LI MU
2.2.4.Tình hình dn cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng
T ng d n là m t ch tiêu ph n ánh kh i l ng ti n ngân hàng c p cho n n kinh t t i m t th i đi m.
Theo b ng 2.7 d n KHCN theo k h n giai đo n 2010 -2012 cho ta th y d n khá n đ nh. D n cho vay KHCN n m 2011 là 764.096.584.166 đ ng, t ng 198.845.346.401 đ ng, t ng ng 35,18% so v i n m 2010. n n m 2012, ch tiêu cho vay KHCN v n gi m, đ t 637.595.301.018 đ ng, gi m 16,56% so v i n m 2011. M c gi m này gi m nh vì n m 2012, m c t ng v d n KHCN t ng th p h n n m 2011.
Tình hình d n KHCN phân theo k h n: t b ng ta có th th y t tr ng cho vay ng n h n là cao nh t trong t ng d n KHCN, chi m t 61%-67%. T tr ng này t ng đ u qua các n m cho th y tình hình cho vay ng n h n khá t t. Khách hàng c a chi nhánh ch y u là KHCN nên nhu c u vay v n c a h th ng là ng n h n ph c v cho nhu c u tiêu dùng c a mình. Tuy nhiên s ti n n m 2012 l i gi m (gi m 13,99% so v i
n m 2011) do l m phát t ng quá cao, giá c t ng đ t bi n nên khách hàng gi m l ng vay vì h không đ kh n ng chi tr . Tình hình d n trong cho vay trung và dài h n gi m đ u qua các n m (gi m t 39% n m 2010 xu ng còn 33% n m 2012. Tuy t
tr ng gi m qua các n m nh ng s ti n không n đ nh. N m 2010 là 220.447.982.728 đ ng, n m 2011 t ng 46.985.821.730 đ ng, đ t 267.433.804.458 đ ng. Có s t ng này là do d n KHCN n m 2011 t ng. Nh ng n m 2012 s ti n này l i gi m 21,32% so v i n m 2011. Khách hàng có nhu c u vay trung và dài h n là đ ph c v vi c mua nhà, ô tô, du h c… nh ng n m 2012 n n kinh t khó kh n, th tr ng b t đ ng s n
đóng b ng nên k c khi NHNN ra chính sách h lãi su t c ng không cho vay ra đ c. D a vào b ng s li u, ta nh n th y d n cho vay đ i v i các KHCN, h gia đình
luôn chi m t tr ng cao nh t trong 3 n m, t tr ng này dao đ ng t 60% - 66%. D n
cho vay KHCN, h gia đìnhn m 2011 là 496.662.779.708 đ ng, t ng 157.512.037.049
đ ng, t ng đ ng 46,44% so v i n m 2010. ó là nh ng đ i t ng có nhu c u vay v n ch y u c a ngân hàng. Tuy nhiên n m 2012 ch tiêu này gi m 75.849.881.036
đ ng so v i n m 2011. Có th lí gi i b i KHCN, h gia đình trong n m 2012 công
vi c kinh doanh không thu n l i nên h có nhu c u vay v n đ b sung v n l u đ ng, mua hàng hóa,... Cho vay ti u th ng đang là m t th tr ng ti m n ng mà VPBank
c n quan tâm. N m 2010 d n cho vay là 113.050.247.553 đ ng, n m 2011 t ng 1,38 % lên thành 114.614.487.625 đ ng. Sang n m 2012 ch tiêu này gi m 49,93% so v i
n m 2011. ây là m t s s t gi m m nh đáng báo đ ng mà ngân hàng c n chú ý. Nguyên nhân chính là do l m phát, ho t đ ng s n xu t khó kh n nh ng còn m t lí do n a là ngân hàng ch a có nh ng chính sách, s n ph m phù h p v i m ng th tr ng ti m n ng này. Trên th tr ng ngân hàng hi n nay Sacombank là m t trong nh ng
ngân hàng hàng đ u trong l nh v c cho vay ti u th ng vì th nên VPBank c n h t p và nghiên c u đ phát tri n l nh v c này. Bên c nh đó d ng th ba là nhóm cán b
46
công nhân viên. VPBank xác đ nh đ c nhân viên là n n t ng c a ngân hàng chính vì th VPBank luôn có nh ng chính sách u đãi cho CBCNV trong đó gi i quy t c nhu c u vay v n c a h . VPBank áp d ng m c lãi su t u đãi cho CBCNV c a mình đ
khuy n khích vi c vay ph c v đ i s ng.
