nông dân tại Ngân hàng NN&PTNN huyện Lương Tài
4.2.3.1 Tư vấn cho hộ nông dân lựa chọn các phương thức vay hợp lý gắn với điều kiện sản xuất kinh doanh của hộ.
Các giải pháp trên chỉ đạt được kết quả tốt khi tạo ra điều kiện thích hợp với đặc thù của mỗi hộ nông dân. Tư vấn là công cụ để doanh nghiệp và hộ nhận thức đầy đủ và nhanh nhất các kiến thức cần thiết cho các quy trình vay vốn và hoàn trả tiền vay.
Nội dung tư vấn phải rất thiết thực và hiệu quả. Chi tư vấn các vấn đề liên quan đến kỹ thuật vay vốn, hoàn trả và các cách thức tính toán cụ thể. Có ba lĩnh vực cần tập trung tư vấn:
Một là Tư vấn để người dân hiểu được ưu nhược điểm và những bất cập
của từng phương thức vay
Hai là Hướng dẫn riêng với từng loại hộ theo mức kinh tế và trình độ SX- KD để lựa chọn phương thức vay cho phù hợp.
Ba là Hướng dẫn ghi chép thu chi trong hộ vay vốn
a) Tư vấn để người dân hiểu được ưu nhược điểm và những bất cập của từng phương thức vay
Phương thức cho vay từng lần áp dụng cho các khách hàng có nhu cầu
vay vốn từng lần. Mỗi lần vay ngân hàng và khách hàng lập thủ tục theo quy định và ký hợp đồng tín dụng. Như vậy, ta thấy phương thức này khá an toàn cho ngân hàng vì mỗi lần vay ngân hàng đều tiến hành thẩm định lại tình hình sản xuất kinh doanh của hộ. Nhưng phương thức cho vay này có nhược điểm lớn là tốn nhiều thời gian kinh phí cho cả ngân hàng và hộ. Ngân hàng phải tiến hành thẩm định lại cho mỗi hợp đồng tín dụng. Còn phía hộ phải làm lại hợp đồng tín dụng rất mất thời gian, có thể mất đi cơ hội kinh doanh.
Phương thức cho vay theo dự án đầu tư có ưu điểm lớn là được vay vốn
trung hạn và dài hạn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh. Nhưng ngân hàng lại giải vốn theo tiến độ thực hiện dự án. Nếu trong quá trình thực hiện dự án có vấn đề thì ngân hàng sẽ không cấp vốn tiếp. Về phía ngân hàng cũng gặp phải rủi ro lớn là không kiểm tra được tiến trình thực hiện dự án và chất lượng dự án.
- Phương thức cho vay trả góp hiện nay đang là phương thức nhiều ngân
hàng áp dụng, được bà con rất hoan nghênh vì số vốn vay và lãi được chia nhỏ ra để trả nhiều lần sẽ phù hợp hơn với điều kiện kinh tế của đại bộ phận các hộ sản xuất nông nghiệp hiện nay. Phương thức này đang được các tổ chức chính trị xã hội như: Hội nông dân, Hội cựu chiến binh… đang sử dụng rất có hiệu quả.
- Phương thức cho vay theo HMTD đã có từ lâu nhưng để phát triển nó
phải có những điều kiện cơ sở tiền đề, bởi vì cho vay theo phương thức này chứa đựng nhiều rủi ro vì hợp đồng tín dụng chỉ ký một lần. Những lần rút vốn sau của khách hàng không được xem xét kỹ lưỡng.
Ưu điểm nổi bật nhất của phương thức này là sự đơn giản hoá thủ tục hợp đồng cho vay. Phương thức này chủ yếu đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Nhu cầu vốn lưu động thì thường xuyên biến đổi trong quá trình kinh doanh, vì vậy cho vay theo phương thức HMTD giúp đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn lưu động khi phát sinh và khi doanh nghiệp thu hồi vốn có thể trả ngay. Khi đã ký hợp đồng theo hạn mức với thời hạn thường là một năm thì trong năm đó mỗi khi cần vay vốn phù hợp với mục đích sử dụng ghi trong hợp đồng, khách hàng chỉ cần đến ngân hàng viết giấy nhận nợ là có thể nhận tiền ngay. Trong khi nếu áp dụng phương thức cho vay từng lần mỗi lần vay một khoản bất kỳ nào đó khách hàng phải làm thủ tục với cán bộ tín dụng ngân hàng phải làm thủ tục phân tích tín dụng, rất mất thời gian và tốn nhiều chi phí. Khách hàng thường tỏ ra rất khó chịu với những thủ tục rườm rà và những chậm trễ trong các khoản cấp tín dụng có thể sẽ làm mất đi thời cơ kinh doanh của khách hàng.
