2.3.3.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng
lớn gây áp lực, bình quân là 300 hộ vay/1 cán bộ tín dụng, dẫn tới khó khăn cho việc quản lý sau khi cho vay, ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng.
- Quy trình xét duyệt hồ sơ vay, phương án cho vay còn rườm rà, mất nhiều thời gian của khách hàng.
- Sự năng động, nhiệt tình tìm kiếm khách hàng, khai thác thị trường, tiếp cận thông tin khách hàng của một số cán bộ tín dụng( trong đó có cả cán bộ lãnh đạo ) còn nhiều hạn chế, nên thị phần của chi nhánh trên địa bàn huyện có xu hướng bị thu hẹp cả trong lĩnh vực huy động vốn lẫn lĩnh vực đầu tư tín dụng, phát triển sản phẩm dịch vụ.
- Trình độ, năng lực thẩm định còn hạn chế, quy trình thẩm định chưa bám sát thực tế, còn mang nặng tính kinh nghiệm, kiểm tra sau thiếu sâu sát, chưa phát hiện kịp thời các khách hàng sử dụng vốn sai mục đích để xử lý. Tình trạng ít đi cơ sở, không chủ động tìm kiếm khách hàng mà chờ khách hàng đến đề nghị mới thẩm định cho vay... vẫn còn tồn tại ở một số cán bộ tín dụng, hậu quả mất thị trường, mất khách hàng truyền thống.
- Trình độ cán bộ chuyên môn còn nhiều bất cập, chưa đồng đều, số lượng cán bộ trẻ chiếm tỷ lệ khá lớn, tuy có năng động, nhiệt tình song còn thiếu kinh nghiệm, phần lớn còn đang trong quá trình tiếp cận, đào tạo và học hỏi. Trình độ nghiệp vụ của một số cán bộ còn kém chưa thực sự đáp ứng được thực tế kinh doanh hiện nay. Việc khai thác sử dụng thông tin trên hệ thống IPCAS còn yếu nên chưa nắm bắt kịp thời các khoản nợ gốc, lãi đến hạn để đôn đốc.
- Phòng Hành chính Nhân sự chưa thực sự trú trọng đến công tác đào tạo, tập huấn cán bộ tín dụng về các nghiệp vụ mới. Văn bản, chế độ nhiều khi được triển khai chậm, không kịp thời, nhất là tới các phòng giao dịch.
- Cơ sở vật chất, trang thiết bị ở một số phòng giao dịch đã quá lỗi thời, mẫu biểu phục vụ cho công tác tín dụng tại các phòng giao dịch nhiều khi không cập nhật kịp thời, sử dụng mẫu biểu cũ dẫn đến hiệu quả công việc không cao, giảm chất lượng dịch vụ, rủi ro pháp lý có thể xảy ra
Kế hoạch lập dự trù về máy móc, thiết bị phục vụ công tác kinh doanh ở cuối mỗi năm chưa thực sự được quan tâm kịp thời, dẫn tới tình trạng máy
móc hỏng không kịp thời có thiết bị thay thế, ảnh hưởng rất nhiều tới chất lượng công việc.
2.3.3.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng:
- Khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn nhưng không đáp ứng được các điều kiện co bản về vốn tự có, tài sản đảm bảo, như các chủ trang trại, gia trại, một số doanh nghiệp vừa và nhỏ nên việc mở rộng đầu tư tín dụng gặp nhiều khó khăn.
- Khách hàng của ngân hàng chủ yếu là hộ gia đình, cá nhân trên địa bàn nông thôn nên nhiều nơi trình độ dân trí còn thấp, khó tiếp cận để thúc đẩy dư nợ. Đa số hộ sản xuất là hạn chế về năng lực sản xuất kinh doanh, sản xuất thủ công, lạc hậu, vốn tích lũy nhỏ nên trong điều kiện cạnh tranh trên thị trường việc sản xuất và tiêu thụ gặp nhiều khó khăn.
- Một số khách hàng sử dụng vốn sai mục đích. Khi xin vay đưa ra một dự án, phương án sản xuất có tính khả thi cao, hấp dẫn nhưng khi vay vốn rồi lại sử dụng vốn cho mục đích khác có rủi ro, lợi nhuận cao hơn điều đó ảnh hưởng tới khả năng thu hồi vốn của ngân hàng.
- Để đạt được mục đích vay vốn ngân hàng, hầu hết các doanh nghiệp không cung cấp đầy đủ, chính xác, kịp thời hoặc sai lệch các thông tín tài chính gây khó khăn, sai lệch cho công tác kiểm tra, kiểm soát và quản lý của ngân hàng.
- Về công tác tổ chức hạch toán kế toán đối với các doanh nghiệp trên địa bàn chưa chấp hành nghiêm chỉnh pháp luật kế toán là phổ biến. Nhiều doanh nghiệp sổ sách kế toán ghi chép lộn xộn, trình độ người làm công tác kế toán còn thấp nên các số liệu cung cấp không đủ tính tin cậy, ngân hàng không thể căn cứ vào đó để quyết định cho vay.
2.3.3.3 Nguyên nhân từ môi trường bên ngoài
- NHNo & PTNT chi nhánh huyện Kiến Xương hoạt động trên địa bàn có nền kinh tế chủ yếu là thuần nông, công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, thương mại dịch vụ có tốc độ tăng trưởng khá song vẫn nhỏ lẻ, thiếu tập trung vì vậy suất đầu tư vốn nhỏ. Sản xuất nông nghiệp phụ thuộc vào thời tiết,
chăn nuôi phụ thuộc vào thiên tai dịch bệnh, do đó đầu tư vào lĩnh vực này có khả năng rủi ro cao trong hoạt động.
- Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, thiếu lành mạnh của các tổ chức tín dụng khác trong địa bàn nhất là sự phát triển mạnh mẽ của quỹ tín dụng nhân dân tạo sự thiếu minh bạch trong đầu tư là một áp lực với chi nhánh trong việc ổn định và phát triển thị trường, thị phần nông thôn, tránh cho vay chồng chéo, nợ quá hạn, nợ xấu gia tăng.
- Hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng ngày càng thông thoáng
nhưng vẫn chưa đồng bộ. Các văn bản hướng dẫn còn chưa rõ ràng, cụ thể khiến cho việc áp dụng của chi nhánh nhiều khi còn gặp khó khăn.
- Những năm vừa qua, nền kinh tế trong và ngoài nước có nhiều thay đổi phức tạp dẫn tới sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.
- Trên địa bàn huyện xảy ra nhiều thiên tai, dịch bệnh nhiều. Đặc biệt là cơn bão số 8 vào năm 2012 đã ảnh hưởng trực tiếp đến đời sống nhân dân và gây thiệt hại đến sản xuất kinh danh và khả năng trả nợ của khách hàng.
- Hoạt động tín dụng trên địa bàn huyện đã xuất hiện thêm một số tổ chức tín dụng mới: Viettinbank, Đông á bank... đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Qua nghiên cứu thực trạng mở rộng dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Kiến Xương cho thấy dư nợ tăng nhanh nhưng vẫn để phát sinh nợ khó đòi. Chất lượng tín dụng của chi nhánh luôn được bảo đảm, có những chuyển biến rõ rệt , tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu ở mức thấp, doanh số cho vay, doanh số thu nợ luôn tăng trưởng mạnh mẽ. Từ những kết quả đã đạt được cùng với những tồn tại còn phải khắc phục để nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo cho chi nhánh phát triển bền vững, ổn định.
TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN KIẾN XƯƠNG TỈNH THÁI BÌNH