LI MU
1.2.5.2. Bài hc kinh ngh im rút ra đi vi các NHTM ti V it Nam
- T i đa s các n c, các ngân hàng ngày càng quan tâm đ n vi c phát tri n lo i hình cho vay tiêu dùng trong ho t đ ng cho vay chung c a h . Ho t đ ng cho vay tiêu dùng ngày càng tr nên ph bi n và đ c khuy n khích phát tri n.Tính đ n nay, k t qu ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i các n c cho th y đây là lo i hình r i ro t ng đ i th p, góp ph n n đnh thu nh p cho các ngân hàng, nh t là t i các n c có khu v c công ty làm n kém hi u qu .
- Nh ng hi u bi t c a ng i dân v các v n đ liên quan đ n ho t đ ng cho vay tiêu dùng nh h ng đáng k đ n k t qu và ch t l ng c a ho t đ ng này.
- Vi c phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng đòi h i các ngân hàng ph i có quy đnh, quy trình giám sát và qu n lý r i ro tín d ng (tr c, trong và sau khi c p tín d ng) ch t ch , t m , h th ng thông tin đánh giá khách hàng đ y đ , c p nh t do hình th c cho vay này ch y u là các món vay nh và không có tài s n b o đ m. - phát tri n hình th c cho vay này và b o đ m an toàn cho ho t đ ng ngân hàng đòi h i s h p tác ch t ch gi a ngân hàng trung ng, các t ch c cho vay và các c quan qu n lý hành chính khác.
- Ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i các n c trong khu v c hi n g p ph i nh ng khó kh n nh : thu nh p c a ng i dân không n đ nh; h th ng thông tin tín d ng cá nhân ch a phát tri n; các chính sách, quy đnh pháp lý liên quan đ n cho vay tiêu dùng ch a hoàn thi n; c nh tranh ngày càng gia t ng khi có s tham gia ngày càng l n c a các ngân hàng n c ngoài vào th tr ng này.
K t lu n ch ng 1
Toàn b ch ng 1 là nh ng lý lu n c b n v cho vay nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng và ch t l ng cho vay tiêu dùng trong ngân hàng th ng m i. T nh ng v n đ mang tính khái quát v cho vay tiêu dùng đ n nh ng v n đ c th
nh : Khái ni m, đ i t ng, đ c đi m và l i ích c a cho vay tiêu dùng hay các hình th c cho vay tiêu dùng, qu n tr r i ro trong ho t đ ng cho vay tiêu dùng đ u đ c đ c p đ n trong ch ng này. ng th i, ch ng c ng nêu lên nh ng nhân t nh h ng t i ch t l ng cho vay tiêu dùng và vai trò quan tr ng c a cho vay tiêu dùng v i 3 khía c nh chính đó là: khách hàng, ngân hàng và n n kinh t xã h i cùng v i tình hình ho t đ ng c a các ngân hàng th ng m i t i m t s n c trên th gi i. T đó rút ra đ c bài h c kinh nghi m cho các ngân hàng Vi t Nam hi n nay. Bên c nh đó, ch ng 1 c ng là c s lý lu n đ a ra cách th c nghiên c u th c tr ng ch t l ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng và gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng s đ c trình bày trong ch ng ti p theo.
CH NG 2: TH C TR NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG NÔNG
NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH GIA LÂM 2.1. Gi i thi u chung v Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn Gia Lâm 2.1.1. Gi i thi u khái quát v Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam
Thành l p ngày 26/3/1988, ho t đ ng theo Lu t các T ch c Tín d ng Vi t Nam, đ n nay Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam - Agribank là ngân hàng th ng m i hàng đ u gi vai trò ch đ o và ch l c trong phát tri n kinh t Vi t Nam, đ c bi t là đ u t cho nông nghi p, nông dân, nông thôn.
Agribank là ngân hàng l n nh t Vi t Nam c v v n, tài s n, đ i ng cán b nhân viên, m ng l i ho t đ ng và s l ng khách hàng. Tính đ n tháng 12/2009, v th d n đ u c a Agribank v n đ c kh ng đnh v i trên nhi u ph ng di n:
- T ng ngu n v n 434.331 t đ ng. - V n t có: 22.176 t đ ng.
