a) Cải cách thủ tục hành chính:
Đây có thể coi là một trong những khó khăn mà hộ nông dân gặp phải khi thực hiện vay vốn tín dụng với ngân hàng. Thủ tục hành chính rườm rà, quá nhiều công đoạn, công việc, lấy mất nhiều thời gian của khách hàng, nhiều khi gián tiếp làm mất cơ hội kinh doanh của người dân. Chính vì vậy Ngân hàng NN&PTNN huyện Lương Tàì cần phải có những biện pháp cải tiến để đơn giản hóa các thủ tục hành chính (nhưng vẫn đảm bảo theo quy định) để kéo khách hàng lại gần hơn với ngân hàng.
b)Nâng cao chất lượng thẩm định phương thức vay vốn,phương án vay vốn và khả năng trả nợ của hộ nông dân.
Cho vay, bảo toàn vốn và tăng lợi nhuận đó là yêu cầu hàng đầu đối với hoạt động kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng NN&PTNN huyện Lương Tàì. Chính vì vậy công tác thẩm định tính khả thi của phướng án vay của hộ nông dân là yêu cầu cần thiết và mang tính quyết định đến sự tồn tại, phát triển của Ngân hàng. Trước khi ký kết quan hệ tín dụng với doanh nghiệp, cán bộ tín dụng cần tiến hành công việc thẩm định phương án vay vốn của doanh nghiệp. Các chỉ tiêu cần lưu ý khi thẩm định phương án vay vốn là: Tính khả thi của phương án (đầu ra của sản phẩm, tác động môi trường, nguồn trả nợ, ngành nghề phù hợp, vòng đời của sản phẩm...), điều kiện để thực hiện phương án, tính hợp lý về số lợi nhuận của dự án mà phương án đưa ra, thời hạn thu hồi vốn, điểm hòa vốn của phương án.
Hoạt động thu thập thông tin của khách hàng là một hoạt động rất quan trọng trong việc quyết định hay không quyết định quan hệ tín dụng với khách hàng. Tuy nhiên mọi sự vật hiện tượng đều tồn tại dưới dạng hai chiều, việc thu thập thông tin khách hàng chính xác sẽ dẫn đến quyết định cho vay hợp lý, ngược lại sẽ dẫn đến những rủi ro trong hoạt động cho vay đối với ngân hàng.
Vì vậy một yếu tố quyết định trong việc thu thập thông tin khách hàng đó chính là việc cán bộ tín dụng ngoài việc phải có năng lực chuyên môn thì phải có đạo đức nghề nghiệp, đồng thời với nó chính là việc giữa cán bộ tín dụng và doanh nghiệp phải có sự hợp tác chặt chẽ trên các lĩnh vực để cùng nhau phối hợp, hợp tác vì sự phát triển của chính ngân hàng và doanh nghiệp.
c) Áp dụng đa dạng các hình thức đối với tài sản đảm bảo:
Một trong những rào cản việc tiếp cận vốn vay tín dụng của khách hàng đối với ngân hàng chính là tài sản đảm bảo. Vì không có hoặc giá trị của tài sản thế chấp không đảm bảo mà nhiều hộ nông dân không tiếp cận được dòng vốn tín dụng. Mặt khác, về phía ngân hàng, hoạt động hiện nay không hoàn toàn là một tổ chức tín dụng mà mới chỉ dừng lại ở mức độ là một tổ chức cho vay có thế chấp (tài sản đảm bảo).
Do đó Ngân hàng NN&PTNN huyện Lương Tàì cần phải có những giải pháp mới trong việc áp dụng tài sản đảm bảo tiền vay; cụ thể:
- Cho vay đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay: Đây cũng được coi là hình thức cấp tín dụng tương đối phổ biến, tuy nhiên đối tượng áp dụng thường là các doanh nghiệp lớn, các doanh nghiệp Nhà nước, đây cũng chính là rào cản đối với các khách hàng là hộ nông dân. Chính vì vậy ngân hàng cần phát huy tốt hơn nữa trong việc thẩm định dự án vay vốn, xác định được tính khả thi của dự án cũng như xác định được giá trị sản phẩm của dự án, cân đối thời gian cho vay phù hợp với vòng đời sản phẩm của dự án để áp dụng hình thức cho vay đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay đối với các hộ nông dân, góp phần tăng cơ cấu dư nợ cho vay đối với khách hàng là hộ nông dân trong tổng dư nợ của ngân hàng.
