LI MU
2.2.6.2.Các ch tiêu đ nh tính
Ngoài các ch tiêu đnh l ng thì các ch tiêu đ nh tính c ng c n đ c xem xét, đánh giá m c đ nh h ng c a nó đ n ch t l ng cho vay tiêu dùng. ây là các ch tiêu không th cân đong đo đ m đ c nh ng m c đ nh h ng c a nó thì không nh chút nào. C th nh :
- S nh h ng c a các c ch chính sách, quy trình th t c cho vay…
- Thái đ ph c v c a cán b công nhân viên Ngân hàng
- M c đ tín nhi m c a NH
- Marketing, th ng hi u…
i v i NHNo &PTNT chi nhánh Gia Lâm, quy trình th c hi n cho vay t i chi nhánh ch a th c s chuyên nghi p đ có th đáp ng h t nhu c u vay c a khách hàng. Th i gian và th t c vay còn r m rà, ph c t p, gây khó kh n cho khách hàng khi mu n vay v n.
Bên c nh đó, NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm c ng đã r t c g ng trong vi c nâng cao ch t l ng cán b tín d ng, tuy nhiên nhân viên giao ti p v i khách hàng ch a th c s th hi n s c i m , thân thi n, t o c m giác tho i mái cho khách hàng, đi u này c ng ít nhi u nh h ng đ n hình nh c a ngân hàng.
S l ng khách hàng đ n v i NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm t ng lên r t ch m, đi u này ch ng t là ch t l ng cho vay c a Ngân hàng c n đ c nâng cao h n n a nh m t ng c ng s tin c y c a khách hàng và nâng cao đ c v th c a mình trong h th ng ngân hàng th ng m i hi n nay.
2.2.6.3. ánh giá ch t l ng cho vay tiêu dùng t i NHNNo & PTNT Gia Lâm
ánh giá chung
Nh ng phân tích v ch t l ng cho vay tiêu dùng trên có th cho th y r ng, ch t l ng cho vay tiêu dùng t i NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm là ch a cao, c th :
V ch t l ng kho n vay
N quá h n đ i v i cho vay tiêu dùng t i ngân hàng chi m t l 4,7% đ n 5,3% t ng d n cho vay tiêu dùng. Ho t đ ng này đ c đánh giá là có m c đ an toàn th p nh t trong các đ i t ng cho vay do món vay nh l , ch y u có tài s n th ch p c m c . i v i các nhu c u v n đ mua s m, s a ch a nhà c a thì TSB ch y u là quy n s d ng đ t và tài s n g n li n trên đ t, ti p theo là th ch p b ng quy n
s d ng đ t. Các kho n n x u chi m t l 1,55% đ n 2,1% trên t ng d n cho vay tiêu dùng và kh n ng thu h i là r t th p. T l n đã x lý r i ro t ng đ u qua các n m trong khi t l n x u c ng t ng lên ch ng t ch t l ng các kho n vay t i NHNo & PTNT là ch a cao.
V kh n ng qu n lý và giám sát r i ro
- R i ro tín d ng
R i ro l n nh t trong l nh v c cho vay tiêu dùng hi n nay là thi u thông tin v th tr ng b t đ ng s n đ i v i các kho n cho vay cá nhân s a ch a, mua s m nhà c a, do đó r t khó đánh giá chính xác kh n ng tr n c a các khách hàng có ngu n tr n t vi c bán b t đ ng s n vào cu i k . Vì v y, các kho n vay này th ng có r i ro cao v vi c khách hàng không tr n đúng h n. M c dù h u h t các kho n cho vay b t đ ng s n đ u có bi n pháp b o đ m ti n vay là quy n s d ng đ t và th ch p b ng tài s n hình thành trong t ng lai ho c cho vay không có b o đ m b ng tài s n nh ng có cam k t b o đ m b ng thu nh p hàng tháng c a ng i vay. Tuy nhiên v n có nh ng tr ng h p r i ro cho th y kh n ng qu n lý và giám sát r i ro c a Ngân hàng đ i v i các kho n cho vay này còn h n ch và ch a th c s hi u qu .
Cán b công nhân viên trong các c quan Nhà n c ho c các doanh nghi p Nhà n c là m t nhóm đ i t ng ch y u vay v n tiêu dùng c a Ngân hàng. ây là đ i t ng có thu nh p n đnh, khi vay v n có s b o lãnh c a th tr ng c quan, đ i di n công đoàn và ngu n tr n là ti n l ng hàng tháng đ c trích m t ph n. Vì v y, r i ro tín d ng c a nhóm khách hàng này đ c h n ch .
i t ng nhân dân lao đ ng vay v n tiêu dùng c ng chi m t l không nh , nhu c u vay v n ch y u là ph c v đ i s ng, vay v n có c m c , th ch p ho c b o lãnh c a bên th ba. i t ng này có thu nh p n đnh và có kh n ng tr n cho ngân hàng, do đó các món vay đ u có r i ro th p.
- R i ro lãi su t: do Ngân hàng cho vay theo lãi su t th n i nên r i ro lãi su t r t h n ch .
