không trung th c đã làm gi h s khách hàng gây thi t h i l n.
+ V đ i ng cán b tín d ng: V i nh ng cán b lâu n m, h u h t đã đ c đào t o c b n, tuy nhiên ch a đ c đào t o l i đ đáp ng yêu c u m i, đ c bi t là vi c tri n khai các nghi p v . Bên c nh đó m t s cán b m i vào làm còn r t tr v tu i đ i c ng nh tu i ngh do v y còn thi u nhi u kinh nghi m ch a đáp ng đ c yêu c u c a công tác tín d ng hi n nay
+ Công tác marketing ti p xúc khách hàng trong th i gian g n đây đã đ c Chi nhánh l u tâm nh ng v n còn nhi u h n ch , không có nhi u bi n pháp tuyên truy n các d ch v ngân hàng khi n cho nhi u ng i dân ch a bi t đ c các d ch v c ng nh ti n ích c a nó mang l i.
+ Công tác th m đ nh tín d ng c a ngân hàng còn ch a t t nên đã d n đ n tình tr ng n x u t ng v t trong n m 2011 và 2012. Nhân viên còn thông đ ng v i khách hàng đ tr c l i. ng th i công tác thu h i n còn ch a th c s phát huy tri t đ do đó ngân hàng không thu h i h t đ c n x u.
- Nguyên nhân t phía KHCN
KHCN trên đ a bàn thành ph Hà N itrong nh ng n m qua đã t ng m nh v s l ng nh ng quy mô vay v n nh . a s khách hàng là KHCN c a Chi nhánh là khách hàng có uy tín, tuy nhiên trong quá trình ho t đ ng do c ch th tr ng đã thay đ i làm cho m t s khách hàng g p khó kh n trong vi c tr n cho Chi nhánh ho c c ng có khách hàng, do mu n chi m d ng v n c a Chi nhánh đ ph c v cho m c đích khác nên dù v n đ ti n tr n nh ng h v n xin gia h n n , do v y đã gây ra n quá h n c a Chi nhánh, nh h ng đ n ch t l ng cho vay c a Chi nhánh. ng th i m t s KHCN n ng l c qu n lý tài chính, trình đ k thu t y u kém, không theo k p đòi h i c a c ch th tr ng d n đ n SXKD ch u nhi u áp l c c nh tranh, s n xu t s n ph m không tiêu th đ c, s n xu t đình tr không có kh n ng tr n .
- Nguyên nhân khách quan
Xu t phát t môi tr ng kinh t v mô là hành lang pháp lý cho ho t đ ng tín d ngc a ngân hàng còn ch a đ y đ , còn ch ng chéo, nhi u k h đ khách hàng có th l i d ng. ng th i môi tru ng kinh t xã h i nh h ng không nh đ n tình hình vay v n c a khách hàng nh anh h ng c a l m phát, nh ng cu c đua c nh tranh lãi su t gi a các ngân hàng, các chính sách th t ch t, ki m soát nghiêm ng t c a NHNN trong th i gian qua đã làm nh h ng t i ho t đ ng tín d ng c a chi nhánh. Bên c nh đó th tr ng ngân hàng phát tri n ngày càng sôi đ ng và l n m nh. Giai đo n g n đây trên đ a bàn thành ph Hà N i xu t hi n r t nhi u Chi nhánh m i c a các ngân hàng TMCP t o nên áp l c c nh tranh r t l n đòi h i VPBank ông ôph i có nh ng bi n pháp, chính sách thay đ i phù h p và có tính c nh tranh cao đ thu hút khách hàng.