- T ng tài s n 470.000 t đ ng. - T ng d n 354.112 t đ ng.
- M ng l i ho t đ ng: 2300 chi nhánh và phòng giao d ch trên toàn qu c. - Nhân s : 35.135 cán b .
Agribank luôn chú tr ng đ u t đ i m i và ng d ng công ngh ngân hàng ph c v đ c l c cho công tác qu n tr kinh doanh và phát tri n màng l i d ch v ngân hàng tiên ti n. Agribank là ngân hàng đ u tiên hoàn thành D án Hi n đ i hóa h th ng thanh toán và k toán khách hàng (IPCAS) do Ngân hàng Th gi i tài tr . V i h th ng IPCAS đã đ c hoàn thi n, Agribank đ n ng l c cung ng các s n ph m, d ch v ngân hàng hi n đ i, v i đ an toàn và chính xác cao đ n m i đ i t ng khách hàng trong và ngoài n c. Hi n nay Agribank đang có 10 tri u khách hàng là h s n xu t, 30.000 khách hàng là doanh nghi p. Agribank là m t trong s các ngân hàng có quan h ngân hàng đ i lý l n nh t Vi t Nam v i 1.034 ngân hàng đ i lý t i 95 qu c gia và vùng lãnh th (tính đ n tháng 12/2009).
Agribank hi n là Ch t ch Hi p h i Tín d ng Nông nghi p Nông thôn Châu Á Thái Bình D ng (APRACA), là thành viên Hi p h i Tín d ng Nông nghi p Qu c t (CICA) và Hi p h i Ngân hàng Châu Á (ABA); đã đ ng cai t ch c nhi u h i ngh qu c t l n nh H i ngh FAO n m 1991, H i ngh APRACA n m 1996 và n m 2004,
H i ngh tín d ng nông nghi p qu c t CICA n m 2001, H i ngh APRACA v thu s n n m 2002. Agribank là ngân hàng hàng đ u t i Vi t Nam trong vi c ti p nh n và tri n khai các d án n c ngoài. Trong b i c nh kinh t di n bi n ph c t p, Agribank v n đ c các t ch c qu c t nh Ngân hàng th gi i (WB), Ngân hàng Phát tri n châu Á (ADB), C quan phát tri n Pháp (AFD), Ngân hàng u t châu Âu (EIB)… tin t ng giao phó tri n khai 136 d án v i t ng s v n ti p nh n đ t trên 4,2 t USD, s gi i ngân h n 2,3 t USD. Song song đó, Agribank không ng ng ti p c n, thu hút các d án m i: H p đ ng tài tr v i Ngân hàng u t châu Âu (EIB) giai đo n II; D án tài chính nông thôn III do WB tài tr ; D án Biogas do ADB tài tr ; D án JIBIC c a Nh t B n; D án phát tri n cao su ti u đi n do AFD tài tr .
Bên c nh nhi m v kinh doanh, Agribank còn th hi n trách nhi m xã h i c a m t doanh nghi p l n v i s nghi p An sinh xã h i c a đ t n c. Ch riêng n m 2009, Agribank đã đóng góp xây d ng hàng ch c tr ng h c, hàng tr m ngôi nhà tình ngh a, ch a b nh và t ng hàng v n su t quà cho đ ng bào nghèo, đ ng bào b thiên tai v i s ti n hàng tr m t đ ng. Th c hi n Ngh quy t 30a/2008/NQ-CP c a Chính ph v ch ng trình h tr gi m nghèo nhanh và b n v ng đ i v i 61 huy n nghèo thu c 20 t nh, Agribank đã tri n khai h tr 160 t đ ng cho hai huy n M ng ng và T a Chùa thu c t nh i n Biên. C ng trong n m 2009, Agribank vinh d đ c đón T ng Bí th Nông c M nh t i th m và làm vi c vào đúng d p k ni m 21 n m ngày thành l p (26/3/1988 - 26/3/2009).
V i v th là ngân hàng th ng m i hàng đ u Vi t Nam, Agribank đã, đang không ng ng n l c h t mình, đ t đ c nhi u thành t u đáng khích l , đóng góp to l n vào s nghi p công nghi p hoá, hi n đ i hoá và phát tri n kinh t c a đ t n c.