Nếu áp dụng phương thức cho vay theo HMTD ngân hàng chắc chắn sẽ thu được nhiều lợi ích thiết thực vì:
+ Doanh số cho vay sẽ tăng, đáp ứng kịp thời cho các khoản vốn lưu động, thủ tục nhanh gọn lên sẽ giải quyết được nhiều nhu cầu mà phương thức cho vay từng lần không làm được.
+ Chi phí cho vay sẽ giảm đáng kể, từ chi phí phân tích tín dụng, ký hợp đồng đều giảm do các khâu này được rút gọn.
Còn đối với người đi vay sẽ tìm ra số vốn phù hợp cho từng thời kỳ, tránh sử dụng lãng phí, như vậy sẽ phù hợp với phương án SX-KD của mình.
Tuy nhiên, các khoản vay có thể không được giám sát chặt chẽ. Ngân hàng phân tích tín dụng và đưa ra HMTD thường chỉ dựa vào bản thân khách hàng và tình hình sản xuất kinh doanh chứ không kiểm soát được toàn bộ các khoản vay được sử dụng thế nào. Hợp đồng tín dụng chỉ ký một lần, áp dụng hạn mức cho cả một thời kỳ. Trong thời kỳ đó tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng có thể có thay đổi lớn nhưng ngân hàng không biết và vẫn cho vay theo hợp đồng. Chính vì vậy mà phương thức cho vay theo HMTD chỉ thường áp dụng cho những khách hàng có uy tín cao, khách hàng có quan hệ tốt lâu dài. Phương thức cho vay này cũng đòi hỏi cán bộ có trình độ nghiệp vụ tốt có khả năng theo dõi đánh giá khách hàng.
- Phương thức cho vay theo HMTD dự phòng có ưu điểm về phía ngân
hàng là thường có lãi suất cao, nhưng lại bị hạn chế về đối tượng khách hàng. Phương thức này chỉ áp dụng cho những khách hàng rất lớn, có quan hệ tín dụng tốt với ngân hàng.
- Phương thức cho vay thông qua phát hành thẻ tín dụng và cho vay thấu chi. Nhưng phương thức này hiện nay chưa thực sự phát triển vì thói quen
chỉ dùng tiền mặt của đại bộ phận dân cư,cho nên 2 phương thức vay vốn trên cũng mới chỉ áp dụng ở các thành phố lớn. Nếu mở rộng được thì sẽ áp dụng với vùng thị trấn Thứa của huyện Lương Tài
- Về phía khách hàng:
Đối với hộ nông dân: do hạch toán, kế toán sản xuất kinh doanh thực hiện sơ sài, không kế hoạch hoá đầy đủ chính xác được các luồng tiền vào ra phục vụ cho phương án sản xuất.
Trình độ phổ cập kiến thức kinh tế còn thấp và khách hàng cũng không có quyền chọn lựa ngân hàng. Vì lý do thiếu vốn, khách hàng thường chấp nhận những phương thức vay vốn nào nhanh và ít giao dịch nhất.
b) Tư vấn riêng với từng loại hộ theo mức kinh tế và trình độ SX-KD
** Đối với hộ thuần nông ở mức kinh tế nghèo và trung bình thường ít có khả năng vay vốn cũng như vay vốn thì sử dụng kém hiệu quả. Họ cũng thường được ngân hàng xét duyệt cho vay ít và không cho phép có nhiều lựa chọn phương thức vay vốn.
Vấn đề đặt ra đối với đối tượng này mà ngân hàng cần giải thích, hướng dẫn cho họ là:
i) Mức vay hợp lý với họ là bao nhiêu để giải quyết được các vấn đề đang đặt ra của hộ nghèo và hộ trung bình?
ii) Nên chọn phương thức cho vay nào thì hợp lý khi hộ nghèo luôn muốn vay được nhiều hơn, lâu hơn, nhưng gặp rào cản về thế chấp, về trình độ SX nên họ chỉ vay theo phương thức từng lần và chỉ được vay ít với thời gian ngắn?