- Cho vay có đảm bảo bằng các khoản sẽ thu của khách hàng khi thực hiện dự án kinh doanh: Thông qua việc thẩm định tính khả thi của dự án đầu tư, xác định được khoản thu trong tương lai, khi đó ngân hàng yêu cầu khách hàng cam kết chuyển toàn bộ doanh thu của dự án qua tài khoản mở tại ngân hàng để
từ đó có quyết định cấp tín dụng với tài sản đảm bảo là các khoản thu sẽ có trong tương lai.
- Áp dụng cho vay tín chấp: Đây là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng chỉ áp dụng đối với các khách hàng có uy tín. Thông qua tìm hiểu lịch sử khách hàng, uy tín trên thị trường, lịch sử vay trả trong quá khứ, tình hình tài chính, tính khả thi của dự án, nguồn thu từ dự án…mà Ngân hàng NN&PTNN huyện Lương Tài có thể mạnh dạn áp dụng cho vay tín chấp nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn của khách hàng cũng như đạt được mục tiêu có người sử dụng sản phẩm của ngân hàng trên thị trường kinh doanh tiền tệ…
d) Xây dựng cơ chế tín dụng phù hợp
Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng NN&PTNN huyện Lương Tài muốn tồn tại và phát triển cần phải liên tục tìm kiếm thị trường và đẩy mạnh phát triển thị trường mà mình chưa hoạt động hiệu quả.
Do vậy khi xây dựng cơ chế, chính sách thì Ngân hàng NN&PTNN huyện Lương Tài cần phải có quan điểm kinh doanh và phục vụ rõ ràng không được coi trọng mặt này xem nhẹ mặt kia. Do đó những cán bộ làm cơ chế phải tôn trọng quan điểm này, để khi xác định mục tiêu hay nội dung của chính sách cơ chế phải nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của mình một cách tốt nhất.
Đối với khách hàng nói chung cơ chế tín dụng của Ngân hàng NN&PTNN huyện Lương Tài phải phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng với lãi suất và kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản thuận tiện thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo được lợi ích Ngân hàng.
Đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng: phạm vi, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực của bản thân Ngân hàng Ngân hàng NN&PTNN huyện Lương Tài và đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường với nguyên tắc hiệu quả và an toàn. Đặc biệt với Ngân hàng NN&PTNN huyện Lương Tài phải xây dựng chính sách tín dụng vừa đạt được hiệu quả cao vừa thu hút được khách hàng, tăng quy mô hoạt động tín dụng.
Qua nghiên phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng NN&PTNN huyện Lương Tài, ta thấy rằng hiệu quả hoạt động tín dụng của chi nhánh còn thấp, khả năng mở rộng quy mô tín dụng chưa tương xứng với tiềm năng của vốn huy động được. Như vậy cần phải xây dựng chính sách tín dụng một cách phù hợp hơn, vừa chặt chẽ và đảm bảo an toàn mà vừa phải linh hoạt, thích ứng với điều kiện hoàn cảnh của nền kinh tế, không nên quá cứng nhắc và dập khuôn.
e) Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau khi cho vay
Công tác kiểm tra kiểm toán nội bộ là một khâu không thể thiếu được trong trong quá trình giám sát vận động của vốn tín dụng từ khi thẩm định cho vay tới khi thu hồi cả gốc và lãi. Hoạt động kiểm tra kiểm toán nội bộ nên tập trung vào việc kiểm tra, giám sát quá trình thẩm định tín dụng, giám sát xem CBTD có thực hiện đúng quy trình cho vay hay không, phát hiện những sai sót để ngăn chặn kịp thời, hạn chế những thiệt hại về sau.
