6. Kết cấu của 1uận văn
4.2. Các giải pháp nâng cao chất lƣợng quản lý vốn ODA tại Sở Giao dịch I-
Ngân hàng Phát triển Việt Nam
4.2.1. Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đối với các dự án ODA mục tiêu
Đây là giải pháp quan trọng hàng đầu có ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng đầu tƣ vì chất lƣợng thẩm định tốt sẽ giúp ngân hàng lựa chọn đƣợc những dự án đầu tƣ có hiệu quả, chủ đầu tƣ có năng lực tài chính, có khả năng quản lý vận hành dự án. Đồng thời, Sở giao dịch I cũng sẽ chuyên môn hóa hơn trong hoạt động quản lý vốn ODA, tăng cƣờng công tác đôn đốc thu hồi nợ vay, giám sát chủ đầu tƣ sử dụng vốn vay đúng mục đích góp phần hạn chế rủi ro.
Để nâng cao chất lƣợng thẩm định, Sở giao dịch 1 cần chuyên môn hóa trong công tác thẩm định, xây dựng đội ngũ cán bộ thẩm định theo từng chuyên ngành lĩnh vực để có điều kiện đi sâu tìm hiểu đặc điểm hoạt động của từng ngành, từng lĩnh vực, ví dụng nhƣ cán bộ chuyên sâu thẩm định các dự án về y tế, giáo dục, cấp nƣớc, môi trƣờng, cung cấp nƣớc sách, thủy điện…
- Bố trí những cán bộ có năng lực, kinh nghiệm và có đạo đức nghề nghiệp trong việc thẩm định (có thể xây dựng theo một số tiêu chí nhƣ: cán bộ chịu trách nhiệm chính trong việc thẩm định dự án cần có thời gian tham gia công tác thẩm định tối thiểu 3 năm, đã từng có kinh nghiệm thẩm định dự án tƣơng tự, các dự án đã đƣợc thẩm định và quyết định cho vay không bị rủi ro, phát huy hiệu quả và trả đƣợc đầy đủ nợ vay, cán bộ không bị khách hàng khiếu kiện trong quá trình thẩm định). Ngoài ra để làm tốt công tác thẩm định thì cán bộ thẩm định cần tham khảo và tìm hiểu thông tin về các dự án có cùng lĩnh vực đầu tƣ để đƣa ra các nhận định chính xác (trao đổi với các Chi nhánh khác trong hệ thống Ngân hàng Phát triển và các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn về thông tin dự án, kinh nghiệm thẩm định).
- Nâng cao năng lực thẩm định tổng mức đầu tƣ vì đây là tiền đề đảm bảo cho dự án đầu tƣ có hiệu quả, việc làm này cũng đồng thời hạn chế những rủi ro từ
phía khác hàng vay vốn khai tăng tổng mức đầu tƣ tăng tỷ trọng vốn vay tín dụng đầu tƣ của Nhà nƣớc.
- Tăng cƣờng năng lực phân tích khả năng cạnh tranh của sản phẩm, nhận xét đánh giá doanh thu và giá thành của dự án, phân tích tính khả thi, logic của các số liệu do chủ đầu tƣ cung cấp, có sự so sánh số liệu của dự án đƣợc thẩm định với các dự án có liên quan đang triển khai đầu tƣ, so sánh sản phẩm của dự án với các sản phẩm thay thế khi có biến động của thị trƣờng.
+ Cán bộ thẩm định dự án cần thông thạo việc tính toán các chỉ tiêu hiệu quả kinh tế nhƣng việc tính toán cần phải dựa trên cơ sở số liệu rõ ràng, tin cậy, có cơ sở kiểm chứng.
+ Đối với phân tích tài chính doanh nghiệp:
- Cần khắc phục tình trạng hiện nay chỉ phân tích khả năng năng thanh toán của đơn vị. Ngoài việc phân tích về khả năng thanh toán thì cần đánh giá về quy mô hoạt động, nguồn vốn chủ sở hữu, tình hình công nợ, tình hình hoạt động của doanh nghiệp và có so sánh các chỉ số này so với các doanh nghiệp cùng loại đang hoạt động trên thị trƣờng.
- Cán bộ thẩm định cần thu thập thông tin về khách hàng từ các đối tác của khách hàng, từ những ngân hàng mà khách hàng có quan hệ, từ trung tâm phòng ngừa rủi ro của NHNN cũng nhƣ thu thập thêm thông tin về thị trƣờng sản phẩm mà khách hàng đang kinh doanh.