Trên thực tế, dối tượng này rất cần vay vốn bởi vì vốn vay giúp họ tăng thêm thu nhập hàng năm, nhưng không có nghĩa là vốn luôn thiếu đối với họ mà tuỳ theo đặc điểm sản xuất để tìm ra mức độ thiếu bao nhiêu cho từng tháng. Như vậy hoàn toàn có thể tư vấn cho hộ nghèo về việc nên vay vốn theo phương thức nào. Trong trường hợp này, hộ nghèo nên chọn phương thức cho vay từng lần với thời hạn 3 tháng của ngân hàng là phù hợp.
Nếu hộ nghèo chưa vay được ở Ngân hàng chính sách thì phải chấp nhận lãi suất cao hơn, hộ nghèo cũng có thể vay vốn ngân hàng NN & PTNT và nên chọn phương thức vay hạn mức hoặc vay ngắn hạn từng lần.
Theo quan niệm thông thường, khi cho rằng hộ khá có mức thu nhập cao thường biết sử dụng tốt vốn vay và họ luôn được các ngân hàng cho vay nhiều, tin tưởng vào số tiền vay có thể đem lại hiệu quả kinh tế cao. Ngoài ra, các ngân hàng cũng thường cho phép họ lựa chọn những món nợ có thời hạn khá dài.
Như vậy, việc các hộ khá vay vốn thường được các ngân hàng tin cậy và thuận lợi hơn trong quá trình tư vấn số tiền và phương thức vay, nhưng thực tế chỉ ra rằng số tiền cần vay và phương thức đi vay phù hợp sẽ tiết kiệm hơn nhiều và như thế hộ có điều kiện để sử dụng hiệu quả vốn vay. Trong trường hợp này hộ nên mạnh dạn vay theo dự án đầu tư, sẽ được vay trung hạn để giải quyết tầm xa, yên tâm đầu tư dài hạn.
Nhìn chung, với sự kết hợp các phương thức cho vay với các mục đích, đối tượng sử dụng vốn vay, chứng tỏ hầu hết các hộ vay vốn đều có khả năng tự điều hoà luồng tiền từ các nguồn thu nhập khác.
Ngoài ra cần nhận thức rõ rằng: Nếu có dự án đầu tư thì sự phân bổ dòng tiền tín dụng theo phương thức hạn mức tín dụng vào dự án đầu tư hợp lý hơn theo phương thức cho vay từng lần. Ở phương thức cho vay theo hạn mức sẽ phù hợp, tránhhiện tượng lúc “thừa tiền” lúc thì “thiếu tiền” cho hoạt động sản xuất kinh doanh như ở phương thức cho vay từng lần.
Tuy nhiên nếu hộ có trình độ kinh doanh khá thì sẽ tự điều tiết nguồn vốn, vẫn đảm bảo được hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường. Nhưng dù sao việc vay theo phương thức không phù hợp sẽ hàm chứa sự bất ổn và cả mầm mống rủi ro trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh.
c) Hướng dẫn ghi chép thu chi trong hộ vay vốn
Hộ nông dân vốn là chuyên gia giỏi trong các công việc đồng áng, nhưng thường không chú ý đến cách tính toán thu chi khoa học. Công tác tư vấn cần hướng dẫn các ghi chép, tính toán đơn giản các khoản thu - chi và sự xuất hiện của chúng theo dòng thời gian (hàng tháng hoặc hàng tuần). Thu chi của hộ nông dân rất dễ dàng được tách thành 2 loại: cho sản xuất và cho đời sống. Các khoản thu và chi cho sản xuất liên quan đến các mua ngoài về đầu vào cho sản
xuất, các khoản thuê mướn ngoài, các khoản liên quan đến bán và cho thuê, các khoản đóng góp và nộp phí dịch vụ, đi làm thuê, các dịch vụ mà hộ cung cấp… Các khoản thu và chi liên quan đến đời sống như thu ngoài sản xuất (lương, trợ cấp, biếu tặng…), chi cho ăn uống, đi lại, y tế, giáo dục… Cái khó khăn nhất ở đây là “tính chất tương đối” trong trí nhớ của hộ. Các tư vấn cần hướng hộ nông dân tới ghi chép thường xuyên sau này để có những kết quả chính xác hơn. Cần phải khẳng định với các hộ rằng có ghi chép tốt ở kỳ vay vốn này mới rút được kinh nghiệm cho kỳ vay vốn sau có chất lượng hơn.
Các giải pháp trên chỉ đạt được kết quả tốt khi tạo ra điều kiện thích hợp với đặc thù của hộ nông dân. Tư vấn là công cụ để hộ nông dân nhận thức đầy đủ và nhanh nhất các kiến thức cần thiết cho các quy trình vay vốn và hoàn trả tiền vay.
