LI MU
2.2.1.5. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân
Toàn b quy trình nghi p v cho vay c a Ngân hàng VPBank đ i v i khách hàng
đ c chia thành 2 giai đo n và 7 b c tác nghi p chính g m có:
- Giaiăđo n 1: Th măđnh và xét duy t.
+ B c 1: H ng d n khách hàng l p h s vay v n, ti p nh n và ki m tra h
s .
Cán b tín d ng ph i h ng d n khách hàng l p h s vay v n ngân hàng, ki m tra h s vay v n và giao d ch v i khách hàng, đ i tác. B h s vay v n g m: H s pháp lý (đ ng kí kinh doanh, đi u l , b ng thông tin…); h s tài chính (báo cáo tài
chính, chi ti t các kho n m c…); h s ho t đ ng kinh doanh (các h p đ ng đ u vào,
đ u ra đã và đang th c hi n); h s vay v n (ph ng án, h p đ ng kinh doanh, d án
đ u t l n này); h s tài s n đ m b o (s đ , đ ng kí xe, CMND ch s h u…)
Ti p nh n và ki m tra h s vay v n: Trong b c này, các cán b tín d ng c n ki m tra tính đ y đ v s l ng và tính pháp lý c a h s vay v n theo nh ng quy
đnh c a VPBank. Sau đó, c n báo cáo Tr ng phòng xin ý ki n ch đ o ti p theo.
+ B c 2: Th m đnh
Trong b c này yêu c u các phòng nghi p v , cán b tín d ng và cán b th m
đnh ph i ch u trách nhi m ti n hành ki m tra, đánh giá h s vay v n c a khách hàng g m 3 n i dung chính: th m đnh v n ng l c pháp lý c a khách hàng, n ng l c ho t
38
đ ng, tình hình s n xu t kinh doanh, tình hình tài chính và uy tín c a khách hàng, tính kh thi c a ph ng án l n này: khách hàng có kh n ng th c hi n không, có r i ro gì, có kh n ng tr n cho ngân hàng không. Cán b tín d ng làm t trình đ xu t g i qua B ph n Th m đnh Chi nhánh ho c Phòng Th m đnh H i s n u v t m c phán quy t c a Giám đ c chi nhánh, B ph n ho c Phòng th m đnh s ti n hành th m đ nh và ra thông báo phê duy t hay t ch i cho vay.
+ B c 3: Trình duy t h s vay v n, phán quy t tín d ng
Sau khi th ng nh t k t lu n th m đ nh và các ý ki n đ xu t, có ý ki n c a
Tr ng phòng th m đ nh, cán b tín d ng s ch u trách nhi m t p h p l i h s tín
d ng; t p h p và b sung ý ki n c a m t s các b ph n có liên quan đ b sung và t trình (n u c n thi t) và sau đó trình lãnh đ o xem xét quy t đnh.
- Giaiăđo n 2: Th c hi n cho vay và qu n lý tín d ng
+ B c 4: L p, đàm phán và ký k t các h p đ ng
Khi kho n vay đã đ c lãnh đ o duy t đ ng ý cho vay cùng các đi u ki n liên quan, cán b tín d ng s chuy n cho chuyên viên h tr đ chuyên viên h tr trên c
s n i dung, đi u ki n đã đ c duy t và h p đ ng m u, so n th o h p đ ng tín d ng và h p đ ng đ m b o ti n vay trình ki m soát cho ý ki n ch nh s a. Sau khi có ý ki n
đ ng ý c a ki m soát v d th o h p đ ng, cán b tín d ng trao đ i v i khách hàng v
đi u ki n h p đ ng, chú ý ph i th ng nh t v i ph ng án cho vay đã đ c lãnh đ o phê duy t. Khi đã th ng nh t v i khách hàng v các đi u ki n h p đ ng, chuyên viên h tr trình d th o cu i cùng đã đ c khách hàng đ ng ý lên ki m soát; ki m soát ki m tra l i các đi u kho n h p đ ng tín d ng, h p đ ng b o đ m ti n vay đúng v i
các đi u ki n đã đ c lãnh đ o phê duy t. Trình lên lãnh đ o xem xét và ti n hành kí h p đ ng v i khách hàng tr c s ch ng ki n c a c 2 bên cùng công ch ng viên.
H p đ ng đ c l p thành ít nh t 3 b n chính: 1 b n l u h s tín d ng, 1 b n làm
c n c cho k toán h ch toán, 1 b n khách hàng gi .
+ B c 5: Gi i ngân v n vay.