C n c vào b ng s li u có th th y, cho vay t ng l n đang d n chi m u th so v i cho vay theo h n m c tín d ng c v t tr ng và m c t ng v giá tr ti n vay gi a
các n m. Nguyên nhân là do khách hàng cá nhân h u nh ch có nhu c u vay v n ng n h n ph c v cho m c đích tiêu dùng, kinh doanh c a mình nên h ch vay khi có nhu c u c u v n. Bên c nh đó khách hàng s ch đ ng h n khi lãi su t bi n đ ng t ng
gi m mà có k ho ch vay phù h p. ng th i v i cách cho vay này ngân hàng s g p ít r i ro h n. Cho vay t ng l n đ i v i các KHCN n m 2011 là 657.123.062.383 đ ng,
t ng 187.964.535.038 đ ng, t ng đ ng 40,06% so v i n m 2010. N m 2012, d n
cho vay t ng l n ti p t c t ng, đ t s d n là 504.329.936.100 đ ng, chi m 88% d n đ i v i KHCN. Tuy nhiên xét v t ng quan, cho vay t ng l n n m 2012 gi m 96.039.197.487 đ ng, t ng đ ng 14,62% so v i n m 2011. Có th nói n m 2012 là n m khó kh n đ i v i m i ho t đ ng s n xu t, kinh doanh chính vì th m i ch tiêu
n m 2012 c a chi nhánh đ u có xu h ng s t gi m. Ng c l i v i s gia t ng c a d
n cho vay t ng l n thì d n cho vay theo h n m c tín d ng có xu h ng gi m d n.
n n m 2012, t tr ng d n cho vay theo h n m c tín d ng đ i v i các KHCN ch còn chi m 12% so v i d n đ i v i KHCN, chênh l ch tuy t đ i c a n m 2012 so v i
B ng 2.7. Tìnhăhìnhăd ăn cho vay khách hàng cá nhân giai đo n 2010 ậ 2012
n v : đ ng
Phân lo i Ch tiêu N mă2010 N mă2011 N mă2012
N mă2010-2011 N mă2011- 2012 S ti n T tr ng (%) S ti n T tr ng (%) D ăn KHCN 565.251.237.765 764.096.584.166 637.595.301.018 198.845.346.401 35,18 (126.501.283.148) (16,56)
Theo k h n Cho vay ng n h n 344.803.255.000 496.662.779.708 427.188.851.682 151.859.524.671 44,04 (69.473.928.026) (13,99)
Cho vay trung dài h n 220.447.982.728 267.433.804.458 210.406.449.336 46.985.821.730 21,31 (57.027.355.122) (21,32) (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Theo ngành ngh kinh doanh H kinh doanh/cá nhân 339.150.742.659 496.662.779.708 420.812.898.700 157.512.037.049 46,44 (75.849.881.036) (15,27)
Cán b công nhân viên 62.177.636.154 76.409.658.417 89.263.342.143 14.232.022.262 22,89 12.853.683.726 (16,82)
Ti u th ng 113.050.247.553 114.614.487.625 57.383.577.092 1.564.240.072 1,38 (57.230.910.533) (49,93) Khác 50.872.611.399 76.409.658.417 70.135.483.112 25.537.047.018 50,20 (6.274.175.305) (8,21)
Theo ph ng th c cho vay Cho vay t ng l n 469.158.527.345 657.123.062.383 561.083.864.900 187.964.535.038 40,06 (96.039.197.487) (14,62) Cho vay theo HMTD 96.092.710.420 106.973.521.783 76.511.436.122 10.880.811.363 11,32 (30.462.085.661) (28,48)
48
B ng 2.8. Tìnhăhìnhăd ăn cho vay phân theo nhóm n giaiăđo n 2010 ậ 2012
năv tính: đ ng
Ch tiêu N mă2010 N mă2011 N mă2012 N mă2010-2011 N mă2011-2012 S ti n T tr ng (%) S ti n T tr ng (%) S ti n T tr ng (%)
Tuy tăđ i T ngă