Thực tế ở Ngân hàng NN&PTNN huyện Lương Tài, số lượng cán bộ của Phòng kiểm tra nội bộ còn ít (chỉ có 03 người) trong khi các chi nhánh cấp huyện lại chưa có bộ phận này nên khối lượng công việc tập trung rất lớn, hơn nữa các cán bộ này có trách nhiệm kiểm tra tất cả các nghiệp vụ khác nhau trong ngân hàng, đây là điều hết sức khó khăn, đòi hỏi những cán bộ thuộc Phòng kiểm tra nội bộ phải nắm vững tất cả các quy định, quy trình nghiệp vụ. Sự quá tải đang là nguyên nhân làm cho công tác kiểm tra nội bộ chưa đạt hiệu quả cao. Trong thời gian tới chi nhánh cần thực hiện những biện pháp sau để nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội bộ:
- Tăng cường những cán bộ có trình độ đã qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phòng kiểm tra, kiểm toán nội bộ.
- Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức pháp luật cho can bộ phòng kiểm tra, kiểm toán nội bộ.
- Tăng cường các cuộc kiểm tra thường xuyên theo tháng, quý. Nội dung kiểm tra phải toàn diện nhằm phát hiện sai sót của CBTD trong quá trình thực hiện và phải xử lý dứt điểm từng trường hợp cụ thể.
Phần V.
KẾT LUẬN & KIẾN NGHỊ 5.1. Kết luận
1. Nghiên cứu các phương thức cho vay phù hợp với hộ nông dân đang có vai trò quan trọng trong phát triển mạnh mẽ kinh tế hộ nông dân. Cơ sở lý luận của luận văn đã làm rõ khái niệm về các phương thức cho vay hiện nay của ngân hàng, đặc điểm cho vay hộ nông dân, phân biệt ưu nhược điểm của từng phương thức cho vay hộ nông dân, kinh nghiệm thực tiễn áp dụng các phương thức cho vay hộ nông dân trên thế giới và Việt Nam
2. Tại Ngân hàng Nông nghiệp &PTNT huyện Lương Tài trong 3 năm qua đã chú ý đặc thù của từng phương thức cho vay, mở rộng cho vay theo các phương thức phù hợp với hộ nông dân, cụ thể doanh số cho vay năm 2011 doanh số cho vay là 197,13 tỷ đồng, năm 2012 là 206,91 tỷ đồng, năm 2013 là 231,24tỷ đồng, tăng đều qua các năm...
* Thực trạng hoạt động sản xuất, kinh doanh cũng như việc áp dụng các phương thức vay vốn, khả năng thanh toán khi đến hạn của các hộ nông dân trên địa bàn huyên Lương Tài tỉnh Bắc Ninh luôn ở mức khá cao và mang tính an toàn.... Kết quả khảo sát thực tế một số khách hàng là các hộ nông dân tham gia vay vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp &PTNT huyện Lương Tài nhận thấy một thực trạng đang rất phổ biến hiện nay là các hộ nông dân trên địa bàn Lương Tài phần lớn có quy mô Sx nhỏ, khả năng tiếp cận vay vốn còn hạn chế, chưa hiểu rõ cơ chế của từng phương thức vay vốn nên chưa thực sự tìm được phương thức vay cho phù hợp.
* Cho vay hộ dân tại NHNo&PTNT huyện Lương Tài thể hiện qua các phương thức cho thấy các đối tượng nông nghiệp, nông thôn và hộ nông dân phổ biến vẫn là cho vay từng lần. Tuy nhiên xu hướng đang thay đổi đáng kể theo phương thức cho vay hạn mức tín dụng và theo dự án đầu tư. Đây là chuyển biến quan trọng trong đổi mới các chính sách vay vốn cho hộ nông dân, góp phần tiết kiệm vốn vay, tăng hiệu quả sử dụng vốn vay cho hộ nông dân. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
*Việc phân tích chi tiết hộ vay theo dòng tiền tại Ngân hàng NN&PTNN huyện Lương Tài có ý nghĩa quan trọng trong xác định mức độ, tính chất và cân đối dòng thu - chi theo các tháng trong năm. Điều đó không chỉ giúp cho hộ chủ động tìm ra các ứng phó với dòng tiền cụ thể mà còn có ý nghĩa quan trọng trong việc lựa chọn các phương thức vay vốn để nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của hộ.
