5. Bố cục của luận văn
4.3. Một số giải pháp về hoạt động kinh doanh và nâng cao chất lƣợng thẩm
thẩm định, cho vay theo dự án đầu tƣ tại NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên 4.3.1. Giải pháp về nguồn vốn
Nguồn vốn là nền tảng và cơ sở để cấp tín dụng. Đối với một ngân hàng thƣơng mại, hoạt động huy động nguồn vốn là hoạt động thƣờng xuyên
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
đƣợc quan tâm hàng đầu và NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên cũng không phải là một ngoại lệ. Để làm tốt việc này, đề tài đề xuất một số giải pháp sau:
- Đối với các tổ chức kinh tế:
+ Tăng cƣờng mối liên hệ với các tổ chức kinh tế, tuyên truyền mở tài khoản tiền gửi, kết nối và tích hợp nhiều sản phẩm trọn gói của NHNo&PTNT theo hƣớng an toàn, thuận tiện, nhanh chóng, chính xác.
+ Có cơ chế ƣu đãi đối với các khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ ngân hàng. Phân biệt ứng xử theo từng nhóm, loại khách hàng.
+ Có cơ chế lãi suất cạnh tranh, bao gồm: lãi suất tiền gửi, tiền vay. Giảm phí dịch vụ đối với khách hàng có lƣợng giao dịch lớn, số tiền trên một giao dịch lớn.
+ Triển khai sản phẩm: internet banking, CMS, các sản phẩm thẻ công ty, thẻ quốc tế đến các tổ chức kinh tế.
+ Mở rộng sản phẩm bảo lãnh mới đến doanh nghiệp, nhƣ: bảo lãnh đối ứng, xác nhận bảo lãnh để khách hàng có thêm lựa chọn.
+ Đảm bảo thực hiện các giao dịch ngoài giờ với doanh nghiệp khi cần: kiểm đếm, nhận thu giữ, bảo quản tiền mặt qua đêm.
+ Liên kết chặt chẽ với ban quản lý các dự án trong việc thanh toán tiền đền bù giải phóng mặt bằng để thu hút tiền gửi.
- Đối với hộ gia đình, cá nhân:
+ Khuyển khích mở tài khoản tiền gửi cá nhân tại ngân hàng. Quảng bá các dịch vụ, tiện ích đối với cá nhân: SMS banking, VN Topup, A transfer, VNPay, Bill Payment….nhằm tiết giảm thời gian giao dịch, cung cấp tiện ích cho khách hàng lựa chọn.
+ Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, thƣờng xuyên mở các đợt huy động tiết kiệm dự thƣởng để thu hút khách hàng.
+ Tận dụng danh tiếng của ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc duy nhất tại Việt Nam, ngân hàng lớn nhất Việt Nam để tạo dựng và duy trì niềm tin đối với khách hàng tiền gửi.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
+ Kết hợp việc cấp tín dụng và mở tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng. + Mở rộng nghiệp vụ thanh toán kiều hối, hƣớng dẫn khách hàng vay vốn để xuất khẩu lao động mở tài khoản, chuyển tiền kiều hối từ nƣớc ngoài về qua các kênh Western Union và Swift.
+ Triển khai hệ thống phân phối khách hàng tại quầy, tiết kiệm thời gian giao dịch cho khách hàng.
+ Có cơ chế khoán huy động vốn chi tiết, rõ ràng đến ngƣời lao động.
4.3.2. Giải pháp về công tác tín dụng và tín dụng theo dự án đầu tƣ
Cho đến thời điểm hiện nay, đối với các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam, hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động mạng lại nguồn thu nhập chính cho ngân hàng. Để hoạt động cấp tín dụng nói chung và cấp tín dụng theo dự án đầu tƣ nói riêng có hiệu quả, cần quan tâm đến một số vấn đề sau:
+ Tuân thủ chặt chẽ quy trình cấp tín dụng. Nhƣ đã trình bày ở phần (3.6), quy trình cấp tín dụng của ngân hàng có các bƣớc khá rõ ràng. Tuy nhiên, trong quá trình kinh doanh, ngân hàng phải vận dụng một cách chủ động sáng tạo để vừa đảm bảo đƣợc quy trình, vừa giảm bớt thời gian tác nghiệp.
+ Triển khai nhiều hình thức cấp tín dụng phù hợp với nhu cầu vốn của khách hàng và khả năng đáp ứng của ngân hàng. Hiện tại, NHNo có rất nhiều các sản phẩm tín dụng và đối tƣợng đầu tƣ phong phú để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, từ các sản phẩm tín dụng cho nhu cầu chi tiêu cá nhân ( cho vay mua sắm nhà cửa, mua sắm vật dụng sinh hoạt, thấu chi thẻ …) đến các sản phẩm tín dụng cho tổ chức ( tài trợ vốn lƣu động, tài trợ vốn cố định; tài trợ xuất nhập khẩu…) với tất cả các ngành nghề trong nền kinh tế.
