b. Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến lợi nhuận năm 2011/2010:
3.2.1. Giải pháp chung:
- Điều hành chính sách tiền tệ, TD và lãi suất linh hoạt, phù hợp với yêu cầu kiềm chế lạm phát, tăng trưởng TD, giải quyết thanh khoản để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
- Tập trung tháo gỡ khó khăn cho các DN, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, hỗ trợ các DN tiêu thụ sản phẩm, giảm hàng tồn kho, tăng cường hoạt
động xúc tiến thương mại, đẩy mạnh xuất khẩu, thúc đẩy thị trường trong nước, đưa hàng hóa dịch vụ về thị trường nông thôn.
- Tăng cường công tác kiểm tra nội bộ thành lập ban kiểm soát.
- Phân chia khách hàng trong việc xử lý nợ tồn đọng, nợ xấu để thu nợ và lãi đưa vốn vào kinh doanh.
- Tăng cường quảng bá DV kinh doanh vàng- ngoại tệ nhằm tăng nguồn thu về DV cho NH.
- Xây dựng chiến lược Marketing nhằm quảng bá thương hiệu, tăng khả năng cạnh tranh.
- Mở thẻ miễn phí cho khách hàng tập trung vào khách hàng là học sinh sinh viên.
- Đặt thêm các máy ATM.
3.2.2.Giải pháp cụ thể:
Sau khi phân tích, đánh giá hiệu quả HĐKD của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Cù Lao Dung thông qua các chỉ tiêu quan trọng, thì nhìn chung ta thấy chi nhánh đã đạt được những kết quả nhất định. Song, bên cạnh đó cũng còn tồn tại một số hạn chế chưa khắc phục được. Vì vậy, NH cần phải quan tâm hơn nữa trong việc giải quyết xử lý cũng như tìm ra nguyên nhân gây ảnh hưởng đến hoạt động của mình nhằm hạn chế tối đa những rủi ro có thể xảy ra trong tương lai. Xuất phát từ những thuận lợi, khó khăn của NH ta có thể đưa ra một số giải pháp sau:
- Một trong những giải pháp trước mắt là tiếp tục thúc đẩy phát triển mạnh các ngành hàng có lợi thế cạnh tranh và có thị trường ổn định.
- Cần phải tái cơ cấu sản xuất nông nghiệp theo hướng thâm canh tăng năng suất, nâng cao chất lượng nông sản. Lựa chọn và tập trung đầu tư vào các loại cây trồng, vật nuôi là lợi thế của vùng miền, chú trọng phát triển thủy sản, chăn nuôi gắn với công nghiệp bảo quản, chế biến. Làm sao để tăng năng suất phải đi đôi với chất lượng, giá trị và cần phải tập trung ở khâu có giá trị gia tăng cao với mục đích cuối cùng là tăng thu nhập cho nông dân. Kinh nghiệm là khi tập trung vào những lĩnh vực then chốt thì sẽ mang lại hiệu quả kinh tế cao.
- Năm 2011, ngành nông nghiệp đã có mức tăng trưởng ấn tượng, là lĩnh vực tiên phong trong giảm nhập siêu, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô. Năm 2012, ngành nông nghiệp cần tập trung đầu tư, xây dựng kế hoạch, phương hướng phát triển trên cơ sở có tính toán đến tác động của biến đổi khí hậu, ô nhiễm môi
giá trị kinh tế cao... cần lưu ý nghiên cứu thị trường xuất khẩu nông sản có tiềm năng rất lớn là Trung Quốc.
- Song song đó là tiếp tục hỗ trợ phát triển kinh tế hộ theo hướng chuyên môn hóa, mở rộng sản xuất quy mô lớn; khuyến khích và hỗ trợ các hộ sản xuất áp dụng tiến bộ kỹ thuật, quy trình sản xuất tiên tiến, để nâng cao năng suất, chất lượng sản phẩm. Mục tiêu cuối cùng là xóa đói giảm nghèo, nâng cao đời sống cho dân cư nông thôn.
- Tranh thủ tối đa sự quan tâm, hỗ trợ của chính quyền địa phương, lãnh đạo các cấp nhằm đảm bảo kinh phí, tạo điều kiện thuận lợi cho HĐKD của NH (tiết kiệm thời gian thẫm định ), nhất là khi tiếp cận tìm hiểu các đối tác, các DN trước khi ký hợp đồng cho vay được nhanh chóng, an toàn.