- Cần xây dựng, giả định so sánh đánh giá về năng lực tài chính của doanh nghiệp khi chƣa có dự án đầu tƣ và sau khi có dự án đầu tƣ. Trên cơ sở các thông tin đã thu thập, cán bộ thẩm định phải sàng lọc nguồn thông tin đã thu thập để phân tích, đánh giá hiệu quả của dự án một cách tối ƣu nhất.
- Cần quan tâm đến sự tăng trƣởng của doanh nghiệp trong hoạt động sản xuất kinh doanh qua từng năm và những rủi ro mà doanh nghiệp đã từng gặp trong lịch sử hoạt động của mình, khả năng đối phó với những rủi ro đó để đánh giá và năng lực doanh nghiệp.
4.2.2. Nâng cao chất lượng công tác quản lý cho vay
- Đẩy mạnh công tác kiểm tra giám sát tiền vay của chủ đầu tƣ, đảm bảo việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, tăng cƣờng kiểm tra tài sản bảo đảm tiền vay, tăng
cƣờng công tác đôn đốc thu nợ và xử lý nợ tồn đọng, thƣờng xuyên cập nhật phân tích đánh giá về rủi ro tín dụng. Đây là tiền đề để dự án có thể phát huy hiệu quá, tránh thất thoát vốn; và thƣờng xuyên kiểm tra tài sản bảo đảm tiền vay để đảm bảo tài sản bảo đảm (bao gồm tài sản hình thành từ vốn vay và tài sản bảo đảm bổ sung khác) trong tình trạng tốt có tính thanh khoản thuận lợi trong việc xử lý tài sản khi có rủi ro sảy ra. Để làm tốt công việc này Sở Giao dịch I cần tăng cƣờng các công việc nhƣ sau:
+ Cán bộ tín dụng cần tăng cƣờng công tác kiểm tra giám sát trƣớc khi giải ngân, trong khi giải ngân và sau khi giải ngân.
+ Việc kiểm tra phải kết hợp đồng thời giữa kiểm tra trên hồ sơ và kiểm tra tại thực tế hiện trƣờng, phối hợp với các tổ chức tài chính khác cùng cho vay đầu tƣ dự án trong công tác kiểm tra.
+ Các thông tin kiểm tra không chỉ dựa trên những tài liệu chủ đầu tƣ cung cấp mà còn cần chủ động tìm kiếm từ các nguồn khác (từ các đối tác của doanh nghiệp), không chỉ các thông tin về doanh nghiệp mà cả những thông tin về môi trƣờng kinh doanh… Qua những thông tin tổng hợp và qua việc phân tích thông tin giúp cho Sở Giao dịch I có đƣợc cái nhìn đầy đủ, sát thực hơn về tình hình hoạt động của doanh nghiệp vay vốn.
+ Công tác kiểm tra tài sản bảo đảm tiền vay cần đƣợc tiến hành theo định kỳ hoặc đột xuất việc kiểm tra tài sản bảo đảm cần kiểm tra đồng thời bằng cả hai phƣơng pháp là kiểm tra giá trị trên sổ sách và kiểm tra đánh giá thực tế chất lƣợng, giá trị thị trƣờng của tài sản bảo đảm. Những nội dung khó và phức tạp cần thực hiện thông qua việc thuê tƣ vấn thẩm định giá và đánh giá chất lƣợng tài sản.
4.2.3. Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ và xử lý nợ của Sở giao dịch I
Thu hồi nợ vay là kết quả của quá trình cho vay đầu tƣ, việc thu hồi nợ vay thể hiện hiệu quả hoạt động cho vay đầu tƣ vay, cũng nhƣ đảm bảo thu nhập của hệ thống Ngân hàng Phát triển Việt Nam nói chung và của Sở Giao dịch I nói riêng. Công tác thu hồi nợ vay là công việc phức tạp, khó khăn và quan trọng nhất đối với bất kỳ tổ chức tín dụng nào. Để đảm toàn vốn, Sở Giao dịch I cần phải đẩy mạnh công tác thu nợ và xử lý đối với các khoản nợ quá hạn kéo dài, nợ khó thu qua một số biện pháp sau:
+ Tăng cƣờng công tác đôn đốc thu hồi nợ, đặc biệt là đối với các khoản nợ quá hạn, gắn trách nhiệm của cán bộ với kết quả hoàn thành kế hoạch thu nợ đƣợc giao, cán bộ tín dụng phải thƣờng xuyên bám sát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, tổng hợp phân tích bảo cáo tài chính hàng quý, hàng năm của chủ đầu tƣ.