2.1.2. Gi i thi u v Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn Gia Lâm 2.1.2.1. Gi i thi u v tình hình xã h i Huy n Gia Lâm
Huy n Gia Lâm là m t huy n ngo i thành n m t i phía đông Hà N i. Huy n có 22 đ n v hành chính xã và th tr n, 103 đ n v hành chính s nghi p, h n 2.000 doanh nghi p và h n 8.500 h s n xu t kinh doanh cá th .
Huy n Gia Lâm có di n tích đ t t nhiên: 114Km2, dân s 205.275 ng i, bình quân 1791 ng i/Km2 (Tính đ n tháng 06/2004).
2.1.2.2. L ch s hình thành và phát tri n
Ngày 15/08/1988 NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm đ c chính th c tách ra ho t đ ng v i vai trò, ch c n ng là m t Ngân hàng th ng m i thu c h th ng NHNo
& PTNT Vi t Nam; là m t chi nhánh tr c thu c NHNo & PTNT Hà n i, v i m c đích chính là huy đ ng và qu n lý các ngu n v n đ c dùng trong l nh v c đ u t phát tri n nông nghi p nông thôn, th c hi n thanh toán và cho vay, h ch toán qu n lý ti n m t, ki m soát chi tiêu qu ti n l ng trong các đ n v ph c v nông nghi p, th c hi n theo đúng ch đ , chính sách, th l và k ho ch c a Nhà n c, v th c hi n các nghiêp v tr c thu c NHNo & PTNT Hà n i trên đa bàn Gia Lâm. Có tr s làm vi c chính t i Trâu Qu - Gia Lâm - Hà n i và các chi nhánh nh trên đa bàn.
Ngày 10/01/1995 Ngân hàng Nông nghi p Gia Lâm chính th c là chi nhánh tr c thu c NHNo & PTNT Vi t Nam, n m 1998 đ i tên là NHNo & PTNT Huy n Gia Lâm tr c thu c NHNo & PTNT Vi t Nam.
Tính đ n nay t ng s cán b c a chi nhánh là 91 ng i, do Giám đ c chi nhánh đi u hành, trong đó s cán b công nhân viên có trình đ đ i h c và t ng đ ng đ i h c chi m 54%, 91% cán b có trình đ tin h c c b n, 75% cán b có trình đ Anh v n B tr lên, còn l i đang đ c đào t o qua các l p nghi p v c a ngành Ngân hàng.
2.1.2.3. C c u t ch c
Giám đ c
C c u t ch c c a NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm đ c th hi n qua s đ sau: Phòng t ch c hành chính Phòng d ch v khách hàng và s n ph m m i Phó Giám đ c 1 Phòng k ho ch kinh doanh Phòng k toán ngân qu Phòng ki m tra ki m soát n i b Phó Giám đ c 2 Các phòng giao d ch
+ V m ng l i giao d ch: g m 11 phòng giao d ch tr c thu c phân b r i rác t i các đa bàn đông dân c trên toàn Huy n bao g m:
- PGD Sài ng. - PGD th tr n Gia Lâm. - PGD c Giang. - PGD Yên Viên. - PGD a T n. - PGD s 2 c Giang. - PGD Phú Th - PGD KCN ông Anh. - PGD HNN I. - PGD KCN Ninh Hi p. - PGD Thanh Am.