- Tăng cường đưa cán bộ, nhân viên thực hiện công tác triển khai, giới thiệu sản phẩm DV của NH đến các DN, công ty lớn làm ăn hiệu quả, qua đó giúp NH mở rộng mối quan hệ.
- Tiếp tục duy trì đối với khách hàng có uy tín trên địa bàn, thường xuyên tổ chức những đợt kiểm tra, theo dõi tình hình hoạt động của các DN, xem sản phẩm của họ có còn đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng hiện nay và tương lai hay không? Sản phẩm đó ở giai đoạn phát triển nào? Từ đó đưa ra giải pháp là có tiếp tục đầu tư hay không?
- Tổ chức họp mặt thường xuyên để chỉ đạo và triển khai các giải pháp nhằm tăng trưởng TD đi đôi với nâng cao chất lượng TD.
- Theo dõi sát diễn biến lãi suất huy động và cho vay của NH cấp trên để có biện pháp xử lý, điều hành chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp với diễn biến của huyện.
- Tăng cường giám sát việc chấp hành quy định trần lãi suất bằng VND và USD của NHNN.
● Về huy động vốn
- Để công tác huy động vốn đạt hiệu quả cao, Ban Lãnh đạo nên chỉ đạo giao chỉ tiêu cụ thể cho từng CBCNV trong cơ quan để huy động, trên cơ sở các văn bản quy định về lãi suất của NHNo Tỉnh và Trung Ương. Tổ tiếp thị có nhiệm vụ tiếp cận các khách hàng theo đề nghị của cán bộ được giao chỉ tiêu mà cán bộ đó đã tiếp cận nhưng chưa thành công.
- Tiếp tục thực hiện tốt việc huy động vốn tại địa phương, bám sát các hộ được các dự án đền bù, chú trọng đến các nguồn vốn rẻ để giảm lãi suất đầu vào như nguồn vốn Kho Bạc,các tổ chức kinh tế và cá nhân.
- Thực hiện phát triển sản phẩm dịch vụ nhằm tăng nguồn thu ngoài tín dụng như : Mở thẻ ATM, chi lương và giải ngân qua thẻ ATM, giao chỉ tiêu phát hành thẻ cho từng CBTD đối với hộ sản xuất kinh doanh và trồng mía, nhằm thu hút lượng tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng.
- Quan tâm chỉ đạo chặc chẻ công tác huy động vốn, giao chỉ tiêu HĐV cho từng CBCNV, có kế hoạch chăm sóc khách hàng truyền thống và tiếp cận khách hàng tiềm năng, tổ tiếp thị hoạt động tích cực hơn nửa, bố trí phân công cán bộ tìm kiếm mở rộng khách hàng.
- Phát động phong trào thi đua trong toàn thể CBCNV để tạo động lực hăng say trong công việc.
● Về tín dụng
- Quy mô tín dụng nhỏ không tạo đủ doanh thu. Giải pháp để tăng trưởng tín dụng là tập trung chuyển đổi cho vay kinh doanh dịch vụ theo lãi suất thõa thuận, và tiếp cận các doanh nghiệp trên địa bàn.
- Cán bộ tín dụng chỉ đạo địa bàn phải có sao kê danh sách từng hộ nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5 và nợ XLRR để phân tích và xử lý thu hồi từng trường hợp nợ cụ thể.
- Chi Nhánh đã thành lập Đoàn xữ lý thu hồi nợ tiếp tục phối hợp với các cấp chính quyền địa phương để thực hiện nhiệm vụ được giao.
- Tổ xử lý thu hồi nợ lên chương trình công tác hàng tháng, đề ra các chỉ tiêu thu nợ trong tháng, tuần và có sơ kết đánh giá rút kinh nghiệm xử lý cho kỳ công tác tiếp theo.
- Ban Lãnh Đạo hợp thống nhất giao chỉ tiêu cụ thể cho từng CBTD, định kỳ hàng tuần, tháng có họp sơ kết đánh giá rút kinh nghiệm tình hình thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch đã giao cho CBTD. Đồng thời phải có khen thưởng, kỷ luật kịp thời để kích thích tinh thần làm việc của mọi người.
- Cán bộ tín dụng căn cứ theo danh sách khách hàng tiềm năng để tiếp cận cho vay, kết hợp với huy động vốn chủ yếu là các hộ khá giàu có thu nhập thường xuyên. Đồng thời bám địa bàn, bám sát hộ vay khi có nguồn thu để thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro. Trong xử lý thu hồi nợ xấu và nợ xử lý rủi ro ưu tiên
Nhánh phải lập danh sách đề nghị Lãnh đạo đưa ra cơ quan pháp luật để xữ lý vài trường hợp nợ điển hình.