- R i ro t giá: không có r i ro vì Ngân hàng th c hi n cho vay b ng VND - R i ro đ o đ c: Trong th i gian g n đây, t i m t s ngân hàng x y ra tình tr ng cò tín d ng câu k t v i cán b ngân hàng làm gi h s vay v n, vay đ o n . Nh ng t i NHNo & PTNT không x y ra tr ng h p nào vì các cán b c a ngân hàng th ng xuyên đ c giáo d c t t ng đ o đ c, giám sát ch t ch , có ch đ l ng th ng, ph c p t ng x ng.
V kh n ng thu h i v n
Do quá trình th m đnh ch a th c s ch t ch nên tuy giá tr tài s n b o đ m n vay r t cao so v i d n cho vay nh ng t i ngân hàng v n t n t i m t s kho n vay không có kh n ng thu h i đ c n . Thông th ng đ i v i lo i hình cho vay mua nhà, s a ch a nhà ph i tr góp v n lãi hàng tháng ho c hàng quý nên ngân hàng có th ki m soát đ c ngu n thu nh p c a khách hàng, h n ch r i ro.
V c c u cho vay
C c u cho vay ch a đ ng đ u nh ng ngân hàng c ng đã chú tr ng t i vi c m r ng danh m c cho vay. Ch y u t p trung vào cho vay mua đ t xây nhà , s a ch a, mua s m nhà c a, k đ n là cho vay tiêu dùng gia đình và th p h n n a là cho vay mua ôtô, xe máy và ph ng ti n đi l i và cho vay th u chi tài kho n. Vi c cho vay tiêu dùng làm phong phú thêm lo i hình cho vay, đ i t ng cho vay c a ngân hàng, t o đi u ki n cho ngân hàng m r ng cho vay, t ng vòng quay v n tín d ng, phân tán và gi m thi u r i ro tín d ng chung. Tuy nhiên ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i NHNo & PTNT l i ch a th c s phát tri n.
M c đóng góp vào s phát tri n c a Chi nhánh
Cho vay tiêu dùng đã giúp cho các khách hàng c a Ngân hàng làm quen và s d ng các d ch v , ti n ích mà Ngân hàng đang th c hi n. ng th i, cho vay tiêu dùng đem l i c h i ti p th qu ng cáo cho ngân hàng.
NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm cho phép ng i vay có th tr n d n hàng tháng, trích m t ph n t thu nh p ti n l ng nên vi c cho vay này phù h p v i kh n ng tài chính c a khách hàng, cho phép khách hàng d dàng ti p c n v n vay h n.
Nh ng v n đ còn t n t i trong cho vay tiêu dùng t i NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm
Th c hi n đnh h ng c a NHNo & PTNT Vi t Nam, trong m y n m v a qua NHNo&PTNT chi nhánh Gia Lâm đã có nhi u c g ng m r ng đ u t v n tín d ng cho các thành ph n kinh t , đa d ng hoá các hình th c cho vay nh t là đ i v i kinh t h s n xu t, tiêu dùng. Tuy v y trong ho t đ ng cho vay, đ c bi t là cho vay tiêu dùng c a NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm v n còn m t s m t h n ch sau:
M t là: Cho vay tiêu dùng t i NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm v n còn t ng tr ng ch m, do trong nh ng n m g n đây n n kinh t n c ta đang trong giai đo n ph c h i sau cu c suy thoái, nên doanh s cho vay tiêu dùng, doanh s thu n c ng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
nh d n tín d ng còn ch a cao, bên c nh đó ho t đ ng c a NHNo&PTNT chi nhánh Gia Lâm có đa bàn h p, có nhi u ngân hàng th ng m i cùng kinh doanh, s h khách hàng không nhi u, vì th ngân hàng khó kh n trong vi c m r ng đ i t ng cho vay.
Hai là: L i nhu n c a ngân hàng còn ch a cao, hi n t i quy mô cho vay và ph m vi qu n lý đang b t c p v i s l ng và ch t l ng c a cán b tín d ng, ph n đông cán b ch a đ c đào t o l i các ki n th c m i v kinh t , tài chính, kinh t chính tr . Hi n t ng tiêu c c trong quan h tín d ng còn phát sinh nh b qua các th t c, quy trình nghi p v cho vay làm th t thoát v n tín d ng nh h ng l n đ n t tr ng cho vay c a ngân hàng c ng nh l i nhu n.
Ba là: T tr ng cho vay tiêu dùng còn m c th p, s l ng khách hàng đ n v i ngân hàng thì r t nhi u, mà h vay tiêu dùng th ng là nh ng món vay manh mún, nh l , kh n ng tr n c a h l i không cao, hi n t i có nhi u khách hàng mu n vay đ c i thi n cu c s ng c a mình nh s a ch a nhà c a, mua s m hàng hoá có giá tr nh ng qua th m đnh c a cán b tín d ng thì kh n ng tr n c a h là th p, h không có tài s n đ th ch p... Vì v y cán b tín d ng không th đáp ng nh ng yêu c u c a h , ho c các quy đnh v ph ng pháp cho vay, quy trình th t c h s cho vay còn nh ng đi u ch a phù h p, ch a đáp ng đ c các yêu c u chính đáng c a ng i vay nh h s vay v n còn quá nhi u gi y t , m i l n vay h s g n nh làm l i t đ u d n đ n khách hàng c m th y phi n hà... Chính nh ng đi u này làm cho ngân hàng t ng tr ng ch m, không m r ng đ c đ c đ i t ng khách hàng vay, d n đ n t tr ng cho vay th p.
