LI MU
3.1.2. nh h ng kinh doanh ca NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm
Trong quá trình phát tri n kinh t theo h ng công nghi p hoá - hi n đ i hoá c a Huy n Gia Lâm, các t ch c tín d ng ho t đ ng trên đa bàn nói chung và NHNo&PTNT chi nhánh Gia Lâm nói riêng v i t cách là ng i cung ng v n, đóng vai trò quan tr ng thúc đ y nh p đ t ng tr ng kinh t c a th xã. Nh m ph c v đ c l c cho s nghi p phát tri n kinh t c a th xã và th c hi n đnh h ng kinh doanh c a NHNo&PTNT Thành ph Hà N i, NHNo&PTNT chi nhánh Gia Lâm xác đnh m c tiêu đnh h ng ho t đ ng kinh doanh c a mình v i m t s n i dung sau:
Th nh t: B ng các gi i pháp uy n chuy n, n ng đ ng, thông qua c ch v lãi su t có bi n pháp thích h p t ng giai đo n nh m thu hút ngu n v n t i ch , tranh th ngu n v n c a NHNo&PTNT Thành ph Hà N i đ k p th i đáp ng nhu c u v n tín d ng trên đa bàn nh m b sung v n l u đ ng cho các thành ph n kinh t c a th xã. Chú tr ng hình th c huy đ ng v n trung, dài h n nh m đ u t cho các thành ph n kinh t đ i m i trang thi t b , đ ph c v cho công cu c công nghi p hoá hi n đ i hoá c a Huy n.
Th hai: T ng c ng công tác ki m tra, ki m soát n i b , đ i m i công tác t ch c qu n tr đi u hành, công tác thông tin ti p th nh m c ng c nâng cao hi u qu ch t l ng tín d ng.
Th ba: Cùng v i v n huy đ ng đ c trong n c, tranh th thu hút m i ngu n v n vay n , đ u t c a n c ngoài đ t p chung đ u t theo các ch ng trình d án s n xu t kinh doanh c a Huy n.
M t s ch tiêu c th nh sau:
- Ngu n v n đ t 1.220 T đ ng, t ng 22% - S d ng v n đ t 980 T đ ng, t ng 15%
- T l n x u < 3%
- T l cho vay trung, dài h n T i đa 30%/ t ng d n . - Tài chính t ng tr ng >10%
- Thu d ch v 15%
(Ngu n: Ph ng h ng, nhi m v n m 2010 NHNo&PTNT chi nhánh Gia Lâm)
3.1.2.2. nh h ng v phát tri n cho vay tiêu dùng c a NHNo&PTNT chi nhánh Gia Lâm trong nh ng n m t i. Gia Lâm trong nh ng n m t i.
Trong nh ng n m v a qua, ho t đ ng cho vay tiêu dùng đã đem l i cho Ngân hàng m t ngu n thu l n. tri n khai th c hi n t t và vi c m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng có hi u qu trong nh ng n m t i, NHNo&PTNT chi nhánh Gia Lâm đã đ a ra nh ng đnh h ng, ph ng h ng hoàn thi n, c th :
T ng c ng công tác tuyên truy n, qu ng cáo h ng d n th c hi n nghi p v tín d ng tiêu dùng đ n t n các c quan, đ n v kinh t trong đa bàn, g i t r i, thông báo cho ng i dân, tuyên truy n trên đài phát thanh c a th xã đ cho ng i dân có nhu c u hi u rõ, tìm đ n v i Ngân hàng và th c hi n các th t c vay, n đúng h n. Trong th i gian t i, Ngân hàng s n l c th c hi n công tác cho vay theo hình th c t nhóm, đ n t ng c quan, đ n v đ v n đ ng và ph bi n cho khách hàng hi u rõ h n v ph ng th c cho vay ph c v đ i s ng và t ch c cho vay theo t ng c quan, đ n v v i hình th c gi i ngân tr c ti p đ n t ng h vay, thu n t p trung t i c quan đ n v .