2.1.3. Khái quát tình tình ho t đ ng kinh doanh 2.1.3.1. Công tác huy đ ng v n 2.1.3.1. Công tác huy đ ng v n
T khi thành l p đ n nay, s t ng tr ng ngu n v n c a ngân hàng ngày càng l n m nh, đã đáp ng đ c yêu c u kinh doanh c a ngân hàng và cung ng v n cho phát tri n kinh t c a Huy n. K t qu huy đ ng v n c a ngân hàng trong nh ng n m g n đây nh sau:
Bi u 4: Tình hình huy đ ng v n c a NHNo&PTNT chi nhánh Gia Lâm 2007 - 2009
n v : tri u VN Ch tiêu N m 2007 N m 2008 N m 2009 1 TG không k h n 91.652 119.605 207.813 1.1 TG c a các TCTD 35 51 194 1.2 TG c a KHTN b ng VN 62.008 82.337 131.056 1.3 TG c a KHTN b ng ngo i t 2.236 2.639 6.626 1.4 TGTK b ng VN 7.600 8.939 17.447 1.5 TGTK b ng ngo i t 94 97 127 1.6 TG c a KHNN b ng VN 18.690 24.479 50.791 1.7 TG c a KHNN b ng ngo i t 986 1.059 1.569 2 TG có k h n 526.660 574.675 750.495 2.1 TG có KH < 12T 280.468 306.270 401.893 2.1.1 TG c a KH 3.623 0 15.986 2.1.2 TGTK b ng VN 243.888 268.312 345.146 2.1.3 TGTK b ng ngo i t 32.956 37.894 40.760 2.2 TG có KH > 12T 246.192 268.405 348.601 2.2.1 TGTK b ng VN 188.063 207.199 283.532 2.2.2 TGTK b ng ngo i t 58.128 61.206 65.069 3 Phát hành GTCG 29.786 30.680 33.116 3.1 Ng n h n 15.682 19.964 25.026 3.2 Dài h n 14.104 10.716 8.090 4 Các ngu n khác 72.593 79.145 97.097 4.1 Ph i tr KH 14.171 16.954 39.655 4.2 Ph i tr n i b 302 215 386 4.3 Lãi c ng d n d tr 11.698 11.910 11.719 4.4 Ti n vay CP và NHNN 60 64 72 4.5 Ti n vay các TCTD khác 46.359 50.000 45.263 T ng 720.693 804.106 1.003.520
(Ngu n: B ng cân đ i tài kho n chi ti t n m 2007, 2008, 2009).
n cu i n m 2009, NHNo &PTNT Gia Lâm là Ngân hàng đ ng đ u trong khu v vi c t ch c huy đ ng v n trong dân c . Nhìn vào b ng bi u cho th y: Ngu n v n huy đ ng n m 2008 đ t 804.106 tri u đ ng, t ng h n so v i n m 2007 là 83.413 tri u đ ng, t ng 11,57%. Và đ n 31/12/2009 ngu n v n huy đ ng đ c là 1.003.520 tri u đ ng, t ng 119.414 tri u đ ng, t ng 24,8%. Chúng ta đ u bi t, n m 2008 và 2009 do nh h ng c a cu c kh ng ho ng kinh t toàn c u, các NHTM đ u r t khó kh n trong vi c huy đ ng v n nh ng NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm n m 2008 và 2009 v n có ngu n v n t ng. ây có th nói là m t thành tích to l n trong công tác huy đ ng v n c a NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm. Th hi n uy tín c a Ngân hàng trong khu v c ngày càng t ng lên. Trong đó, s t ng tr ng l n nh t là 2 l nh v c ti n g i: ti n g i không k h n và ti n g i có k h n. Trong hai n m: 2007 và 2008, ti n g i không k h n huy đ ng đ c là 91.652 tri u đ ng và 119.605 tri u đ ng thì sang n m 2009, ti n g i không k h n đ t 207.813 tri u đ ng, t ng h n so v i n m 2008 là 88.208 tri u đ ng, t ng lên 73,75%. Trong đó chi m t tr ng l n nh t là ti n g i c a khách hàng trong n c b ng VND. i u này ch ng t ngày càng nhi u các t ch c, công ty, các đ n v kinh doanh trong và ngoài khu v c đã có s thanh toán qua Ngân hàng. i u này góp ph n làm phát tri n m nh m h th ng Ngân hàng c ng nh thúc đ y s phát tri n c a n n kinh t nói chung.
2.1.3.2. Công tác s d ng v n
Trong ho t đ ng Ngân hàng, n u nh huy đ ng v n là đi u ki n c n thì s d ng v n là đi u ki n đ . S d ng v n là nghi p v h t s c quan tr ng, nó quy t đnh đ n s s ng còn c a Ngân hàng. M t trong nh ng ch c n ng c a NHTM là ngân hàng huy đ ng v n đ cho vay nên n u huy đ ng nhi u mà không cho vay đ c thì s đ a ngân hàng t i ch thua l do đ ng v n, th m chí phá s n. S d ng v n có hi u qu s bù đ p đ c chi phí huy đ ng v n và đem l i l i nhu n cho Ngân hàng. Do v y bên c nh