K TăLU NăCH NGă2
Ch ng 2 đã gi i thi u s qua v l ch s hình thành và phát tri n, c c u t ch c c a Ngân hàng Th ng m i c ph n Vi t Nam Thnh V ng chi nhánh ông ô. Bên c nh đó, ch ng 2 đã nêu lên nh ng s li u, thông tin t ng quan v tình hình ho t
đ ng kinh doanh c a VPBank ông ô v công tác huy đ ng v n, công tác s d ng v n và k t qu kinh doanh qua ba n m 2010, 2011 và 2012. T vi c d n ch ng nh ng
c s lý lu n, các c ch , ch ng này đã nêu lên nh ng thông tin, góc nhìn khái quát v tình hình cho vay đ i v i KHCN t i Vi t Nam hi n nay và t p trung phân tích th c tr ng ho t đ ng cho vay đ i v i KHCN c a VPBank ông ô. Qua vi c phân tích đó,
62
ta có th th y đ c m t ph n th c tr ng ho t đ ng cho vay c a ngân hàng và tìm ra nh ng h n ch còn t n t i c ng nh nh ng nguyên nhân gây ra h n ch y. ó c ng là c s đ có th đ a ra m t s gi i pháp, ki n ngh v i hy v ng nâng cao đ c ch t
CH NGă 3.ă GI I PHÁP NÂNG CAO CH Tă L NGă CHOă VAYă I V I DOANH NGHI P NH VÀ V A T I NGÂN HÀNG TMCP
VI T NAM TH NHăV NGăCHIăNHỄNHă ỌNGă Ọ
3.1. nhă h ng ho tă đ ng kinh doanh c aă Ngơnă hƠngă Th ngă m i c ph n
Vi t Nam Th nhăV ngăchiănhánhă ôngă ôăgiaiăđo n n mă2013 - 2015 3.1.1. nh h ng phát tri n ho t đ ng cho vay
Trong nh ng n m qua ho t đ ng cho vay c a chi nhánh đã có m t s thành t u
đáng k . Bên c nh đó c ng có không ít nh ng h n ch mà chi nhánh c n chú ý s a đ i. Vì th đ phát huy nh ng đi m m nh và kh c ph c nh ng đi m y u không đáng có, chi nhánh đã có nh ng đ nh h ng đ phát tri n ho t đ ng cho vay c a mình nh sau:
- Ti p t c th c hi n t t nhi m v , ch tr ng chính sách c a ng, Chính ph giao cho ngành ngân hàng. Th c hi n cho vay h tr lãi su t cho các doanh nghi p
SXKD, đáp ng nhu c u v n c a các cá nhân, h gia đình và các doanh nghi p đóng trên đa bàn. T p trung u tiên cho vay ng n h n đ i v i khách hàng t t thu c các l nh
v c s n xu t, ch bi n, xu t kh u,..có đ u ra n đ nh, ngu n thu ch c ch n, có n ng
l c tài chính t t, có tài s n đ m b o nh m phát tri n kinh t và đ m b o an sinh xã h i,
đ t m c tiêu duy trì s t ng tr ng và phát tri n b n v ng c a kinh t đ t n c.
- V lãi su t cho vay: Th c hi n ki m soát lãi su t cho vay, áp d ng m c lãi su t
linh ho t và phù h p v i t ng đ i t ng, ngành ngh cho vay v i tính c nh tranh cao. Riêng v i lãi su t cho vay ngo i t Chi nhánh tuân th ch t ch các quy đ nh c a NHNN v cho vay ngo i t t i Thông t 07/TT-NHNN.
- T ng tr ng tín d ng, đ m b o an toàn v n vay, ki m soát t t n x u ti p t c th c hi n ki m soát ch t l ng đ n t ng khách hàng. Th c hi n nh ng chính sách đãi
ng đ i v i nh ng khách hàng quen thu c, th ng xuyên đ n giao d ch t i ngân hàng t đó nh m xây d ng lòng trung thành c a các khách hàng đ i v i Chi nhánh. Riêng
đ i v i các khách hàng g p khó kh n t m th i trong vi c tr n do tác đ ng khách quan t môi tr ng kinh doanh, Chi nhánh s xem xét c c u n , th c hi n tái c u trúc v n cho doanh nghi p v i đánh giá là sau khi c c u, ho t đ ng SXKD c a khách hàng s t t h n trong th i gian t i.
- Ki m soát ch t ch , t ng c ng giám sát ho t đ ng cho vay ngo i t trong toàn h th ng, nghiêm túc th c hi n cho vay b ng ngo i t theo quy đnh c a. Ki m soát ch t ch ngu n ngo i t tr n c a khách hàng t ngu n thu ngo i t ho t đ ng s n xu t kinh doanh trong tr ng h p cho vay ngo i t đ thanh toán ti n nh p kh u.
64
- Ti p t c duy trì và nâng cao ch t l ng cho vay. Các cán b tín d ng c n sát sao ki m tra giám sát các kho n vay, theo dõi quá trình s d ng v n c a khách hàng
đ ng th i đôn đ c khách hàng tr n lãi và g c đúng h n nh m h n ch t i đa các r i ro có th x y ra trong cho vay.
3.1.2. nh h ng phát tri n ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân
Cho vay đ i v i KHCN là m t th tr ng đ y ti m n ng và ho t đ ng cho vay KHCN đ c xem là m t trong nh ng m c tiêu quan tr ng hàng đ u c a ngân hàng TMCP Vi t Nam Thnh V ng chi nhánh ông ô hi n nay.
- Phát tri n khách hàng m i đ m b o tuân th theo đúng đ nh h ng tín d ng. - Bám sát khách hàng truy n th ng s d ng đa dch v / d n l n đ khai thác tri t đ chu i khách hàng, đ m b o qu n lý đ c dòng ti n.
- Bám sát đa bàn ho t đ ng, theo dõi và đánh giá khách hàng KHCN trên đ a
bàn theo l nh v c, ngành ngh đ tìm đ i t ng khách hàng m c tiêu n m trong đ nh
h ng tín d ng và t p trung ti p th , ch m sóc.
- Phân chia đ a bàn ph trách c th cho t ng đ n v kinh doanh
- Th c hi n đ n gi n hóa các th t c, rà soát các c ch nghi p v , rút ng n th i gian gi i quy t món vay nh t là quá trình th m đnh, t o đi u ki n thu n l i cho các KHCN có th d dàng vay v n.