Th c hi n m r ng cho vay tiêu dùng không ch t p trung trong đ a bàn, mà còn cho vay đ i v i các d án đ a bàn khác. M t s ch tiêu c th nh sau: - Ngu n v n đ t 2.460 T đ ng - S d ng v n đ t 1.265 T đ ng - T l n x u < 2.7%
- T l cho vay trung, dài h n T i đa 30%/ t ng d n .
- Tài chính t ng tr ng >12%
- Thu d ch v 18%
(Ngu n: Ph ng h ng, nhi m v n m 2010 - 2015 NHNo&PTNT chi nhánh Gia Lâm)
3.2. M t s gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng c a NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm. PTNT chi nhánh Gia Lâm.
3.2.1. S c n thi t ph i nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng 3.2.1.1. i v i n n kinh t 3.2.1.1. i v i n n kinh t
Ngày nay, cùng v i s phát tri n nh “v bão” c a n n kinh t thì cho vay tiêu dùng càng đóng vai trò quan tr ng trong s phát tri n này. Chính vì v y mà ch t l ng c a nó c ng đ c quan tâm h n. Ch t l ng cho vay tiêu dùng t t ngh a là ngân hàng đã đáp ng t t nhu c u c a khách hàng, t o ra m t kho n l i nhu n nh t đnh cho ngân hàng. Các chính sách c a Chính ph ngày càng đ c th c hi n đúng h ng nh : chuy n d ch c c u kinh t h p lý, phát tri n cân đ i gi a các ngành ngh , các vùng mi n trong c n c…nh đó m c s ng ng i dân đ c c i thi n. Bên c nh đó, ch t l ng cho vay còn góp m t ph n ki m ch l m phát. L ng v n đ c s d ng hi u qu và quay vòng nhanh h n giúp tránh đ c hi n tu ng đ ng. ây c ng chính là nguyên nhân gây nên tình tr ng l m phát.
3.2.1.2. i v i khách hàng
Trong c ch th tr ng nh hi n nay thì khách hàng đ c coi nh “Th ng đ ”. Các doanh nghi p đ u c h t s c đ có th ph c v m t cách t t nh t v “Th ng đ ” này vì theo quan ni m hi n nay, khách hàng chính là ng i “nuôi” doanh nghi p
“s ng”. Thu hút càng nhi u khách hàng thì doanh nghi p càng có kh n ng t n t i và phát tri n trong t ng lai. Trong l nh v c ngân hàng, “Tri t lý” này v n còn nguyên ý ngh a c a nó. Cho nên khi ch t l ng cho vay đ c nâng cao ngh a là nhu c u c a khách hàng đ c đáp ng m t cách đ y đ và thu n ti n nh t. Tuy nhiên không ch có nhu c u c a mình đ c đáp ng mà khi đó khách hàng còn đ c Ngân hàng quan tâm h n nh : ti n hành ki m tra, ki m soát vi c s d ng v n… T đó giúp khách hàng phát hi n và s a ch a nh ng thi u sót trong ho t đ ng tài chính c a mình. M c đích cu i cùng là góp ph n phát tri n s n xu t, kinh doanh và lành m nh tài chính c a khách hàng.
3.2.1.3. i v i ngân hàng th ng m i
i t ng cu i cùng liên quan đ n vi c nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng c ng chính là ngân hàng. Ch t l ng cho vay t ng lên thì s đ ng ngh a v i vi c l i nhu n h p lý t ng lên. Cho th y ngân hàng có nhi u khách hàng ho t đ ng hi u qu , vi c này s t ng uy tín c a ngân hàng lên m t t m cao m i d n đ n s l ng khách hàng t ng lên nhanh chóng. Cùng v i đó là d n ngày càng cao và s t n t i, phát tri n c a ngân hàng trong t ng lai đ c đ m b o v i l ng khách hàng trung thành c a mình.
Nh v y, chúng ta th y rõ t m quan tr ng c a cho vay tiêu dùng và ch t l ng c a nó không ch đ i v i ngân hàng, các cá nhân nói riêng mà c n n kinh t nói chung. Vì th , v n đ đ t ra là ph i làm sao phân tích đánh giá m t cách chính xác th c tr ng công tác cho vay c ng nh ch t l ng cho vay tiêu dùng m i ngân hàng đ có th đ a ra nh ng gi i pháp thích h p nh m hoàn thi n nó, làm cho nó t t h n.
