LI MU
3.2.3.2. Cit in quy trình cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là lo i hình cho vay có đ r i ro l n h n cho vay tài tr s n xu t kinh doanh, nên c n có bi n pháp h n ch t i thi u r i ro, đ ng th i thu đ c m c l i nhu n cao nh t. B ng vi c xây d ng chi ti t nh ng quy đnh, quy trình cho vay tiêu dùng c a NHNo&PTNT chi nhánh Gia Lâm có th th c hi n m c tiêu trên và đ c bi t ngân hàng s bi n cho vay tiêu dùng thành m t s n ph m h p d n c a mình. Th t v y:
M c cho vay h p lý và h p d n
Tùy theo nhu c u và kh n ng tr n c a khách hàng mà ngân hàng n đnh m c d n cho vay đ i v i t ng khách hàng. Hi n nay, NHNo&PTNT chi nhánh Gia Lâm đã có chính sách cho vay không tài s n đ m b o đ i v i cán b công nhân viên v i m c cho vay t i đa là 50 tri u đ ng, m c cho vay đ i v i các h nông dân, ch trang tr i… là 10 tri u đ ng. S ti n này là quá nh so v i nh ng nhu c u c a ng i vay n u h dùng ti n vay v i m c đích đ mua đ t xây nhà, xây s a nhà c a, mua các ph ng ti n đi l i, mua các công c d ng c ph c v ho t đ ng s n xu t cho nông dân (không ph i đ sinh l i)… Do v y nhi u ng i có nhu c u vay v n nh ng n u ch vay theo m c mà Ngân hàng gi i h n thì khách hàng s không vay n a vì không nh ng
không đ ti n ph c v cho nhu c u c a mình mà còn có th m t nhi u th i gian giao d ch v i ngân hàng n u ch p nh n vay. Vì th , ngân hàng nên linh ho t v m c cho vay đ i v i t ng đ i t ng khách hàng. N u m t khách hàng có thu nh p cao và h ch ng minh đ c thu nh p c a h là dài h n thông qua các h p đ ng lao đ ng thì Ngân hàng có th xem xét cho vay v i m c cao h n và v i th i h n dài h n mà không s r i ro.
i v i cho vay có tài s n đ m b o m c cho vay t i đa là 50% giá tr tài s n th ch p. Trong m t s tr ng h p đ c bi t nh khách hàng quen thì Ngân hàng có th cho vay t i 70% giá tr tài s n th ch p. M t tài s n đ c đem làm th ch p ph i đ c xem xét 3 góc đ : th nh t là tài s n đó ph i thu c quy n s h u c a ng i vay; th hai là kh n ng chuy n đ i đ c; th ba là giá c . Giá c là y u t không n đnh, bi n đ ng theo th tr ng b i v y Ngân hàng s có r i ro v giá c a tài s n th ch p ch nên cho vay 50% giá tr đ phòng tránh r i ro. Tuy v y, nh ng tài s n có kh n ng chuy n đ i cao nh trái phi u, tín phi u Chính ph , s ti t ki m r t an toàn thì Ngân hàng c n t ng m c cho vay đ đáp ng đ c nhu c u c a khách hàng t t h n.
Th i h n vay v n đa d ng và phù h p
NHNo&PTNT c n đa d ng hoá các th i h n cho vay đ đ m b o các nguyên t c cho vay nh kh n ng hoàn tr , đ m b o đ c m c đích s d ng v n và có đi u ki n đ m b o kh n ng tr n vay c ng nh t o đi u ki n ki m tra theo dõi. r i ro cho vay tiêu dùng th p h n nhi u so v i các ho t đ ng cho vay đ i v i các d án l n có th i h n thu h i dài vì v i cho vay tiêu dùng, Ngân hàng có th d đoán đ c chính xác dòng ti n thu h i đ c. Hi n nay m t s sinh viên ngoai t nh sau khi h c xong đ i h c đã l i thành ph làm vi c cho các công ty liên doanh, công ty 100% v n đ u t n c ngoài, có thu nh p cao và có nhu c u mua nhà, ph ng ti n, v t d ng. i v i các đ i t ng này Ngân hàng có th cho vay v i m c cao và th i h n dài vì kh n ng thu h i v n r t cao. Bên c nh đó, vi c cho vay tiêu dùng đ i v i các h gia đình s n xu t, Ngân hàng c n xem xét và đnh k tr n g c và lãi v n vay cho phù h p v i chu k s n xu t c a cây tr ng, v t nuôi và kh n ng tr n c a khách hàng. Do đó đ có ngu n v n cho vay v i th i h n đa d ng nh trên, Ngân hàng c n có đnh h ng thu hút thêm ngu n v n trung và dài h n tránh r i ro khi cho vay tiêu dùng v i th i h n dài mà hi n t i Ngân hàng ch a có đ đi u ki n đ đáp ng đ c.