+ Lập danh mục quản lý đầu tƣ theo ngành hàng, theo dõi diễn biến sự biến đổi của các ngành hàng trên thị trƣờng. Phân tích tiềm năng phát triển hay mức độ suy giảm của ngành hàng đó. Đánh giá mức độ, tỷ trọng đầu tƣ trong khu vực, tại từng chi nhánh, khả năng bị cạnh tranh của ngành hàng, khả năng bị thay thế của sản phẩm để đƣa ra cảnh báo kịp thời.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
+ Tận dụng và sử dụng một cách triệt để nguồn vốn ủy thác đầu tƣ từ các tổ chức tài chính quốc tế nhƣ ADB, WB vv…Đây là các nguồn vốn dài hạn, chi phí vốn rẻ. Nếu tận dụng tốt đƣợc nguồn vốn này, NHNo&PTNT sẽ có thêm nguồn vốn dài hạn để đáp ứng nhu cầu đầu tƣ của nền kinh tế. Tuy nhiên, các nhà đầu tƣ quốc tế yêu cầu rất nghiêm ngặt về việc phân bổ và sử dụng vốn dự án, thực hiện quy trình và hồ sơ của dự án, cho nên khi sử dụng các nguồn vốn này, các chi nhánh NHNo&PTNT phải thực hiện đúng theo yêu cầu của chủ đầu tƣ đặt ra, đặc biệt các yêu cầu về tỷ lệ vốn tham gia giữa các bên và các cam kết về tiêu chuẩn môi trƣờng.
+ Đối với các ngân hàng thƣơng mại hiện đại, mô hình thẩm định và phê duyệt, quản lý khoản vay đƣợc thiết kế theo mục tiêu hƣớng đến khách hàng. Cho đến nay tại NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên, tất cả các khoản vay đều đƣợc xử lý và quản lý tại phòng tín dụng. Theo quan điểm của đề tài:
Thứ nhất, nên phân chia mô hình phòng tín dụng làm hai phòng: phòng tín dụng hộ gia đình và cá nhân và phòng tín dụng doanh nghiệp. Nhƣ vậy, các chuyên đề mới phát huy đƣợc tính chuyên sâu và tác nghiệp sẽ hiệu quả hơn.
Thứ hai, tại các ngân hàng thƣơng mại ở các nƣớc tiên tiến và một số ngân hàng thƣơng mại tại Việt Nam hiện đang áp dụng quy trình thẩm định và phê duyệt khoản vay nhƣ sau:
(2)
(1) (4) (3)
Sơ đồ 4.1: Quy trình thẩm định khoản vay tại một số NHTM tiên tiến.
Trong đó trình từ các bƣớc đƣợc thực hiện nhƣ dƣới đây:
(1) Bộ phận quan hệ khách hàng tiếp nhận hồ sơ vay, đánh giá sơ bộ khoản vay, chuyển sang bộ phận thẩm định.
Bộ phận quan hệ khách hàng Bộ phận thẩm định
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
(2) Bộ phận thẩm định tiếp nhận bộ hồ sơ vay vốn, thẩm định khoản vay; sau đó chuyển toàn bộ hồ sơ và kết quả thẩm định sang bộ phận quản trị rủi ro.
(3) Bộ phận quản trị rủi ro đánh giá mức độ rủi ro của khoản vay; sau đó chuyển qua bộ phận quan hệ khách hàng.
(4) Bộ phận quan hệ khách hàng cùng khách hàng hoàn thiện các thủ tục vay vốn và ký kết hợp đồng.
Đây là mô hình phân tách một cách khá rõ ràng việc lập thủ tục và giải ngân cho ngƣời vay và thẩm định khoản vay, tránh đƣợc những nhận định cảm tính và rủi ro đạo đức trong quá trình xem xét, đánh giá và phê duyệt khoản vay. Với NHNo&PTNT mô hình này nên đƣợc áp dụng đối với các khoản vay lớn, các khoản vay có tính đặc thù, mới, các dự án đầu tƣ.
+ Cần bố trí cán bộ pháp chế, có khả năng trình độ tốt ( bằng cấp, nghiệp vụ chắc) để trợ giúp trong quá trình thực hiện các giao dịch về tín dụng. Hoạt động tín dụng ngân hàng liên quan đến nhiều luật, các văn bản dƣới luật. Các giao dịch đƣợc giao kết chủ yếu bằng hình thức hợp đồng. Trong quá trình tác nghiệp luôn chứa đựng những yếu tố rủi ro về mặt luật pháp. Vì vậy, việc tƣ vấn pháp lý trƣớc khi ban hành văn bản, ký kết hợp đồng là hết sức quan trọng, tránh cho ngân hàng gặp phải những tranh chấp pháp lý và kiện tụng sau này. Mặt khác cũng bảo vệ ngƣời cán bộ trực tiếp không vƣớng mắc phải những lỗi mà không phải lĩnh vực chuyên sâu của họ.
