LI MU
1.2.5. Kinh ngh im cho vay tiêu dùng ca các NHTM ti ts nc trên th gi
1.2.5.1. Ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i m t s n c
D ch v cho vay tiêu dùng càng ngày càng tr nên ph bi n và đ c khuy n khích phát tri n t i các NHTM Trung Qu c. Các nhà qu n lý ngân hàng Trung Qu c đã nh n th y cho vay tiêu dùng chính là “t ng lai” c a các NHTM và h ph i t p trung các ngu n l c c a mình nhi u h n cho l nh v c này.
Ngay t cu i nh ng n m 1990, Ngân hàng Ki n th t Trung Qu c (CCB) đã d n đ u v phát tri n l nh v c này: vào n m 1999, th i h n cho vay có th ch p đ c kéo dài t 20 n m lên 30 n m; giá tr c a kho n vay c ng đ c nâng t m c 70% lên 80% giá tr tài s n th ch p. ng th i, t cu i n m 1999, CCB b t đ u ch p thu n các kho n cho vay do các cá nhân đ ng ra b o lãnh, bãi b yêu c u ng i đi vay c n ph i đ c ng i ch lao đ ng c a mình đ ng ra b o đ m cho kho n vay. CCB còn có m t k ho ch đ y tham v ng là s d ng các ph ng ti n k thu t, công ngh s n có c a mình đ phát tri n hình th c d ch v ngân hàng Internet và đ a ra m t s s n ph m d ch v ngân hàng đi n t bán l .
Ngân hàng phát tri n Th ng H i - Phú ông c ng là m t trong s các ngân hàng Trung Qu c s m có d ch v cho vay tiêu dùng phát tri n m nh. Ngân hàng này đã h p tác v i các công ty chuyên kinh doanh b t đ ng s n đ đ n gi n hóa các th t c v tài s n th ch p và gi m s l n mà ng i vay ph i đ n giao d ch v i m t chi nhánh ngân hàng t 20 l n xu ng còn có 3 l n. T tháng 8/1999, Ngân hàng Phát tri n Th ng H i - Phú ông đã ph i h p v i các công ty du l ch l hành đ đ a ra các kho n cho vay du l ch và k t th i đi m đó đã có 13 c p v ch ng nh n đ c các kho n vay đ đi du l ch tu n tr ng m t. Ngân hàng này c ng đã kéo dài th i h n c a các kho n vay dành cho đào t o đ i h c t 2 n m lên 4 n m và thành l p m t qu đ c bi t dành cho các b c cha m vay v n do mu n g i con cái vào các tr ng h c t nhân đ t ti n. th c hi n đ c các k ho ch này, Ngân hàng Phát tri n Th ng H i - Phú ông đã t ng g p đôi s nhân viên marketing cho l nh v c cho vay tiêu dùng, chi m t i 20% t ng qu l ng.
Nhìn chung, vì các kho n cho vay tiêu dùng v n còn khá m i m v i c ng i tiêu dùng và h th ng ngân hàng Trung Qu c nên h u qu c a v n đ r i ro ch a th hi n đ y đ , ch a l ng h t đ c. H u h t các kho n cho vay tiêu dùng là các kho n vay trung và dài h n, v i th i h n t 10-30 n m, nên kh n ng tr n ph thu c r t nhi u vào tình tr ng gia đình, s c kh e và công vi c c a ng i đi vay. M t s ngân hàng không có đ y đ đánh giá v r i ro ti m n ng c ng nh kinh nghi m đ
ng n ch n nh ng r i ro bi t tr c. Thêm vào đó, k t n m 2003, ho t đ ng cho vay c a khu v c ngân hàng đã kích thích l m phát gia t ng và n n đ u t quá m c trong các khu v c khác nhau đã tr thành m i lo ng i hàng đ u c a Chính ph gi a lúc bao trùm tâm lý lo s tình tr ng kinh t bùng n ki u bong bóng. Do v y, PBOC v a t ng t l d tr b t bu c, v a ki m soát các ngân hàng và ho t đ ng cho vay quá m c đ i v i khu v c b t đ ng s n. Theo các quy đnh m i có hi u l c t ngày 1/3/2004, y ban Giám sát ngân hàng Trung Qu c (CBRC) yêu c u t t c các NHTM n c này đ u ph i đáp ng t l an toàn v n 8% k t ngày 1/1/2007, trong đó kho n ti n cho khu v c b t đ ng s n vay ch a tr s không đ c phép chi m h n 30% t ng d n vay ch a tr c a 1 ngân hàng. Các bi n pháp này nh m góp ph n h tr gi m t l l m phát xu ng còn 3 - 4% trong n m 2004 c a Chính ph Trung Qu c.