3.2.2. C s đ xu t gi i pháp
Xu t phát t t n t i và v ng m c c ng nh ph ng h ng ho t đ ng c a Ngân hàng trong th i gian t i.
Xu h ng th tr ng cho vay tiêu dùng là đ y ti m n ng h a h n mang l i nhi u l i nhu n. Vì v y Ngân hàng c n ph i nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng đ thu hút đ c nhi u khách và thu đ c nhi u l i nhu n h n.
Nh m h n ch đ n m c th p nh t các r i ro phát sinh trong ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng nói chung và ho t đ ng cho vay tiêu dùng nói riêng.
3.2.3. N i dung các gi i pháp
3.2.3.1. Hoàn thi n chính sách cho vay tiêu dùng
Trong nh ng n m qua, do ch a th c s chú tr ng đ n cho vay tiêu dùng nên trong cách gi i quy t cho vay c ng nh công tác gi i ngân t i NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm còn th hi n nhi u h n ch . Cách gi i quy t cho vay còn nh l , manh mún, đ c b êt đ hoàn thành b h s vay v n còn quá r m rà, m t nhi u th i gian, có nh ng khách hàng không đ c s xác nh n, ng h c a c quan, có nh ng khách hàng không đ c s xác nh n c a đa ph ng v quy n s h u nhà đ t. i u này đã gây khó kh n r t nhi u cho khách hàng khi hoàn thành b h s vay v n. Bên c nh đó công tác gi i ngân t i ngân hàng c ng còn nhi u h n ch , th c hi n b ng ph ng pháp tr c ti p, gây nhi u r c r i, có lúc ngân hàng còn th đ ng ng i ch khách hàng nên có nh ng ngày cho vay đ c r t ít có khi ch 1 đ n 2 món vay, còn có nh ng ngày s l ng cho vay l i r t nhi u. i u đó đã gây nh h ng không nh đ n công tác gi i ngân. Thi t ngh , Ngân hàng c n c i ti n cách cho vay, gi m b t các th t c r m rà c a b h s vay v n và quy đnh c 2 ngày th c hi n gi i ngân m t l n. Trong th i gian 2 ngày đó, cán b ngân hàng s ch đ ng tìm ki m khách hàng, t p h p các b h s vay v n đ đi u ki n đ trình giám đ c ký duy t và th c hi n gi i ngân, nâng cao tính hi u qu trong công tác t ng tr ng d n .
3.2.3.2. C i ti n quy trình cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là lo i hình cho vay có đ r i ro l n h n cho vay tài tr s n xu t kinh doanh, nên c n có bi n pháp h n ch t i thi u r i ro, đ ng th i thu đ c m c l i nhu n cao nh t. B ng vi c xây d ng chi ti t nh ng quy đnh, quy trình cho vay tiêu dùng c a NHNo&PTNT chi nhánh Gia Lâm có th th c hi n m c tiêu trên và đ c bi t ngân hàng s bi n cho vay tiêu dùng thành m t s n ph m h p d n c a mình. Th t v y:
M c cho vay h p lý và h p d n
Tùy theo nhu c u và kh n ng tr n c a khách hàng mà ngân hàng n đnh m c d n cho vay đ i v i t ng khách hàng. Hi n nay, NHNo&PTNT chi nhánh Gia Lâm đã có chính sách cho vay không tài s n đ m b o đ i v i cán b công nhân viên v i m c cho vay t i đa là 50 tri u đ ng, m c cho vay đ i v i các h nông dân, ch trang tr i… là 10 tri u đ ng. S ti n này là quá nh so v i nh ng nhu c u c a ng i vay n u h dùng ti n vay v i m c đích đ mua đ t xây nhà, xây s a nhà c a, mua các ph ng ti n đi l i, mua các công c d ng c ph c v ho t đ ng s n xu t cho nông dân (không ph i đ sinh l i)… Do v y nhi u ng i có nhu c u vay v n nh ng n u ch vay theo m c mà Ngân hàng gi i h n thì khách hàng s không vay n a vì không nh ng
không đ ti n ph c v cho nhu c u c a mình mà còn có th m t nhi u th i gian giao d ch v i ngân hàng n u ch p nh n vay. Vì th , ngân hàng nên linh ho t v m c cho vay đ i v i t ng đ i t ng khách hàng. N u m t khách hàng có thu nh p cao và h ch ng minh đ c thu nh p c a h là dài h n thông qua các h p đ ng lao đ ng thì Ngân hàng có th xem xét cho vay v i m c cao h n và v i th i h n dài h n mà không s r i ro.