đ i (%) Tuy t đ i T ngă đ i (%) N nhóm 1 553.946.213.010 98 725.891.754.958 95 592.963.629.947 93 171.945.541.948 31,04 (132.928.125.011) (18,31) N nhóm 2 4.522.009.902 0,8 7.640.965.842 1 7.651.143.612 1,2 3.118.955.940 68,97 10.177.771 0,13 N nhóm 3 2.826.256.189 0,5 6.112.772.673 0,8 6.375.953.010 1 3.286.516.485 116,29 263.180.337 4,31 N nhóm 4 2.543.630.570 0,45 11.461.448.762 1,5 14.027.096.622 2,2 8.917.818.193 350,59 2.565.647.860 22,39 N nhóm 5 1.413.128.094 0,25 12.989.641.931 1,7 16.577.477.826 2,6 11.576.513.836 819,21 3.587.835.896 27,62 D ă n đ i v i KHCN 565.251.237.765 100 764.096.584.166 100 637.595.301.018 100 27.795.940.120 4,92 (126.501.283.148) (16,56)
T b ng s li u trên cho th y d n cho vay KHCN c a Chi nhánh t p trung ch y u vào n nhóm 1: N m 2010 d n nhóm 1 là 553.946.213.010 đ ng, chi m t tr ng 98%; n m 2011 là 725.891.754.958 đ ng, chi m t tr ng 95% và n m 2012 là
592.963.629.947 đ ng, chi m 93%. N nhóm 1 là nhóm n đ tiêu chu n bao g m các kho n n trong h n và các kho n n có th i gian quá h n d i 10 ngày. V i t tr ng n nhóm 1 luôn chi m gi m t m c cao trong su t 3 n m ch ng t các kho n cho vay KHCN khá t t, ch t l ng kho n vay cao, quan h tín d ng gi a các KHCN v i
Chi nhánh đ c duy trì t t, làm c s quan tr ng đ Chi nhánh ti p t c duy trì và m r ng m i quan h v i nhóm khách hàng này. T tr ng n nhóm 1 trong t ng c c u các nhóm n có gi m t n m 2010 đ n n m 2012. N m 2012 gi m 14,4% so v i n m
2011 là do n n kinh t trong giai đo n này khó kh n nên kh n ng tr n c a khách hàng không còn t t nh tr c. i u đó đ ng ngh a v i vi c t tr ng các nhóm n còn l i s t ng lên. N nhóm 2 n m 2010 ch là 0,8% nh ng đ n n m 2012 đã là 1,2%. N nhóm 3 đ t 1% vào n m 2012, t ng 4,31% so v i n m 2011. N nhóm 4 c ng có xu h ng t ng m nh. c bi t là n m 2011 n nhóm 4 chi m t tr ng 1,5%, t ng tuy t đ i 8.917.818.193 đ ng, t ng t ng đ i là 350,59% so v i n m 2011. áng k h n c là n nhóm 5, t b ng s li u có th th y b c t ng v t đáng báo đ ng c a nhóm n này. N u nh n m 2010 n nhóm 5 ch là 1.413.128.094 đ ng, t ng ng v i t tr ng là 0,25% thì n m 2011 nhóm n này đã t ng thêm 11.576.513.836 đ ng (t ng ng v i m c t ng là 819,21%). Sang n m 2012 t tr ng nhóm n này v n t ng 27,62% so
v i n m 2011. Nguyên nhân c a v n đ là các doanh nghi p, cá nhân, h gia đình
g p nhi u khó kh n, tình tr ng doanh nghi p phá s n nhi u và hàng t n kho t ng cao đã khi n t ng tr ng tín d ng đ t th p,…đã làm cho nhi u khách hàng lâm vào tình tr ng v n , phá s n d n đ n vi c m t kh n ng thanh toán. N x u ngành ngân hàng tr thành m t trong nh ng v n đ đ c quan tâm nhi u nh t trong n m 2012. M t nguyên nhân khác mà chi nhánh ph i đ c bi t quan tâm và có bi n pháp x lý nghiêm kh c, đúng đ n đó là vi c nhân viên Tr n Huy Hoàng – cán b tín d ng phòng KHCN
đã thông đ ng làm gi h s vay c a khách hàng đ tr c l i.
2.3. Th c tr ng hi u qu ho tăđ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng
Th ngăm i c ph n Vi t Nam ThnhăV ngăchiănhánhă ôngă ô
2.3.1. Ch tiêu đnh tính
Hi n nay VPBank ông ô đã áp d ng th ng nh t các thông l , quy trình và chính sách đ i v i vi c cho vay. Vi c đó đã đ t đ c m t s hi u qu t t cho ngân hàng. Tuy nhiên v n xu t hi n tình tr ng cán b ngân hàng l i d ng đ tr c l i nh ng đã đ c ngân hàng phát hi n và x lí k p th i.