Thách th c l n nh t hi n nay đ i v i các NHTM Trung Qu c là kh n ng c nh tranh v i các ngân hàng n c ngoài trên l nh v c cho vay tiêu dùng: HSBC, Citibank, Standard Chartered ... đang n i lên là nh ng đ i th c nh tranh r t m nh. Các ngân hàng trong n c c a Trung Qu c có th đ l nh v c cho vay tiêu dùng r i vào tay các đ i th c nh tranh n c ngoài n u h không ngay l p t c c ng c l nh v c d ch v này. T ng tr ng kinh t m nh c a Trung Qu c trong nh ng n m qua đã làm t ng nhu c u v cho vay tiêu dùng nh ng các d ch v liên quan c a các ngân hàng trong n c v n b b tr phía sau. Trong khi đó, nh ng ngân hàng n c ngoài v a hi n đ i l i v a có r t nhi u kinh nghi m, ch ng h n nh Citibank đã phát hành 100 tri u th tín d ng trên kh p th gi i và có nh ng h th ng đánh giá đ tín nhi m tín d ng c a khách hàng đã đ c ki m nghi m. V i kinh nghi m dày d n và h th ng giao d ch hi n đ i, các ngân hàng n c ngoài có u th m nh h n h n các đ i tác Trung Qu c trong l nh v c kinh doanh th tín d ng, m c dù s l ng các đ i lý c a h Trung Qu c còn nh . N u các ngân hàng này đ a ra nh ng lo i th đáp ng đ c nhu c u c a các khách hàng giàu có, đ a ra các h n m c tín d ng cao h n cho sinh viên thì s v t xa các ngân hàng Trung Qu c v d n tín d ng. Bên c nh th tín d ng, h còn d ki n ti n hành các ho t đ ng thu c các l nh v c khác c a tín d ng tiêu dùng nh tri n khai các kho n cho vay mua nhà tr ch m. Các d ch v này có r t nhi u tri n v ng do l ng dân s kh ng l c a Trung Qu c. Theo đánh giá c a các nhà phân tích, các ngân hàng l n c a n c ngoài s không xây d ng các chi nhánh trên toàn qu c và c ng không nh m vào th tr ng cho vay mua nhà tr ch m đ i v i các khách hàng
trung l u. Khi ti p c n vào th tr ng khách hàng bán l , các ngân hàng n c ngoài s lôi kéo các khách hàng giàu có v i các d ch v có m c phí cao nh ng l i đáp ng đ c các nhu c u m c cao h n, ch ng h n nh các s n ph m đ u t , qu n lý qu . Theo các nhà t v n, cách t t nh t là l nh v c tiêu dùng c n ph i đ c tách riêng thành nh ng b ph n có th t kinh doanh, t qu n lý và h ch toán l lãi m t cách đ c l p v i các ho t đ ng kinh doanh ngân hàng khác.
Ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i các NHTM Châu Âu
T i châu Âu, cho vay tiêu dùng ra đ i mu n h n các lo i hình cho vay khác. Nó đáp ng nhu c u tiêu dùng ngày m t l n c a ng i dân t i các qu c gia phát tri n. Cho đ n nay, cho vay tiêu dùng đã tr thành m t hình th c cho vay ph bi n t i châu Âu. Cùng v i các lo i cho vay khác, cho vay tiêu dùng làm hoàn thi n, làm phong phú môi tr ng cho vay, h ng t i “b o v quy n l i c a ng i tiêu dùng”.