- Để hạn chế nợ xấu phát sinh, khi cho vay CBTD phải thẩm định thật kỷ khách hàng, kiểm tra khách hàng trước trong và sau khi cho vay. Thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ trình tự theo các bước : Thẩm định, kiểm tra sử dụng vốn vay, thông báo nợ đến hạn và xử lý nợ quá hạn.
● Về sản phẩm dịch vụ
- Giới thiệu rộng rãi các sản phẩm dịch vụ, đồng thời hướng dẫn rõ các điều kiện và nêu bật những tiện ích mà dịch vụ mang lại, có chương trình khuyến mãi tặng thưởng bằng hiện vật hoặc giảm phí khi khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
- Phát triển dịc vụ thẻ sao cho tạo ra tiện lợi nhất cho khách hàng sử dụng (thẻ đa dạng, nhiều hạn mức thích hợp cho nhiều đối tượng sử dụng, tăng số lượng tiền rút/ mỗi lần/ mỗi ngày…), trong đó chú trọng phân phối đủ tiền tại các máy ATM
- Gia tăng số lượng máy ATM tại các khu công nghiệp, thị trấn, khu hành chánh, đáp ứng yêu cầu phát triển.
- Phát huy tốt các sản phẩm hiện có và là thế mạnh của chi nhánh, nhất là sản phẩm chuyển tiền trong nước, thanh toán. Không ngừng trau dồi nghiệp vụ thanh toán quốc tế để phục vụ ngày càng tốt hơn cho nhu cầu thanh toán quốc tế.
- Tích cực triển khai và áp dụng các sản phẩm dịch vụ mới, tiện ích, chất lượng, tính bảo mật cao. Tăng cường công tác tiếp thị, tuyên truyền, tiếp cận và chào mời khách hàng song song với việc kiểm soát chi phí.
- Áp dụng mức phí linh hoạt, hợp lý và cạnh tranh.
- Đối với dịch vụ bảo lãnh, NH xem xét, lựa chọn bên thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng phải đảm bảo tình hình tài chính lành mạnh, hoạt động kinh doanh có lợi nhuận.
- Về kinh doanh ngoại tệ, chuyển tiền, tích cực thường xuyên theo dõi diễn biến giá cả thị trường, lãi suất ... ảnh hưởng tới tỷ giá các loại ngoại tệ… đảm bảo quá trình kinh doanh được an toàn, tránh sơ suất, nhầm lẫn, thận trọng trong quá trình ghi chép, tính toán chi trả…vừa nhằm mục tiêu lợi nhuận, vừa là kênh tạo nguồn thanh khoản..
● Về rủi ro
- Phân tích khách hàng: năng lực tài chính của khách hàng, năng lực pháp lý của doanh nghiệp vay vón, phân tích tính khả thi của phương án vay vốn….Đây là giải pháp tích cực nhằm tạo ra các tuyến phòng thủ đối với rủi ro của ngân hàng. Bởi khi đánh giá khách hàng một cách chính xác thì mới biết được khã năng hoàn trả nợ của họ và từ đó đưa ra những hướng giải quyết đúng đắn cho vay hay không cho vay.
- Phân tích hoạt động tín dụng: chất lượng và hiệu quả tín dụng cần được phân tích thường xuyên, khã năng mở rộng qui mô của ngân hàng của được đánh giá đúng mức, đánh giá về thực hiện đảm bảo tín dụng, đánh giá về năng lực và trình độ của của cán bộ tín dụng.
- Phân tán rủi ro tín dụng: Ngân hàng không nên tập trung vốn và một số khách hàng hoặc những khách hàng kinh doanh trong cùng lĩnh vực, cho dù khách hàng đó kinh doanh ở lĩnh vực có hiệu quả. Bởi vì nếu khách hàng đó gặp khó khăn trong kinh doanh thì ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của ngân hàng. Không cho vay vượt quá giới hạn quy định so với vốn chủ sở hữu của ngân hàng.
- Định kỳ phải tổ chức họp, phân tích thực tế chất lượng tín dụng để tìm ra giải pháp phòng ngừa rủi ro và có sự điều chỉnh chính sách kinh doanh của chi nhánh một cách kip thời. Ban chỉ đạo cũng cần chỉ đạo thực hiện việc định kỳ tiến hành phân nhóm, phân loại khach hàng có quan hệ tín dụng để có chính sách thích hợp trong đầu tư.