50
Kh n ng c a lãnh đ o c a giám đ c ngân hàng nói chung và c a giám đ c chi nhánh nói riêng trong vi c qu n lý hi u qu tài s n r t t t. Ông đã có nhi u n m kinh
nghi m trong ho t đ ng ngân hàng. i u đó đã góp ph n vào hi u qu cho vay KHCN c a chi nhánh
T i chi nhánh ông có nhi u s n ph m tín d ng ph c v nhu c u c a KHCN. Vì th chi nhánh đã thu hút đ c khá nhi u khách hàng đ n v i mình và ph n h i c a
khách hàng đ i v i s n ph m là khá t t. Theo th ng kê c a Chi nhánh thì có t i g n
90% khách hàng đ c h i s quay tr l i s d ng d ch v cho vay KHCN c a Chi
nhánh. i u này cho th y, ngân hàng đã xây d ng đ c hình nh t t đ p trong tâm trí khách hàng, các s n ph m d ch v c a ngân hàng ph n l n đã đáp ng đ c nhu c u
đa d ng c a khách hàng, ch t l ng cho vay KHCN c a ngân hàng có nhi u tín hi u kh quan và uy tín c a ngân hàng trên đ a bàn đã đ c kh ng đnh. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
T i VPBank, ban lãnh đ o luôn có đ ng l i, chính sách, chi n l c cho vay đ i v i KHCN m t các đúng đ n nh m thúc đ y th tr ng này phát tri n m nh m h n
n a đúng theo m c tiêu c a ngân hàng là tr thành m t trong ba ngân hàng bán l
hàng đ u Vi t Nam.
T l trích l p DPRR c a chi nhánh là khá cao ch ng t ngân hàng ho t đ ng không hi u qu . Hay nói cách khác t l n x u c a chi nhánh cao. Vì th ngân hàng nên xem xét, th m đnh các kho n vay c a khách hàng đ đ m b o khách hàng đ kh
n ng thanh kho n. ng ngh a v i vi c trích l p DPRR s đ c gi m xu ng.
VPBank ông ô qu n lý 6 phòng giao d ch chính vì th ph m vi ho t đ ng c a chi nhánh khá r ng. ng th i chi nhánh và các phòng giao d ch t p trung nh ng n i
dân c đông đúc, giao thông thu n ti n c ng là m t lý do đ thu hút thêm khách hàng.
R i ro là đi u khó tránh kh i trong ho t đ ng kinh doanh ngân hàng và qu n tr r i ro không có ngh a là né tránh r i ro, mà là xác đ nh m t m c r i ro có th ch p nh n đ c, trên có s đó đ a ra các bi n pháp đ b o đ m r i ro không v t quá m c xác đ nh tr c đó. Nh n th c đ c t m quan tr ng c a c a v n đ ki m soát n i b và qu n tr r i ro, trong th i gian qua, Chi nhánh đã ngày càng tích c c h n trong vi c thu th p thông tin, phát hi n và ki m soát r i ro trong quá trình cho vay. Không ch d a vào thông tin mà khách hàng cung c p, các cán b c a ngân hàng đã xu ng t n n i SXKD c a khách hàng đ n m tình hình. i v i các l nh v c chuyên môn chuyên bi t, ngân hàng đã thuê các chuyên gia trong ngành đ có th đánh giá chính xác nh t
các khách hàng c a mình, đ m b o đ a ra các k t lu n đúng đ n. Các cán b c a Chi nhánh còn ti n hành n m thông tin khách hàng t nhi u ngu n khác nhau nh t m i quan h h p tác làm n c a khách hàng v i các đ i tác c a chính h , uy tín c a khách
hàng v i các ngân hàng mà tr c đây khách hàngt ng có quan h tín d ng. T t c các hành đ ng trên đ u h ng t i m c đích h n ch t i m c t i đa các r i ro trong ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng. Tuy nhiên tr ng h p cán b Tr n Huy Hoàng thông đòng v i khách hàng đ tr c l i là m t bài h c cho chi nhánh đ ngày càng t ng c ng ki m soát, đào t o cán b h n n a
Các nhân viên, các cán b t i chi nhánh đ u c m th y hài lòng v i m c đãi ng
mình nh n đ c. M c l ng c a chi nhánh phù h p v i m t b ng c a th tr ng 5-10 tri u đ ng/ tháng. Chính vì th VPBank ông ô có t l thay đ i nhân s khá th p. M i nhân viên đ u cam k t g n bó v i ngân hàng. Tuy nhiên c ng không th tránh
tr ng h p nhân viên vì lòng tham cá nhân đã gây h i cho ngân hàng. Dù đã đ c x lý nghiêm kh c nh ng đó c ng là bài h c mà chi nhánh c n ki m soát và rút kinh nghi m.
2.3.2. Ch tiêu đ nh ệ ng
N x u, n quá h n c a chi nhánh
-
B ng 2.9.Tình hình n quá h n và n x u trên t ngăd ăn đ i v i KHCN
c aăchiănhánhă ôngă ô t n mă2010ăđ năn mă2012
n v tính:đ ng
Ch ă tiêu
N mă2010 N mă2011 N mă2012 N mă2010ă- 2011 N mă2011ă- 2012