Cán b tín d ng ph i h p v i các b ph n có liên quan bao g m phòng h tr , k toán, thanh toán qu c t đ gi i ngân ho c thanh toán theo yêu c u c a khách hàng. Các hình th c phát ti n vay, gi i ngân g m có:
Rút ti n m t tr c ti p: Áp d ng đ i v i các kho n cho vay l ng, th ng, các nhu c u thanh toán nh l , nhu c u vay cá nhân, s ti n vay tr giá không quá l n.
Thanh toán chuy n kho n trên đa bàn ho c trong lãnh th qu c gia theo yêu c u c a khách hàng.
Thanh toán qu c t theo yêu c u c a khách hàng: Thanh toán L/C, TT,
TTR…(s d ng các ph ng ti n SWIFT, đi n Telex).
Hi n nay, đ i v i vi c gi i ngân cho khách hàng là KHCN, Ngân hàng khuy n khích s d ng ph ng th c gi i ngân b ng chuy n kho n tr c ti p đ n ng i th
h ng, đ m b o khách hàng s d ng v n vay đúng m c đích, h n ch t i đa các kho n gi i ngân b ng ti n m t.
+ B c 6: Giám sát, theo dõi kho n vay; thu n và x lý các v n đ phát sinh M c đích c a vi c th c hi n ki m tra s d ng v n vay là k p th i phát hi n các hành vi s d ng v n vay sai m c đích, không đúng đ i t ng cho vay đã cam k t đ
ngân hàng có các bi n pháp x lý thích h p. Có th ki m tra qua h s ch ng t gi i ngân, ki m tra s sách k toán, ki m tra t i hi n tr ng (n i khách hàng đang tri n
khai ph ng án, d án vay v n đ xem xét ki m tra tình hình. C n ph i theo dõi ch t ch v vi c khách hàng có tr n g c và lãi đ y đ theo quy đnh trong h p đ ng tín d ng đã kí k t hay không.
Trong th i gian cho vay, các v n đ phát sinh r t đa d ng, vi c x lý các phát
sinh đó có th chia thành các nhóm bao g m: i u ch nh k h n n , gia h n n , chuy n n quá h n; x lý thu h i n quá h n, n khó đòi; x lý tranh ch p h p đ ng tín d ng; x lý tranh ch p h p đ ng b o đ m ti n vay; kh c t ngh a v b o lãnh, thanh toán; x lý các phát sinh khác.
+ B c 7: T t toán kh c, thanh lý h p đ ng, l u h s .
Khi khách hàng đã hoàn thành ngh a v tr n c a mình, cán b tín d ng l p biên b n giao tr tài s n đ m b o n vay trình ki m soát, ki m soát trình lãnh đ o ký phê duy t. Sau m i h p đ ng tín d ng, ngân hàng c n đánh giá m c đ hài lòng hay không c a khách hàng đ i v i các h p đ ng tín d ng đã d c thanh lý và c n rút kinh nghi m nh ng đi m th c hi n ch a t t đ hoàn thi n và ch nh s a cho các h p đ ng tín d ng ti p theo.
40
S ăđ 2.2.Mô t quy trình cho vay KHCN L p h s : - Gi y đ ngh vay. - H p lý. - Ph ng án/ d án. Không đ , Không đúng h n Thu th p thông tin
qua ph ng v n, vi ng th m trao đ i C p nh t thông tin th tr ng, chính sách, khung pháp lý. Khách hàng:Cung c p các tài li u và thông tin Thanh lý H TD m c nhiên y đ và đúng h n
Thanhă lýă H TDă
b t bu c X lý: Toà án C quan th m quy n Bi n pháp: C nh cáo, t ng c ng ki m soát, ng ng gi i ngân, tái xét Tín d ng. Gi i ngân:
-Chuy n ti n vào tài kho n khách hàng. -Tr cho nhà cung c p. H păđ ng Tín d ng: - àm phán. - Ký k t H Tín d ng. - Ký k t H ph khác. Vi ph m H T ch c giám sát:
- Nhân viên k toán. - Nhân viên Tín d ng. - Thanh tra ki m soát viên.
Thu n c g c và lãi Ch p nh n Quy tăđnh Tín d ng: - H i đ ng phán quy t. - Cá nhân phán quy t. Gi y báo lý do T ch i T ch c phân tích và th măđnh: - Pháp lý. - B o đ m n vay. K t qu ghi nh n:
-Biên b n, báo cáo.
- T trình.
Nhân viên Tín d ng:
- Ti p xúc, h ng d n. - Ph ng v n KH.
(Ngu n: S tay tín d ng ngân hàng Th ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng)
2.2.1.6. Các s n ph m cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng Th ng m i c ph n Vi t Nam Thnh V ng chi nhánh ông ô