- Bên cạnh đó, để hạn chế rủi ro tín dụng và để đảm bảo ngân hàng hoạt động có hiệu quả thì việc tìm kiếm và duy trì được mối quan hệ với khách hàng tốt là yếu tố then chốt. Do vậy, NHNNo&PTNT huyện Cù Lao Dung cần phải xây dựng chiến lược khách hàng đúng đắn có hiệu quả, trên cơ sở chiến lược duy trì khách hàng có tín nhiệm, gìn giữ khách hàng truyền thống và mở rộng tìm kiếm khách hàng mới.
- Và giải pháp cuối cùng trong khâu điều hành, nhưng được xem là một trong những giải pháp hàng đầu đối với chi nhánh là tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn, nhất là các nguồn vốn ổn định để đáp ứng nhu cầu đầu tư chi nhánh, đặc biệt là cho vay trung, dài hạn phục vu CNH-HĐH
● Về thu nhập
- Tỷ trọng thu ngoài tín dụng còn rất thấp, do chi nhánh chỉ thu chủ yếu từ dịch vụ thanh toán, mà chủ yếu là khách hàng vãng lai, hướng tới chi nhánh sẽ
tìm kiếm khai thác các nguồn thu từ dịch vụ bảo lãnh, chi lương qua thẻ, kiều hối,…
- Dư nợ tín dụng còn thấp mà chủ yếu là cho vay hộ nông dân nên lãi suất đầu ra thấp, hướng tới chi nhánh cố gắng huy động vốn tại địa phương để chuyển đổi cơ cấu đầu tư tín dụng nhằm tăng lãi suất đầu ra và giảm lãi suất đầu vào. Nên Ngân hàng cần phát huy hơn nữa đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng dư nợ. Nhưng phải luôn đặt mục tiêu “Tăng trưởng tín dụng đi liền với chất lượng tín dụng” lên hàng đầu. Mạnh dạn đầu tư vào tài sản sinh lời
- Ngân hàng cần tăng DSCV hơn nữa, tăng công tác thu hồi nợ, giảm nợ quá hạn…và các nguồn thu khác (tư vấn, hoa hồng, mở rộng sản phẩm, dịch vụ…)
- Tăng thêm nhiều sản phẩm dịch vụ nhưng phải biết đâu là thế mạnh của mình để tập trung khai thác, đầu tư nhằm thu hút tối đa doanh số từ dịch vụ đó. Vì hiện nay, các hoạt động dịch vụ chủ yếu của NH là dịch vụ truyền thống, chưa phát triển tốt các dịch vụ mới.
- Phát huy tốt các sản phẩm hiện có và là thế mạnh của chi nhánh, nhất là sản phẩm chuyển tiền trong nước, thanh toán, thẻ. Đồng thời phát triển và triển khai sản phẩm mới hoặc thay đổi sản phẩm hiện có theo một quy trình đã định trước.nhằm cân bằng các mục tiêu kinh doanh với nhu cầu thị trường có xem xét các rủi ro liên quan.
- Áp dụng chính sách ưu đãi về lãi suất cũng như các dịch vụ khác nhằm duy trì mối quan hệ với các khách hàng tốt đem lại hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng và thu hút thêm những khách hàng tiềm năng.
● Về chi phí
- Đối với chi phí tác nghiệp, mỗi CBNV phải nâng cao ý thức bảo quản tài sản công, tránh lãng phí. Trừ những hao phí do máy móc thiết bị cũ kỹ,… thì đề nghị NHTW nâng cấp thiết bị, đầu tư mới, đảm bảo hoạt động của NH được thông suốt.
- Phải lập định mức chi phí, cụ thể là định mức cho các khoản cho phí theo những tiêu chuẩn gắn với từng trường hợp cụ thể trên cơ sở phân tích hoạt động của NH mình.
- Phải giảm bớt đên mức thấp nhất chi phi ngoài lãi như: giấy tờ in, chi mua sắm công cụ lao động, chi văn phòng phẩm, chi xăng dầu, quảng cáo, tiếp thị, chi điện nước, ….
- Phân tích biến động giá cả trên thị trường theo định kỳ, dựa trên những thông tin chi phí thực tế và so sánh với định mức đã thiết lập để dễ dàng xác định sự khác biệt giữa chi phí thực tế với định mức.
- Các cấp lãnh đạo phòng, ban phải thường xuyên đánh giá, phân tích các báo cáo chi phí cũng như có cách ứng xử thích hợp với nhân viên trong việc kiểm soát chi phí, đưa ra các chế độ thưởng phạt hợp lý. Vì việc kiểm soát chi