Lãi su t linh ho t
Hi n nay cho vay đ i v i s n xu t kinh doanh th ng có lãi su t th p h n lãi su t cho vay tiêu dùng kho ng 2%/n m. i u này là không phù h p v i th c t vì m c
đích c a vay tiêu dùng không ph i đ sinh lãi. Do v y đ xây d ng lãi su t h p d n khách hàng mà l i ph i h p lý, v a bù đ p đ c chi phí, v a mang l i l i nhu n thì Ngân hàng nên áp d ng m c lãi su t đa d ng cho t ng lo i khách hàng, t o đ c s hài hoà cân đ i gi a l i ích ngân hàng và l i ích khách hàng. C th :
- a d ng hóa các hình th c tr lãi đ t o đi u ki n phù h p v i các đ c đi m nhu c u c a khách hàng. D a vào t ng lãi su t, t ng k h n, khách hàng có c h i l a ch n các kho n vay thích h p, đ m b o cho ho t đ ng c a h có k t qu cao, đ m b o tr n ngân hàng đúng h n.
- Lãi su t ph i linh ho t theo đ i t ng vay v n. V i các khách hàng quen thu c, có uy tín thì Ngân hàng có th áp d ng m t m c lãi su t u đãi. i u đó c ng c m i quan h lâu dài v i khách hàng, v a khuy n khích cho khách hàng t ng c ng m i quan h v i Ngân hàng , v a tích c c làm n có hi u qu , tr n lãi và g c đúng h n cho ngân hàng.
Ph ng th c thu h i n g c và lãi vay không quá c ng nh c
Ph ng th c t t nh t là tr góp theo k h n n c th nh tr n theo tháng, quý phù h p v i k thu ti n bình quân c a ng i vay: Cán b công nhân viên l nh l ng hàng tháng, nông dân thu ho ch theo mùa v ng n ngày, ti u th ng thu ti n hàng ngày đ vi c ki m tra s d ng v n vay và kh n ng tr n đ c th ng xuyên liên t c. Tuy nhiên đ i v i hình th c cho vay tiêu dùng không có tài s n đ m b o đ i v i cán b công nhân viên khi th c hi n thu h i n g c và lãi vay phát sinh nhi u khó kh n nh đã trình bày ph n trên. Nh ng khó kh n này đã nh h ng t i ti n đ m r ng cho vay tiêu dùng không có tài s n đ m b o đ i v i cán b công nhân viên. Do v y, đ gi i quy t nh ng khó kh n đó ngân hàng nên xem xét gi i pháp v cho vay tiêu dùng thông qua ng i đ i di n. Gi i pháp này đ c đ a ra trên c s xác đ nh rõ trách nhi m và quy n l i c a các bên: ngân hàng - đ i di n c a bên vay- ng i vay c ng nh vi c ph i h p ch t ch gi a các bên trong quá trình th m đnh, xét duy t cho vay, gi i ngân và thu n .
Ng i đ i di n trong ph ng th c cho vay này th ng là ng i đ n v có cán b nhân viên vay v n, có trách nhi m t p h p các h s xin vay, ti n hành thu n g c và lãi và các trách nhi m khác có liên quan. đ m b o quy n l i c a ng i đ i di n, nh m khuy n khích h làm t t trách nhi m đ c giao ngân hàng có nh ng u đãi nh : hàng tháng trích th ng theo % s lãi th c thu và h tr ti n tàu xe trong các k tr n , đ ng th i u tiên khi ng i đ i di n c ng vay v n t i ngân hàng.
Tuy nhiên ngân hàng c ng c n l u ý v trách nhi m c a ng i đ i di n theo hình th c cho vay này. N u ngân hàng không có s giám sát và ki m tra ch t ch thì có th d n đ n tình tr ng ng i đ i di n l m d ng tín nhi m chi m đo t ti n tr n c a ng i vay, gây nh h ng đ n vi c cho vay và thu n . Chính vì v y mà vi c xác đnh rõ quy n l i và trách nhi m c a m i bên tham gia r t quan tr ng và c n ph i đ c xem xét k càng.