i v i cho vay có tài s n đ m b o m c cho vay t i đa là 50% giá tr tài s n th ch p. Trong m t s tr ng h p đ c bi t nh khách hàng quen thì Ngân hàng có th cho vay t i 70% giá tr tài s n th ch p. M t tài s n đ c đem làm th ch p ph i đ c xem xét 3 góc đ : th nh t là tài s n đó ph i thu c quy n s h u c a ng i vay; th hai là kh n ng chuy n đ i đ c; th ba là giá c . Giá c là y u t không n đnh, bi n đ ng theo th tr ng b i v y Ngân hàng s có r i ro v giá c a tài s n th ch p ch nên cho vay 50% giá tr đ phòng tránh r i ro. Tuy v y, nh ng tài s n có kh n ng chuy n đ i cao nh trái phi u, tín phi u Chính ph , s ti t ki m r t an toàn thì Ngân hàng c n t ng m c cho vay đ đáp ng đ c nhu c u c a khách hàng t t h n.
Th i h n vay v n đa d ng và phù h p
NHNo&PTNT c n đa d ng hoá các th i h n cho vay đ đ m b o các nguyên t c cho vay nh kh n ng hoàn tr , đ m b o đ c m c đích s d ng v n và có đi u ki n đ m b o kh n ng tr n vay c ng nh t o đi u ki n ki m tra theo dõi. r i ro cho vay tiêu dùng th p h n nhi u so v i các ho t đ ng cho vay đ i v i các d án l n có th i h n thu h i dài vì v i cho vay tiêu dùng, Ngân hàng có th d đoán đ c chính xác dòng ti n thu h i đ c. Hi n nay m t s sinh viên ngoai t nh sau khi h c xong đ i h c đã l i thành ph làm vi c cho các công ty liên doanh, công ty 100% v n đ u t n c ngoài, có thu nh p cao và có nhu c u mua nhà, ph ng ti n, v t d ng. i v i các đ i t ng này Ngân hàng có th cho vay v i m c cao và th i h n dài vì kh n ng thu h i v n r t cao. Bên c nh đó, vi c cho vay tiêu dùng đ i v i các h gia đình s n xu t, Ngân hàng c n xem xét và đnh k tr n g c và lãi v n vay cho phù h p v i chu k s n xu t c a cây tr ng, v t nuôi và kh n ng tr n c a khách hàng. Do đó đ có ngu n v n cho vay v i th i h n đa d ng nh trên, Ngân hàng c n có đnh h ng thu hút thêm ngu n v n trung và dài h n tránh r i ro khi cho vay tiêu dùng v i th i h n dài mà hi n t i Ngân hàng ch a có đ đi u ki n đ đáp ng đ c.
Lãi su t linh ho t
Hi n nay cho vay đ i v i s n xu t kinh doanh th ng có lãi su t th p h n lãi su t cho vay tiêu dùng kho ng 2%/n m. i u này là không phù h p v i th c t vì m c
đích c a vay tiêu dùng không ph i đ sinh lãi. Do v y đ xây d ng lãi su t h p d n khách hàng mà l i ph i h p lý, v a bù đ p đ c chi phí, v a mang l i l i nhu n thì Ngân hàng nên áp d ng m c lãi su t đa d ng cho t ng lo i khách hàng, t o đ c s