+ Khi phát hiện doanh nghiệp gặp khó khăn không thể thực hiện việc trả nợ theo đúng hợp đồng thì ngay lập tức cần phối hợp với chủ đầu tƣ làm rõ nguyên nhân và đề xuất các giải pháp xử lý khó khăn và yêu cầu chủ đầu tƣ triệt để áp dụng, đặc biệt là những biện pháp liên quan đến việc tiết giảm chi phí, giảm mức hàng tồn kho, tích cực thu hồi công nợ, thanh lý những tài sản không sử dụng; đề nghị doanh nghiệp tổ chức lại hệ thống sản xuất kinh doanh, thay đổi máy móc thiết bị và công nghệ.
+ Đối với các dự án có nợ quá hạn kéo dài, cán bộ tín dụng thƣờng xuyên đôn đốc thu hồi nợ, Sở Giao dịch I thành lập các tổ thu nợ để thực hiện nhiệm vụ thu nợ, thƣờng xuyên phối hợp với chính quyền địa phƣơng và các đơn vị cấp trên của chủ đầu tƣ trong việc đôn đốc và thu hồi nợ vay. Khi dự án có nợ quá hạn sảy ra, cần bố trí cán bộ tập trung, chuyên trách theo dõi khoản nợ quá hạn.
+ Xây dựng và tạo mối quan hệ với các cơ quan nhà nƣớc có thẩm quyền xử lý các khoản nợ xấu, nợ quá hạn kéo dài, đặc biệt là trong việc xử lý đối với các chủ đầu tƣ có biểu hiện chây ỳ chiếm dụng vốn cần triển khai ngay việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định để thu hồi nợ, hạn chế tình trạng nợ dây dƣa kéo dài dẫn đến giảm sút giá trị tài sản bảo đảm.
+ Đối với các khoản nợ quá hạn, nếu xét thấy việc áp dụng các biện pháp khắc phục để tiếp tục khai thác là không thuận lợi và không có hy vọng thu hồi đƣợc nợ thì cần sớm có biện pháp thanh lý để thu hồi vốn. Việc xử lý càng sớm thì khả năng thu hồi vốn càng cao, hạn chế đƣợc rủi ro đối với Sở giao dịch I, giảm bớt thiệt hại đối với chủ đầu tƣ cũng nhƣ đối với xã hội.
- Thƣờng xuyên cập nhật phân tích đánh giá về rủi ro tín rủi ro tín dụng. Hoạt động ngân hàng là hoạt động gắn liền với rủi ro, rủi ro tín dụng luôn tiềm ẩn trong mỗi khoản vay của ngân hàng, điều này không chỉ xảy ra đối với các ngân
hàng trong nƣớc mà còn xảy ra cả đối với các ngân hàng lớn, có nhiều kinh nghiệm trong hoạt động tín dụng trên thế giới. Rủi ro tín dụng của Sở Giao dịch I phát sinh trong trƣờng hợp ngân hàng không thu đƣợc đầy đủ cả gốc lẫn lãi của khoản cho vay, hoặc là việc thanh toán nợ gốc và lãi không đúng kỳ hạn. Rủi ro tín dụng bao gồm những rủi ro xuất hiện từ bên trong ngân hàng và rủi ro từ bên ngoài ngân hàng, các rủi ro tín dụng gây nên những thiết hại lớn đối với nền kinh tế và đối với bản thân ngân hàng, làm mất cân đối thu chi của ngân hàng do vậy biện pháp quản trị rủi ro đóng vai trò rất quan trọng trong việc đảm bảo sự phát triển bền vững của các Ngân hàng nói chung và của Sở Giao dịch I nói riêng. Sở Giao dịch cần nâng cao chất lƣợng quản lý rủi ro tín dụng phù hợp với quy định và đặc điểm của doanh nghiệp Việt Nam.