+ Mở rộng các sản phẩm ngân hàng trọn gói, các sản phẩm kết hợp nhƣ kết hợp bảo hiểm vv..nhằm cung ứng toàn bộ các nhu cầu phát sinh của dự án. Chẳng hạn nhƣ: các dịch vụ về thanh toán quốc tế để nhập khẩu thiết bị, xuất khẩu hàng hóa là sản phẩm của dự án; bảo hiểm xây dựng công trình, bảo hiểm thân thể khách hàng vay; thanh toán nhanh theo yêu cầu ngƣời ra lệnh
+ Phối hợp với các Sở, Ban, Ngành trong tỉnh, đặc biệt Sở Kế hoạch đầu tƣ để biết đƣợc danh mục các dự án dự kiến đầu tƣ theo từng giai đoạn để có kế hoạch tiếp cận, tìm hiểu, đánh giá cơ hội đầu tƣ. Có lộ trình cân đối và
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
phân bổ nguồn vốn một cách hợp lý. Ƣu tiên các dự án nằm trong chƣơng trình phát triển kinh tế ngành, vùng có ƣu thế kinh doanh, tận dụng đƣợc những lợi thế tại địa phƣơng. Có liên hệ thƣờng xuyên với các cơ quan chuyên ngành trong tỉnh để có sự phối hợp tốt trong quá trình thực hiện đầu tƣ cho các dự án, có kế hoạch cùng chủ đầu tƣ giải quyết các vƣớng mắc kịp thời.
+ Hợp tác chặt chẽ với các ngân hàng thƣơng mại lớn trên địa bàn để làm tốt công tác cho vay đồng tài trợ. Phối hợp với các ngân hàng bạn trong việc chia sẻ thông tin về khách hàng, khoản vay. Thành lập các tổ thẩm định, các đầu mối để giải quyết các vƣớng mắc phát sinh trong quá trình thẩm định và cho vay dự án đầu tƣ.
+ Quan tâm đến việc thẩm định các tài sản bảo đảm tiền vay, nhất là các tài sản là dây chuyền, thiết bị. Cần có danh sách các nhà tƣ vấn để xem xét đánh giá mức độ phù hợp và xác định giá trị của phần công nghệ, thiết bị của dự án. Xem xét thuê cơ quan thẩm định giá để định giá các tài sản có tính đặc thù, chuyên ngành.
4.3.3. Giải pháp về nguồn nhân lực
Ngành ngân hàng là một ngành dịch vụ, do vậy chất lƣợng dịch vụ có yếu tố quyết định. Để đạt đƣợc điều đó, nguồn nhân lực là yếu tố then chốt. Một số các giải pháp về nguồn nhân lực nhƣ sau:
+ Cần có công tác tuyển dụng minh bạch, chặt chẽ, thực tiễn và phù hợp với yêu cầu kinh doanh. Cần kết hợp nhuần nhuyễn giữa các yêu cầu về ngoại hình, chuyên môn và khả năng linh hoạt để tuyển dụng và sắp xếp một cách hợp lý. Ƣu tiên những đối tƣợng đƣợc đào tạo chính quy từ các trƣờng công lập, có bằng khá giỏi; Phân loại điểm thi đầu vào tuyển cán bộ để sắp xếp vị trí thích hợp.
+ Có kế hoạch luân chuyển vị trí cán bộ theo định kỳ, phân công nhiệm vụ hợp lý để đảm bỏa nguyên tắc một ngƣời cán bộ ngân hàng biết nhiều việc, giỏi một việc. Luôn đảm bảo một nghiệp vụ có nhiều cán bộ có thể đảm đƣơng công việc.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
+ Đào tạo là phƣơng châm thƣờng xuyên và lâu dài. Có kế hoạch rõ ràng, chi tiết trong công tác đào tạo, từ đào tạo cho cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định dự án trên nhiều mặt: pháp lý của doanh nghiệp, cập nhật các văn bản liên quan về đầu tƣ, tài chính doanh nghiệp…đào tạo kỹ năng toàn diện cho cán bộ thẩm định nhƣ: phỏng vấn, đánh giá, phân tích, dự đoán.