3. Từ những nghiên cứu cụ thể, các giải pháp đề ra hướng theo tăng cường phối hợp giữa hộ nông dân với các ngân hàng nhằm phát huy tốt công cụ cho vay hộ nông dân. Có 4 giải pháp chủ yếu đã được đề xuất góp phần giúp ngân hàng và người nông dân tìm đến những phương thức cho vay phù hợp với điều kiện SX của mình. Các giải pháp đó là
(1) Tư vấn cho hộ nông dân lựa chọn các phương thức vay hợp lý gắn với điều kiện sản xuất kinh doanh của hộ.(2) Mở rộng các phương thức cho vay theo dự án và hạn mức tín dụng đến với hộ sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng NN&PTNN huyện Lương Tài (3) Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng ;(4) Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau khi cho vay
Thực hiện tốt các giải pháp trên hộ nông dân huyện Lương Tài tỉnh Bắc Ninh chắc chắn sẽ tìm được các phương thức vay vốn phù hợp, mang lại hiệu quả kinh doanh cao.
5.2. Kiến nghị
* Đối với Ngân hàng Nhà nước
Để đạt được mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay đối với hộ nông dân một mình ngân hàng không thể thực hiện được mà cần có sự chung tay của Nhà nước, của doanh nghiệp và các đơn vị, tổ chức kinh tế khác.
Thông qua quá trình hoạt động cho vay, kiến nghị kịp thời với Nhà nước, NHNN về các chính sách, chế độ không phù hợp với tình hình thực tế.
Thông qua việc thanh tra, kiểm tra định kỳ hoặc thường xuyên đối với các NHTM để đưa ra những văn bản pháp quy phù hợp nhất đối với tình hình thực tế trong hoạt động kinh doanh tiền tệ.
* Đối với cấp chính quyền tỉnh Bắc Ninh
Đề nghị UBND tỉnh Bắc Ninh chỉ đạo các sở, ban, ngành và chính quyền các cấp có những biện pháp, chính sách để tạo điều kiện cho hộ nông dân dễ tiếp cận với nguồn vốn TD.
Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng: Việc thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng đã phát triển tương đối có hiệu quả trên thế giới. Ở Việt Nam trên một số tỉnh, thành phố quỹ này cũng đã được thành lập và đi vào hoạt động. Do đó tỉnh Bắc Ninh cần sớm thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng nhằm làm cầu nối về vốn cho nông dân với ngân hàng, góp phần mở rộng hoạt động cho vay đối với hộ nông dân để phát triển kinh tế, chính trị, xã hội của tỉnh nói chung.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Lê Hữu Ảnh (1997), Tài chính nông nghiệp, NXB Nông nghiệp, Hà Nội, 1997 2. Báo cáo tổng kết hoạt động các năm 2009 -2013 của NHNN & PTNT Lương
Tài, Bắc Ninh.
3. Nguyễn Đăng Dờn (Chủ biên) và cộng sự (2005), Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội
4. Kim Thị Dung (1999), Thị trường vốn tín dụng nông thôn và sử dụng vốn tín dụng của hộ nông dân huyện Gia Lâm, Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Nông nghiệp I, Hà Nội.
5. Hồ Diệu, gióa trình Tín dụng ngân hàng, nhà xuất bản thống kê, 1999.
6. PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình ngân hàng thương mại, Trường Đại học Kinh tế quốc dân, năm 2007.
7. Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam của Quốc hội
8. Dương Thị Bình Minh (chủ biên), Lý thuyết tài chính tiền tệ, Trường Đại Học Kinh Tế - Khoa Tài chính nhà nước, Nhà xuất bản giáo dục, 1999.
9. Nguyễn Thị Mùi, Lý thuyết tiền tệ và ngân hàng, Nhà xuất bản xây dựng, Năm 2001.
10. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (2002), Công văn số 1235/NHNo-TD ngày 17/5/2002 về việc hướng dẫn cho vay theo hạn mức tín dụng.
12 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (2002), Công văn số 114/2002/QĐ-HĐQT-TD ngày 22/5/2002 về việc hoàn chỉnh Quyết định 72/QĐ-HĐQT-TD.
13 Peter S.Rose (2001), “Quản trị ngân hàng thương mại”, Giáo trình, Nxb Tài Chính, Hà Nội
14 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2011 về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng 15 Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25 tháng 4 năm 2007 của Thống
16 Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010
Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của NH Nhà nước ban hành quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng và quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 của ngân hàng nhà nước