Việc cung cấp những thông tin về môi trường hoạt động, thủ tục cần thiết khi tham gia vay vốn cũng như tình hình hoạt động của chính ngân hàng để thu hút khách hàng là việc làm cần thiết, thông qua đó giúp cho khách hàng và ngân hàng hiểu nhau hơn. Ngân hàng có thể tiến hành việc trực tiếp cung cấp thông tin cho khách hàng qua các kênh sau:
Các phương thức tư vấn khách hàng Hội nghị khách hàng Hội thảo Hội chợ triển lãm
Sơ đồ 4.1. Phương thức tiếp cận khách hàng của Ngân hàng
- Hội nghị khách hàng: Trong thực tế hoạt động của ngân hàng, hoạt động hội nghị khách hàng được ngân hàng coi trọng và coi đây là một trong những biện pháp tiếp cận khách hàng hiệu quả nhất. Thông qua hội nghị khách hàng, trực tiếp ngân hàng đưa ra một số gợi ý, tình huống để khách hàng đánh giá về những
điểm mạnh, những hạn chế của các phương thức vay mà ngân hàng đã đưa ra thị trường thời gian qua cũng như những phưng thức sắp đưa ra thị trường trong thời gian tới, những vướng mắc trong quá trình thực hiện giao dịch, đồng thời thông qua buổi hội nghị khách hàng, khách hàng cũng trực tiếp gửi đến ngân hàng những yêu cầu về vốn tín dụng, sản phẩm tín dụng, các thủ tục hành chính, hồ sơ, giấy tờ cung cấp cho ngân hàng....
- Hội thảo: Đây cũng là bước tiếp xúc khách hàng tương đối hiệu quả của ngân hàng. Tại buổi hội thảo, cả ngân hàng và khách hàng cùng nhau đưa ra một hoặc nhiều vấn đề mà theo hai bên đây có thể là những vướng mắc để cùng nhau giải quyết, đi đến thống nhất. Từ đó giúp cho ngân hàng và khách hàng hiểu nhau hơn, hai bên sẽ hỗ trợ nhau để cùng nhau tồn tại và phát triển.
- Hội chợ triển lãm: Không chỉ ngân hàng mà hầu hết các thành phần kinh tế hàng năm vẫn tham gia các hội trợ triển lãm, và ngân hàng cũng không phải ngoại lệ, Ngân hàng có thể tham gia các hội trợ triển lãm để giới thiệu về các sản phẩm của ngân hàng, qua đó giới thiệu đến đông đảo khách hàng về tính ưu việt sản phẩm của ngân hàng, giúp cho khách hàng hiểu rõ hơn về các sản phẩm của ngân hàng đã tung ra thị trường...
4.2.3.2 Mở rộng các phương thức cho vay phù hợp, tiến bộ đến với hộ sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng NN&PTNN huyện Lương Tài
Trong thực tế, việc vay vốn ngân hàng thương mại của các hộ nông dân chưa hoàn toàn được quan niệm như một cơ hội tăng vốn cũng như việc cho vay của ngân hàng chưa thấy đầy đủ tính chất kinh doanh. Trong điều kiện đã xuất hiện các phương thức cho vay hợp lý, tiến bộ và đã được áp dụng khá phổ biến thì cần xem hộ nông dân như đối tượng quan trọng để thực hiện các phương thức đó.
Bảng 4.19. Dự kiến cơ cấu giá trị cho vay hộ nông dân theo các phương thức vay trong tương lai
Cơ cấu cho vay theo các phương thức
Năm (%)
1.Cho vay từng lần 45,8 42,5 35,0
2.Cho vay theo HMTD 54,2 52,5 38,0
3.Cho vay theo dự án ĐT 1,1 3.5 15,0
4. Cho vay theo thẻ TD. 0 1,5 10,0
5.Cho vay theo trả góp 0 0 5,0
(Nguồn: Đề án NHNo&PTNT Lương Tài)
Để thực hiện giải pháp này cả ngân hàng và hộ nông dân cần thực hiện:
* Về phía ngân hàng:
- Nâng cao trình độ nghiệp vụ của nhân viên tác nghiệp, nâng cao trách nhiệm, thể hiện ở việc thẩm định dự án và hướng dân từng phương thức cho vay để nông dân hiểu và lựa chọn.
- Nâng cao trình độ công nghệ phục vụ cho hoạt động ngân hàng, dữ liệu cập nhật để tránh rủi ro vì ít thông tin
-Về chiến lược kinh doanh: Ngân hàng NN & PTNT Lương Tài hiện nay