- Th c hi n đánh giá n ng l c, trình đ hi u qu c a cán b tín d ng qua ch t
l ng tín d ng; chú tr ng công tác đào t o và đào t o l i, giáo d c chính tr t t ng...
3.2. Gi i pháp nh m nâng cao hi u qu choăvayăđ i v i khách hàng cá nhân c a Ngân hàng TMCP Vi t Nam ThnhăV ngăchiănhánhă ôngă ô
Qua phân tích nh ng s li u đã đ a ra trên, có th th y đ c s t ng tr ng trong ho t đ ng c a chi nhánh ông ô là ch a t t. Bên c nh nh ng thành t u đã đ t
đ c v n t n t i m t vài h n ch c n gi i quy t. kh c ph c đ c t i đa nh ng h n ch đã ch ra Ch ng 2, trong n i dung này s đ xu t m t s gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng cho vay KHCN t i Ngân hàng TMCP Vi t Nam Thnh V ng chi
nhánh ông ô.
3.2.1. Công tác huy đ ng v n
Chi nhánh nên duy trì và phát tri n thêm nhi u m i quan h tín d ng v i
Ệhách hàng c : M t trong nh ng nh c đi m v n còn t n t i đó là quá coi tr ng vi c tìm ki m khách hàng m i mà đôi khi l là vi c ch m sóc khách hàng c . Khách hàng c , đ c bi t là các khách hàng có quan h lâu n m m i ngân hàng là các khách hàng
r t quan tr ng và mang l i l i ích kinh t l n cho ngân hàng mà Chi nhánh c n đ c bi t
quan tâm h n n a.
VPBanỆ ông ô nên xây d ng chính sách lãi su t m m d o, linh ho t. chi
nhánh c n có nh ng đ xu t v i h i s v chính sách lãi su t sao cho v a đ m b o
đ c l i ích cho ng i g i ti n, v a đ m b o tuân th theo đúng quy đnh v tr n lãi su t c a ngân hàng nhà n c. M t chính sách lãi su t m m d o, linh ho t s t o ra
đ c l i th c nh tranh cho ngân hàng.
VPBanỆ ông ô c n t ng c ng chính sách ch m sóc Ệhách hàng: Theo tâm lý c a các khách hàng Vi t Nam hi n nay, h tin t ng vào h th ng NHTM qu c
doanh h n các NHTM c ph n. Vì th VPBank c n t o l p và c ng c uy tín v i khách hàng b ng m t s bi n pháp nh : T ng kh n ng thanh toán chi tr ; th c hi n t t khâu tuy n d ng và đào t o nhân viên v trình đ chuyên môn c ng nh phong
cách giao d ch v i khách hàng; c ng c xây d ng c s v t ch t k thu t khang trang,
an toàn, đ y đ , ti n nghi; t ng c ng vi c truy n thông qu ng cáo, xây d ng hình nh
đ p v i khách hàng; th c hi n các chính sách u đãi v i khách hàng truy n th ng, khách hàng có s ti n g i l n đ gi đ c khách hàng…
VPBanỆ ông ô nên k t h p bán chéo s n ph m: trong quá trình bán s n
ph m, chi nhánh c n k t h p v i vi c t v n cho khách hàng nh ng gói s n ph m ph tr giúp đem l i cho khách hàng s hài lòng nh t. ng th i t ng doanh thu, l i nhu n cho chi nhánh.
3.2.2. Chính sách cho vay
Chính sách cho vay bao g m các quan đi m, ch tr ng, đ nh h ng, quy đ nh ch đ o ho t đ ng cho vay và đ u t c a NHTM. Chính sách cho vay cung cung c p cho các nhà qu n lý c ng nh cán b ngân hàng đ ng l i ch đ o c th trong vi c ra quy t đ nh cho vay và xây d ng danh m c cho vay, t o nên s th ng nh t trong ho t
đ ng kinh doanh ngân hàng. C n thi t ph i xây d ng m t chính sách vay nh t quán, linh ho t và h p lý, thích ng v i môi tr ng kinh doanh, phù h p v i đ c đi m và
đi u ki n ho t đ ng c a ngân hàng đ có th phát huy đ c th m nh, h n ch và kh c ph c đi m y u nh m m c tiêu an toàn và sinh l i. Các chính sách đó bao g m:
Chi nhánh c n hoàn thi n và th c hi n t t chính sách khách hàng
- Chi nhánh c n nghiên c u nhu c u khách hàng, nghiên c u th tr ng và phát tri n các s n ph m d ch v ; b i càng hi u rõ v khách hàng, v th tr ng thì ngân hàng càng d dàng và thu n l i h n trong vi c đáp ng nhu c u khách hàng.
- Chi nhánh nên ch đ ng tìm ki m và đa d ng hóa đ i t ng khách hàng đ có
66
c a mình, ngân hàng ph i ch đ ng tìm ki m khách hàng, m r ng th tr ng, đ c bi t