+ Làm tốt công tác phân công thẩm định theo nhóm công việc, nhóm làm việc, trong đó có trƣởng nhóm và các thành viên. Có bảng phân việc chi tiết và thời gian hoàn thành cụ thể. Phát huy thế mạnh của từng cá nhân. Nâng cao tinh thần hợp tác và hỗ trợ của các thành viên.
+ Có chế độ đãi ngộ thích hợp đối với các cán bộ làm công tác thẩm định và cho vay dự án. Lựa chọn những cá nhân xuất sắc, có tầm nhìn, tầm hiểu biết; khả năng đánh giá, phân tích tốt làm công tác thẩm định và cho vay dự án.
+ Có kế hoạch và tiêu chuẩn quy hoạch bồi dƣỡng cán bộ rõ ràng, minh bạch. Tạo môi trƣờng lành mạnh, khuyến khích tài năng để mọi cán bộ đều có cơ hội phấn đấu.
+ Có cơ chế thi đua thƣờng xuyên, liên tục. Khuyến khích công tác đào tạo và tự đào tạo. Cần có cơ chế thƣởng thích hợp đối với cá nhân, nhóm ngƣời lao động sáng tạo, có sáng kiến làm lợi cho đơn vị, cho ngành.
4.3.4. Giải pháp về công tác tổ chức và mạng lƣới
Cho đến nay, NHNo&PTNT Việt Nam vẫn đang là ngân hàng thƣơng mại có mạng lƣới rộng nhất Việt Nam. Các phòng giao dịch của ngân hàng đƣợc bố trí đến địa bàn liên xã, phƣờng, tất cả các huyện đều có trụ sở của NHNo. Tuy nhiên, việc bố trí mạng lƣới rộng nhƣ vậy mới chỉ đạt đƣợc yêu cầu về bề rộng chứ chƣa thỏa mãn yêu cầu về chiều sâu. Các chi nhánh ngân hàng nhỏ chỉ quen thuộc với những sản phẩm ngân hàng truyền thống mà ít tìm tòi, triển khai những sản phẩm mới, hiện đại. Có hai nguyên nhân dẫn đến tình trạng này. Thứ nhất, thị trƣờng tại các huyện đa số không có những món
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
vay lớn, dự án đầu tƣ một cách bài bản; thứ hai, đội ngũ cán bộ cũng chƣa ý thức mạnh dạn về việc mở rộng thị trƣờng và sản phẩm mới. Nhƣ vậy, để tăng cƣờng khả năng kinh doanh, đẩy đƣợc tốc độ tăng trƣởng tín dụng của NHNo&PTNT, nhất là các địa bàn huyện, thị xã, cần quan tâm hơn về một số vấn đề sau:
+ Cần bố trí đội ngũ theo chiều sâu để tại các chi nhánh loại 3 ( chi nhánh NHNo&PTNT cấp huyện, thị xã, thành phố) có một nhóm cán bộ tín dụng có khả năng chuyên sâu về công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp, cho vay dự án.
+ Có giải pháp hỗ trợ từ xa hoặc trực tiếp cho cấp cơ sở tùy theo quy mô hoặc tính phức tạp của các dự án cần trợ giúp thẩm định từ ngân hàng cấp trên.
4.3.5. Giải pháp về công nghệ và thông tin
Cùng với mạng lƣới hoạt động rộng khắp trên toàn quốc, NHNo&PTNT Việt Nam có hệ thống mạng lớn nhất trong hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam. Tất cả các chi nhánh và phòng giao dịch trong hệ thống NHNo&PTNT đều đƣợc kết nối với Trung tâm công nghệ thông tin tại Trụ sở chính bằng đƣờng Leased Line. Hệ thống dữ liệu quản lý tập trung bảo đảm cho các giao dịch đƣợc xử lý tại hệ thống máy chủ trên chƣơng trình IPCAS. Nhờ đó, việc quản trị vốn và tài sản tập trung, tránh lãng phí, khả năng điều hành chính xác và nhanh chóng, các giao dịch thuận tiện hơn rất nhiều so với hệ thống cũ, thỏa mãn đƣợc yêu cầu về thời gian cho khách hàng.
Để tận dụng đƣợc ƣu thế về công nghệ và thông tin phục vụ cho công tác thẩm định dự án đầu tƣ, cần chú ý một số điểm sau:
+ Có hệ thống thông tín cập nhật thƣờng xuyên, hệ thống lƣu trữ thống kê tốt cả chiều rộng và chiều sâu. Các thông tin về khách hàng trên Module CIF (Customers Information File) của hệ thống giao dịch nội bộ (IPCAS- Intra Payment and Customers Account System) đƣợc khai báo đầy đủ và bổ sung kịp thời. Việc chấm điểm khách hàng trên hệ thống RM (Risk
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
Management) theo định kỳ hàng quý đƣợc thực hiện nghiêm túc, phản ánh