LI MU
2.2.1. Khái quát v cho vay tiêu dùng V it Nam
Cùng v i vi c h th ng Ngân hàng đ c phân thành hai c p vào n m 1990, các NHTM b t đ u ti n hành các ho t đ ng kinh doanh, trong đó ho t đ ng cho vay - ngu n thu ch y u c a các Ngân hàng - r t đ c chú tr ng. Tuy v y, trong các hình th c cho vay, lo i hình cho vay tiêu dùng l i ch a đ c các NHTM m r ng và phát tri n. i u này ch y u là do ch a có m t h th ng pháp lý đ y đ và thông thoáng v ho t đ ng cho vay tiêu dùng. T i Vi t Nam hi n nay, ch a có lu t cho vay tiêu dùng nh m t s n c có ho t đ ng tiêu dùng phát tri n, Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam m i ch ban hành m t s v n b n h ng d n v m t vài khía c nh, l nh v c c th c a ho t đ ng cho vay tiêu dùng. Vi t Nam, các NHTM m i ch b c nh ng b c đ u th n tr ng vào l nh v c này.
Các NHTM qu c doanh hi n nay tuy có th c hi n hình th c cho vay tiêu dùng này nh ng đây không ph i là lo i hình tín d ng đ c chú tr ng, do v y quy mô và doanh s cho vay tiêu dùng các NHTM qu c doanh h u nh không đáng k , có Ngân hàng phát tri n nhà đ ng b ng sông C u Long có nh ng ho t đ ng m nh m trong vi c cung ng các lo i cho vay đ xây d ng, s a ch a nhà , còn các NHTM c ph n khác c ng đã b t đ u ti n hành các ho t đ ng cho vay tiêu dùng nh cho vay du h c, cho vay sinh viên, cho vay xu t kh u lao đ ngcho vay d i d ng th tín d ng, cho vay mua ôtô, xe máy… Trong các Ngân hàng qu c doanh khác nh Ngân hàng Công Th ng, Ngân hàng u t , Ngân hàng Nông nghi p đã ti n hành cho vay tiêu dùng nh ng ch y u là cho vay có tài s n đ m b o và cho vay không có tài s n đ m b o v i cán b công ch c có l ng hay l ng h u.
Bên c nh vi c các NHTM đang d n d n t ng b c ti n hành ho t đ ng tín d ng v cho vay tiêu dùng thì các đnh ch tài chính khác l i có v không quan tâm l m đ n l nh v c này. Hi n Vi t Nam m i ch có m t s công ty xây d ng cho các h gia đình vay tiêu dùng d i hình th c: b ti n ra, xây nhà cho khách hàng và đ khách hàng đ c tr góp trong nhi u n m…
Ho t đ ng cho vay tiêu dùng Vi t Nam còn r t m i m , tuy đây là m t l nh v c có chi phí cao, các kho n vay nh l , nh ng n u quan tâm đ u t thì s đem l i ngu n thu l n cho Ngân hàng.
Quá trình cho vay tiêu dùng t i các NHTM Vi t Nam
N m 2007
T tháng 10/2007, 4 ngân hàng th ng m i g m Ngân hàng xu t nh p kh u Vi t Nam (Eximbank), Ngân hàng K th ng (Techcombank), Ngân hàng ng b ng sông C u Long (MHB) và Ngân hàng Habubank liên k t v i trung tâm đi n máy Nguy n kim v i d ch v cho vay tiêu dùng lãi su t 0%.
Theo đó, các ngân hàng cho vay m t kho n ti n không th ch p v i lãi su t 0% đ mua s m hàng đi n máy. Ng i vay s ph i thanh toán t i thi u 30% giá tr đ n hàng, 70% còn l i ngân hàng cho vay. M c cho vay s g p 10 – 12 l n m c l ng ng i vay. Th i h n cho vay 1 n m.
Nhi u ngân hàng v n ch a th c i m h n đ i v i các kho n cho vay tiêu dùng, dù n m 2007, d ch v này n r và dù nhu c u c a ng i dân ngày càng t ng. Nguyên nhân là do áp l c tr c h n m c t ng tr ng tín d ng 30% và vì lãi su t huy đ ng cao g n m c tr n lãi su t cho vay, khi n các ngân hàng trong n c ph i ng ng cho vay tiêu dùng. Thêm m t cái khó là các ngân hàng còn b kh ng ch b i nh ng h n đnh v d n cho vay nên kh n ng cho vay ti p là không th .
