NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lương Tài
Thực hiện chỉ đạo chung của các ngành, các ngân hàng thương mại trong cả nước nhanh chóng chuyển đổi cơ cấu cho vay theo các phương thức khác nhau phù hợp với các đối tượng khách hàng. Tuy nhiên, có những phương thức có ưu điểm nhưng chưa thích hợp với thực tế, do đó NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lương Tài chỉ thực hiện cho vay một số phương thức chủ yếu (Bảng 4.1). Điều đó cho thấy việc triển khai trong thực tế còn có những khó khăn và cần cải thiện mạnh mẽ hơn nữa các điều kiện để các phương thức cho vay tiến bộ đi vào cuộc sống. Hiện nay tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lương Tài mới chỉ thực hiện cho vay theo 3 phương thức chủ yếu sau:
+Cho vay từng lần + Cho vay theo HMTD + Cho vay theo dự án đầu tư
Bảng 4.1. Doanh số cho vay theo các phương thức tại NHNo&PTNT Lương Tài
(ĐVT: Tr.đ)
Các phương thức cho vay Năm
2011 2012 2013
1. Cho vay từng lần 103502,16 113435,235 130926,87 2. Cho vay theo HMTD 126.502,64 142.516,10 160.021,73
3. Cho vay theo dự án đầu tư 0 0 3.265,00
Tổng cộng 230.004,8 252.078,3 294.213,6
(Nguồn NHNo&PTNT Lương Tài)
Tổng số cho vay ở trên bao gồm toàn bộ các thành phần kinh tế như khối DN, các cá nhân và hộ nông dân, trong đó hộ nông dân vay chiếm đa số.
Đối với các phương thức cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ, HMTD dự phòng và theo hạn mức thấu chi còn nhiều mới mẻ với các đối tượng của NHNo&PTNT. Tuy nhiên, các phương thức cho vay trả góp, cho vay lưu vụ rất phù hợp với các đối tượng sử dụng vốn nhỏ, thời hạn ngắn cũng không được thực thi. Điều đó cho thấy các khách hàng còn gặp những hạn chế trong sử dụng các phương thức tín dụng.
Biểu đồ 4.1. Doanh số cho vay theo từng phương thức qua 3 năm
Hình 4.1 thể hiện rõ tỷ trọng thực hiện doanh số cho vay theo các phương thức. Từ 2011 - 2013, các phương thức cho vay theo HMTD vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất. Cho vay từng lần chiếm 42% doanh số. Khi khách hàng nhận thức được ưu thế của cho vay theo HMTD trong ngắn hạn, tỷ trọng chung của phương thức vay này có thể còn tăng trong những năm tới.
Hình 4.1 biểu thị mức độ vay của 3 phương thức trên tại NHNo&PTNT Lương Tài. Tốc độ tăng trưởng của cho vay theo hạn mức nhanh hơn cho vay theo từng lần năm 2012. Các khoản cho vay theo đầu tư thường là cho vay trung và dài hạn nên có thể thấy điều đó liên quan đến nguồn vốn của NHNo&PTNT. Xu hướng cho vay theo phương thức từng lần vẫn được ưa chuộng và chưa có xu hướng giảm về quy mô cũng như tỷ trọng các năm gần đây. Đây là phương thức cho vay truyền thống của các ngân hàng. Các khách hàng cũng biết rõ
phương thức này và thường tiếp cận bằng cách vay ngân hàng từng lần đối với những trường hợp không vay thường xuyên, mức vay nhỏ, ngắn hạn hoặc ngân hàng chưa tin cậy. Mặt khác, phía ngân hàng cũng chưa thực sự khuyến khích các phương thức vay khác hợp lý hơn cho các đối tượng khách hàng này.
Nhìn chung, nhìn nhận doanh số thực hiện qua các năm gần đây cho thấy một số phương thức cho vay tiến bộ đã được chấp nhận. Hạn mức trong cho vay đã được chú trọng thể hiện sự quan hệ thường xuyên và tin cậy của ngân hàng và khách hàng đã ngày càng rõ nét hơn.
Từ 2011 đến 2013 cho vay theo HMTD vẫn chiếm tỷ trọng cao các phương thức vay của nhóm doanh nghiệp và pháp nhân khác. Riêng năm 2013, tỷ trọng doanh số thực hiện cho vay theo HMTD chiếm cao nhất 58% trong tổng doanh số thực hiện cho vay. Cho vay theo dự án đầu tư năm 2013 mới bắt đầu xuất hiện với cả DN và hộ nông dân tuy rằng con số còn rất nhỏ. Bước đầu được thực hiện cho vay theo dự án cho nhóm đối tượng khách hàng này, tuy quy mô chưa lớn nhưng cũng thể hiện được sự đa dạng trong việc sử dụng các phương thức vay vốn.