Nguyên nhân.
Nguyên nhân ch quan t phía Ngân hàng
- S quan tâm ch a đúng m c c a Ngân hàng đ n cho vay tiêu dùng.
Th c t là các kho n vay tiêu dùng có giá tr nh , m t món vay tài tr v n l u đ ng v i m t khách hàng công ty có th b ng hàng ch c, hàng tr m, th m chí hàng nghìn món vay tiêu dùng cung ng t i b y nhiêu khách hàng cá nhân. H n n a, xem xét d i góc đ m t Ngân hàng, ho t đ ng tín d ng v cho vay tiêu dùng làm phát sinh nhi u chi phí h n là cho vay tài tr s n xu t kinh doanh, đ ng th i ho t đ ng cho vay tiêu dùng c ng đã mang l i nhi u r i ro h n. ó là y u t chính khi n cho Ngân hàng nói chung và các cán b tín d ng nói riêng không m n mà l m v i ho t đ ng này. Tuy nhiên, l i nhu n thu đ c t các kho n cho vay tiêu dùng là r t cao, khi mà lãi su t cho vay th c t th ng cao h n nhi u so v i các lo i hình cho vay khác N u
quy mô ho t đ ng c a cho vay tiêu dùng l n thì l i nhu n đem l i t ho t đ ng này s r t l n. ng th i, th tr ng tín d ng dành cho các Ngân hàng có th nói là đang c nh tranh r t kh c li t. Các khách hàng giao d ch v i Ngân hàng th ng là theo m i quan h lâu dài nên r t khó có thêm m t khách hàng m i. Trong xu th đó, đi u c n thi t đ i v i các Ngân hàng là t ng c ng cà c ng c v trí c a mình trên th tr ng cho vay tiêu dùng m i càng s m càng t t. Mà đ th c hi n đ c đi u này thì nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng là đi u vô cùng c n thi t.
- Quy trình cho vay tiêu dùng.
Quy trình nghi p v này còn khá r m rà và m t nhi u th i gian. Khi khách hàng có nhu c u vay v n, khách hàng s g p g cán b tín d ng và cán b tín d ng s h ng d n khách hàng l p b h s vay v n. H s vay v n ph c v đ i s ng bao g m: + n xin vay v n ph c v đ i s ng. + Ph ng án vay v n ph c v đ i s ng. + Cam k t tr n t l ng đ c th tr ng c quan, đ n v xác nh n và đóng d u ho c h p đ ng th ch p, c m c và đ ng ký th ch p , c m c , đ ng ký giao d ch đ m b o... + H p đ ng tín d ng: hoàn thành b h s này, khách hàng g p không ít khó kh n. Có nh ng khách hàng không đ c s xác nh n, ng h c a c quan công tác và c ng có nh ng khách hàng không đ c s xác nh n c a chính quy n đa ph ng v s h u nhà hay quy n s d ng đ t. ó là m t trong r t nhi u nh ng khó kh n mà khách hàng g p ph i khi hoàn thành b h s vay v n.
+ Tr c h t, ngân hàng ph i th m đnh n ng l c pháp lu t và n ng l c hành vi dân s c a khách hàng.
+ Xem xét và th m đnh m c l ng c a khách là cán b công nhân viên đ quy t đnh m c cho vay h p lý.
+ Th m đ nh đi u ki n, hoàn c nh gia đình, ki m tra m c đích s d ng v n vay c a khách hàng. Quá trình th m đnh r t ph c t p, s l ng khách hàng l i nhi u nên đòi h i cán b tín d ng ph i làm vi c v i th i gian t i đa, có khi h ph i làm vi c ngoài gi . Trong quá trình này có khi còn x y ra r i ro nh khách hàng có âm m u l a đ o, gia đình, c quan c a khách hàng không t o đi u ki n đ cán b tín d ng làm vi c c a mình .
Sau khi th m đnh khách hàng đ đi u ki n vay v n thì cán b tín d ng s trình lên Tr ng phòng tín d ng đ xét duy t cho vay.
Công tác gi i ngân đ c th c hi n theo ph ng pháp tr c ti p nên gây nhi u r c r i. S l ng khách hàng đông nên công tác gi i ngân s gây m t nhi u th i gian khi n khách hàng nhi u khi ph i ch đ i lâu.
Công tác giám sát và thu n l i là công vi c c a tín d ng. Sau khi phát ti n vay cho khách hàng, cán b tín d ng ph i ki m tra vi c s d ng v n c a khách hàng có đúng m c đích hay không. n k h n tr lãi c ng nh tr g c, cán b tín d ng ph i thông báo cho khách hàng và giám sát h tr n đúng h n.
+ Công ngh ngân hàng: M c dù h th ng NHN0&PTNT Vi t Nam đã th c