Khi các ngân hàng trong n c đang loay hoay bài toán v tính thanh kho n thì kh i ngân hàng “ngo i” nhanh chóng tranh th th i gian đ c ng c th ng hi u và giành th ph n v mình. ANZ s n sàng m tài kho n, m th cho các khách hàng có h kh u t i Tp HCM và Hà N i vay mua ô tô. V i thu nh p kho ng trên 10 tri u đ ng/tháng là có th “th ch p” s đ đ nh n v s ti n b ng 75% giá tr chi c xe, th i h n vay lên t i 4 n m.
i v i HSBC, ngân hàng này t m ng ng cho vay tiêu dùng tr góp t ngày 18/07 nh ng l i áp d ng bi n pháp giãn th i gian tr n và khách hàng c ng ch ph i tr 50% thu nh p, nh m giúp gi m áp l c cho khách hàng. Standard Chartered Bank dù gi i h n t ng m c ti n cho vay t i đa ch đ c 200 tri u đ ng, nh ng l i đón nh n nh ng kho n vay g p 10 l n thu nh p c a khách hàng.
N m 2008
Cho vay tiêu dùng đ c xem là m t cách đ y m nh ho t đ ng kinh doanh c a các ngân hàng trong d p cu i n m. Do nh h ng c a suy thoái n n kinh t toàn c u,
ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p g p nhi u khó kh n h n vì th tr ng tiêu th hàng hoá trì tr , t đó ho t đ ng vay v n kinh doanh t i các ngân hàng c ng suy gi m h n tr c. bù đ p vào ph n v i đi c a b ph n kinh doanh v i khách hàng doanh nghi p, bên c nh các ch ng trình cho vay kinh doanh, các ngân hàng đ u m r ng hình th c và đ i t ng cho vay là khách hàng cá nhân.
Ti p đó, lãi su t cho vay đã liên t c đ c NHNN đi u ch nh gi m. T 22/12, m c lãi su t cho vay cao nh t là 12,75%/n m. Nêú so sánh, m c lãi này đã th p h n v i m c lãi c a 1 n m tr c. Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng c a các ngân hàng còn ph thu c vào tâm lý c a ng i dân. V i tình hình kinh t hi n t i, s k v ng c a m i ng i v m c thu nh p trong th i gian t i là không n đnh nh m i n m, t đó, các quy t đnh chi tiêu, mua s m c ng đ c m i ng i cân nh c h n.
Trong d ch v cho vay tiêu dùng, cho vay s a ch a nhà là m t trong nh ng v n đ đ c các ngân hàng khai thác m nh. Ngân hàng Seabank s n sàng cho vay n u khách hàng đ m b o tài s n th ch p. i v i nh ng tr ng h p dùng nhà chung c Seabank ch p nh n nh ng c n h đã bàn giao nhà, đã thanh toán xong 95%, và ch còn 5% ch l y s đ .
M c cho vay tiêu dùng, s a ch a nhà cu i n m t 100 – 300 tri u t 1 – 3 n m, tuy nhiên tu theo t ng tr ng h p s đ c ch p thu n m c vay c th n u ch vay ng n h n d i 12 tháng thì h n m c vay có th đ n 500 tri u đ ng. H s vay tiêu dùng đ c x lý nhanh t i đa ch trong 3 ngày làm vi c.
Tuy nhiên trong n m 2008, d ch v cho vay tiêu dùng đ c các ngân hàng th t ch t do c ch tr n lãi su t, cùng v i đ r i ro, chi phí th m đnh c a lo i hình này cao h n d ch v khác.
N m 2009
K t đ u tháng 2/2009, Thông t 01 c a NHNN cho phép các ngân hàng đ c th c hi n lãi su t tho thu n đ i v i các kho n vay nhu c u v n ph c v đ i s ng, cho vay thông qua nghi p v phát hành và s d ng th tín d ng trên c s cung - c u v n th tr ng, m c đ tín nhi m khách hàng vay. i u này đ ng ngh a v i vi c ngân hàng có th cho vay tiêu dùng v t quá tr n lãi su t 10,5%/n m, ng i dân ti p c n v n vay c a ngân hàng d dàng h n.
Cùng v i cho vay tiêu dùng mua nhà, s a nhà, mua ôtô có th ch p, nhi u ngân hàng còn cho vay tín ch p (không c n tài s n đ m b o) ho c vay qua th ghi n , v i h n m c cao nh t lên t i 500 tri u đ ng và th i h n tr góp kéo dài t 5 – 15 n m.
Lãi su t cho vay tín ch p c a các NHTM đang dao đ ng quanh kho ng 10 – 15%/n m, cá bi t có ngân hàng lên t i 18%/n m.
Tên ngân hàng H n m c tín d ng Lãi su t
LienVietBank 500 tri u đ ng (18 tháng l ng) th p nh t 12%/n m
Eximbank 500 tri u đ ng (đ m b o b ng B S) Lãi tính trên d n th c t Seabank 300 - 500 tri u đ ng 14%/n m
SHB 300 tri u đ ng Lãi su t u đãi
ACB 250 tri u đ ng 15,5%/n m
VIBank 200 tri u đ ng 12-15%/n m