(1) i t ng, hình th c, giá tr và th i h n c a kho n cho vay tiêu dùng
Ra đ i ngày 22/12/1986, Ngh đnh 87/102/CEF c a C ng đ ng chung châu Âu kh i th o b c đ u tiên có tính th ng nh t v các đi u lu t, các quy t c và qu n lý hành chính cho vay tiêu dùng trong ph m vi toàn b c ng đ ng. Ngh đnh này liên t c đ c s a đ i trong các giai đo n ti p theo: N 90/08/CEE ngày 22/2/1990; N 98/7/CEE ngày 16/2/1998.
T t c các cá nhân có đ n ng l c hành vi đ u có kh n ng đ c c p tín d ng tiêu dùng, v i đi u ki n: kho n cho vay đó không s d ng đ ph c v cho ho t đ ng ngh nghi p, nó ch mang tính ch t thu n tuý là tiêu dùng cho cá nhân. Tuy th , đ phòng ng a r i ro, các NHTM v n có nh ng gi i h n v đ i t ng nh n cho vay ví d nh gi i h n v đ tu i.
Trên c s Ngh đ nh chung, các n c c ng có đ ra nh ng lu t, quy t c c a riêng mình, t o ra s khác bi t nh t đnh gi a các qu c gia v ph m vi, đ i t ng, giá tr c a kho n vay, th i h n vay, lãi su t...
Ví d , t i B , thông th ng các kho n cho vay tiêu dùng th ng đ c c p cho nh ng ng i có nhu c u vay v i kho n cho vay t i thi u là 1.250 EUR, t i đa là 20.000 EUR trong th i h n t i thi u là 3 tháng. Trên th c t , các NHTM B c ng áp d ng quy đnh này m t cách linh ho t. Ví d t i ngân hàng AGF:
i v i cho vay mua ô tô, ngân hàng AGF áp d ng m c cho vay t 1.500 EUR đ n 100% giá tr tài s n mua, trong kho ng th i gian t 12 tháng – 60 tháng, v i lãi su t 0,805%/tháng.
(2) Các thông tin trong cho vay tiêu dùng
Ng i vay khi đ ngh c p m t kho n cho vay tiêu dùng ph i có trách nhi m khai báo chính xác và đ y đ cho ng i cho vay nh ng thông tin mà ng i cho vay th y c n thi t nh m đánh giá tình hình tài chính hay nh ng khó kh n trong vi c thanh toán c a ng i vay. Trong khi đó, ng i c p tín d ng có trách nhi m thông báo chính xác và đ y đ cho ng i vay nh ng thông tin c n thi t, có trách nhi m c v n cho ng i tiêu dùng lo i hình, s l ng cho vay phù h p nh t, c n c vào tình hình tài chính c a ng i tiêu dùng t i th i đi m ký k t h p đ ng tín d ng và có trách nhi m gi kín thông tin cho ng i tiêu dùng trong tr ng h p h p đ ng tín d ng không đ c ký k t.
(3) Ký k t h p đ ng
Tr c khi ký k t, ng i c p tín d ng g i cho ng i vay m t b n h p đ ng trong đó nêu lên nh ng đi u kho n c n thi t (nh s ti n vay, lãi su t, đi u ki n s d ng tín d ng, ng i b o lãnh, lãi quá h n, quy n chuy n nh ng c a ng i c p tín d ng...) mà 2 bên có th th a thu n. Trong th i gian 15 ngày k t ngày ng i vay nh n đ c b n h p đ ng, ng i c p tín d ng có trách nhi m ch thông tin ph n h i t ng i tiêu dùng. Trong th i gian đó, ng i tiêu dùng hoàn toàn có quy n t ch i ký k t và 7 ngày sau khi h p đ ng đ c ký k t, ng i tiêu dùng v n đ c phép hu h p đ ng.