4.2.4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thực hiện nhiệm vụ quản lý vốn ODA
Đối với bất kỳ công việc nào thì vấn đề nhân lực bao giờ cũng là vấn đề quan trọng hàng đầu và quyết định đến kết quả hoạt động của tổ chức đó. Hoạt động quản trị vốn ODA cũng không nằm ngoài quy luật đó, để góp phần hạn chế rủi ro với mức thấp nhất, đòi hỏi phải nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, trong đó cần chú trọng đến chất lƣợng của các cán bộ trực tiếp tham gia thực hiện nhiệm vụ tín dụng đầu tƣ, bao gồm cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định, cán bộ làm công tác kiểm tra nội bộ. Các cán bộ tác nghiệp cần phải am hiểu chuyên môn nghiệp vụ và có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp
Trên cơ sở những hạn chế về chất lƣợng nguồn nhân lực, Phòng hành chính và Quản lý nhân sự cần phối hợp với Phòng nghiệp vụ tiến hành rà soát và đánh giá lại thực trạng nguồn nhân lực đầu vào những năm vừa qua, xây dựng chƣơng trình đào tạo và đào tạo lại hệ thống cán bộ đang tham gia thực hiện nhiệm vụ. Để đáp ứng yêu cầu này ngày càng cao của công tác tín dụng trong thời kỳ hiện nay, cán bộ tín dụng cần hội tụ đủ những điều kiện sau:
Một là, cán bộ ngân hàng phải có kỹ năng nghề nghiệp, kỹ năng cá nhân và có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, có kiến thức tổng hợp về các lĩnh vực kinh tế, nắm vững chủ trƣơng chính sách của Nhà nƣớc, phải có kiến thức cơ bản về pháp luật, nắm vững quy trình nghiệp vụ, các văn bản hƣớng dẫn có liên quan đến công
tác tín dụng của Nhà nƣớc, của Bộ tài chính, của Ngân hàng Phát triển Việt Nam vì đây là khung pháp lý cần thiết nhằm nâng cao chất lƣợng cho các hoạt động của ngân hàng. Kiến thức chuyên môn là rất quan trọng song do đặc trƣng của công tác tín dụng cũng đòi hỏi cán bộ ngân hàng có phẩm chất đạo đức tốt, bản lĩnh vững vàng, tâm huyết và có tinh thần trách nhiệm.
Hai là, đối với cán bộ chỉ đạo, điều hành công tác tín dụng ngoài những yêu cầu về chuyên môn nghiệp vụ và phẩm chất đạo đức còn phải đáp ứng đƣợc những yêu cầu và khả năng định hƣớng kinh doanh, nhạy bén và khả năng quản trị nhân lực.
Ba là, đổi mới công tác tuyển dụng và đào tạo. Cần chú trọng tuyển dụng cán bộ có trình độ loại khá trở lên, thuộc các chuyên ngành tài chính, ngân hàng hệ chính quy của các trƣờng đại học có danh tiếng. Trong công tác đào tạo cần đổi mới theo hƣớng vừa chuyên sâu tác nghiệp kỹ năng cụ thể, vừa đa năng linh hoạt. Phát huy tinh thần làm việc độc lập, tự nghiên cứu của cán bộ tín dụng. Ban lãnh đạo phải thƣờng xuyên tập huấn về quản lý kinh doanh, quản lý rủi ro tín dụng thông qua các khóa đào tạo của ngân hàng.
Bốn là, Có chế độ khuyến khích cán bộ tự học tập, tham gia các khóa học nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ qua các hình thức nhƣ hỗ trợ tiền học phí, hỗ trợ về thời gian.
Năm là, đi đôi với việc đào tạo, nâng cao chất lƣợng cán bộ tín dụng cần có chính sách tiền lƣơng, tiền thƣởng phù hợp thu hút chất xám, tăng tính cạnh tranh, tính năng động trong môi trƣờng làm việc. Xây dựng cơ chế chính sách đãi ngộ hợp lý đối với cán bộ có năng lực và kinh nghiệm công tác để phát huy hết trí tuệ và tài năng của họ. Xây dựng chế độ lƣơng, thƣởng, điều kiện làm việc và điều kiện phát triển đối với các cán bộ có năng lực và có nhiều đóng góp đối với công việc đƣợc giao. Hạn chế tối đa tình trạng cào bằng giữa các cán bộ, giữa những cán bộ làm nhiều việc và những cán bộ làm ít việc, giữa những cán bộ làm việc có hiệu quả và những cán bộ làm việc không hiệu quả. Gắn chính sách đãi ngộ với trách nhiệm thực hiện nhiệm vụ đƣợc giao, kiến quyết thực hiện việc phân loại, đánh giá, bổ nhiệm cán bộ trên cơ sở hoàn thành nhiệm vụ đƣợc giao.
4.2.5. Đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động nghiệp vụ
Công nghệ thông tin đã và đang thâm nhập vào cuộc sống trong mọi lĩnh vực và là một trong những yếu tố tất yếu của sự phát triển. Đối với lĩnh vực ngân hàng, Công nghệ thông tin là một lĩnh vực quan trọng quyết định sự phát triển và hội nhập, đã trở thành công cụ quan trọng trong quản lý, kinh doanh góp phần bảo đảm an toàn và hiệu quả, thông qua việc tập trung hoá tài khoản khách hàng, kiểm soát tốt nguồn vốn, mở rộng và đa dạng hoá các loại hình dịch vụ hiện đại. Những thành quả đạt đƣợc trong đổi mới về công nghệ thông tin đã tạo nền tảng cơ sở vật