(4) Thanh toán lãi và g c
N u ký hi u I là lãi su t mà ng i tiêu dùng ph i thanh toán trên t ng ti n vay trong th i h n 1 tháng, M là giá tr kho n vay và t là th i gian vay thì s ti n ng i tiêu dùng ph i tr hàng tháng là: t t I M M A * * Ví d n u: I = 10%; M = 100 EUR; t = 60 tháng thì s ti n ph i tr trong 1 tháng là:
EUR A 11,667 60 60 * % 10 * 100 100
Lãi su t t i đa áp d ng cho các kho n vay tín d ng đ c đi u ch nh đnh k (ví d t i B là 6 tháng 1 l n). Lãi su t c a các kho n cho vay tiêu dùng th ng đ c xác đnh d a theo giá tr c a kho n tín d ng và th i h n vay c a h p đ ng.
Thanh toán tr c: Vào b t c th i đi m nào, ng i vay đ u có quy n thanh toán tr c h n h p đ ng v i đi u ki n h ph i thông báo tr c m t th i gian nh t đnh ( B là 1 tháng).
Thanh toán ch m: Trong tr ng h p thanh toán ch m, ng i tiêu dùng s ph i ch u m c lãi su t ph t t i đa là m c lãi su t đang áp d ng + 10%.
Khi không còn kh n ng thanh toán: Ng i tiêu dùng có th yêu c u th m phán tòa án kinh t xem xét cho h đ c h ng s “đ n gi n h n trong thanh toán” khi tình tr ng tài chính c a ng i tiêu dùng tr nên tr m tr ng. Th m phán tòa án kinh t có quy n xác đnh s ti n còn l i mà ng i đi vay ti p t c ph i ch u.
(5) R i ro và b o đ m cho vay
Cho vay tiêu dùng đ c đánh giá là mang nhi u r i ro. đ m b o cho kho n cho vay, ngân hàng đòi h i khách hàng:
Ký k t 1 h p đ ng b o hi m tr n đ i liên quan tr c ti p đ n kho n vay cá nhân này, nh m b o đ m đ c chi tr khi khách hàng qua đ i trong th i h n h p đ ng còn giá tr . V i H p đ ng này, công ty b o hi m đ m nh n trách nhi m hoàn tr c ti n v n và lãi còn ph i tr c a ng i đi vay cho ngân hàng.
Ký k t 1 h p đ ng chuy n nh ng l ng. H p đ ng này là 1 gi y u quy n c a khách hàng, b o đ m chuy n toàn b quy n l i (thu nh p) c a anh ta vào h p đ ng b o hi m su t đ i. Ch m d t h p đ ng cho vay tiêu dùng, n u khách hàng còn n ngân hàng, kho n b o hi m đ c chuy n l i cho khách hàng.
(6) Qu n lý hành chính
M i qu c gia có 1 h th ng qu n lý hành chính công tác cho vay tiêu dùng. Ví d t i B , Vua là ng i quy t đnh thành l p m t h i đ ng ki m soát. H i đ ng này bao g m 5 thành viên, 1 ch t ch, 2 chuyên gia lu t v cho vay tiêu dùng, 2 chuyên gia v thông tin. Trong nhi m k 6 n m, H i đ ng liên k t v i các c quan liên quan ti n hành giám sát, h ng d n:
S tuân th các đi u kho n trong lu t
So n th o các tài li u, gi y t c n thi t cho vi c áp d ng lu t Giúp đ gi i quy t tranh ch p có liên quan
Làm báo cáo hàng n m (vào đ u k ) g i t i Phòng làm lu t
Các ngành, c quan khác có liên quan nh NHTW B , các t ch c cho vay, các c quan qu n lý hành chính khác đ u có trách nhi m g i các thông tin c n thi t cho H i đ ng và các thành viên c a H i đ ng khi H i đ ng yêu c u.
1.2.5.2. Bài h c kinh nghi m rút ra đ i v i các NHTM t i Vi t Nam
- T i đa s các n c, các ngân hàng ngày càng quan tâm đ n vi c phát tri n lo i hình cho vay tiêu dùng trong ho t đ ng cho vay chung c a h . Ho t đ ng cho vay tiêu dùng ngày càng tr nên ph bi n và đ c khuy n khích phát tri n.Tính đ n nay, k t qu ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i các n c cho th y đây là lo i hình r i ro